【正文】 的合法性防止投保人利用人身合同獲取利益防止活動(dòng)中的道德危險(xiǎn)的發(fā)生和限制賠償額度為維護(hù)利益、社會(huì)公共道德和人合法權(quán)益各法都規(guī)定投保人須對(duì)標(biāo)的具有利益。投保人可以為自己的利益投保亦可為別人的利益投保。3〕作為投保人必須與人訂立人身合同并按約定交付費(fèi)。無(wú)是自然人還是法人都只有當(dāng)其與人訂立人身合同后才能成為投保人；二是投保人須依人身合同中的約定支付費(fèi)。受益人獲得保障是以投保人繳納費(fèi)為前提。投保人如不按交付費(fèi)人可以分情況要求其交付費(fèi)及利息或者終止人身合同。因此人履行合同以投保人按合同約定繳納費(fèi)為前提投保人只有在支付費(fèi)后才能成為法律意義上的投保人。人根據(jù)人身合同擁有向投保人收取費(fèi)的權(quán)利；當(dāng)事故發(fā)生或者約定的限屆滿時(shí)有履行賠償責(zé)任或者給付金的義務(wù)。人常以各種經(jīng)營(yíng)組織形態(tài)出現(xiàn)。大多數(shù)規(guī)定只有符合規(guī)定的條件、并經(jīng)批準(zhǔn)的法人方可經(jīng)營(yíng)成為人并在執(zhí)照規(guī)定的范圍內(nèi)經(jīng)營(yíng)。但也有少數(shù)特例如英國(guó)勞合社的承保社員是經(jīng)批準(zhǔn)、具有完全民事行為才能、符合一定的資產(chǎn)、信譽(yù)要求的自然人來作為人經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的。2〕須以自己的名義訂立人身合同。人身合同的關(guān)系人是指與人身合同有經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系而不一定直接參與人身合同訂立的人 。1〕被人被人是指身受人身合同保障享有金懇求權(quán)的人。投保人將被人的生命、身體等作為標(biāo)的投保投保人與被人之間的關(guān)系有以下兩種情形：①投保人與被人是同一人。②投保人與被人不是同一人投保人是人身合同當(dāng)事人被人是人身合同的關(guān)系人。無(wú)被人與投保人是否同一人被人的成立都應(yīng)具備兩個(gè)條件：1〕人必須是人身受人身合同保障的人。人身合同就是通過對(duì)被人的生命、身體或者安康的保障來實(shí)現(xiàn)對(duì)可能發(fā)生的事故造成的損害進(jìn)展補(bǔ)償。詳細(xì)來說在人身中被人是從人身合同中獲得生命、身體機(jī)能保障的人也是事故發(fā)生的本體當(dāng)被人亡、傷殘、疾病或到達(dá)約定年齡、限時(shí)可根據(jù)人身合同獲得金；2〕被人必須享有金懇求權(quán)。被人的生命、身體或者安康受人身合同保障事故發(fā)生后被人的生命、身體或者安康等受到傷害被人有權(quán)要求人賠償或給付金。金懇求權(quán)的行使因標(biāo)的的不同而不同。但是在人身合同中事故發(fā)生后被人仍然生存的金懇求權(quán)由被人本人行使。未指定受益人的金懇求權(quán)由被人的繼承人繼承。一般財(cái)產(chǎn)的被人可以是法人與自然人；人身的被人不可以是法人而只能是滿足合同約定的年齡、安康、職業(yè)等條件的自然人。受益人又叫金受領(lǐng)人即人身合同中約定的在事故發(fā)生后享有賠償與金懇求權(quán)的人。這是因?yàn)樨?cái)產(chǎn)的被人通常就是受益人。在責(zé)任人身合同中雖沒有指定受益人但賠償卻并非為被人領(lǐng)取。投保人、被人都可以為受益人。否那么受益人是合同關(guān)系人。受益人必須是被人或投保人在人身人身合同中指定的人。法律對(duì)受益人資格并無(wú)限制因此受益人可以是自然人也可以是法人。出生時(shí)存活的胎兒也可以為受益人。當(dāng)投保人以自己的生命、人身為別人利益訂立人身合同時(shí)投保人是被人但受益人是由其指定的人。當(dāng)投保人以別人的生命、人身為別人利益而訂立人身合同時(shí)經(jīng)被人同意受益人可以是第三人。在團(tuán)體壽險(xiǎn)中受益人的指定權(quán)僅歸被人所有。2〕受益人必須是享有金懇求權(quán)的人。在人身合同中當(dāng)被人與受益人不是同一人時(shí)在事故發(fā)生后假設(shè)被人亡那么受益人應(yīng)可以從人處獲得金的給付。否那么受益人不能獲得金受益人也就沒有意義了。人身合同中被指定的受益人是一人的金懇求權(quán)由該人行使并獲得全部金。未確定順序或份額的受益人按照相等份額享有受益權(quán)。受益人的形式在人身合同簽訂過程中確定。但是假設(shè)金由繼承人以繼承方式獲得那么在其繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)有為別人歸還債務(wù)的義務(wù)。此時(shí)金應(yīng)按?繼承法?規(guī)定分配。3〕保單所有人保單所有人又稱為保單持有人是擁有保單各種權(quán)利的人。擁有人壽保單的保單所有人的權(quán)利通常有：變更受益人、領(lǐng)取退保金、領(lǐng)取保單紅利、以保單作抵押借款、放棄或保單的一項(xiàng)或多項(xiàng)權(quán)利、指定新的所有人。它可以是一個(gè)人也可以是組織既可以與受益人是同一人也可以是投保人等其他的任何人。通常保單所有人所擁有的權(quán)利由投保人、被人或受益人單獨(dú)或分別享有。人身合同的輔助人是指協(xié)助人身合同的當(dāng)事人簽署人身合同或履行人身合同并有關(guān)事項(xiàng)的人包括代理人、經(jīng)紀(jì)人和公估人。人身合同的輔助人為人身合同的訂立和履行提供效勞。由于人身合同的輔助人所擔(dān)任的角色具有中介性質(zhì)因此又被稱為的中介人。代理人在人授權(quán)的范圍內(nèi)代理業(yè)務(wù)的行為所產(chǎn)生的法律責(zé)任由人承擔(dān)。理人是指專門從事代理業(yè)務(wù)的代理其組織形式為有限責(zé)任。個(gè)人代理人是指根據(jù)人的委托項(xiàng)人收取手續(xù)費(fèi)并且在人授權(quán)的范圍內(nèi)辦險(xiǎn)業(yè)務(wù)的個(gè)人。代理人與人之間必須在業(yè)務(wù)以前根據(jù)平等互利和雙方自愿的原那么簽訂?代理合同書?并且必須明確在合同書里面規(guī)定授權(quán)的范圍、代理的地域和理范圍、險(xiǎn)種和雙方的收費(fèi)的以及相關(guān)的法律責(zé)任。在此范圍之內(nèi)進(jìn)展的活動(dòng)由此而帶來的法律責(zé)任應(yīng)該有人承擔(dān)。經(jīng)營(yíng)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)必須按照?經(jīng)紀(jì)人理規(guī)定?設(shè)立經(jīng)紀(jì)。經(jīng)紀(jì)人和代理人都是合同的輔助人主要的區(qū)別在于：第一經(jīng)紀(jì)人代表的是投保人的利益代理人代表的是人的利益。第三經(jīng)紀(jì)人的經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的法律責(zé)任由經(jīng)紀(jì)承擔(dān)但是代理人在授權(quán)范圍內(nèi)進(jìn)展活動(dòng)所產(chǎn)生的法律責(zé)任由人承擔(dān)。3〕人身公估人人身公估人是指專門從事標(biāo)的的查驗(yàn)、評(píng)估和事故的認(rèn)定、估損、理算等業(yè)務(wù)并且據(jù)此向當(dāng)事人委托方收取合理費(fèi)用的機(jī)構(gòu)和個(gè)人。公估人一般受的委托開展業(yè)務(wù)除少數(shù)專門受被人委托的公估人之外只對(duì)人負(fù)責(zé)無(wú)需對(duì)被人負(fù)責(zé)。公估人因?yàn)槁殬I(yè)忽略引起委托人遭受損失公估人要承擔(dān)法律賠償責(zé)任。委托公估人一般是在經(jīng)過雙方理解和認(rèn)識(shí)的根底上以口頭方式委托。按照民法中規(guī)定客體是指權(quán)利和義務(wù)所指向的對(duì)象。標(biāo)的是利益的載體。當(dāng)標(biāo)的遭受損壞時(shí)投保人或被人的利益即遭到損害。人對(duì)財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益的損失或人身傷害及其費(fèi)用損失承擔(dān)賠償或給付責(zé)任。標(biāo)的的名稱、質(zhì)地、價(jià)值、使用性質(zhì)、所在地點(diǎn)、與投保人的關(guān)系都是保單中明確載明的重要內(nèi)容。這主要是因?yàn)槿松砗贤Ｕ系牟皇菢?biāo)的本身的平安而是標(biāo)的受損后投保人或被人、受益人的經(jīng)濟(jì)利益。當(dāng)事故發(fā)生后人根據(jù)合同只能對(duì)標(biāo)的的損失進(jìn)展賠償而不可能賠償原有的標(biāo)的。所謂利益是指投保人或者被人對(duì)于投保標(biāo)的所具有的法律上成認(rèn)的利益。衡量投保人或者被人對(duì)標(biāo)的是否具有利益的標(biāo)志是看投保人或者被人是否因?yàn)闃?biāo)的的損害或喪失而遭受經(jīng)紀(jì)商的損失。利益是合同的客體是合同生效的根據(jù)。否那么將會(huì)引發(fā)不良的社會(huì)行為和后果。假設(shè)在多個(gè)標(biāo)的上具有一樣的利益的時(shí)候也可以就不同的標(biāo)地進(jìn)展投保。利益表達(dá)的是投保人或被人與標(biāo)的之間存在的經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系。投保人與人簽訂合同的目的在于保障這一利益的平安。例如受益人在事故發(fā)生以后所獲得的金。如壽險(xiǎn)合同的投保人和被人可以經(jīng)過人批注變更受益人。2〕利益必須是客觀存在、確定的利益。人身的利益在于投保人和被人之間的利益關(guān)系。 人身合同的內(nèi)容與人身合同的主體、客體一樣是建立合同關(guān)系必不可少的要素之一。在此我們從廣義上理解人身合同的內(nèi)容。所以人身合同的內(nèi)容也就是人身合同的條款。人身合同的條款具有以下特征：1〕人身合同的條款由人事先擬定。這一方面是因?yàn)殚_展的需要一方面是由于業(yè)務(wù)的特殊性。業(yè)務(wù)的專業(yè)化也需要人的事先擬定以便于有關(guān)部門的監(jiān)、有利于投保利的保護(hù)。2〕人身合同條款通常規(guī)定各險(xiǎn)種的根本領(lǐng)項(xiàng)。對(duì)某一人身合同假設(shè)投保人有特殊要求須與人協(xié)商在原合同的根底上訂立特殊條款或在根本條款的根底上附加條款,增加保障范圍。1〕根本條款人身合同的根本條款又稱為法定條款它是根據(jù)法律規(guī)定的由人制定的必須具備的條款。根據(jù)?法?8條規(guī)定根本條款包括：“一〕人名稱和住所；二〕投保人、被人名稱和住所以身的受益人的名稱和住所；三〕標(biāo)的；四〕責(zé)任和責(zé)任免除；五〕間和責(zé)任開始時(shí)間；六〕價(jià)值；七〕金額；八〕費(fèi)以及支付；九〕金賠償或者給付；十〕違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理；十一〕訂立合同的年、月、日。特約條款有廣義與狹義之分。1〕保證條款。該類條款由于其內(nèi)容具有保證性質(zhì)而得名。2〕附加條款。它增加或限制雙方的權(quán)利義務(wù)是對(duì)根本條款的修改或變更其效力優(yōu)于根本條款。各類人身合同的內(nèi)容據(jù)險(xiǎn)別的不同而不盡一樣。1〕主體部人身合同的主體部主要包括人、投保人、被人、受益人的名稱及其住所對(duì)于有多個(gè)受益人的需標(biāo)出順序及份額。其住所為或分支機(jī)構(gòu)的主營(yíng)業(yè)場(chǎng)所。投保人、被人、受益人為自然人的須使用其住所為戶籍所在地分籍所在地1年以上的以居住地為住所。2〕客體部人身合同中的客體部即在合同中明確利益的部。標(biāo)的是的對(duì)象是利益的載體。對(duì)標(biāo)的的明確有利于確定人身合同的種類、明確人承擔(dān)責(zé)任的范圍、判斷投保人是否具有利益、確定價(jià)值及賠償數(shù)額。在人身中標(biāo)的是被人的生命和身體因此在人身合同中應(yīng)詳細(xì)記錄被人的安康狀況、性別、年齡、職業(yè)、居住地及其與投保人之間的親屬或利益關(guān)系等這些都是確定其危險(xiǎn)程度和利益的重要根據(jù)。價(jià)值確實(shí)定為確定金額提供計(jì)算根據(jù)并由此可確定責(zé)任的大小。詳細(xì)確實(shí)定根據(jù)險(xiǎn)種不同而不同。金額是人承擔(dān)賠償或者給付金的限額。財(cái)產(chǎn)的保額必須在標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值與投保人對(duì)標(biāo)的所具有的利益范圍之內(nèi)。3〕權(quán)利義務(wù)部通常包括責(zé)任、除外責(zé)任、費(fèi)及其支付方式、金賠償或給付方式、限和責(zé)任開始時(shí)間、違約責(zé)任等。是指人按合同約定的事故發(fā)生后人所應(yīng)承擔(dān)的金賠付責(zé)任。2〕除外責(zé)任。它是對(duì)責(zé)任的限制。3〕費(fèi)及其支付方式。費(fèi)的支付方式多種多樣根據(jù)合同種類不同而不同。投保人費(fèi)的交納是合同生效的條件。4〕金賠償或給付方式。該內(nèi)容的約定有利于明確人義務(wù)履行的方式。在給付性人身合同中金額按約定金額給付。指人為被人提供保障的起止間。限長(zhǎng)短依合同種類及投保人的需求不同而不同。責(zé)任的開始時(shí)間由合同雙方約定通常以年、月、日、時(shí)在合同中標(biāo)示。限及責(zé)任開始時(shí)間的規(guī)定明確了當(dāng)事人享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的起止時(shí)間便于合同的履行。當(dāng)合同當(dāng)事人因過錯(cuò)不履行合同或不能完全履行合同約定的義務(wù)時(shí)所應(yīng)承擔(dān)的法律后果即違約責(zé)任。4〕其他聲明事項(xiàng)。此外人身合同中還有合同失效、失權(quán)、追償配合、爭(zhēng)議及處理、解除、退費(fèi)等約定。 人身合同的常見條款合同條款是人身合同中的核心。這些條款是對(duì)某些事項(xiàng)規(guī)定由于經(jīng)常被使用而逐步固定下來含義逐漸確定并統(tǒng)一文字形成也日趨但它們并非人身合同中不可缺少的組成部。合同訂立的頭兩年為可抗辯。根據(jù)誠(chéng)信的要求投保人身要在投保時(shí)如實(shí)申報(bào)被人的職業(yè)、年齡、安康狀況、持有有效保單的情況等等以便由人是否承保。但是人身合同的限一般較長(zhǎng)投保許多年之后被人的情況必然發(fā)生從量到質(zhì)的變化假設(shè)人以上述理由主張合同無(wú)效就會(huì)損害投保人的權(quán)益。同時(shí)可爭(zhēng)辯的規(guī)定是比較符合人對(duì)投保人申報(bào)性進(jìn)展調(diào)查的實(shí)際也符合民法對(duì)訴訟時(shí)效的一般原那么的對(duì)人的經(jīng)營(yíng)也不構(gòu)成危害。?法?第53條有規(guī)定“投保人申報(bào)的被人年齡不并且其年齡不符合合同規(guī)定的年齡限制的人可以解除合同并且扣除了手續(xù)費(fèi)后向投保人退還費(fèi)但是自合同在成立之日起逾二年的除外。調(diào)整的一般是按應(yīng)繳保費(fèi)與實(shí)激保費(fèi)的比例給付金也有補(bǔ)收、退還費(fèi)的做法。年齡是影響人身費(fèi)程度的一個(gè)重要因素。由誠(chéng)信出發(fā)也出于實(shí)際工作的需要人對(duì)此一般不進(jìn)展嚴(yán)格地審查。一般地只有在事故發(fā)生后人理賠審核各種單證時(shí)才會(huì)核實(shí)被人的年齡。法第53條對(duì)此也有所提及“……投保人申報(bào)的被人年齡不致使投保人支付的費(fèi)少于應(yīng)付費(fèi)的人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交費(fèi)或者在給付金時(shí)按照實(shí)付費(fèi)與應(yīng)付費(fèi)的比例支付。〞這是包括亡給付責(zé)任的壽險(xiǎn)合同中列示的人的免責(zé)條款?法?第65條規(guī)定“①以亡為給付金條件的合同被人的除本條第二款規(guī)定外人不承擔(dān)給付金的責(zé)任但對(duì)投保人已支付的費(fèi)人應(yīng)按照單退還其現(xiàn)金價(jià)值。〞法律上的是指成心用某種手段終結(jié)自己生命的各種行為。二者缺一不可。但在行為已經(jīng)發(fā)生之后難以判斷動(dòng)機(jī)所以條款建立在這樣的假設(shè)之上：圖謀金的人早有企圖會(huì)在訂立合同兩年內(nèi)；而超過兩年的認(rèn)為是投保時(shí)未有意圖從而給付金。在沒有準(zhǔn)確判斷被人原因的條件下這樣的規(guī)定是根本合理的而且也保證了人的權(quán)益并給受益人提供了保障。其前提是保單具有的現(xiàn)金價(jià)值足夠繳付所欠保費(fèi)而且投保人沒有反對(duì)的聲明。此后假設(shè)投保人仍不繳納保費(fèi)保單將失效。保費(fèi)自動(dòng)墊繳條款的規(guī)定是為了防止非成心的保單失效。戰(zhàn)爭(zhēng)除外條款規(guī)定將戰(zhàn)爭(zhēng)和行動(dòng)作為人身的除外責(zé)任。在戰(zhàn)爭(zhēng)中往往有大量的人員亡遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過正常的亡率。所以一般都將戰(zhàn)爭(zhēng)或行為作為除外責(zé)任。我國(guó)按照前一種判斷。 有關(guān)保單持有益的常見條款所有權(quán)條款規(guī)定保單的所有權(quán)歸屬保單所有人的權(quán)利等。在人身中由于其儲(chǔ)蓄性在許多場(chǎng)合所有人與受益人并不為同一人。保單所有人擁有的權(quán)利通常有：變更受益人、領(lǐng)取退保金、領(lǐng)取保單紅利、以保單作為抵押進(jìn)展借款、在保單現(xiàn)金價(jià)值的一定限額內(nèi)申請(qǐng)貸款、放棄或保單的一項(xiàng)或多項(xiàng)權(quán)利、指定新的所有人等。寬限條款是分繳費(fèi)的壽險(xiǎn)合同中在寬限內(nèi)合同不因投保人延遲繳費(fèi)而失效的規(guī)定。在此間合同仍然有效如發(fā)惹事故人照常給付但從金中扣除所欠的費(fèi)。假設(shè)因此造成合同失效就會(huì)使得被人太過容易就失去保障或是不得不反復(fù)復(fù)效手續(xù)繁瑣又沒有效率。當(dāng)然這一條款只適用于第二及其后各的付費(fèi)與首繳費(fèi)無(wú)關(guān)。這一條款允許投保人在壽險(xiǎn)合同因逾繳費(fèi)失效后二年內(nèi)向人申請(qǐng)復(fù)效經(jīng)人審查同意投保人補(bǔ)繳失效間的費(fèi)及利息合同即恢復(fù)效力。這就是說分繳費(fèi)的投保人即使在寬限內(nèi)仍未能及時(shí)繳費(fèi)而導(dǎo)致合同失效仍然可以比較方便地使合同復(fù)效而無(wú)需重復(fù)投保手續(xù)。但是申請(qǐng)復(fù)效往往摻雜逆選擇因素因此人要慎重對(duì)待一般提出各種限制如要求失效不超過兩年被人的身體安康狀況符合投保條件以及補(bǔ)繳費(fèi)本息等。假設(shè)此前發(fā)生了事故或退保人從金或退保金中扣還貸款本息。貸款條款多見于生合險(xiǎn)或終身壽險(xiǎn)合同中。可見退保對(duì)雙方都有