【正文】 ............................................................ 23 信用風(fēng)險 .......................................................................................... 23 操作風(fēng)險 .......................................................................................... 23 道德風(fēng)險 .......................................................................................... 23 風(fēng)險規(guī)避措施 ............................................................................................ 23 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺項目商業(yè)計劃書 1 第一章 執(zhí)行摘要 項目名稱 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸 平臺 項目 商業(yè)計劃書 公司簡介及法人代表 商業(yè)模式 產(chǎn)品與服務(wù) 盈利模式 發(fā)展規(guī)劃 競爭優(yōu)勢 管理團隊 融資計劃 財務(wù)預(yù)測 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺項目商業(yè)計劃書 2 第 二 章 行業(yè)與市場分析 行業(yè)背景 互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展興起 近兩年，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)如同雨后春筍般蓬勃發(fā)展，尤其是在2020 年快速成型與規(guī)?；?。 2020 年 8 月 12 日，為支持小微企業(yè)發(fā)展，國務(wù)院辦公廳對外發(fā)布了《關(guān)于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實施意見》。這對互聯(lián)網(wǎng)金融在中國的發(fā)展起到了政策推動作用。其中，至少有兩方面與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)直接相關(guān)：第一是允許民間資本發(fā)起設(shè)立中小型民間金融機構(gòu)；第二是發(fā)展普惠金融。 國家放寬住房貸款政策和降低存貸利率 2020 年 9 月 30 日，央行與 銀監(jiān)會正式發(fā)布文件松綁首套房認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，明確規(guī)定“對擁有 1 套住房并已結(jié)清相應(yīng)購房貸款的家庭，為改善居住條件再次申請貸款購買普通商品住房，銀行業(yè)金融機構(gòu)執(zhí)行首套房貸款政策”，可以歸結(jié)為“認(rèn)房不認(rèn)貸”。金融機構(gòu)一年期貸款基準(zhǔn)利率下調(diào) 個百分點至 %， 一年期存款基準(zhǔn)利率下調(diào) 個百分點至 %。 P2P 網(wǎng)貸行業(yè)具有發(fā)展基礎(chǔ) 互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，尤其是搜索技術(shù)、數(shù)據(jù) 挖掘技術(shù)和平臺概念的發(fā)展，推動了信息的對稱性和渠道的通暢性問題的逐步改善。 P2P 平臺的興起正是借助了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺項目商業(yè)計劃書 4 展，解決了融資渠道不通暢以及信息不對稱的負(fù)面作用，實現(xiàn)了“集少成多”服務(wù)借貸的功能；另外，我國中產(chǎn)階級及富裕階層逐漸增多，對財富管理有著巨大需求，但目前我國專業(yè)的財富管理機構(gòu)較少，資產(chǎn)證券化水平低，產(chǎn)品選擇少，受到最低投資門檻金額限制等，致使這一群體找不到合適的財富管理機構(gòu)。其中，可投資資產(chǎn)在10 萬 100 萬美元的大眾富裕階層迅速擴大， 2020 年末達(dá)到了 1026萬人。 P2P 行業(yè)現(xiàn)狀 整體情況 （ 1）機構(gòu)數(shù)量 新興的 P2P 公司貸等互聯(lián)網(wǎng)金融以其方便、快捷、無筒 39。過去十年間， P2P 借貸服務(wù)行業(yè)已經(jīng)在世界各地蓬勃發(fā)展，歐美幾家發(fā)展較好的 P2P 借貸平臺公司已經(jīng)獲得主流投資機構(gòu)的垂青，各P2P 借貸平臺獲得風(fēng)險投資情況如表 31 所示。據(jù)統(tǒng)計，國內(nèi) P2P 借貸平臺從 2020P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺項目商業(yè)計劃書 5 年之前的 31 家家增長到了 2020 年的 1058 家，截止 2020 年第三季度已經(jīng)有 1438 家 P2P 借貸機構(gòu)，預(yù)計到 2020 年第四季度全國 P2P 借貸機構(gòu)數(shù)量將達(dá)到 1600 家，具體數(shù)量變化見圖 21 所示。從沿海地區(qū)逐步向內(nèi)陸地區(qū)、從經(jīng)濟發(fā)達(dá)地區(qū)向不發(fā)達(dá)地區(qū)， P2P 借貸興起的軌跡與傳統(tǒng)電子商務(wù)的普及路線十分相似。 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺項目商業(yè)計劃書 7 圖 23 全國 P2P 借貸機構(gòu)成量及綜合利率變化情況 （ 4）參與人數(shù) 相關(guān)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示， 2020 年全國 P2P 借貸平臺共有 40 萬人參與，其中投資人數(shù) 25 萬人，借款人數(shù)為 15 萬人，分別比 2020 年增加%和 %，行業(yè)處于快速發(fā)展期；截止到 2020 年第三季度，全國 P2P 借貸平臺已吸納 ，其中投資人數(shù) ，借款人數(shù) 萬人，參與人數(shù)規(guī)模已創(chuàng)新高。據(jù)統(tǒng)計，截止到 2020 年第三季度，全國問題機構(gòu)累計有 196 家，占當(dāng)期全國 P2P 總機構(gòu)數(shù)量的 %。 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺項目商業(yè)計劃書 9 圖 25 全國 P2P 借貸機構(gòu)問題平臺數(shù)量情況 行業(yè)特點概括 P2P 網(wǎng)絡(luò) 借貸行業(yè)特點總體上可以概括為“三有三無四集聚”，“三有”指行業(yè)有需求、有供給、也有中間服務(wù)商，行業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)厚實和潛力強勁；“三無”指無準(zhǔn)入門檻、無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)、無機構(gòu)監(jiān)管的狀態(tài)；“四集聚”指大量的資金往 P2P 平臺積聚，很多人認(rèn)為這一行業(yè)是掙錢良機涌入形成人才集聚，并利用高科技手段實現(xiàn)技術(shù)集聚，同時伴隨著風(fēng)險集聚。根據(jù)上文所示數(shù)據(jù)顯示，可以看到我國 P2P 行業(yè)正處于產(chǎn)品生命周期理論中的成長階段，機構(gòu)數(shù)量、成效規(guī)模、參與人數(shù)以及相關(guān)的問題機 構(gòu)數(shù)量都出現(xiàn)快速增加態(tài)勢，行業(yè)發(fā)展還將保持高速增長。目前本行業(yè)內(nèi)已出現(xiàn)O2O 模式、 P2B 模式等，各機構(gòu)正圍繞著不同的模式和平臺打造自P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺項目商業(yè)計劃書 10 身的核心競爭力，包括對投資借款人和服務(wù)理財端提供更好服務(wù)的能力， P2P 借貸市場還有非常廣闊的發(fā)展空間。既包括線下的平臺逐步向線上發(fā)展業(yè)務(wù)，也有一些情況是線上平臺搭建線下渠道，進行線下借款人和投資人的開發(fā)。一些領(lǐng)先的 P2P 借貸平臺對風(fēng)險管理、風(fēng)險控制的重視程度有所加強。伴隨市場規(guī)模的擴大、資金供給的豐富、 P2P 借貸企業(yè)金融能力的增強，與資金價格最直接相關(guān)的行業(yè)平均綜合利率將持續(xù)下降； （ 2）市場風(fēng)險加劇，倒閉平臺數(shù)量增加。 （ 3） 借款區(qū)域由大中城市向中小城市擴散。隨著一線大城市競爭的加劇，這些平臺紛紛開始向二三線城市轉(zhuǎn)移，并可能在未來幾年持續(xù)下去。 P2P 借貸平臺最早的形式是用P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺項目商業(yè)計劃書 11 于個人的消費借款例如用于購物、教育或者是婚喪嫁娶。未來這一借款主體范圍將延伸至企業(yè)經(jīng)營主體。一種情況是有些 P2P 平臺經(jīng)過一段時間的摸索找到了最適合服務(wù)的借款人，開始精準(zhǔn)的 提供更多更好的服務(wù)，降低成本、提高效率、降低風(fēng)險；另外一種情況是成立比較早的平臺在已經(jīng)摸準(zhǔn)一些用戶之后，開始擴展用戶的服務(wù)范圍。 P2P 借貸在很大程度上是民間金融的陽光化，隨著這種借貸模式引起大家越來越多的興趣和關(guān)注，也獲得了很好的資金來源途徑，更多的民間金融（如保險理償公司、典當(dāng)行等）可能會借助 P2P 借貸平臺實現(xiàn)更好的流動性。目前 P2P 的投資人和借款人都還是個人，未來在 P2P 能夠提供比較好的收益和比較高的流動性的支撐下，投資機構(gòu)會以管理資產(chǎn)計劃或者是信托計劃的 形式作為 P2P 平臺的投資者，直接借款給融資方。不過受制于世界經(jīng)濟增長減速， 我國汽車增長速度明顯放緩， 2020 年汽車需求增速降為 %，低于上一年 個百分點，但 依然占據(jù)全球汽車銷量的 %，中國市場仍然是全球各大車企的重要“競技場”。 圖 26 1996～ 2020 年中國汽車需求總量及增長率情況 汽車貸款市場容量分析 2020 年以前個人汽車貸款曾經(jīng)發(fā)展迅速 ，不過 由于市場混亂，各方面配套不健全， 以及 住房貸款與汽車貸款的比較差異，銀行的業(yè)務(wù)重點轉(zhuǎn)到房貸，汽車貸款大幅收縮。P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺項目商業(yè)計劃書 13 以國內(nèi)著名的汽車金融公司 ——平安銀行為例， 根據(jù)平安銀行發(fā)布的2020 年業(yè)績報告顯示， 2020 年平安銀行汽車金融中心新發(fā)放汽車消費貸款 500 億元，較上年增長 173%；汽車消費貸款余額 488 億元，較上年末增長 131%。不過，當(dāng)前中國貸款購車者的比例只有 10％ —20％，相比發(fā)達(dá)國家的 60％至 70％，可謂發(fā)展空間巨大。 根據(jù)中國汽車工業(yè)協(xié)會發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示 ， 2020 年 全國 汽車銷 量為 萬輛，同比增長 %，比上年提高 個百分點 ，中國汽車銷售 加速增長 。 在保持上述測算條件不變的情形下，預(yù)計到 2020年，全國汽車貸款總需求規(guī)模將達(dá)到 6300 億元。 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺項目商業(yè)計劃書 14 第 三 章 產(chǎn)品與服務(wù) 自有資金貸款服務(wù) 公司將利用自有資金對那些 經(jīng)營狀況良好、暫時出現(xiàn)資金短缺的中小型 企業(yè)或個體組織 提供合理期限范圍的貸款服務(wù)，并約定 所貸資金必須用于合法生產(chǎn)經(jīng)營活動 ， 嚴(yán)禁 借款方利用獲得的資金進行 再貸款或其他非法活動 ，為社會穩(wěn)定和經(jīng)營環(huán)境良性發(fā)展服務(wù)。在完善的風(fēng)險管控體系基礎(chǔ)上，在健全的運營系統(tǒng)上，在全面的法務(wù)監(jiān)督管理上，為廣大融資者提供專業(yè)、高效、安全、可信賴的投融資服務(wù)，實現(xiàn)財富增值。 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺項目商業(yè)計劃書 15 圖 21 P2P 平臺服務(wù)流程示意圖（以人人貸為例） 服務(wù)特點與優(yōu)勢 1. 信用評級 微金在線組建信用評級管理團隊，運用評估方法、遵循評估程序，對客戶的信用記錄、財務(wù)狀況等進行調(diào)研了解及實地征信，就客戶的潛在風(fēng)險、履約能力等進行綜合評估，并對客戶進行信用等級分類。 （ 1）若借款者逾期仍未還款，除正常利息以外，對應(yīng)還款額未還部分，還應(yīng)支付 ‰/ 天的逾期利息作為催收費用；逾期應(yīng)還款由P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺項目商業(yè)計劃書 16 本網(wǎng)站通過短信、電話、上門等方式進行催收，暫不公開個人隱私資料。本網(wǎng)站有權(quán)將借款人的有關(guān)資料正式備案在 “不良信用記錄 ”，列入全國個人信用評級體系 的黑名單 (“不良信用記錄 ”數(shù)據(jù)將為銀行、電信、擔(dān)保公司、人才中心等有關(guān)機構(gòu)提供個人不良信用信息 )，同時保留對借款者采取法律措施的權(quán)利，由此所產(chǎn)生的所有法律后果將由借款者來承擔(dān)。公司通過 內(nèi)部嚴(yán)格的資金管理流程 ，用集中 影像存儲服務(wù)來保證合同等文件信息的存儲，有效避免被篡改以及刪除，并可以實現(xiàn)永久保存。為保證公司主營業(yè)務(wù) ——車貸業(yè)務(wù)的順利進行，有效管制風(fēng)險，公司在與借款人簽訂放貸合同時，不以申請人的車輛進行抵押，只將申請人的車輛所有權(quán)證進行抵押，簡化服務(wù)流程，同時對借款人所申請貸款的汽車進行 GPS 的有償安裝，將風(fēng)險限制在人力可控范圍內(nèi)。 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺項目商業(yè)計劃書 18 第 四 章 商業(yè)模式 運營模式 盈利模式 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺項目商業(yè)計劃書 19 第 五 章 戰(zhàn)略規(guī)劃 項目優(yōu)勢 戰(zhàn)略目標(biāo) 發(fā)展規(guī)劃 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺項目商業(yè)計劃書 20 第 六 章 營銷策略 目標(biāo)客戶分