融資性擔(dān)保公司風(fēng)險(xiǎn)管理辦法-展示頁(yè)
2025-05-26 03:24本頁(yè)面
【正文】 目 簡(jiǎn) 述 行 業(yè) 風(fēng) 險(xiǎn) 分 析 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià) ： ： ： ，發(fā)展?jié)摿?： ： ： 經(jīng) 營(yíng) 風(fēng) 險(xiǎn) 分 析 ： ： ： ： ： ： ： ： ： 形象補(bǔ)貼金、銷售 返利： 經(jīng)營(yíng)管理者及、信譽(yù)、償還意愿及法律意識(shí)： ： 人員風(fēng)險(xiǎn)分析 ： 企業(yè)營(yíng)運(yùn)能力償債能力 ： ： ： ： 反 擔(dān) 保 方 案 ： ： 風(fēng)險(xiǎn)控制部結(jié)論 項(xiàng)目負(fù)責(zé)人意見 風(fēng)控部人員意見 貸審會(huì)決議： ◆ 評(píng)審會(huì) 即貸款審批評(píng)議委員會(huì)，負(fù)責(zé)對(duì)各報(bào)批項(xiàng)目和復(fù)議項(xiàng)目的審批； ◆ 評(píng)審會(huì)組成： 總經(jīng)理、副總經(jīng)理、財(cái)務(wù)總監(jiān)、風(fēng)險(xiǎn)管理部經(jīng)理、公司法律顧問、項(xiàng)目經(jīng)理及調(diào)查人員； ◆ 評(píng)審會(huì)召集程序： ① 評(píng)審會(huì)召開前一天，風(fēng)險(xiǎn)部將會(huì)議內(nèi)容、會(huì)議地點(diǎn)、會(huì)議時(shí)間等通知參加會(huì)議人員； ② 業(yè)務(wù)部門必須在評(píng)審會(huì)召開前一天，將項(xiàng)目審批材料紙質(zhì)或電子文本發(fā)至評(píng)審會(huì)成員，以便評(píng)審會(huì)成員預(yù)先閱讀了解項(xiàng)目情況； ③ 評(píng)審會(huì)成員必須按時(shí)參加，因特殊情況不能出席時(shí)，必須事先向召集人（風(fēng)險(xiǎn)部、 綜合部 ）請(qǐng)假。但原則上不論是抵押給我司作為反擔(dān)保，還是直接抵押給銀行，抵押物 必須辦理完善相應(yīng)的法律和抵押登記手續(xù)； （ 5）以機(jī)器設(shè)備抵押，必須是產(chǎn)權(quán)明晰 、價(jià)值較高的大型成套通用設(shè)備，購(gòu)置發(fā)票齊全，設(shè)備成新率在 70%以上，反擔(dān)保金額為評(píng)估凈值的 30%—— 50%， 風(fēng)險(xiǎn)控制部項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)按有關(guān)規(guī)定在工商局辦理抵押登記手續(xù)； （ 6）以車輛抵押，要求產(chǎn)權(quán)明晰，設(shè)備成新率在 70%以上，營(yíng)運(yùn)用途的使用期在三年以內(nèi)，反擔(dān)保金額為評(píng)估凈值的 30%—— 50%， 風(fēng)險(xiǎn)控制部 項(xiàng)目經(jīng)理按有關(guān)規(guī)定在車管所辦理抵押登記手續(xù) ； （ 7）以船舶抵押，必須權(quán)屬清晰，購(gòu)置手續(xù)完備，成新率在 70%以上，反擔(dān)保金額為評(píng)估凈值的 30%—— 50%， 風(fēng)險(xiǎn)控制部 項(xiàng)目經(jīng)理按規(guī)定到海事部門辦理抵押登記手續(xù) ； （ 8）對(duì)于符合抵押反擔(dān)保條件的機(jī)器設(shè)備、交通工具等，除了辦理相應(yīng)的法律手續(xù)外，還應(yīng)由抵押人向保險(xiǎn)公司購(gòu)買以我公司為第一受益人的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，期限為擔(dān)保期限加上六個(gè)月延長(zhǎng)期之和； B、質(zhì)押 （ 1）對(duì)易保管、易變現(xiàn)且價(jià)格相對(duì)穩(wěn)定的存貨可作質(zhì)押，但必須采用委托專業(yè)監(jiān)管公司監(jiān)管的形式，反擔(dān)保額不超過質(zhì)物評(píng)估凈值的 60%，其價(jià)值可由公司聘請(qǐng)第三方專業(yè)人士評(píng)估確定； （ 2）應(yīng)收賬款質(zhì)押 ： 付款方經(jīng)考察核實(shí)必須是誠(chéng)信企業(yè)，信用記錄良好。反擔(dān)保金額為評(píng)估凈值的 100%； （ 2）不能辦理抵押登記的非商品房（含持有綠本房地產(chǎn)證的房地產(chǎn)、褐本房屋所有權(quán)證的房地產(chǎn)等）、土地、農(nóng)村集體土地、宅基地等房地產(chǎn)， 收回相關(guān)原件保管 ； （ 3）紅本房產(chǎn)證房產(chǎn)或變現(xiàn)性強(qiáng)的抵 /質(zhì)押物的評(píng)估凈值必須占借款金額的 60%以上，敞口部分可以采用個(gè)人信用、企業(yè)信用等保證方式進(jìn)行補(bǔ)充，不允許有純信用敞口，特殊情況須經(jīng)評(píng)審會(huì)同意。 （合同的核實(shí)、采購(gòu)商實(shí)力和信用資質(zhì)、信用證開立行資質(zhì)和信用證特殊條款、違約責(zé)任等） 應(yīng)能力（產(chǎn)能“瓶頸”、質(zhì)量保證、成品質(zhì)量測(cè)試） 經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)目標(biāo)戰(zhàn)略 （ 了 解借款方在行業(yè)中的地位、經(jīng)銷區(qū)域，以及競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手、比較優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)） ； ，是否支持繼續(xù)增長(zhǎng)； 擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)及其表現(xiàn)形式 （ 多頭授信、多頭貸款風(fēng)險(xiǎn)；資產(chǎn)混同風(fēng)險(xiǎn)；財(cái)務(wù)狀況虛假風(fēng)險(xiǎn)；資金挪用風(fēng)險(xiǎn)） （設(shè)備的投入使產(chǎn)能大大提高，需分析提高的產(chǎn)能，能否被順利消化 ） 應(yīng)了解企業(yè)和項(xiàng)目背景，了解企業(yè)負(fù)責(zé)人的信用和能力，考察企業(yè)管理團(tuán)隊(duì)和整體素質(zhì)，企業(yè)市 場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)情況、銷售和利潤(rùn)，弄清借款用途和還款來源； 主要核實(shí)企業(yè)現(xiàn)金流的真實(shí)情況，生產(chǎn)型企業(yè)，通過考察企業(yè)主要生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，核實(shí)企業(yè)存、發(fā)貨明細(xì)判斷企業(yè)生產(chǎn)銷售情況；貿(mào)易型企業(yè)，通過核實(shí)企業(yè)上、下游客戶情況判斷企業(yè)銷售獲利情況； ◆ 財(cái)務(wù) 控制 ： 擔(dān)保業(yè)務(wù)直接涉及擔(dān)保 財(cái)產(chǎn)、 費(fèi)用收取 、 財(cái)務(wù)分析、債務(wù)承擔(dān)、會(huì)計(jì)處理和相關(guān)信息披露等， 決定了財(cái)務(wù)控制在擔(dān)保業(yè)務(wù)中有舉足輕重的重要作用，這一環(huán)節(jié)主要考慮如下表： 企業(yè)的資產(chǎn)情況 企業(yè)的收益情 企業(yè)現(xiàn)金流情況 企業(yè)近三年資產(chǎn)情 況 況分析 企業(yè)收入及利潤(rùn)狀況分析 資產(chǎn)負(fù)債率 長(zhǎng)期償債能力 應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率 存貨周轉(zhuǎn)率 實(shí)際存貨量 財(cái)務(wù)核實(shí)情況（賬簿、憑證、原始單據(jù)及銀行對(duì)賬單抽查） 納稅申報(bào)表原件審核 ◆銀行負(fù)債及或有負(fù)債情況； ◆ 非 財(cái)務(wù)因素： 、判斷擔(dān)保申請(qǐng)人的主體資格、還款意愿； ，主要包括：企業(yè)在行業(yè)中的地位、產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力等； ，主要通過對(duì)其現(xiàn)金流的分析掌握企業(yè)的真實(shí)財(cái)務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測(cè)企業(yè)未來的發(fā)展趨勢(shì)，預(yù)計(jì)在未來的借款期間是否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流來償還借款； ◆ 不同意擔(dān)保： 陳述企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)提出否 定原因 ◆ 反擔(dān)保措施設(shè)立： 對(duì)獲得批準(zhǔn)擔(dān)保的企業(yè) /自然人，必須以其 合法有效、易于變現(xiàn) 的資產(chǎn)作抵押或質(zhì)押，或提供認(rèn)可的第三方信用擔(dān)保作反擔(dān)保，反擔(dān)保金額應(yīng)大于擔(dān)保金額，不能重復(fù)抵 /質(zhì)押，根據(jù)審批情況，可同時(shí)采用一種或幾種反擔(dān)保措施。 C、其他組織（略） ◆ 實(shí)際貸款用途 ：通過借款方貸款的實(shí)際用途，綜合分析其真實(shí)性、合法性 。 審核 及完善資料： 通過對(duì)借款人的貸前，貸中審核 內(nèi)容主要 有： ◆ 借款方的實(shí)際貸款用途； ◆ 借款方的基本信息（包括其基礎(chǔ)資料，充分了解借款方的償還能力及信譽(yù)程度）； ◆ 抵押物的基本情況，質(zhì)押物的基本情況； ◆ 第三方保證情況 等相關(guān)的資料的核證 風(fēng)險(xiǎn)控制部 論證風(fēng)險(xiǎn)： 風(fēng)險(xiǎn)控制部貫穿整個(gè)貸款業(yè)務(wù)操作的全過程，秉承齊抓共管，協(xié)調(diào)一致，從企業(yè)內(nèi)部管理上把握貸款擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，其主要風(fēng)險(xiǎn)論證包括： ◆ 擔(dān)保申請(qǐng)人的基本資料 A、法人 到期回訪 營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機(jī)構(gòu)代碼證、工商信息查詢單； 公司簡(jiǎn)介、驗(yàn)資報(bào)告、公司章程； 法人代表身份證、法人代表證明書和授權(quán)委托書； 申請(qǐng)擔(dān)保的董事（股東）會(huì)決議及董事（股東）會(huì)成員簽字樣本； 借款用途有 關(guān)的證明材料（購(gòu)銷合同、合作協(xié)議等）； 近二年財(cái)務(wù)審計(jì)報(bào)告、近三個(gè)月財(cái)務(wù)報(bào)表（資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表）、銀行對(duì)賬單和近三個(gè)月的稅單及水電費(fèi)清單； 貸款卡及銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)信息單，與報(bào)表不符應(yīng)詳細(xì)說明； 主要存貨明細(xì)、固定資產(chǎn)明細(xì)、應(yīng)收賬款明細(xì)及賬齡分析表、或有負(fù)債情況表等； 反擔(dān)保人 \物 \企業(yè)的有關(guān)資料； 其他有關(guān)資料（如生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或投資項(xiàng)目取得的環(huán)保許可證明，醫(yī)藥、衛(wèi)生、采礦等特殊行業(yè)持有有權(quán)部門頒發(fā)的生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)許可證明等）。 搜集信息 ：風(fēng)險(xiǎn)控制部基本了解企業(yè)情況之后搜 集企業(yè)基本信息與從屬行業(yè)相關(guān)信息 。 風(fēng)險(xiǎn)控制部 業(yè)務(wù)流程 調(diào)查人員 在 企業(yè)調(diào)查之前與 風(fēng)險(xiǎn)控制部 基本對(duì)接， 風(fēng)險(xiǎn)控制部搜集 了解企業(yè) 及所屬行業(yè) 基本信息
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