p2p風(fēng)險控制管理制度-在線瀏覽
2024-11-18 09:48本頁面
【正文】 平臺的可持續(xù)經(jīng)營。當(dāng)業(yè)務(wù)開展過程中有逾期或者壞賬發(fā)生的時候，合規(guī)部門 可以追查每個流程中的執(zhí)行人員是否按公司規(guī)章制度執(zhí)行，是否有有違規(guī)行為發(fā)生，平臺 制定的流程是否有漏洞。 科學(xué)有效的識別、計量、監(jiān)測、對沖和控制風(fēng)險的技術(shù) 風(fēng)控技術(shù)是解決信用風(fēng)險的有效手段。 P2P 從借款業(yè)務(wù)層面上講，更多應(yīng)該是專注于3100萬（ 3萬以下可以有信用卡承擔(dān)， 100萬以上金融機(jī)構(gòu)可以滿足）之間的小微企業(yè)經(jīng)營性借款，這是銀行、小貸和擔(dān)保公司目 前很難覆蓋的領(lǐng)域。同時，風(fēng)控專員利用自身的專員知識和調(diào)查過程掌握的信息為借款人編制資產(chǎn)負(fù)債表、現(xiàn)金流表和損益表。強(qiáng)調(diào)貸前的審核 5 能力而不是貸后的催收能力的平臺才是可持續(xù)發(fā)展的平臺。在貸前盡職調(diào)查、貸款審批和貸后管理階段，借助先進(jìn)系統(tǒng)可以避免 人員 操作的低效和失誤。 全面的內(nèi)部控制 制度的執(zhí)行需要獨(dú)立有效的監(jiān)督，如何杜絕流程上的漏洞和平臺員工在開展業(yè)務(wù)的過程中不按公司規(guī)章辦事或者徇私舞弊，就需要建立內(nèi)部控制制度。為此，理財周報互聯(lián)網(wǎng)金融實驗室從運(yùn)營模式、風(fēng)控體系、不良貸款處理三個核心環(huán)節(jié)，以及擔(dān)保實現(xiàn)模式，嘗試剖開上述 P2P平臺的風(fēng)險系統(tǒng)。觀察躋身行業(yè)前列的數(shù)家平臺，足以窺得全豹。 P2P平臺打破金融原有的空間與時間，卻藏匿著信息極度 6 不透明的巨大風(fēng)險。 出借人自擔(dān)風(fēng)險模式 代表平臺：拍拍貸 平臺運(yùn)作模式：拍拍貸的運(yùn)作模式屬于典型的網(wǎng)上 P2P借貸模式，借款 人發(fā)布借款信息，多個出借人根據(jù)借款人提供的各項認(rèn)證資料和其信用狀況決定是否借出，網(wǎng)站僅充當(dāng)交易平臺。 平臺審核方式：拍拍貸審核方式基本以線上審核為主，對用戶提交的書面資料的掃描件或電子影像文件進(jìn)行形式上審查。 不良貸款處理：根據(jù)預(yù)期的天數(shù)，網(wǎng)站采取不同的措施，比如逾期 90天后，拍拍貸將所有資料，包括用戶曝光信息。拍拍貸將配合借出人提供法律咨詢支持。 7 研究結(jié)論 拍拍貸模式是最直接的 P2P模式，不參與借款交易，只提供網(wǎng)絡(luò)交易平臺 。 拍拍貸根據(jù)借款人提供的各項信息進(jìn)行線上審查，并不保證信息的真實性，只是對比各項資料，存在較大的風(fēng)險 。 如果出現(xiàn)逾期或不良，拍拍貸不承擔(dān)本金和 利息的補(bǔ)償，完全由借出人自己承擔(dān) 。 平臺保證模式 代表平臺：紅嶺創(chuàng)投 平臺運(yùn)作模式：紅嶺創(chuàng)投的運(yùn)作模式屬于網(wǎng)站擔(dān)保的 P2P借貸模式，其操作流程類似于拍拍貸，借入者發(fā)布借款信息，多個借出者根據(jù)借入者提供的各項認(rèn)證資料和其信用狀況決定是否借出，但網(wǎng)站對成為 VIP用戶的借出者提供本金擔(dān)保。投標(biāo)管理費(fèi)：用戶成功投標(biāo)后，在借款用戶還款收取利息時，利息的 10%劃歸紅嶺創(chuàng)投網(wǎng)站。用戶如借款逾期以后，不接電話或惡意停機(jī)躲避債務(wù)等，網(wǎng)站將派人上門催收，除按逾期天數(shù)收取違約金和罰息，另外還將收取上門催收費(fèi)用?；蛘?，如借款人到期還款出現(xiàn) 困難，由擔(dān)保人墊付本息還款，債權(quán)轉(zhuǎn)讓為擔(dān)保人所有。 紅嶺創(chuàng)投目前主要服務(wù)于小企業(yè)等，在資料審查上采取了線下的模式，這個和宜信類似，更為準(zhǔn)確真實地掌握借款人信息 。 在借款出現(xiàn)逾期或不良時，紅嶺創(chuàng)投將墊付本金和擔(dān)保人墊付本金和利息，這樣更為安全對保證資金的安全 。 總體上看，紅嶺創(chuàng)投的風(fēng)險控制采取了網(wǎng)站墊付和擔(dān)保兩種模式相結(jié)合，同時還是線下審查借款人資料，對于出借人來說，資金安全的保障更強(qiáng)，但是對于紅嶺創(chuàng)投來說，其盈利性不是很好，并且需要強(qiáng)大 的實力來保證借出人資金的安全。 平臺收益來源：賬戶管理費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、加入費(fèi)、退出費(fèi)等 平臺審核方式：線上收材料，線下審查。 逾期率： % 研究結(jié)論 人人貸也只是居間服務(wù)，并不直接參與借款交易，不過 “優(yōu)選理財 ”屬
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