【正文】 履行情況定期進(jìn)行檢查，并將檢查情況、檢查結(jié)論和風(fēng)險(xiǎn)防范措施等寫(xiě)入貸后檢查報(bào)告。保證需要獲取有關(guān)部門(mén)或機(jī)構(gòu)審批的，還須 履行審批手續(xù)。 （二）經(jīng)營(yíng)機(jī)制或組織結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，包括但不限于承包、租賃、合并、分立、股份制改造、聯(lián)營(yíng)、與外商合資或合作等。 （四）保證人破產(chǎn)、歇業(yè)、解散、停業(yè)整頓、被吊銷(xiāo)營(yíng)業(yè)執(zhí)照、被撤銷(xiāo)。 （六）其他可能?chē)?yán)重影響我行債權(quán)實(shí)現(xiàn)的情形。保證人（包括新增加的保證人）在出具“不可撤銷(xiāo)擔(dān)保書(shū)”的同時(shí)，還須向我行出具“承諾函”。 主合同或擔(dān)保合同失效或者有重大瑕疵的 ， 主要有以下幾種情形： （ 1）擔(dān)保人依法不具備擔(dān)保資格的，擔(dān)保合同無(wú)效； （ 2）對(duì)外擔(dān)保合同未依法履行報(bào)批手續(xù)的，擔(dān)保合同無(wú)效； （ 3）未經(jīng)股東會(huì)決議為公司股東提供擔(dān)保的，擔(dān)保合同無(wú) 效。 第四十條 如果 貸款 行同一債權(quán)設(shè)定兩種以上擔(dān)保方式，可以同時(shí)向各擔(dān)保人主張權(quán)利。 貸款 行要防止在主合同履行期屆滿(mǎn)后怠于行使擔(dān)保物權(quán)，如因此致使擔(dān)保物的價(jià)值減少 或者毀損、滅失的，將被視為放棄部分或者全部物的擔(dān)保。 第四十三條 聯(lián)保應(yīng)堅(jiān)持“嚴(yán)格準(zhǔn)入、自愿組合、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、聯(lián)動(dòng)發(fā)展”的原則。 第四十四條 聯(lián)保體成員原則上不超過(guò) 5 戶(hù)（人），聯(lián)保體成員之間不得為關(guān)聯(lián)企業(yè)。 第四十六條 聯(lián)保授信的期限依據(jù)企業(yè)資金周轉(zhuǎn)和實(shí)際生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期確定，最 長(zhǎng)不超過(guò) 1 年 第四十七條 聯(lián)保體成員必須將不低于其授信敞口額度的 10％比13 例自有資金存入我行，并為所有聯(lián)保體成員授信共同質(zhì)押擔(dān)保。 第四十九條 聯(lián)保體成員企業(yè)為聯(lián)保體成員外企業(yè)提供擔(dān)保的，須取得聯(lián)保體企業(yè)成員和我行同意，否則 貸款 行有權(quán)宣布授信提前到期；聯(lián)保體如要解散，聯(lián)保體成員應(yīng)在該聯(lián)保體主債權(quán)清償完畢的情況下提出，經(jīng)我行審核同意后，方可解除我行與聯(lián)保體之間的聯(lián)保協(xié)議。 第五十一條 貸款行可以接受下列財(cái)產(chǎn)抵押： （一）建筑物 和其他 土地附著 物 (但以享受?chē)?guó)家優(yōu)惠政策購(gòu)買(mǎi)的房屋抵押的，其抵押值以抵押人可以處分和收益的份額為限；有經(jīng)營(yíng)期限的法人 、 其他組織以其所有的房屋抵押的，抵押期限不得超過(guò)其經(jīng)營(yíng)期限；以具有土地使用年限的房屋抵押的，抵押期限不得超過(guò)土地使用權(quán)出讓合同規(guī)定的使用年限減去已經(jīng)使用年限后的剩余年限 )； （二）土地 使用權(quán)； 14 （三）以招標(biāo)、拍賣(mài)、公開(kāi)協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)； （四）生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品； （五）正在建造的建設(shè)物、船舶、航空器； （六）交通運(yùn)輸工具； （七） 依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)。 （二） 以依法取得的國(guó)有土地上的房屋抵押的，應(yīng)當(dāng)將 該房屋占用范圍內(nèi)的國(guó)有土地使用權(quán)同時(shí)抵押；以出讓方式取得的國(guó)有土地使用權(quán)抵押的，應(yīng)當(dāng)將該國(guó)有土地上的房屋同時(shí)抵押。 （三） 在建工程抵押的，應(yīng)當(dāng)將在建工程占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)，連同在建工程的投入資產(chǎn)同時(shí)抵押，并在核定抵押率時(shí)充分考慮建設(shè)工程承包人的工程造價(jià)因素。 以上所列房地產(chǎn)抵押，原則上應(yīng)當(dāng)將同宗土地上的電梯 、 樓梯 、道路 、 綠地 、 露臺(tái) 、 走廊 、 停車(chē)場(chǎng) 、 空余地或者其他公用設(shè)施同時(shí)抵15 押。 （六）選擇動(dòng)產(chǎn)抵押 ， 抵押物應(yīng)具備合法完整，價(jià)格穩(wěn)定， 容易變現(xiàn) ， 易于計(jì)量和保管等標(biāo)準(zhǔn)要求 。 第五十四條 抵押物所擔(dān)保的債權(quán)不得超過(guò)抵押物的價(jià)值。 第二節(jié) 抵押人應(yīng)提交的材料 第五十五條 抵押人應(yīng)提交以下材料 ： （一）抵押人主體資格材料 ，需提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本及年檢登記紀(jì)錄、法定代表人 身份證明或授權(quán)書(shū) 、 企業(yè)章程 、 貸款卡或人行信貸咨詢(xún)登記系統(tǒng)用戶(hù)號(hào)及密碼 等 ； 人為自然人 的， 需 提供：抵押人及配偶的有效身份證件 (居民身份證或其他有效居留證件 )，抵押人的居住證明（戶(hù)口簿或近三個(gè)月房租、水、電費(fèi)收據(jù)） 。 ,提供船舶所有權(quán)登記證書(shū)或者船舶建造合同 。 （三） 同意抵押的授權(quán)和批準(zhǔn)文件 、 地方性法規(guī)及抵押人公司章程規(guī)定設(shè)定抵押需 要股東大會(huì)或董事會(huì)同意的，應(yīng)提供股東大會(huì)或董事會(huì)決議，且要素齊全 。夫妻共有財(cái)產(chǎn)抵押，應(yīng)出具夫妻雙方同意抵押的書(shū)面證明； 、 成套設(shè)備或重要建筑物抵押的，應(yīng)當(dāng)要求抵押人出具其主管部門(mén)同意抵押 的批準(zhǔn)文件，但法律、法規(guī)或國(guó)家有關(guān)主管機(jī)關(guān)另有規(guī)定的，從其規(guī)定； 抵押的，應(yīng)當(dāng)要求抵押人出具該企業(yè)職工代表大會(huì)同意抵押的書(shū)面證明； 土地使用權(quán)抵押的，應(yīng)當(dāng)要求抵押人出18 具土地管理部 門(mén)批準(zhǔn)設(shè)立抵押的證明，并同時(shí)提供對(duì)全部債權(quán)承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人； 抵押的，應(yīng)當(dāng)要求抵押人出具該房屋產(chǎn)權(quán)主管部門(mén)批準(zhǔn)設(shè)立抵押的證明； ，應(yīng)當(dāng)要求抵押人出具貨物原始產(chǎn)地證 、 貨 物買(mǎi)賣(mài)合同、付款憑證、貨物運(yùn)輸單據(jù)、商品檢驗(yàn)證明和海關(guān)審批單據(jù)； ，還應(yīng)有發(fā)包方同意抵押的書(shū) 面文件； ，還應(yīng)有聯(lián)營(yíng)各方同意抵押書(shū)面文件； ，還應(yīng)有證明租賃在先 的事實(shí)以及抵押人已將設(shè)定本次抵押告知承租人的書(shū)面文件。 第三節(jié) 調(diào)查與審查 第五十六條 對(duì)提供抵押擔(dān)保的，調(diào)查人員在貸款調(diào)查過(guò)程中應(yīng)對(duì)抵押人的主體資格、意思表示、授權(quán)情況和抵押物權(quán)屬、存在狀態(tài)、價(jià)值、變現(xiàn)的難易程度等情況予以實(shí)地調(diào)查核實(shí)： （一）抵押人是否具有合法的主體資格、是否對(duì)抵押物享有所有權(quán)或者依法處分權(quán)，其設(shè)定本次抵押擔(dān)保的意思表示是否自愿、真實(shí)且已獲得本辦法規(guī)定的書(shū)面同意或授權(quán)； （二）抵押物是否屬于本辦法規(guī)定可以接受抵押的財(cái)產(chǎn)，其權(quán)屬是否明確、產(chǎn)權(quán)證書(shū)或其他權(quán)屬文件是否完整、真實(shí)、有效； 19 （三）抵押物是否存在出租、重復(fù)抵押、查封、扣押、監(jiān)管等限制情況； （四）抵押物價(jià)值及變現(xiàn)能力是否與抵押物現(xiàn)狀存在為一般信貸人員所顯而易見(jiàn)的出入； （五）抵押物的所在地及存在狀態(tài)是否與產(chǎn)權(quán)證書(shū)信息相符合； （六）經(jīng)辦行認(rèn)為需要核查的其他事項(xiàng)，如抵押人是否欠稅、用于抵押的在建工程是否拖欠工程款等。 對(duì)首次提供的抵押物 、 異地抵押物 、 以及存在較大轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的抵押物，必須實(shí)行雙人實(shí)地調(diào)查。 第五十八條 抵押物的價(jià)值 （一） 抵押物必須經(jīng)我行認(rèn)可的合格機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估。 調(diào)查審查人員 應(yīng)認(rèn)真查閱資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)出具的評(píng)估報(bào)告，主要查閱： ，是否經(jīng)本行認(rèn)可； 、 真實(shí)性和科學(xué)性； 、 數(shù)量是否相符； ； 。以房屋及土地使用權(quán)作為抵押的，可考慮同地段 、 類(lèi)似檔次房屋及土地使用權(quán)最近的成交價(jià)格；以車(chē)輛 、 機(jī)器設(shè)備等作為抵押的，必須考慮抵押物的折舊情況和實(shí)際損耗程度 、 技術(shù)功能等； 。 ，還應(yīng)扣除免交的進(jìn)口關(guān)稅。 第五十九條 抵押率 抵押率等于授信業(yè)務(wù)債務(wù)本息總額與抵押物凈值的比率， 用于估算抵押物擔(dān)保額度，進(jìn)而評(píng)估抵押物的保障和授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，以及計(jì)提損失準(zhǔn)備金。 第四節(jié) 抵押 擔(dān)保的管理 第六十一條 抵押合同的訂立 我行應(yīng)與抵押人以書(shū)面形式訂立抵押合同。 第六十二條 抵押合同應(yīng)當(dāng)包括以下主要內(nèi)容： （一）被擔(dān)保的主債權(quán)； （二）抵押物的名稱(chēng)、數(shù)量、質(zhì)量、狀況、所在地、所有權(quán)屬或者或者使用權(quán)權(quán)屬； （三）抵押擔(dān)保的范圍； （四）抵押物的登記與保險(xiǎn)； （五）實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形； （六）雙方的保證和承諾； （七）違約定義及違約責(zé)任； （八）合同的生效、變更、解除和終止。 抵押授信發(fā)放前，應(yīng)由放款中心或法律合規(guī)部門(mén)對(duì)經(jīng)辦人員提交的授信業(yè)務(wù)資料和各項(xiàng)法律文本進(jìn)行嚴(yán)格審查，逐項(xiàng)登記，經(jīng)分行放款中心核準(zhǔn)后方可放款 。 （二） 抵押 人以其他財(cái)產(chǎn)抵押的，可以自愿辦理抵押物登記 ，抵押合同自簽訂之日起生效。當(dāng)事人辦理抵押物登記的，登記部門(mén)為抵押人所在地的公證部門(mén)。但是，未辦理抵押物登記的，不得對(duì)抗第三人。如：房屋抵押等應(yīng)購(gòu)買(mǎi) 財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)、 機(jī)動(dòng)車(chē)抵押應(yīng)購(gòu)買(mǎi)盜搶險(xiǎn)等 、 在建工程抵押應(yīng)購(gòu)買(mǎi)建 筑一切險(xiǎn)、機(jī)器抵押應(yīng)購(gòu)買(mǎi)機(jī)器損失險(xiǎn)、船舶抵押應(yīng) 購(gòu)買(mǎi)船舶建造險(xiǎn)等。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本規(guī)定： （一）保險(xiǎn)金額不得小于主合同貸款本息； 23 （二）保險(xiǎn)期限 應(yīng)長(zhǎng)于授信期限，如有多份保單，則最早到期保單的保險(xiǎn)期限應(yīng)長(zhǎng)于授信期限。 對(duì)分期交款的，必須敦促和核查投保人按期繳納保費(fèi)； （三） 保險(xiǎn)單上載明的第一受益人為我行，保險(xiǎn)單正本由我 行收?qǐng)?zhí)。 （一）抵押期間，經(jīng)辦行授信人員應(yīng)結(jié)合貸后檢查，定期對(duì)抵押物進(jìn)行實(shí)地檢查和監(jiān)管，確保抵押物形態(tài)完好，金額足值 、 權(quán)屬完整。評(píng)估頻率最長(zhǎng)不得超過(guò)一年。 （三）若因市場(chǎng)等因素的影響，導(dǎo)致抵押物的價(jià)值貶值時(shí)，應(yīng)要求原債務(wù)人追加抵押物或提供其他合格擔(dān)保， 否則應(yīng)提前收回全部或部分信貸資金。 （五）按我行同意的轉(zhuǎn)讓價(jià)格轉(zhuǎn)讓抵押物時(shí)，有關(guān)轉(zhuǎn)讓價(jià)款必須劃入我行指定賬戶(hù)，并優(yōu)先用于償還債務(wù)本息及一切相關(guān)費(fèi)用；若轉(zhuǎn)讓收入不足以清償債務(wù)本息及相關(guān)費(fèi)用的，應(yīng)要求原債務(wù)人提供新的抵押物或其他合格擔(dān)保，否則，不得轉(zhuǎn)讓抵押物。 （七）最高額抵押中，如抵押物被第三人通過(guò)法 律程序查封，則應(yīng)停止授信協(xié)議項(xiàng)下發(fā)生新的債權(quán)；如果授信協(xié)議簽訂后 、 尚未發(fā)生實(shí)際授信，抵押物就遭到司法機(jī)關(guān)的查封，則應(yīng)停止授信，并解除合同。在建工程竣工后，應(yīng)當(dāng)督促抵押人及時(shí)領(lǐng)取房地產(chǎn)權(quán)屬證書(shū)，并重新辦理房地產(chǎn)抵押登記。 第五節(jié) 抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn) 第六十七條 實(shí)現(xiàn)程序 借款合同履行期限屆滿(mǎn)借款人為履行到期債務(wù)，或者發(fā)生當(dāng)時(shí)約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，我行可按以下程序處分抵押物： （一） 我行應(yīng)當(dāng)按照與抵押人的事先約定或者與抵押人新達(dá)成的協(xié)議以抵押物折價(jià)或者以拍賣(mài)、 變賣(mài) 抵押物所得價(jià)款受償； （二） 雙方無(wú)法達(dá)成一致意見(jiàn)，我行應(yīng)當(dāng)按照《 XX 銀行訴訟管理規(guī)定》向法院提起訴訟，按照法律程序處置抵押物，償還債務(wù)及相關(guān)費(fèi)用。為保障我行抵押權(quán)，我行必須在主債權(quán)訴訟時(shí)效25 期間行使抵押權(quán)。 （二） 拍賣(mài)，即將抵押物交有關(guān)產(chǎn)權(quán)交易機(jī)構(gòu)或在人民法院的監(jiān)督下進(jìn)行競(jìng)價(jià)出售。 拍賣(mài)該抵押的房地產(chǎn)時(shí)，可以依法將土地上新增的 房屋與抵押財(cái)產(chǎn)一同拍賣(mài)，但對(duì)拍賣(mài)新增房屋所得，我行無(wú)權(quán)優(yōu)先受償。 （三） 變賣(mài)，即由抵押雙方協(xié)商同意，將抵押物有償轉(zhuǎn)讓給第三人。 （四） 以其他約定方式處理抵押物的，依據(jù)有關(guān)法律規(guī)定辦理。 （一）多個(gè)抵押權(quán)人的分配次序 同一財(cái)產(chǎn)向兩個(gè)以上債權(quán)人抵押的，拍賣(mài) 、 變賣(mài)抵押物所得的價(jià)款按照以下規(guī)定清償： ，按照抵押物登記的先后順序清償；順序相同的，按照債權(quán)比例清償； ，該抵押物已登記的，按照 1 項(xiàng)規(guī)定清償；未登記的，按照 合同生效時(shí)間的先后順序清償，順序相同26 的，按照債權(quán)比例清償。 （二） 抵押物實(shí)現(xiàn)價(jià)款分配次序 抵押物實(shí)現(xiàn)后的價(jià)款按照如下順次進(jìn)行分配： 。 。 第七章 質(zhì)押 第一節(jié) 質(zhì)物的范圍 第七十一條 質(zhì)押分為動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依照法律規(guī)定以該動(dòng)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣(mài) 、 變賣(mài)該動(dòng)產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。 第七十二條 可接受的 動(dòng)產(chǎn) 質(zhì)物： （一） 出質(zhì)人享有 所有權(quán) 或依法處分權(quán)； （二）依法可以流通、轉(zhuǎn)讓?zhuān)? （三）依法可以特定化和轉(zhuǎn)移占有； （四）易于變現(xiàn)， 易 保值、易保管 。在質(zhì)押合同中應(yīng)明確該賬號(hào)的戶(hù)名及名稱(chēng)，以強(qiáng)化 對(duì)應(yīng)。包括商業(yè)銀行總部發(fā)行的金融債券，國(guó)庫(kù)券 、 中央和省級(jí)政府發(fā)行的債券， 省級(jí)及計(jì)劃單列市銀行擔(dān)保的企業(yè)債券，收入穩(wěn)定且可辦理質(zhì)押登記法律手續(xù)的公路橋梁 、公路隧道 、 公路渡口 、 農(nóng)村電網(wǎng)改造工程電費(fèi)收益權(quán) 、 高等院校學(xué)生公寓收費(fèi)權(quán)等不動(dòng)產(chǎn)收益權(quán)，出口退稅托管賬戶(hù)和應(yīng)收賬款 等 。 第七十六條 不得接受的質(zhì)物 （一）所有權(quán)不明確，或存在爭(zhēng)議的； （二）依法禁止流通 、 轉(zhuǎn)讓?zhuān)婪ú荒軓?qiáng)制執(zhí)行和處理的； （三）已掛失 、 失效或被依法止付，或記載有 “不得轉(zhuǎn)讓 ”、 “委托收款 ”、 “現(xiàn)金 ”、 “質(zhì)押 ”字樣的票據(jù)或其他權(quán)利憑證； （四）被依法查封 、 凍結(jié) 、 扣押或采取其他強(qiáng)制性措施的； （五）在質(zhì)押期間易腐爛 、 易蟲(chóng)蛀 、 易變質(zhì)的； （六）難以判斷實(shí)際價(jià)值或難以變現(xiàn) 、 保值和保管的； 28 （七）單位或個(gè)人持有的本行股權(quán)； （八）已經(jīng)質(zhì)押的存款單、倉(cāng)單和提單轉(zhuǎn)質(zhì)的； （九）具有不宜質(zhì)押的其他情形的。 第二節(jié) 出質(zhì)人應(yīng)提交的資料 第七十八條 出質(zhì)人應(yīng)提交以下材料 ： （一）出質(zhì)人主體資格材料 ，需提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照副本及年檢登記紀(jì)錄、法定代表人 身份證明或授權(quán) 書(shū) 、 企業(yè)章程 、 貸款卡或人行信貸咨詢(xún)登記系統(tǒng)用戶(hù)號(hào)及密碼 等 ； 的， 需提供：出質(zhì) 人及配偶的有效身份證件 (居民身份證或其他有效居留證件 )，出質(zhì)人的居住證明（戶(hù)口簿或近三個(gè)月房租、水、電費(fèi)收據(jù)） 。 29 除 上述 資料外，還須根據(jù)不同的質(zhì)物，提供相應(yīng)的資料 （具體資料見(jiàn)附表 3） 。 （二）調(diào)查質(zhì)物是否屬于可以接受的質(zhì)物范圍，質(zhì)物是否可以辦理質(zhì)押登記，質(zhì)物是否存在出租 、 在先抵押 、 查封 、 扣押 、 監(jiān)督等限制性變現(xiàn)情況，質(zhì)物的評(píng)估價(jià)值及變現(xiàn)能力是否與質(zhì)物實(shí)際情況存在出入。 （四）分析包括質(zhì)物對(duì)擔(dān)保人的重要性 、 質(zhì)押行為的合法合規(guī)性 、質(zhì)物