銀行系統(tǒng)論文：淺談銀行借款合同風(fēng)險(xiǎn)及訴訟時(shí)效的中斷和補(bǔ)救-在線瀏覽
2025-07-10 21:33本頁面
【正文】 立合同，提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確立當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請(qǐng)對(duì)方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對(duì)方的要求，對(duì)該條款予以說明。對(duì)格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)做出不利于提供格式條款一方的解釋。對(duì)合同的填寫應(yīng)工整規(guī)范，不得錯(cuò)填、漏填、留有空白，合同主體應(yīng)寫全稱，主從合同內(nèi)容相互對(duì)應(yīng)，不能矛盾。 （三） 明確借款用途。最高人民法院《關(guān)于適用〈中華人民共和國擔(dān)保法〉若干問題的解釋》第 69 條規(guī)定：“債務(wù)人有多個(gè)普通債權(quán)的，在清償債務(wù)時(shí)，債務(wù)人與其中一個(gè)債權(quán)人惡意串通，將其全部或者部分財(cái)產(chǎn)抵押給該債權(quán)人，因此喪失了履行其他債務(wù)的能力，損害了其 他債權(quán)人的權(quán)益，受損害的其他債權(quán)人可以請(qǐng)求人民法院撤銷該抵押行為。而目前借新還舊中辦理的補(bǔ)辦抵押多屬于事后抵押性質(zhì)，抵押的效力容易出現(xiàn)上述爭(zhēng)議，存在著法律風(fēng)險(xiǎn)。 （四） 嚴(yán)格借款合同履約 規(guī)定 在現(xiàn)在市場(chǎng)中，普遍存在借款人提前歸還借款的情況，如果借款人提前還本，屬于提前履行合同。借款人應(yīng)經(jīng)貸款方同意并附一定的補(bǔ)償金才能提前還款。銀行借款合同雖然是格式合同，但借款人提前還款并需支付補(bǔ)償金的條款，在法律上將約束借款人、貸款人嚴(yán)格履行借款合同。貸款行在與借款人簽定借款合同時(shí)應(yīng)盡量爭(zhēng)取按銀行借款合同格式文本規(guī)定，不宜片面滿足借款人的要求而隨意更改。在實(shí)踐中，如果借款人未履行對(duì)銀行的其他債務(wù)，已經(jīng)嚴(yán)重影響銀行對(duì)其信譽(yù)的評(píng)價(jià)，其將不履行本合同的貸款行的債務(wù)的可能性也大大增加，同時(shí)目前中國銀行業(yè)已在實(shí)行一個(gè)統(tǒng)一法人制，如果將這一點(diǎn)刪除，銀行對(duì)其產(chǎn)生的不良后果將無法進(jìn)行違約救濟(jì)措施，則銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)將增大，所以這一點(diǎn)不能刪除。 其它約定事項(xiàng)。對(duì)方提供適當(dāng)擔(dān)保時(shí)，應(yīng)當(dāng)恢復(fù)履行?！钡臈l款，以免借款方以貸款人未盡通知義務(wù)而提起抗訴、抗辯。超過法律規(guī)定的這一期限，權(quán)利人仍未行使 權(quán)利的，執(zhí)法機(jī)關(guān)對(duì)其權(quán)益不再給予保護(hù)（法律規(guī)定的具有中止、中斷和延長事由的除外）。銀行貸款合同糾紛適用的是最普通的兩年期訴訟時(shí)效。一般來說，發(fā)達(dá)國家的訴訟時(shí)效期限相當(dāng)長，而且，對(duì)于銀行債權(quán)，在訴訟時(shí)效上的出臺(tái)了一些特別規(guī)定。據(jù)了解，福州市建設(shè)銀行城東支行現(xiàn)已超過訴訟時(shí)效的債權(quán)（不包括曾超過訴訟時(shí)效但后采取措 施得以補(bǔ)救的債權(quán)）共計(jì) 8 筆，涉及金額 萬元。其他商業(yè)銀行在這方面的準(zhǔn)確數(shù)字雖然沒有做詳細(xì)調(diào)查，但確信也已經(jīng)到了相當(dāng)驚人的程度。 (一 )正確理解法律規(guī)定，依法中斷訴訟時(shí)效 訴訟時(shí)效期間起算的前提條件，是權(quán)利人知道或者應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利 被侵害的法律事實(shí)發(fā)生，而知道或者應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害的前提是必須有權(quán)利人的 權(quán)利受到侵害的事實(shí)發(fā)生。實(shí)踐中，由于貸款銀行部分信貸管理人員缺乏責(zé)任心，在崔收貸款時(shí)，只注重收貸而忽視了法律規(guī)定；部分借款人借款后下落不明或因個(gè)人債權(quán)額小、戶多、分散，主張債權(quán)的難度大；部分擔(dān)保單位法定代表人變更后，“新官不認(rèn)舊賬”，對(duì)擔(dān)保債務(wù)不承認(rèn)；加之貸款企業(yè)有意逃債，我國在時(shí)效時(shí)間以及中斷時(shí)效的事由上的規(guī)定又過于死板，欠缺靈活性，從而使訴訟時(shí)效間接成為債務(wù)人逃廢銀行債務(wù)的一種工具，實(shí) 際上鼓勵(lì)了債務(wù)人的避債行為。 1. 起訴。從中斷時(shí)起，訴訟時(shí)效期間重新計(jì)算”。權(quán)利人向債務(wù)保證人、債務(wù)人的代理人或者財(cái)產(chǎn)代管人主張權(quán)利的，可以認(rèn)定訴訟時(shí)效中斷”。在實(shí) 踐中，為節(jié)約費(fèi)用，有的銀行曾探索過起訴后不交費(fèi)讓法院裁定撤訴的方式中斷時(shí)效，現(xiàn)最高院已用答復(fù)的 形式明確這種方法不能中斷時(shí)效，只有訴狀送達(dá)對(duì)方當(dāng)事人才能中斷訴訟時(shí)效。這種方式是效力較強(qiáng)的中斷時(shí)效方式。這種看似具體、明確的規(guī)定在執(zhí)行中顯得相當(dāng)不夠細(xì)致。上述催收，不能說無效，但有的方式確實(shí)存在爭(zhēng)議，按照訴訟時(shí)效中斷的定義，“必須債務(wù)人知悉或者應(yīng)當(dāng)知悉才中斷”去理解，比較穩(wěn)妥的方法最好是法定代表人簽字加蓋單位公章。所以，貸款銀行在向借款人發(fā)催收逾期貸款通知書和“會(huì)計(jì)結(jié)算對(duì)賬單”時(shí)，一定要按照法律規(guī)定來讓債務(wù)人簽字和蓋章，確保手續(xù)的合法性?！爸Ц读睢笔莻?
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