人身保險(xiǎn)合同主體權(quán)利義務(wù)關(guān)系的法律的分析-在線瀏覽
2025-07-11 14:18本頁(yè)面
【正文】 二、投保人與被保險(xiǎn)人權(quán)利的沖突及解決 如果投保人以第三人為被保險(xiǎn)人訂立合同，投保人的權(quán)利和被保險(xiǎn)人的權(quán)利將發(fā)生一定程度的矛盾和沖突，在我國(guó)現(xiàn)有保險(xiǎn)立法框架下，這種沖突被忽視，使被保險(xiǎn)人的利益在一定程度上受到損害，為此《保險(xiǎn)法》修改過(guò)程中應(yīng)該正視這種權(quán)利沖突并做出明確的規(guī)定。保險(xiǎn)利益可以為法定的項(xiàng)目，也可能因被保險(xiǎn)人的書(shū)面認(rèn)可而推定投保人取得保險(xiǎn)利益。 文章來(lái)源：中顧法律網(wǎng) 免費(fèi)法律咨詢(xún) 3 分鐘 100%回復(fù) 上網(wǎng)找律師 就到中顧法律網(wǎng) 快速專(zhuān)業(yè)解決您的法律問(wèn)題 其次，對(duì)于投保人訂立以被保險(xiǎn)人死亡為保險(xiǎn)給付條件的保險(xiǎn)合同，各國(guó)立法具有不同的限制，我國(guó)《保險(xiǎn)法》第 56 條要求該類(lèi)保險(xiǎn)合同必須經(jīng)過(guò)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額，否則合同無(wú) 效。被保險(xiǎn)人依前項(xiàng)所為之同意，得隨時(shí)撤銷(xiāo)之。被保險(xiǎn)人依前項(xiàng)規(guī)定行使其撤銷(xiāo)權(quán)者，視為要保人終止保險(xiǎn)契約。也就是說(shuō)，是否能投保 包含被保險(xiǎn)人身故責(zé)任以及是否能對(duì)未成年投保人包含身故責(zé)任的保險(xiǎn)，是保險(xiǎn)立法對(duì)投保人訂立保險(xiǎn)合同權(quán)利的第二個(gè)限制。 (二 )如實(shí)告知義務(wù)沖突 文章來(lái)源：中顧法律網(wǎng) 免費(fèi)法律咨詢(xún) 3 分鐘 100%回復(fù) 上網(wǎng)找律師 就到中顧法律網(wǎng) 快速專(zhuān)業(yè)解決您的法律問(wèn)題 保險(xiǎn)人是否承保及向投保人收取多少保險(xiǎn)費(fèi)，取決于保險(xiǎn)人對(duì)其承保的危險(xiǎn)的正確評(píng)估。《德國(guó)保險(xiǎn)契約法》第 16 條雖規(guī)定告知義務(wù)人僅為 “ 投保人 ” ，但第79 條第 1 項(xiàng)又規(guī)定： “ 依本法的規(guī)定，若要保人之知悉 及其行為事項(xiàng)具有法律上的意義者，于為他人利益的保險(xiǎn)中，以被保險(xiǎn)人的知悉及其行為為準(zhǔn)。《日本商法典》對(duì) “ 損失保險(xiǎn) ” 的告知義務(wù)人規(guī)定為 “ 投保人 ”。我國(guó)臺(tái)灣地區(qū) “ 保險(xiǎn)法 ”中只規(guī)定了投保人的如實(shí)告知義務(wù)，并沒(méi)有規(guī)定被保險(xiǎn)人的如實(shí)告知義務(wù)，但司法實(shí)踐直接將被保險(xiǎn)人納入如實(shí)告知義務(wù)人的范圍。 我國(guó)現(xiàn)行《 保險(xiǎn)法》過(guò)于加重了投保人的如實(shí)告知義務(wù)，因?yàn)閷?duì)投保人而言，如實(shí)告知義務(wù)僅限于訂立合同所要求的民事主體資格適格，例如年齡、民事行為能力、符合投保要求的財(cái)務(wù)狀況等。而被保險(xiǎn)人才是對(duì)自身情況最為了解的人，根據(jù)最大誠(chéng)信原則，被保險(xiǎn)人理所當(dāng)然應(yīng)該成為訂立保險(xiǎn)合同前的如實(shí)告知義務(wù)人。為此，建議在《保險(xiǎn)法》修改的過(guò)程中，將被保險(xiǎn)人納入如實(shí)告知義務(wù)的主體范圍。 實(shí)際上，投保人的解約權(quán)是對(duì)被保險(xiǎn)人利益影響最大的權(quán)利。 ” 《保險(xiǎn)法》在人身保險(xiǎn)合同部分為投保人解除合同 設(shè)定的限制并不多，因此投保人幾乎可以在人身保險(xiǎn)合同存續(xù)的任意時(shí)點(diǎn)行使合同解除權(quán)而不受任何限制。傳統(tǒng)民法的形成權(quán)行使是有限制的，形成權(quán)與請(qǐng)求權(quán)亦有密切關(guān)系，即形成權(quán)之行使常是主張債權(quán) (或物權(quán) )請(qǐng)求權(quán)之前提條件。 保險(xiǎn)合同中的利益關(guān)系不僅僅存在于投保人和保險(xiǎn)人之間，盡管被保險(xiǎn)人不是合同的相對(duì)人，但投保人解除合同對(duì)被保險(xiǎn)人的利益卻存在極大的影響，如前所述，保險(xiǎn)合同成立后，被保險(xiǎn)人將對(duì)自身的風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)的后果將重新認(rèn)識(shí)，這種認(rèn)識(shí)將文章來(lái)源：中顧法律網(wǎng) 免費(fèi)法律咨詢(xún) 3 分鐘 100%回復(fù) 上網(wǎng)找律師 就到中顧法律網(wǎng) 快速專(zhuān)業(yè)解決您的法律問(wèn)題 直接指導(dǎo)保險(xiǎn)人的其它民事行為，投保人的合同解除權(quán)卻無(wú)異于懸掛在保險(xiǎn)合同上的達(dá)摩克利斯之劍，隨時(shí)有致保險(xiǎn)合同效力湮滅之可能。 盡管我國(guó)《保險(xiǎn)法》中沒(méi)有對(duì)投保人解約權(quán)的限制性規(guī)定，但域外立法已經(jīng)作出了先進(jìn)示范，《韓國(guó)商法典》第 639 條，如投保人為他人投保保險(xiǎn)合同，為沒(méi)有取得被保險(xiǎn)人同意的情況下不得解除保險(xiǎn)合同 (u。從保險(xiǎn)法律制度設(shè)計(jì)上，投保人解除合同應(yīng)該第一時(shí)間通知被保險(xiǎn)人，只有 在取得被保險(xiǎn)人同意的情況下，投保人方能解除保險(xiǎn)合同。 在臺(tái)灣地區(qū) “ 保險(xiǎn)法 ” 中，第 105 條規(guī)定： “ 由第三人訂立之死亡保險(xiǎn)契約，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意，并約定保險(xiǎn)金額，其契約無(wú)效。其撤銷(xiāo)之方式應(yīng)以書(shū)面通知保險(xiǎn)人及要保人。 ” 可見(jiàn)被保險(xiǎn)人的特定情況下亦享有解除保險(xiǎn)合同的權(quán)利。又或身故或喪失民事行為能力，客觀上無(wú)繼續(xù)交納保險(xiǎn)費(fèi)之可能等等。然而如前述所分析，保險(xiǎn)合同是為第三人利益訂立的合同，為此必須時(shí)時(shí)考慮對(duì)第三人利益的合理保護(hù)。而對(duì)投保人來(lái)說(shuō)，無(wú)法提供這一對(duì)價(jià)，將導(dǎo)致保險(xiǎn)合同不能存續(xù)，既與投保人設(shè)立保險(xiǎn)合同的初衷不符，也與被保險(xiǎn)人在知曉保險(xiǎn)合同訂立后的心理預(yù)期不符。當(dāng)然這種存續(xù)不能是無(wú)條件的， 應(yīng)該充分考慮到投保人的利益，投保人在客觀上不能履行交費(fèi)義務(wù)時(shí)，我們按投保人投保為第三人利益的合同這一做法推知其目的是為了保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，為此，被保險(xiǎn)人可以通過(guò)承擔(dān)繼續(xù)交納保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的方式來(lái)維持保險(xiǎn)合同。如被保險(xiǎn)人愿意繼續(xù)獲得保險(xiǎn)保障，只要向投保人支付了其解除合同后所能獲得的現(xiàn)金價(jià)值，就應(yīng)該有權(quán)利繼續(xù)維持保險(xiǎn)合同的效力。假設(shè)投保人意圖解除保險(xiǎn)合同而被保險(xiǎn)人意圖維持保險(xiǎn)合同的情況下，現(xiàn)金價(jià)值獲取權(quán)將處于不明確的狀態(tài)。 ，被保險(xiǎn)人維持合同效力的處理 如投保人有退保要求，
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