【正文】 貸款563筆，累計(jì)放款29433萬元，貸款余額為14998萬元，筆數(shù)297筆。在開業(yè)不足一周內(nèi)，其貸款總額即達(dá)8500萬元，直逼放貸規(guī)模上限?？偟膩碚f，小額貸款公司是以中小企業(yè)、個(gè)私經(jīng)營者、農(nóng)戶為服務(wù)對象，以借貸者的資金周轉(zhuǎn)能力為基本判斷條件，信貸產(chǎn)品開發(fā)和創(chuàng)新以滿足市場需求為導(dǎo)向，以保證放貸為主要形式的小額貸款模式。放貸審批時(shí)間一般2至3天左右，最快的1天以內(nèi)甚至幾小時(shí)。三是審核通過后，報(bào)副經(jīng)理、經(jīng)理或貸審委員會按不同權(quán)限進(jìn)行審批發(fā)放。小額貸款公司貸款操作流程大致分為以下四個(gè)步驟：一是以熟人社會為基礎(chǔ)，以保證貸款為主要擔(dān)保方式，通過其合作銀行的個(gè)人征信查詢系統(tǒng)查詢貸款人的信用記錄，確定初步受理對象。小額貸款公司實(shí)行董事長（法定代表人）領(lǐng)導(dǎo)下的總經(jīng)理負(fù)責(zé)制，下設(shè)貸款業(yè)務(wù)部，風(fēng)險(xiǎn)管理部和財(cái)務(wù)部三個(gè)部門。（二）小額貸款公司模式蒼南聯(lián)信小額貸款股份有限公司（以下簡稱小額貸款公司）成立于2008年10月，由本地資金雄厚的民營企業(yè)浙江天信儀表有限公司作為主發(fā)起人，蒼南縣域內(nèi)12家企業(yè)法人入股組建，注冊資本1億元。綜上所述，郵政儲蓄銀行是以中小企業(yè)、個(gè)私經(jīng)營者、農(nóng)戶為服務(wù)對象，以生產(chǎn)經(jīng)營為基本條件，信貸產(chǎn)品以總行開發(fā)并試點(diǎn)后推廣或經(jīng)審批推行為主要途徑，擔(dān)保發(fā)放的小額貸款模式。貸款操作流程分以下兩種：一是小額（商戶、農(nóng)戶10萬元以內(nèi)）貸款流程：申請受理—現(xiàn)場調(diào)查—簽約發(fā)放，最快需要2天才能辦結(jié)。作為其縣域分支機(jī)構(gòu)之一——郵政儲蓄銀行蒼南縣支行于2008年5月底掛牌成立，由單一吸收存款機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)為經(jīng)營存貸款等業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，目前擁有13個(gè)儲蓄營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，分布在全縣八大集鎮(zhèn)。本文在比較兩種不同模式的基礎(chǔ)上，分析新型金融服務(wù)主體在縣域社會經(jīng)濟(jì)的適應(yīng)情況，并對構(gòu)建適應(yīng)縣域特點(diǎn)需要的小額信貸模式提出對策建議。第一篇：郵儲銀行與小額貸款公司貸款模式比較分析郵政儲蓄銀行與小額貸款公司貸款模式比較分析——以溫州蒼南縣為例隨著農(nóng)村金融體制改革的不斷完善和發(fā)展，以適應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展為依托，以“小額、分散、流動”為原則，以服務(wù)三農(nóng)為宗旨的新型的小額信貸主體及其管理模式蓬勃發(fā)展。我縣現(xiàn)階段并存了兩種新生的小額貸款模式（歷史悠久的縣域農(nóng)村合作機(jī)構(gòu)不作比較分析）由總行主導(dǎo)型的“郵儲銀行”信貸管理模式和以小法人形式存在的“小額貸款公司”。一、兩種小額信貸模式簡介（一）郵政儲蓄銀行模式中國郵政儲蓄銀行被稱為繼我國四大國有商業(yè)銀行之后的第“五大”銀行。貸款市場定位：為廣大中小企業(yè)、個(gè)私經(jīng)營者、農(nóng)戶提供小額信貸服務(wù)。二是抵押貸款（5150萬元之間）流程：申請受理—現(xiàn)場調(diào)查—上報(bào)審批—抵押登記—發(fā)放，最快需要5個(gè)工作日。成立一年多來，貸款進(jìn)度較慢，市場份額較低，截至今年9月末（9月份后，國有銀行實(shí)行貸款規(guī)?？刂?，抵押貸款轉(zhuǎn)向郵政銀行增多），各項(xiàng)貸款余額19013萬元，%，%，大量資金一時(shí)無法及時(shí)投放于縣域當(dāng)?shù)?。主發(fā)起人持股比例在18%到20%之間。小額貸款公司貸款市場定位：在堅(jiān)持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展服務(wù)的原則下自主選擇貸款對象。二是轉(zhuǎn)交風(fēng)險(xiǎn)管理部對貸款申請者進(jìn)行貸款用途真實(shí)性、信用及風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評估審核。四是貸后管理專人負(fù)責(zé)，其職能包括隨時(shí)跟蹤企業(yè)運(yùn)營及財(cái)務(wù)狀況，配合風(fēng)險(xiǎn)管理部門對企 業(yè)進(jìn)行抽查，發(fā)現(xiàn)企業(yè)運(yùn)作異?；蜇?cái)務(wù)狀況出現(xiàn)問題及時(shí)進(jìn)行處理或停止放貸。貸款期限一般為六個(gè)月以內(nèi)。成立以來業(yè)務(wù)運(yùn)行良好，滿足了中小企業(yè)、個(gè)體工商戶和農(nóng)戶的多樣化資金需求，一定程度上支持了我縣經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對縣域金融服務(wù)起到了拾遺補(bǔ)缺的作用。2009年3月，小額貸款公司向其合作銀行中國銀行蒼南支行融入資金5000萬元。其中發(fā)放三農(nóng)貸款4566萬元，發(fā)放微小型企業(yè)貸款（主要投向印刷、包裝、紡織、塑編等行業(yè)）6421萬元，發(fā)放服務(wù)業(yè)貸款4011萬元。然而，從目前兩種不同貸款模式的運(yùn)行情況看，小額貸款公司取得的成效及信貸作用明顯大于郵政儲蓄銀行。（一）信貸管理制度不同郵政儲蓄銀行是全國統(tǒng)一的法人銀行，蒼南縣郵政儲蓄銀行作為縣級支行，在實(shí)行信貸分級管理體制下，信貸審批權(quán)限小，目前最大審批權(quán)為10萬元，超過部分的貸款須報(bào)上級行審批，貸款的決策鏈過長。而小額貸款公司為一級法人，主導(dǎo)了貸款審批、貸后管理等主要貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)則的制定和實(shí)施，所以貸款程序操作實(shí)用性強(qiáng)，政策上條條框框的束縛較少，手續(xù)簡便、擔(dān)保靈活、門檻低，放貸時(shí)間短。（二）貸款產(chǎn)品設(shè)臵不同目前郵政儲蓄銀行推出了五項(xiàng)貸款品種：一是商戶聯(lián)保貸款。二是商戶保證貸款。三是農(nóng)戶保證貸款。四是農(nóng)戶聯(lián)保貸款。五是個(gè)人房產(chǎn)抵押貸款。以上貸款品種注重保障能力的同時(shí)在縣域競爭比較激烈。其主要貸款品種分為三類：一是農(nóng)戶貸款，一般在50萬元以內(nèi)，信用或保證形式放貸。三是中小企業(yè)貸款，一般在100500萬元之間，以知名大企業(yè)擔(dān)保為主。二是期限短，均在6個(gè)月以內(nèi)，其中80%為三個(gè)月以內(nèi)。四是擁有相對穩(wěn)定的特定客戶群體。然而郵政儲蓄銀行以零售業(yè)務(wù)為主的市場定位，客戶大眾化，與其他銀行貸款對象同質(zhì)化，競爭激烈，導(dǎo)致客戶數(shù)量和貸款規(guī)模難以快速增長。即因銀行貸款到期出現(xiàn)臨時(shí)資金周轉(zhuǎn)困難需要借款用于周轉(zhuǎn)的企業(yè)或個(gè)人。即中小企業(yè)或個(gè)體經(jīng)營者由于訂單臨時(shí)增加，短期急需資金者。中小企業(yè)或個(gè)體經(jīng)營者由于擴(kuò)大生產(chǎn)需要，因缺乏抵押物而無法獲取銀行貸款的資金需求者。即農(nóng)副產(chǎn)品生產(chǎn)加工企業(yè)因季節(jié)性投入、收購、存儲農(nóng)產(chǎn)品短期需要較多資金的借款者。（四）人員配備不同郵政儲蓄銀行的職工由郵政局劃轉(zhuǎn)，劃轉(zhuǎn)前的職工絕大部分未從事過信貸管理業(yè)務(wù)，客觀上存在綜合管理、新業(yè)務(wù)開發(fā)、市場營銷等人員缺乏的問題，尤其缺乏懂金融、會管理的信貸管理專業(yè)人才。目前共有信貸人員7人，難以在全縣13個(gè)網(wǎng)點(diǎn)推行貸款業(yè)務(wù)，信貸經(jīng)營管理人才的不足極大制約著其拓展農(nóng)村信貸市場的能力。目前對企