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我國中小企業(yè)信用擔保的幾種運作模式比較范文合集-展示頁

2024-11-15 22:03本頁面
  

【正文】 出現擔保品種多樣化和機構多功能化的苗頭。擔保機構性質和組織形式多樣化。資金來源多元化。同時,應鼓勵發(fā)展適合中小企業(yè)融資的區(qū)域性中小銀行。除了提高貸款利率的鼓勵措施和宣傳外,應進一步采取鼓勵與強制相結合的措施增加銀行對中小企業(yè)的貸款。三是政府作為出資人應對擔保機構資金的運用、運作程序進行規(guī)范和監(jiān)督,并定期委托專業(yè)機構來評價。政策性擔保機構一般是非營利性機構,因此,政策性擔保收費通常要受政府的管制。除了上述管理內容以外,政策性擔保機構的管理還有其特殊性。對于商業(yè)行擔保機構的主要管理內容是,設定進入門檻,保證資本金的規(guī)模;監(jiān)管資本金的運作,保證賠付金的安全性和流動性,通常是規(guī)定投資組合的合理比例;控制擔保放大倍數,保證清償能力;擔保機構的信息披露制度和定期評級。政策性擔保與商業(yè)性擔保的目標、對象、機構性質,以及信用基礎不同。因此,應該制定相應的政策,鼓勵商業(yè)擔保公司融資。因此,應對社會捐助、企業(yè)互助擔?;鸬冉o予稅收減免優(yōu)惠。對政策性擔保機構來說,要建立財政資金補償機制,同時,還可以借鑒日本和臺灣的經驗,吸收銀行和社會捐助資金。內部補償主要是通過資本金的運用來增加收入,保證擔?;鸬脑鲋?。第六,拓寬各種擔保機構的資金來源和融資渠道,擴大資本金規(guī)模。同時,擔保機構要采取多種風險分散機制。目前,有關管理規(guī)定要求擔?;鹬荒艽嫒脬y行和購買國債,由于利率較低,資本金運用難以實現保值增值。政策性擔保機構主要靠內部資金運作和政府財政資金補償機制。由于各地區(qū)的運作方式不同,擔保機構的資信不同,因此,在確定再擔保機制時要考慮各地的實際情況。上海模式接近于日本的模式,不同的是分散出資,集中使用,等于各縣區(qū)財政遵循統一擔保規(guī)則。再擔保的代償不是對每一筆貸款進行審查,而是建立中小企業(yè)擔保體系的運行規(guī)則,地區(qū)性擔保機構遵循統一的擔保準則。在我國現有財稅體系下,采取再擔保的模式,有利于發(fā)揮各級財政的作用。五是建立競爭機制,擇優(yōu)選擇有資信、業(yè)績好的專業(yè)機構代理。三是制定合理的決策機制和嚴格的擔保程序。一是要明確擔保對象,確保擔保對象符合政府扶植的方向。如,歐洲共同體的中小企業(yè)信用擔保是由歐洲投資公司來運作,政府與專業(yè)擔保機構之間的關系是信任委托關系,政府與擔保機構簽訂協議,明確擔保對象、資金用途、成本和損失分擔原則,以及資金注入方式。委托管理不僅要防止政府干預擔保決策,造成擔保失誤;又要防止專業(yè)機構為了自身利益偏離政策目標。第三,委托管理中應注意的問題。因此,兩種委托模式采取了不同的決策機制,以及責任與利益關系。中投保上海分公司是財政、銀行和擔保公司的利益聯合體,主要職能是為上海中小企業(yè)擔保,是非營利性機構,不從事其他業(yè)務。上海是委托專業(yè)機構管理和運營財政基金,擔保公司不僅提供專業(yè)服務,而且是最終擔保決策者;深圳模式是委托代理擔保,擔保公司不是決策者,主要提供專業(yè)服務,最終決策者是互助基金理事會。上海和深圳的委托模式既有共同點,也有不同點。采取委托管理的方式,既可以利用專業(yè)擔保機構提高擔保質量,又有利于協調各出資方的利益。第二,委托專業(yè)機構管理有利于政企分開和提高擔保質量。上海市財政共同基金把各級財政的小筆資金集中起來,基金盤子大了,擔?;鸨旧淼男庞煤透軛U能力提高了。因此,中小企業(yè)擔保基金規(guī)模不能太小,也不易過于分散,只有達到一定規(guī)模,才能抵御風險。第一,一個地區(qū)內的財政擔?;饝撓鄬惺褂谩H?,北京市的《中關村科技園區(qū)條例》制定了財政擔?;鹧a償機制?,F在許多地區(qū)銀行不愿意為中小企業(yè)擔保提供貸款,其中一個主要原因就是擔?;鹨?guī)模過小,沒有補償機制。(五)政府財政資金的補償機制政策性擔保的一個重要特點是依靠政府信用。目前,不少擔保機構在資本市場上進行資本金運用,也出現一些問題。該公司在進行擔保時,通常與被擔保企業(yè)簽訂延遲還款的合同,當被擔保方不能如期償還銀行債務時,擔保公司進行代償;一旦被擔保方不能在寬限期內償還擔保公司債務,擔保公司可以將代償的債權變?yōu)楣蓹?。第二種是在進行擔保時,有股權要求。第一種是同時開展擔保和投資業(yè)務。這種再擔保相當于直接再擔保,只要發(fā)生代償,市財政就為區(qū)財政資金承擔一部分損失。上海市區(qū)(縣)兩級財政分散出資集中管理,按比例分擔風險的運作模式,實際上是特大城市范圍內的兩級政府再擔保。再擔保的條件是,當地市擔保機構出現破產時,債務清償后仍不足以補償貸款銀行的部分由省擔保中心代償。(三)模式三:分層次再擔保目前,安徽省正在進行再擔保的試點。現在,一些企業(yè)互助擔保基金規(guī)模小,又缺乏專業(yè)人員管理,很難獲得銀行的信任。風險分擔原則是,當發(fā)生代償時,先由互助基金代償,不足部分由中科智擔保公司代償。三是建立代理擔保的利益和風險分擔機制?;鹄硎聲闆Q策者,擔保公司主要提供擔保專業(yè)服務。二是委托商業(yè)擔保機構代理擔保。建立了專門負責管理互助基金的理事會,并制定了一套比較規(guī)范的管理辦法和約束機制。深圳的企業(yè)互助基金建立了一套有效的管理和運作機制。(二)模式二:互助基金委托專業(yè)機構代理擔保2001年,深圳市有兩個區(qū)建立了企業(yè)互助擔?;?,把分散的小額擔?;鸺衅饋?,形成約1億元的互助基金,擔保對象是互助基金的會員企業(yè)。最后,有利于引入競爭機制。上海的模式解決了小規(guī)模分散出資的問題。但不少地方政府和擔保機構正在積極探索中小企業(yè)擔保事業(yè)發(fā)展的新路子,提供了有益的經驗,下面重點介紹幾種典型的擔保運作模式。目前,國內已經有多種形式的擔保機構,因此,迫切需要規(guī)范擔保機構的法律。我國1995年頒布了擔保法,但是該法是規(guī)范擔保行為而不是規(guī)范擔保機構的。因此,中小企業(yè)擔保不能僅靠政策性擔保,還要發(fā)揮民間資本和商業(yè)擔保的作用。由于中小企業(yè)量大面廣,而且需求是多種多樣的,僅靠政府出資的政策性擔保機構遠遠不能滿足中小企業(yè)的需要。因此,部分地區(qū)仍然存在領導定項目,擔保公司擔保的問題,決策失誤造成呆壞帳,拖垮擔保機構。五是政府干預。在目前低利率的情況下,存入銀行是為了保證資本金安全性,但不能實現增值。四是擔?;鸬倪\用問題。由于過去專業(yè)擔保機構少,近兩年擔保機構擴張迅速,擔保專業(yè)人才短缺。地方財政擔?;鸫蟛糠质且淮涡缘?,缺少資金補償機制;民間資本主要是私募,在國內上市比較困難。許多地方政府按縣區(qū)設立擔保基金,有些基金只有幾百萬;大部分企業(yè)互助基金規(guī)模小,很難得到銀行的信任二是資金來源單一,缺乏資金補償機制。中小企業(yè)擔保機構中有單純提供貸款擔保的機構,也有集投資與擔保功能于一身的投資擔保公司;有的僅為企業(yè)提供信用擔保,也有的同時為企業(yè)和個人提供信用擔保等。從擔保機構組織形式看,有政府管理部門所屬的事業(yè)單位、國有股份制公司、私營股份制公司和各種基金的管理公司等;從機構性質看,有非營利的政策性擔保機構,也有以盈利為目的的商業(yè)性擔保機構,還有政策性與商業(yè)性擔保業(yè)務混業(yè)經營的擔保機構。中小企業(yè)擔保基金有政府財政資金、企業(yè)會員基金、企業(yè)互助基金、民間投資,以及政府財政資金與其他來源資金的合作基金。第一篇:我國中小企業(yè)信用擔保的幾種運作模式比較一、中小企業(yè)擔保體系的現狀和主要問題自1998年開始中小企業(yè)信用擔保試點以來,我國中小企業(yè)信用擔保機構迅速發(fā)展,呈現以下趨勢。資金來源多元化。擔保機構性質和組織形式多樣化。出現擔保品種多樣化和機構多功能化的苗頭。目前,中小企業(yè)信用擔保機構存在的主要問題,一是分散出資,規(guī)模過小。大部分地區(qū)的中小企業(yè)擔?;鹨哉斦Y金為主,只有少數地區(qū)有民營擔保機構,有些民營擔保公司也從事中小企業(yè)擔保業(yè)務。三是缺乏專業(yè)隊伍。不少地方政府出資的擔保機構是由政府官員擔任,不熟悉擔保業(yè)務;一些分散的企業(yè)互助基金因缺乏專業(yè)人才管理和運作,難以開展擔保業(yè)務?,F行的中小企業(yè)信用擔保管理辦法規(guī)定,擔保資本金的運用只能存入銀行和購買國債。實際上,由于銀行存款不能增值,許多機構已經采取各種方式在資本市場上運用資本金,甚至有的機構靠資金運作而不是擔保業(yè)務來養(yǎng)活隊伍。盡管中小企業(yè)擔保管理辦法中都提出要減少行政干預,實行公司化運作,但是,有一些地方政府認為,我出的錢就要我說了算。六是政府財政資金不能滿足廣大中小企業(yè)融資的需要。即使在美國、日本等政府出資規(guī)模較大的國家,政策性擔保的貸款額也不超過中小企業(yè)貸款余額的10%。七是缺少對擔保機構的法律規(guī)范。1998年開展中小企業(yè)信用擔保試點以來,國家經貿委和財政部分別發(fā)布了有關中小企業(yè)信用擔保的管理辦法,但是主要針對政策性擔保機構,適用范圍比較窄,不夠完善。二、典型模式的比較分析目前,我國大部分中小企業(yè)擔保機構是小規(guī)模、功能單一的政策性擔保機構。(一)模式一:各級財政建立共同基金,委托專業(yè)機構管理上海市采取各級財政出資建立財政預算安排的共同擔?;鹳M保持收支平衡。其次,有利于實行政企分開,減少政府干預,發(fā)揮專業(yè)人員的作用,提高擔保質量。實行委托管理,可以通過競爭招標的方式選擇有信譽、業(yè)績好的專業(yè)擔保機構來管理和運作基金。互助擔?;鹞忻駹I專業(yè)擔保機構代理擔保,實現了互助擔?;鹋c商業(yè)擔保機構的結合。一是實行理事會管理制度?;ブ鷵;鹄硎聲苫ブ髽I(yè)代表、擔保公司代表,以及經濟、管理等方面的專家組成?;ブ鹄硎聲兄锌浦强萍纪顿Y擔保有限公司(簡稱“中科智擔保公司”)代理擔保。其擔保審查和決策程序是:互助基金成員推薦擔保項目;擔保機構負責項目初審和擔保項目的文件準備;最終是否擔保由理事會來決策。擔保公司只收取擔保費的1/3,其余2/3擔保費歸互助基金。這種模式的主要優(yōu)點是,一方面,把分散的小額互助金集中起來,實行專業(yè)機構與互助擔?;鸾Y合,利用專業(yè)擔保機構提高互助基金的信譽。另一方面,有利于引入競爭機制,互助金可以選擇有信譽、業(yè)績好的專業(yè)擔保機構進行代理擔保。安徽省中小企業(yè)信用擔保中心以再擔保業(yè)務為主,除了自己直接從事少量擔保業(yè)務以外,還有選擇地與地市一級擔保機構簽訂再擔保協議。再擔保收費為被擔保機構在保期內全部應收保費的5~10%,其中50%返還給被擔保機構,另50%用于建立再擔保體系。市財政對區(qū)(縣)財政基金進行再擔保,再擔保比例是50~60%。(四)模式四:集投資和擔保于一體目前,不少投資擔保機構集投資和擔保業(yè)務于一體,主要有三種形式。如,深圳高新技術產業(yè)投資服務有限公司(簡稱“高新投”)的業(yè)務額中80%是擔保,20%是小企業(yè)投資。如,深圳中科智擔保公司通過股權要求來避免擔保風險。第三種是擔保公司成立專門的部門或分公司進行資本金運用,以保證擔?;鸨V翟鲋?。有的擔保機構靠資本金運作盈利,而不開展擔保業(yè)務;也有的擔保機構資本運用造成損失。但是,目前大部分地方政府只是一次性少量投入,而且規(guī)模較小,因此,即便是政府出資的擔保機構也缺乏信譽,擔保規(guī)模不可能做大。目前,有些地區(qū)政府已經或正在建立擔保資金補償機制。三、幾點啟示從上述幾種運行模式我們可以得到幾點啟示。根據信用擔保符合大數定律的原理,信用擔保是通過大量擔保項目的保費收入來彌補少量風險損失。在目前各級政府財力有限的情況下,至少市一級財政資金應該相對集中,可以采取分散出資,集中委托管理的辦法;也可以采取分層次再擔保的方式。深圳市按區(qū)建立企業(yè)互助擔?;?,把互助金盤子做大,提高了其擔保能力。在現行體制下,政府委托專業(yè)機構代理擔保主要有兩大優(yōu)勢:一是可以防止政府直接干預,按市場機制運作;二是充分、有效地利用專業(yè)人員,減少擔保失誤。但是,要建立出資人監(jiān)控機制,明確責權利。首先是委托方式不同。上海和深圳委托模式的區(qū)別與擔保公司的性質和功能有關。而深圳的中科智擔保公司是業(yè)務多元化的民營商業(yè)性擔保公司,與互助基金沒有直接的股權關系,只為互助基金提供專業(yè)服務。由此可見,進行委托代理時,應根據不同的制度安排,建立責權利相統一的利益和風險分擔機制?!糷t〗政府與專業(yè)擔保機構之間是信任委托的關系。因此,要實現制度化管理,在規(guī)范化管理和監(jiān)督的基礎上,調動專業(yè)擔保機構的積極性。無論是政府財政基金,還是企業(yè)互助基金,委托管理都要建立一套監(jiān)督管理制度和激勵約束機制。二是要明確責權利,明確出資人和專業(yè)擔保機構之間的責權利,包括擔保的收費標準、成本和擔保損失分攤原則,擔保資金補償原則等等。四是建立監(jiān)督和考核制度,定期審計和檢查,確保政策性資金的使用方向。第四,逐步建立多種形式的再擔保機制。在國際上,日本的中小企業(yè)信用擔保制度是最典型的再擔保模式,中央金融公庫為地區(qū)性的中小企業(yè)信用擔保協會提供再擔保。上海和安徽的再擔保模式不同。安徽省是有選擇的進行再擔保。第五,規(guī)范擔?;鸬倪\用,促進擔保基金自身的保值和增值。為了能夠及時代償,擔保金的運用要保證其流動性和安全性。因此,與其讓擔保機構私下到資本市場上運作資本金,還不如明確規(guī)定允許擔保機構按照合理投資組合,提高資本金的安全性和增值性。如,采取債轉股的辦法,使代償債權變股權。資本金補償機制可以分為內部補償和外部補償兩種方式。外部補償機制則因擔保機構而宜。企業(yè)互助擔?;鹨部梢晕掌髽I(yè)和社會捐助。商業(yè)擔保機構的外部補償主要是通過私募和上市募集資本金,但是,目前這幾個渠道還不通暢。第七,實行政策性擔保與商業(yè)性擔保機構分類管理。因此,要實行分類管理。不同擔保品種和不同擔保對象的擔保風險程度不同,因此,具體的規(guī)范和管理辦法也有所不同。一是擔保機構性質不同。二是政策性擔保對象是特定的,中小企業(yè)擔保計劃中對擔保對象有明確的規(guī)定。
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