【正文】 credit):以貨幣為對象進行的借貸活動 . ☆ 貨幣借貸是現(xiàn)代經(jīng)濟生活中的主要借貸形式 . ☆ 貨幣借貸克服了實物借貸的局限性 ,使借貸更為便利和靈活 . ☆ 貨幣借貸的出現(xiàn)使貨幣與信用從兩個完全獨立的經(jīng)濟范疇 ,走向相互結合并日益緊密融合為金融范疇 .從此以后貨幣與信用的發(fā)展互為條件 ,相互促進 . 信用風險 (credit risk ):即違約風險，指債務人不能或不愿按時還本付息使債權人受損的可能性 . ★ 信用風險源于信用的特征 . ★ 信用活動中始終存在著信用風險，人們只能設法控制和降低信用風險，卻難以完全消除它 . ★ 信用風險不僅造成債權人的損失，而且往往會引起連鎖反映，中斷信用鏈條，破壞債權債務關系，動搖公眾信心，引發(fā)信用危機 . 信用制度 (credit system )：是規(guī)范和約束社會信用活動和信用關系的行為規(guī)則 . ★ 狹義信用制度是指國家管理信用活動的規(guī)章制度和行為規(guī)范 . ★ 廣義信用制度則是由相互聯(lián)系、相互制約的信用形式、信用工具及其流通方式、信用機構和信用管理體制有機結合的統(tǒng)一體 . 信用評估：是對企業(yè)、金融機構、社會組織和個人履行各類經(jīng)濟承諾的能力及可信程度的評價 . ★ 主要是償還債務的能力及其可償債程度的綜合評價 ,評估結果通常用特定的等級符號來表示 . ★ 對個人進行信用評估的重點是對影響個人及其家庭的內(nèi)在的和外在的主客觀環(huán)境進行綜合考察，對企業(yè)的信用評估則是從企業(yè)信用記錄、企業(yè)素質(zhì)、經(jīng)營水平、外部環(huán)境、財務狀況、發(fā)展前景以及可能出現(xiàn)的各種風險等各方面進行客觀、科學、公正的分析研究 . 需要重點把握和理解的幾個問題 (一 )信用的基本特征是什么 ? ★ 價值的單方面讓渡 .貸者在沒有取得等值品的情況下就將出借品給了借者 ,雙方構成的是債權債務關系而非等價交換關系 ,所以信用伴生著風險 . ★ 以還本付息為條件 .由于在信用活動中貸者并沒有放棄所有權 ,故必須償還 。與社會再生產(chǎn)沒有直接聯(lián)系 ,具有資本的剝削方式 ,卻不具有資本的生產(chǎn)方式 . ★ 把握高利貸歷史作用的兩重性 . ★ 正確認識新興資產(chǎn)階級反對高利貸的斗爭 . (四 )如何認識信用與貨幣的關系 ? ★信用與貨幣關系經(jīng)歷了三個發(fā)展階段 : ▲ 最初彼此獨立發(fā)展的階段 . ▲ 彼此聯(lián)系 ,相互促進階段 :貨幣借貸擴展了信用的范圍和規(guī)模 。 ? 從信用對現(xiàn)代市場經(jīng)濟的作用來分析 . （六）信用在現(xiàn)代經(jīng)濟中有何作用？ ★ 積極作用： ▲ 可以促進社會資金的合理利用； ▲ 可以優(yōu)化社會資源配置； ▲ 可以推動經(jīng)濟的增長 . ★ 消極作用：主要表現(xiàn)在信用風險和經(jīng)濟泡沫的出現(xiàn) . （七）如何理解現(xiàn)代信用體系的構成？ ★現(xiàn)代信用體系由信用形式、信用機構、信用管理體系、社會征信系統(tǒng)等相互聯(lián)系和影響的各個方面共同構成 . ▲ 信用機構又包括信用中介機構、信用服務機構和信用管理機構 . ▲ 社會征信系統(tǒng)又包括五個子系統(tǒng)：信用檔案系統(tǒng)、信用調(diào)查系統(tǒng)、信用評估系統(tǒng)、信用查詢系統(tǒng)以及失信公示系統(tǒng) . 第二節(jié) 信用形式 ? 伴隨著商品貨幣經(jīng)濟的發(fā)展 ， 產(chǎn)生了多種不同的信用形式： ? 商業(yè)信用 ? 銀行信用 ? 國家信用 ? 消費信用 ? 以上四種信用的國際形式 —— 國際信用 一、商業(yè)信用 ? 商業(yè)信用： ? 是企業(yè)之間在進行商品買賣時，以延期付款或預付貨款的形式所提供的信用，它是現(xiàn)代信用制度的基礎。 ? 在資本主義社會，商業(yè)信用有了很大的發(fā)展。 2) 商業(yè)信用的客體是商品資本。 3) 商業(yè)信用和產(chǎn)業(yè)資本的動態(tài)一致。 ? 第二，商業(yè)信用受到商品流轉(zhuǎn)方向的限制。 1. 典型的商業(yè)信用，是作為賣主的企業(yè)以賒銷方式對作為買主的企業(yè)所提供的信用。 3. 交易，是市場經(jīng)濟的基本聯(lián)系形式；與交易相伴而生的商業(yè)信用，必然是基本的信用形式。這種在票據(jù)背面簽字轉(zhuǎn)讓的手續(xù)就叫 “ 背書 ” . ▲ 背書人對票據(jù)負有連帶責任 . ★ 票據(jù)貼現(xiàn) :當票據(jù)的持有者在票據(jù)未到償還期而又需要進行支付時，票據(jù)持有人就可以經(jīng)過背書，然后把它以一定的價格轉(zhuǎn)讓給金融機構，獲得現(xiàn)款滿足支付需求，這種活動稱作票據(jù)貼現(xiàn) . 商業(yè)票據(jù) (mercial bill )：是商業(yè)信用工具，它是提供商業(yè)信用的債權人為保證自己對債務的索取權而掌握的一種書面?zhèn)鶛鄳{證 . ★ 商業(yè)票據(jù)主要分為期票和匯票兩種 . ★ 商業(yè)票據(jù)可以作為購買手段和支付手段流通轉(zhuǎn)讓 . 商業(yè)票據(jù) 1. 本票與匯票 —— 期限不超過 1年。 3. 商業(yè)信用在中國。 ▲ 雙方都是商品生產(chǎn)者或經(jīng)營者 ,是企業(yè)間的直接信用 。 ▲ 加速了商品價值的實現(xiàn)過程和資本周轉(zhuǎn) 。 ? 銀行信用是在商業(yè)信用發(fā)展到一定水平時產(chǎn)生的，它的產(chǎn)生標志著一個國家信用制度的發(fā)展與完善。 2) 銀行信用的客體是單一形態(tài)的貨幣資本。 3) 銀行信用是一種中介信用。 ? 銀行信用擴大了信用的界限 ? 銀行信用是現(xiàn)代信用的主要形式。 ? 商業(yè)信用與銀行信用 ? 商業(yè)信用是現(xiàn)代信用制度的基礎。 ? 。 (二 )怎樣理解銀行信用的特點及其與商業(yè)信用的關系？ ★銀行信用是銀行以貨幣形態(tài)提供的信用 . ★ 特點 : ▲ 以銀行作為信用中介，是一種間接信用 。 ▲ 銀行信用的出現(xiàn)使商業(yè)信用進一步得到發(fā)展 。 間接融資與直接融資 三 、 國家信用 ? 國家信用： ? 是以國家和地方政府為債務人的一種信用形式 ， 它的主要方式是通過金融機構等承銷商發(fā)行公債 ， 在借貸資本市場上借入資金 ， 并按照規(guī)定的期限向公債持有人支付利息 。 ? 按 國家通過信用方式融資的期限長短 ， 可分為公債券和國庫券 ? 國庫券： ? 是政府為了解決短期預算支出的不足而發(fā)出的期限在一年以下的債券 。 1. 國家從國內(nèi)以借入方式籌款是內(nèi)債；從國外以借入方式籌款是外債 。 3. 在現(xiàn)代經(jīng)濟中，要求“既無內(nèi)債，又無外債”，是不符合生活實際的觀點。 ? 國家信用的作用 ? 第一 ， 調(diào)節(jié)財政收支的短期不平衡 。 ? 第三 ， 調(diào)節(jié)經(jīng)濟與貨幣供給 。 2) 防止出現(xiàn)赤字貨幣化 。 3) 防止國債收入使用不當 ， 造成財政更加困難 ， 陷入循環(huán)發(fā)債的不利局面 。 ▲ 調(diào)節(jié)財政收支 ,彌補財政赤字 。 ▲ 配合其他經(jīng)濟政策的實施 . ★ 政府信用與銀行信用的聯(lián)系與區(qū)別 改革以來中國的政府信用規(guī)模概況 13020156181907902022400060008000100001202214000160001800020220198185 198690 199195 199620222022 2022發(fā)行額 期末余額四 、 消費信用 ? 消費信用： ? 是企業(yè)、銀行和其他金融機構對消費者個人所提供的，用于生活消費目的的信用。 ? 信用卡 ? 是銀行 （ 或信用卡公司 ） 對具有一定信用的顧客發(fā)行的一種證書 。 ? 信用貸款：無需抵押品； ? 抵押貸款： 需要由消費者將其所購商品或其他商品作為擔保品。 1. 現(xiàn)代的消費信用是與商品，特別是住房和耐用消費品的銷售緊密聯(lián)系在一起的。 3. 現(xiàn)代經(jīng)濟的發(fā)展，不能沒有消費信用。擴大即期消費需求 。居民的實際收入與生活水平 。消費觀念與文化傳統(tǒng) . 商業(yè)銀行住房貸款增長概況 190337756599164120220 2022 4000 6000 8000 10000 12022 1400019972022202220222022五、國際信用 國際信用（ international credit）：是指跨國的借貸活動 . ? 是國際間一個國家官方（政府）和非官方（如商業(yè)銀行、進出口銀行、其他經(jīng)濟主體）向另一個國家的政府、銀行、企業(yè)或其他經(jīng)濟主體提供的信用，屬國際間的借貸行為。