銀行系統(tǒng)論文：淺談銀行借款合同風(fēng)險及訴訟時效的中斷和補救-文庫吧
2025-04-17 21:33 本頁面
【正文】 事人的權(quán)利和義務(wù)，并采取合理的方式提請對方注意免除或者限制其責(zé)任的條款，按照對方的要求，對該條款予以說明?！钡?41 條規(guī)定：“對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應(yīng)當(dāng)按通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)做出不利于提供格式條款一方的解釋?！彼裕杩詈贤瑧?yīng)由借款人填寫，可以讓借款人熟悉、了解、理解合同內(nèi)容、條款，填寫過程也 是熟悉理解過程。對合同的填寫應(yīng)工整規(guī)范，不得錯填、漏填、留有空白，合同主體應(yīng)寫全稱，主從合同內(nèi)容相互對應(yīng)，不能矛盾。防止合同填寫漏項，防止出現(xiàn)經(jīng)濟糾紛時，因合同理解分歧，對貸款人帶來不利的影響。 （三） 明確借款用途。目前，銀行業(yè)普遍存在借新還舊即借“新 貸款用于歸還借款人的老貸款”的情況。最高人民法院《關(guān)于適用〈中華人民共和國擔(dān)保法〉若干問題的解釋》第 69 條規(guī)定：“債務(wù)人有多個普通債權(quán)的，在清償債務(wù)時，債務(wù)人與其中一個債權(quán)人惡意串通，將其全部或者部分財產(chǎn)抵押給該債權(quán)人，因此喪失了履行其他債務(wù)的能力，損害了其 他債權(quán)人的權(quán)益，受損害的其他債權(quán)人可以請求人民法院撤銷該抵押行為?！庇捎诖艘?guī)定對“惡意串通”未作進一步解釋、“部分財產(chǎn)”到底占抵押人全部財產(chǎn)的多大比重也沒有具體標準，客觀上給法院處理糾紛留下很大空間，抵押合同是否有效，很大程度上取決于法官的認識。而目前借新還舊中辦理的補辦抵押多屬于事后抵押性質(zhì)，抵押的效力容易出現(xiàn)上述爭議，存在著法律風(fēng)險。所以，應(yīng)在合同上注明此貸款的用途為“借新還舊”字樣，使第三人（擔(dān)保人）知道借款的真實用途，防止第三人以“借貸雙方惡意串通欺騙第三人”為由提出抗辯。 （四） 嚴格借款合同履約 規(guī)定 在現(xiàn)在市場中，普遍存在借款人提前歸還借款的情況，如果借款人提前還本，屬于提前履行合同。按照《合同法》的規(guī)定，提前歸還借款實質(zhì)上是不按照合同履行的行為，將影響到銀行資金的利息收入計劃。借款人應(yīng)經(jīng)貸款方同意并附一定的補償金才能提前還款。在實踐中，是否同意借款人提前還本及支付補償金，貸款方可以根據(jù)貸款的具體情況來決定，至于支付補償金的問題，根據(jù)中國銀行業(yè)“關(guān)于加強借款人提前歸還貸款管理的有關(guān)規(guī)定”精神，借款人提前還本時，貸款行向借款人收取補償金應(yīng)是一個總體原則，但可根據(jù)具體項 目及借款人的實際情況予以適當(dāng) 減免。銀行借款合同雖然是格式合同，但借款人提前還款并需支付補償金的條款，在法律上將約束借款人、貸款人嚴格履行借款合同。 銀行借款合同中明確借款人違約的責(zé)任。貸款行在與借款人簽定借款合同時應(yīng)盡量爭取按銀行借款合同格式文本規(guī)定，不宜片面滿足借款人的要求而隨意更改。如借款人要求將借款合同中（以中國建設(shè)銀行人民幣借款合同為例）借款人違約情形中的第八點“未履行對建設(shè)銀行的其他到期債權(quán)”刪除，我認為這一點不宜刪除，理由是：借款人在借款合同履行期間，如果未履行對銀行的其他到期債務(wù)，已屬于《合同法》第 108 條規(guī)定的預(yù)期 違約。在實踐中，如果借款人未履行對銀行的其他債務(wù)，已經(jīng)嚴重影響銀行對其信譽的評價，其將不履行本合同的貸款行的債務(wù)的可能性也大大增加，同時目前中國銀行業(yè)已在實行一個統(tǒng)一法人制，如果將這一點刪除，銀行對其產(chǎn)生的不良后果將無法進行違約救濟措施，則銀行的經(jīng)營風(fēng)險將增大，所以這一點不能刪除。另外，這一項中的第十條約定“乙方認為足以影響債權(quán)實現(xiàn)的其他情形”，這一點是對借款人違約情形作的一個補充性約定，因為在合同履行期間，可能有其他借款人違約情形的出現(xiàn)，所以約定這一條款在法律上達到一個嚴謹、完善的效果，同時也表現(xiàn)出銀行對 儲戶資金安全的負責(zé)態(tài)度。 其它約定事項?！逗贤ā返?69 條規(guī)定：“當(dāng)事人依照本法第六十八條的規(guī)定中止履行的，應(yīng)當(dāng)及時通知對方。對方提供適當(dāng)擔(dān)保時，應(yīng)當(dāng)恢復(fù)履行?！痹阢y行借款合同中，貸款方未有通知條款，應(yīng) 在其它約定事項中增加，“如發(fā)現(xiàn)借款人有違約行為要終止履行時，貸款方應(yīng)在多少天內(nèi)通知當(dāng)事人?！钡臈l款，以免借款方以貸款人未盡通知義務(wù)而提起抗訴、抗辯。 二、訴訟時
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