【正文】 保險預算=生活支出預算”的方式，先儲蓄，后消費。家庭形成期（筑巢期）特征：家庭成員數(shù)隨子女出生而增長，因而經常被形象地稱為筑巢期。儲蓄額隨家庭成員增加而下降，家庭支出負擔大，可積累的資產有限。理財重點：合理的安排置業(yè)和管理債務，保持資產的流動性和擴大投資，其投資組合中流動性較好的存款貨幣基金的比重可以高一些，投資股票等高風險資產的比重應逐步降低。家庭成長期（滿巢期）特征：家庭成員數(shù)固定，因而經常被形象地稱為滿巢期。因收入增加，子女上大學前支出穩(wěn)定，在子女上大學前儲蓄逐步增加，可積累的資產逐年增加。理財重點：此時精力充沛，又積累了一定的的工作閱歷和投資經驗，風險承受能力增強，可以考慮建立不同風險收益的投資組合。而那些理財不順利、仍未富裕起來的家庭，則應把子女教育費用和生活費用作為理財重點。家庭成熟期（離巢期）特征：家庭成員數(shù)隨子女獨立而減少，因而經常被形象地稱為離巢期。因收入達到巔峰而支出基本穩(wěn)定，是準備退休儲備金的黃金時期。理財重點：此時主要考慮為退休做準備，不宜過多選擇風險投資的方式，應擴大投資并追求穩(wěn)健理財，增加國債、貨幣市場基金等低風險產品的投資組合比例，并購買養(yǎng)老、健康、重大疾病險，制定合適的養(yǎng)老計劃，開始存儲養(yǎng)老準備資金。財務特征：以退休雙薪收入為主，或有部分理財收入或變現(xiàn)資產收入，即以前期的投資收入和過去保險產品的給付及國家的基本養(yǎng)老金和企業(yè)年金為主。理財重點：此時的理財應以保守防御為原則，目標是保證有充裕的資金安度晚年，投資應以固定收益等低風險品種為主，應該無新增負債。最好不要進行新的投資，尤其不能再進行風險投資。另外在65歲之前，檢視自己已經擁有的人壽保險，進行適當?shù)恼{整。家庭理財之保險的重要地位與應用摘自《家庭理財》 作者；徐秋楓（中國平安金融集團湖北武漢區(qū)金牌理財師）隨著人們經濟意識的提高，“投資”“理財”等字已經不再陌生，而是成為日常生活中不可或缺的一部分。而真正意義的投資恰恰不需要你每天出勤，而只需要你將錢變?yōu)闀约喝ドX的時候才是真正意義上的投資——俗稱讓錢去生錢，并源源不斷地為你生錢。成功理財?shù)奈宕髽酥臼牵韩@得資產增值、保證資產安全、防御意外及疾病事故、保證老有所養(yǎng)及給子女提供教育基金。所以說，保險是一種特殊的投資，它不可或缺，是“平時當存錢，有事不缺錢，投資穩(wěn)賺錢，受益免稅錢，破產保住錢，萬一領大錢”。當代人眼光不僅要關注現(xiàn)在，更要關注未來。誠然，面對日益嚴峻的人口老齡化問題，傳統(tǒng)的靠子女、靠單位的養(yǎng)老方式根本不足以使老年人維持以前的生活水平。資料顯示，我國已于2000年進入了老齡化社會，預計到2020年，我國60歲以上人口占總人口的比重將突破16%，屆時對養(yǎng)老金的需求將是目前的10倍以上。獨生子女政策也在改變著我國的家庭人口結構，“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)養(yǎng)老模式已不適應現(xiàn)代社會發(fā)展的需要，人口老齡化問題日益突出，國家財政面臨沉重支付壓力，社會基本養(yǎng)老保險體系不堪重負。”需要提醒的是，商業(yè)養(yǎng)老保險這類產品有個特點，年齡越輕每期所繳納的費用越少，如果想買保險則宜早不宜遲。第一部分是基本養(yǎng)老保險（如社保）第二部分是企業(yè)補充養(yǎng)老保險（如退休金）第三部分是個人儲蓄性養(yǎng)老保險（如商業(yè)保險）?？偟恼f，養(yǎng)老金高低，取決于消費者的繳費基數(shù)、繳費時間、退休年齡。繳費基數(shù)并非一成不變，是根據(jù)上社會平均工資確定的。事實上，消費者的養(yǎng)老保險該繳多少錢，到了退休年齡每月能領到多少錢，值得注意的是社會養(yǎng)老險是不具備人身保障的。用商業(yè)保險的方式準備養(yǎng)老金，能夠做到長期有計劃的強制儲蓄，保證積少成多，活到老領到老，不再擔心長壽無依靠，安全穩(wěn)定，收益年年增長，有效抵御通貨膨脹。證券投資風險很高，行情隨時變化，能確保用錢的時候就是價格最高、市場最好的時候嗎？養(yǎng)命的錢是不能拿來賭的，只有把保底的錢準備好了，剩下的怎么變才能不會擔心了。3按“原則”投保 購買養(yǎng)老險時一定要搭配一些意外、大病保險，才能真正抵御風險。養(yǎng)老保險主要包括傳統(tǒng)養(yǎng)老險和兩全險。不論在何時投保養(yǎng)老險，都不應考慮存在是否劃算的問題，最根本的是對自己的收入有個合理的規(guī)劃，即如何將自己的收入合理地分配到未來沒有收入的那些歲月，以保證即使以后沒有收入，也不會使生活質量受太大影響。分紅型壽險和健康險受利率影響較小，受通貨膨脹的影響較小。5“養(yǎng)老”要趁早 大部分保險公司都有投保年齡限制，一般55歲以后很難投保養(yǎng)老險，即使能夠投保，難么投資成本也很大。買保險要與自己的年齡、人生階段、身份相匹配，做到量力而行。（二）《家庭理財》之少兒教育篇指出不同的少兒險是為了解決不同的問題，現(xiàn)在市面上兒童保險品種繁多，專家介紹，少兒險基本上可以分為3類：兒童意外傷害險、兒童健康醫(yī)療險、兒童教育儲蓄及婚嫁險。沒有時間彈性、沒有費用彈性是子女教育金的兩大特色。理財目標要確定 子女教育金理財規(guī)劃目標重點在于擁有足夠的學費，因此關鍵在于資產配置。教育金是一項確定的需求，因此建議用確定的方法來解決。根據(jù)自己的情況，為孩子準備足額的教育金是孩子擁有美好未來的基礎。附；據(jù)權威報道我國子女教育費用在我國居民總消費中排在第一位，其支出比重接近于家庭總收入的三分之一。據(jù)統(tǒng)計，目前4年大學學費及生活費，；而15年后。因此，以股票、基金等投機理財方式來準備孩子教育儲備具有一定的風險性與不確定性，而且也會被隨時動做它用的可能。（三）《家庭理財》之健康篇談到人生醫(yī)療基金的規(guī)劃，其中大病保障的問題是值得我們反思的問題，比如說，三年以前我們很少聽說名人長大病的例子，但近幾年，先后發(fā)生了眾多的名人得大病過世的例子，梅艷芳、馬華、馬季、趙麗蓉、付彪、高秀敏、陳曉旭、候耀文等等，我們對他們深表痛惜得同時，也不得不反思：現(xiàn)在怎么有這么多長大病的啊。究竟是什么原因導致大病發(fā)病率這么高呢。個人理財規(guī)劃在西方國家早已是熱門和發(fā)達的行業(yè)，而在我們國家卻處于剛剛起步階段。個人理財是針對我們每個人或者家庭一輩子而不是某個階段的規(guī)劃，它包括對個人或者家庭生命周期每個階段的資產和負債分析、現(xiàn)金流量預算和管理、個人風險管理與保險規(guī)劃、投資目標確立與實現(xiàn)、職業(yè)生涯規(guī)劃、子女養(yǎng)育及教育規(guī)劃、居住規(guī)劃、退休規(guī)劃、個人稅務籌劃及遺產規(guī)劃等方面。個人理財可進一步細分為生活理財和投資理財兩個部分。投資理財個人或者家庭的生活目標得到滿足以后，再去投資于股票、債券、金融衍生工具、黃金、外匯、不動產以及藝術品等投資品種，獲取投資回報，加速個人或者家庭資產的增長，從而促使家庭生活水平質量的提高。俗話說：你不理財，財不理你。首先，確定自己的理財目標。而理財目標就是一個需要我們深謀遠慮，重在堅持的大目標。因此為了我