中國(guó)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的研究_畢業(yè)論文-在線瀏覽
2024-11-04 15:38本頁(yè)面
【正文】 he Chinese insurance market in the insurance consumer protection problems and countermeasures, this article is about the China39。s insurance industry, the insurance market to promote active and steadily. Keywords: Insurance Consumer Rights Consumer Protection 3 目 錄 1 引言 4 2 中國(guó)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)概述 5 保險(xiǎn)商品的無(wú)形性 5 保險(xiǎn)交易過(guò)程的特殊性 5 保險(xiǎn)合同同的格式化 5 保險(xiǎn)消費(fèi)的損失 賠償原則 6 保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益 7 3 我國(guó)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀及問(wèn)題 10 保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益被侵犯的原因分析 10 保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益被侵犯的內(nèi)部原因 12 加大權(quán)益保護(hù)和宣傳教育力度，維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的自主選擇權(quán) 12 切實(shí)加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)銷(xiāo)售環(huán)節(jié)的管理，維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的隱私權(quán) 13 5 結(jié)論 14 謝辭 16 4 1 引言 保險(xiǎn)行業(yè)是金融服務(wù)業(yè)，是信用行業(yè)， 消費(fèi)者對(duì)這個(gè)行業(yè)的信任關(guān)系到行業(yè)發(fā)展的根本。 所謂消費(fèi)者權(quán)益，是指消費(fèi)者依法享有的權(quán)利及該權(quán)利受到保護(hù)時(shí)給消費(fèi)者帶來(lái)的應(yīng)得利益，其核心是消費(fèi)者的權(quán)利。切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者，既是維護(hù)社 會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的需要，又是促進(jìn)社會(huì)和諧的重要方面。 由此消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的重要性也就越來(lái)越凸顯出來(lái)。保險(xiǎn)關(guān)系的存在是以合同的形式表現(xiàn)出來(lái)的。 保險(xiǎn)商品的無(wú)形性 保險(xiǎn)消費(fèi)者在保險(xiǎn)市場(chǎng)上購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)商品是無(wú)形的商品。所以，保險(xiǎn)消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)主要體現(xiàn)在保險(xiǎn)所提供的保障上，消費(fèi)者是否得到合同所約定的保險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)的經(jīng)濟(jì)賠償或者保費(fèi) 給付，也就是保險(xiǎn)消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)權(quán)力的保護(hù)。但在保險(xiǎn)交易過(guò)程中具有特殊性，在保險(xiǎn)交易中，總是先向眾多被保險(xiǎn)人收取保費(fèi)，保險(xiǎn)事故發(fā)生才向個(gè)別被保險(xiǎn)人支付賠款或給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司無(wú)論何時(shí)破產(chǎn)，破產(chǎn)的保險(xiǎn)公司的客戶都要遭到損失。 保險(xiǎn)合同同的 格式化 保險(xiǎn)關(guān)系是通過(guò)保險(xiǎn)合同來(lái)維系的，而保險(xiǎn)合同是一種格式合同。投保人對(duì)保險(xiǎn)人所提供的預(yù)先擬好的合同條款只能表示同意或者不同意，根本沒(méi)有更改的權(quán)利。 保險(xiǎn)消費(fèi)的最大誠(chéng)信原則 無(wú)論是保險(xiǎn)人還是投保人，在保險(xiǎn)交易中都應(yīng)該遵循最大誠(chéng)信原則。否則，受到損害的一方，按民事立法規(guī)定可以此為由宣布合同無(wú)效，或解除合同，或不履行合同約定的義務(wù)或責(zé)任，甚至對(duì)因此而受到的損害還可以要求對(duì)方予以賠償。 保險(xiǎn)消費(fèi)的損失賠償原則 損失賠償原則約束保險(xiǎn)人必須在合同約定的條件下承擔(dān)保險(xiǎn)保障的義務(wù)，履 6 行保險(xiǎn)賠償責(zé)任；對(duì)被保險(xiǎn)人而言，該原則保證了其正當(dāng)權(quán)益的實(shí)現(xiàn)。因此，該原則可以防止被保險(xiǎn)人利用保險(xiǎn)額外獲利，有效抑制了道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。近年來(lái)隨著保險(xiǎn)需求的增加，由保險(xiǎn)消費(fèi)所產(chǎn)生的糾紛也數(shù)不勝數(shù)。根據(jù)《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益法》及《保險(xiǎn)法》及其它保險(xiǎn)法規(guī)，保險(xiǎn)消費(fèi)者的權(quán)益主要有以下幾個(gè)方面 ： （ 1） 知情權(quán) 為了確保消費(fèi)者的權(quán)益，法律對(duì)此作了兩個(gè)方面的規(guī)定：第一是與保險(xiǎn)合同有關(guān) 的 重要情況的知情權(quán)。 ”即保險(xiǎn)合同訂立時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)投資人負(fù)有如實(shí)告知的義務(wù)。作為投保人有權(quán)了解合同條款具體的含義。 （ 2） 選擇權(quán) 保險(xiǎn)消費(fèi)者的選擇權(quán)有： 投保人有自主選擇提供保險(xiǎn)的保險(xiǎn)人權(quán)利 ； 投保人有自主選擇保險(xiǎn)險(xiǎn)種的權(quán)利 ； 投保人有同意與拒絕參加保險(xiǎn)的選擇權(quán)，除非法律、行政法規(guī)規(guī)定的強(qiáng)制參加的保險(xiǎn)。保險(xiǎn)費(fèi)的分擔(dān)必須合理計(jì)算?！侗ｋU(xiǎn)法》規(guī)定： “商業(yè)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種的基本保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，由保 險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)制訂，保險(xiǎn)公司擬訂的其 它 險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)備案 ”。 （ 5） 監(jiān)督建議權(quán) 監(jiān)督建議權(quán) 是指消費(fèi)者享有對(duì)商品和服務(wù)以及保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益工作進(jìn)行監(jiān)督的權(quán)利，保險(xiǎn)消費(fèi)者有權(quán)檢舉控告保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的行為和保險(xiǎn)監(jiān)督部門(mén)及其工作人員在保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益工作中的違法失職行為，有權(quán)對(duì)保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益工作提出批評(píng) 和 建議。 （ 2）保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者利益工作的主要任務(wù)： 加強(qiáng)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足廣大人民群眾日益增長(zhǎng)的保險(xiǎn)需求；不斷豐富和完善保險(xiǎn)服務(wù)手段，優(yōu)化服務(wù)流程，為保險(xiǎn)消費(fèi)者提供便捷、周到的保險(xiǎn)服務(wù)；強(qiáng)化消費(fèi)者信 訪投訴處理工作，切實(shí)保障客戶的正當(dāng)權(quán)益；強(qiáng)化內(nèi)控機(jī)制，嚴(yán)格資金管理，確保保險(xiǎn)資金安全。加強(qiáng)社會(huì)宣傳，普及保險(xiǎn)知識(shí)，不斷增強(qiáng)保險(xiǎn)消費(fèi)者的依法維權(quán)意識(shí)。 保險(xiǎn)是金融體系和社會(huì)保障體系的重要組成部分，承擔(dān)著應(yīng)對(duì)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)事故，保障人民生命財(cái)產(chǎn)安全和經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定運(yùn)行的重任以及滿足人民群眾多層次保障需求的重要職責(zé)，涉及到廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者最關(guān)心、最直接和最現(xiàn)實(shí)的利益。 第二、保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者利益，是構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)的重要途徑。 第三、保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者利益，既是保險(xiǎn)監(jiān)管的根本目的，也是保險(xiǎn)企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在要求。同時(shí)，保險(xiǎn)消費(fèi)者也是行業(yè)發(fā)展最寶貴的資源，保險(xiǎn)經(jīng) 營(yíng)必須把保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者利益放在重要位置，以誠(chéng)實(shí)守信為本，不斷提高服務(wù)的質(zhì)量和水平，才能使廣大人民群眾越來(lái)越信任保險(xiǎn)、認(rèn)同保險(xiǎn)，積極參加保險(xiǎn)，保險(xiǎn)業(yè)才能獲得更為廣闊的發(fā)展空間。 第四、保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者利益是保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展的一項(xiàng)重要工作。同時(shí)，建立和完善保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者利益的有效 體制機(jī)制，在誠(chéng)信規(guī)范方面率先垂范也是保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展的一項(xiàng)重要內(nèi)容。由于保險(xiǎn)業(yè)以經(jīng)營(yíng)特定風(fēng)險(xiǎn)為對(duì)象，不是一般的物質(zhì)生產(chǎn)和商品交換活動(dòng)，而是一種特殊的勞務(wù)活動(dòng)。所以，保險(xiǎn)公司在宣傳、
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