【正文】 、受經(jīng)濟(jì)波動(dòng)和通脹影響較小、經(jīng)營(yíng)周期相對(duì)穩(wěn)定、與大眾生活密切相關(guān)、日常認(rèn)知度高的行業(yè)，民生銀行稱之為大消費(fèi)類行業(yè)。顯然，整體風(fēng)險(xiǎn)控制模式不適合散單操作。整體開(kāi)發(fā)有助于商業(yè)銀行廣泛運(yùn)用交叉驗(yàn)證，確保信息的真實(shí)有效性，真實(shí)的信息是正確分析和降低風(fēng)險(xiǎn)的前提。針對(duì)這些難點(diǎn)，我們進(jìn)行一些對(duì)策的研究三．我們?cè)撊绾巫尯戏式鹑诟玫姆?wù)小微實(shí)體企業(yè) 依托小微企業(yè)所在的行業(yè)、商圈、產(chǎn)業(yè)鏈進(jìn)行整體風(fēng)險(xiǎn)控制，是小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的根本，是現(xiàn)有研究提出的互保機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制等從單一角度出發(fā)得出的結(jié)論的綜合運(yùn)用。四是營(yíng)銷體系不完善。在風(fēng)險(xiǎn)容忍度上，沒(méi)有體現(xiàn)收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)原則。三是缺乏適合小微企業(yè)需求的金融產(chǎn)品和不良容忍度。但現(xiàn)實(shí)情況是，小微企業(yè)貸款定價(jià)提高難度較大，綜合回報(bào)不高，使得商業(yè)銀行“有得嚼沒(méi)得咽”。小微企業(yè)貸款因信息不對(duì)稱，經(jīng)營(yíng)管理比較混亂，風(fēng)險(xiǎn)較高。行業(yè)信貸政策是小微企業(yè)的“準(zhǔn)入壁壘”。銀行方面：一是機(jī)制體制還不完善。部分小微企業(yè)管理者素質(zhì)相對(duì)偏低，對(duì)業(yè)務(wù)市場(chǎng)、產(chǎn)品銷路、發(fā)展前景不甚了解。同時(shí)企業(yè)對(duì)外投融資特別是參與民間高利借貸等重要信息無(wú)法了解清楚，極有可能發(fā)生“走路”、“逃債”等違約風(fēng)險(xiǎn)。三是財(cái)務(wù)制度不健全，信息不對(duì)稱導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)難把控。二是小微企業(yè)資金實(shí)力不強(qiáng)，融資擔(dān)保措施落實(shí)難。究其原因，來(lái)自兩個(gè)方面：企業(yè)自身方面：一是小微企業(yè)資產(chǎn)規(guī)模較小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力不強(qiáng)。這些新型金融業(yè)態(tài)的錯(cuò)位優(yōu)勢(shì)，為經(jīng)濟(jì)實(shí)體提供了更多便捷的融資渠道。濱湖國(guó)際金融后臺(tái)服務(wù)基地新增前海人壽、國(guó)元農(nóng)村人壽兩家機(jī)構(gòu)入駐，入駐金融機(jī)構(gòu)近20 家。記者采訪了解到，合肥市目前共有160 余家銀行、保險(xiǎn)、證券等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，金融資產(chǎn)占全省比重超過(guò)三分之二，其中，外資銀行已達(dá)4 家?！敖鹑跇I(yè)在支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，自身也在加速發(fā)展。此外，合肥市還做實(shí)“金融超市”等實(shí)體金融服務(wù)平臺(tái)，發(fā)揮市場(chǎng)力量在融資撮合方面的主動(dòng)性。在這些傳統(tǒng)的銀行信貸之外，合肥市的股市、債市、基金和保險(xiǎn)也呈現(xiàn)齊頭并進(jìn)。根據(jù)最新公布的數(shù)據(jù)，6 月末，全市各項(xiàng)本外幣存、 億元、 億元，%。隨著城市建設(shè)發(fā)展，以及經(jīng)濟(jì)實(shí)體越來(lái)越多，對(duì)金融服務(wù)需求也“水漲船高”。2005 年之時(shí)，溫州炒房客在上海樓市呼風(fēng)喚雨，并逐漸向蘇州、無(wú)錫這些長(zhǎng)三角發(fā)達(dá)城市撒豆成兵。濱湖新區(qū)建設(shè)指揮部招商局局長(zhǎng)朱心意在接受本報(bào)記者采訪時(shí)表示，為了搶抓國(guó)際服務(wù)業(yè)資本加速轉(zhuǎn)移和服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展的歷史機(jī)遇，新區(qū)有選擇性引進(jìn)一批規(guī)模較大、影響力較強(qiáng)的國(guó)內(nèi)、國(guó)際性金融機(jī)構(gòu)后臺(tái)入駐，進(jìn)一步提升集聚區(qū)產(chǎn)業(yè)聚集度和輻射帶動(dòng)能力。作為四大科教基地之一的合肥，每年可提供金融、計(jì)算機(jī)、軟件開(kāi)發(fā)、商務(wù)類人才約3 萬(wàn)人，可為金融機(jī)構(gòu)入駐提供充裕的“智力”資源。中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、郵儲(chǔ)銀行、徽商銀行、中國(guó)信達(dá)資產(chǎn)、中國(guó)長(zhǎng)城資產(chǎn)、中國(guó)人保、中國(guó)平安、前海人壽、海通證券、幸福人壽災(zāi)備中心等20 多家金融機(jī)構(gòu)總部或綜合生產(chǎn)（災(zāi)備及后援）基地已經(jīng)落戶合肥濱湖新區(qū)，并陸續(xù)開(kāi)工建設(shè)，已入住機(jī)構(gòu)總投資超200 億元，到2015 年，全區(qū)將入駐金融企業(yè)30 家，吸納就業(yè)人員超10 萬(wàn)。2009 年初，濱湖新區(qū)國(guó)際金融后臺(tái)服務(wù)基地規(guī)劃建設(shè)正式啟動(dòng)。數(shù)據(jù)顯示，2000 億元，到2008年突破百億元，2012 億元。合肥市政府金融辦綜合處處長(zhǎng)李群聲對(duì)外稱，合肥近幾年來(lái)的金融業(yè)總量不斷增加，占GDP及三產(chǎn)比重穩(wěn)中有升，已成為全市經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要支柱產(chǎn)業(yè)。按照四部委的劃分標(biāo)準(zhǔn)，小微企業(yè)包含小型企業(yè)和微型企業(yè)。與傳統(tǒng)中小企業(yè)的定位有所不同，小微企業(yè)的覆蓋范圍相對(duì)窄一些。根據(jù)此，我們對(duì)合肥金融如何服務(wù)小微實(shí)體企業(yè)做出一些自己的研究，本文的研究有助于豐富小微企業(yè)金融服務(wù)理論，為小微企業(yè)金融服務(wù)實(shí)踐提供借鑒和啟示。第一篇：金融服務(wù)小微實(shí)體企業(yè)研究目錄摘要 引言 正文一．合肥金融的現(xiàn)況二．合肥金融服務(wù)小微實(shí)體企業(yè)需面臨的難點(diǎn) 三．我們?cè)撊绾巫尯戏式鹑诟玫姆?wù)小微實(shí)體企業(yè) 四．合肥的服務(wù)小微實(shí)體企業(yè)的一些方法路徑的創(chuàng)新性研究 總結(jié) 2 2 4 5 5 7 10 11 11 12 12 12 13 13摘要占企業(yè)總數(shù)95%的小微企業(yè)，資金主要來(lái)源于自身積累和民間借貸，銀行融資尚不足20%。究其原因，根本在于小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特征與金融行業(yè)傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)理念之間存在沖突，小微企業(yè)個(gè)性化的金融需求對(duì)金融行業(yè)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式提出了新要求。關(guān)鍵詞：小微實(shí)體企業(yè) 金融服務(wù) 互聯(lián)網(wǎng)金融 小微金融引言小微企業(yè)及小微企業(yè)金融服務(wù)最早由民生銀行提出。2011 年7 月，國(guó)家發(fā)改委、財(cái)政部、工業(yè)和信息化部、國(guó)家統(tǒng)計(jì)局共同發(fā)布《中小企業(yè)劃型標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》，將中小企業(yè)劃分為中型、小型和微型。正文一．合肥金融的現(xiàn)況中國(guó)房地產(chǎn)報(bào)記者采訪中獲悉，上半年，合肥市金融業(yè)實(shí)現(xiàn)增加值123 億元，%； 億元，同比增長(zhǎng)29%，%。金融業(yè)增加值也在快速增長(zhǎng)，13 %。2006 年，合肥市政府明確提出加快建立“區(qū)域金融中心”步伐，出臺(tái)了《合肥市加快發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的意見(jiàn)》和《若干政策》，對(duì)在合肥市建設(shè)總部經(jīng)濟(jì)及金融業(yè)給予相關(guān)優(yōu)惠政策，重點(diǎn)項(xiàng)目可“一事一議”。濱湖新區(qū)建設(shè)指揮部辦公室主任寧波告訴中國(guó)房地產(chǎn)報(bào)記者，隨著濱湖新區(qū)國(guó)際金融后臺(tái)服務(wù)基地迎來(lái)了第一個(gè)總部的入駐——工商銀行后臺(tái)中心。眾多金融機(jī)構(gòu)將“后臺(tái)”放在合肥，在杭州銀行合肥分行副行長(zhǎng)周其文看來(lái)，是因?yàn)楹戏实牡鼐墐?yōu)勢(shì)和科技人才優(yōu)勢(shì)，這是眾多金融機(jī)構(gòu)最青睞的資源。根據(jù)金融行業(yè)規(guī)定，金融機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)中心必須在距離其總部800 公里以上距離的城市設(shè)立備份中心，合肥與北京、上海、深圳等金融業(yè)最發(fā)達(dá)的城市距離都在輻射范圍之內(nèi)，且便利的交通優(yōu)勢(shì)，也使合肥成為金融機(jī)構(gòu)設(shè)立數(shù)據(jù)備份中心（即備災(zāi)中心）的首選地。同時(shí)，積極拓展金融后臺(tái)服務(wù)基地產(chǎn)業(yè)鏈，引入部分國(guó)際性銀行、保險(xiǎn)、基金、證券等金融機(jī)構(gòu)在新區(qū)設(shè)立總部或者中部區(qū)域分部，實(shí)現(xiàn)從后臺(tái)到前臺(tái)的全金融產(chǎn)業(yè)鏈跨越。合肥此時(shí)無(wú)人問(wèn)津，2008 年房地產(chǎn)市場(chǎng)遭遇冷場(chǎng)，正是這個(gè)時(shí)候，合肥房地產(chǎn)迎來(lái)了發(fā)展的黃金期，全國(guó)實(shí)力房地產(chǎn)公司紛紛進(jìn)駐開(kāi)發(fā)業(yè)務(wù)。此后合肥市圍繞“大湖名城，創(chuàng)新高地”目標(biāo)，大力創(chuàng)新金融產(chǎn)品，堅(jiān)持金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和城市發(fā)展。上半年， 億元，%，有力保障了合肥市經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金需求。截至6 月末， 億元，%，%。今年至今，“金融超市” 億元?！焙戏适薪鹑谵k相關(guān) 3負(fù)責(zé)人介紹。與此同時(shí)，首創(chuàng)證券、日信證券、財(cái)達(dá)證券、華鑫證券、國(guó)元期貨也落戶合肥。在傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)增量發(fā)展的同時(shí)，小貸、擔(dān)保、創(chuàng)投基金、典當(dāng)、拍賣、融資租賃公司、金融服務(wù)公司等新型金融業(yè)態(tài)也壯大了“金融體系方陣”。二．合肥金融服務(wù)小微實(shí)體企業(yè)需面臨的難點(diǎn)當(dāng)前，一方面大部分小微企業(yè)融資困難，經(jīng)營(yíng)維艱，“等米下鍋”等現(xiàn)象還很普遍；另一方面因機(jī)制體制問(wèn)題，銀行小微企業(yè)維護(hù)難、拓展也難，信貸有效需求不足，“找米下鍋”現(xiàn)象仍然存在。多數(shù)為家庭小作坊式生產(chǎn)，技術(shù)設(shè)備陳舊，產(chǎn)品技術(shù)含量不高，附加值低，轉(zhuǎn)型升級(jí)難度大，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱是必然的。部分小微企業(yè)資本金少，資產(chǎn)規(guī)模小，原始積累不多；部分小微企業(yè)租用標(biāo)準(zhǔn)廠房，缺少押品，同時(shí)“難攀高枝”讓在中型優(yōu)質(zhì)企業(yè)為自己提供保證擔(dān)保，出現(xiàn)擔(dān)保不足。部分小微企業(yè)脫胎于家族式企業(yè)，采購(gòu)、銷售、收入、費(fèi)用只有一本“流水賬”，財(cái)務(wù)裝在老板“腦子里”，利潤(rùn)分配和成本控制因無(wú)真實(shí)的財(cái)務(wù)報(bào)表無(wú)法了解。四是經(jīng)營(yíng)管理不規(guī)范，極易誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。有的管理者品行不端、染指不良習(xí)性，甚至采用騙貸方式套取銀行信用，這些都是信息不對(duì)稱帶來(lái)的融資阻礙。“準(zhǔn)入難、門檻高、流程長(zhǎng)”，對(duì)小微企業(yè)沒(méi)有專門企業(yè)評(píng)級(jí)體系，是制約小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)拓展的主要障礙。二是風(fēng)險(xiǎn)控制難度大，經(jīng)營(yíng)成本高。要實(shí)現(xiàn)收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)目標(biāo)，就必須要求貸款人提供足值押品或用提高定價(jià)的方法來(lái)覆蓋風(fēng)險(xiǎn)與成本。同時(shí)，小微企業(yè)貸款額度小、期限短、用款急、借貸頻繁，農(nóng)行現(xiàn)有制度下，小微企業(yè)運(yùn)作流程與一般企業(yè)沒(méi)有區(qū)別，無(wú)形中增加了貸款管理成本。如資產(chǎn)證券化、短期融資券、中期票據(jù)等理財(cái)產(chǎn)品主要針對(duì)大企業(yè)，由于在規(guī)模、資質(zhì)等方面的限制將小微企業(yè)擋在門外。在責(zé)任追究時(shí)，片面關(guān)注形式，特別是追究前臺(tái)客戶經(jīng)理經(jīng)辦責(zé)任，沒(méi)有將盡職免職落實(shí)到風(fēng)險(xiǎn)管理工作之中，拓展?jié)撃茈y激發(fā)。目前分層經(jīng)營(yíng)的層級(jí)還只停留在一級(jí)支行及以上，二級(jí)支行作為小微企業(yè)的營(yíng)銷主體和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)發(fā)展的神經(jīng)末梢，受權(quán)限、對(duì)公業(yè)務(wù)上收和無(wú)專職對(duì)公客戶經(jīng)理等因素制約，對(duì)網(wǎng)點(diǎn)屬地范圍內(nèi)的小微企業(yè)，除提供開(kāi)戶結(jié)算等柜面服務(wù)外，對(duì)小微企業(yè)資產(chǎn)業(yè)務(wù)很難使上勁。其控制模式是將個(gè)體放入其所在的行業(yè)、商圈、產(chǎn)業(yè)鏈，商業(yè)銀行準(zhǔn)入評(píng)估認(rèn)可后，通過(guò)產(chǎn)業(yè)環(huán)境、發(fā)展趨勢(shì)、競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)、群體特征的綜合分析，開(kāi)發(fā)特定行業(yè)的金融服務(wù)方案，滿足該行業(yè)小微企業(yè)的實(shí)際需要和商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的要求。交叉驗(yàn)證措施包括：①第三方信息的檢驗(yàn)：運(yùn)用倉(cāng)儲(chǔ)、上下游、征信、稅務(wù)等不同來(lái)源的數(shù)據(jù)進(jìn)行交叉驗(yàn)證；②客戶之間的檢驗(yàn)：對(duì)客戶的經(jīng)歷、經(jīng)營(yíng)模式、道德品德等非財(cái)務(wù)信息進(jìn)行比對(duì)驗(yàn)證；③財(cái)務(wù)信息的檢驗(yàn)：對(duì)客戶的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)內(nèi)部關(guān)系進(jìn)行邏輯驗(yàn)證，通過(guò)可量化的物理數(shù)據(jù)對(duì)客戶經(jīng)營(yíng)結(jié)果的合理性進(jìn)行求證。小微企業(yè)的群聚效應(yīng)，使得行業(yè)和區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中，而風(fēng)險(xiǎn)管理的核心在于客戶是否具備穩(wěn)健的現(xiàn)金流。確定合理貸款金額的內(nèi)涵是確保貸款人不過(guò)度負(fù)債，確保貸款人具備足夠的還款能力。違約收益則為貸款本金。如果違約帶來(lái)的收益不夠大，小微企業(yè)違約的激勵(lì)效應(yīng)將大大降低，只有違約收益足夠大時(shí)，小微企業(yè)才有可能考慮違約。由于小微企業(yè)的貸款金額不大，違約收益與聲譽(yù)損失相比往往得不償失。出于長(zhǎng)遠(yuǎn)考慮，小微企業(yè)出現(xiàn)還款壓力時(shí)，仍然會(huì)努力通過(guò)其他途徑獲取資金償還銀行貸款。實(shí)踐表明，小微企業(yè)貸款額度在200 萬(wàn)以內(nèi)，客觀和主觀違約的幾率都較低，小企業(yè)貸款金額與不良貸款回收率成顯著的反比關(guān)系。但仔細(xì)分析實(shí)際的貸款期限，可以看出商業(yè)銀行已經(jīng)在大量推行一年以內(nèi)的短期貸款，包商銀行更是該模式的踐行者，嚴(yán)格堅(jiān)持分期付款。包商銀行堅(jiān)持首次還款的最長(zhǎng)期限為放款后三個(gè)月，認(rèn)為分期模式是控制和發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的重要手段，有助于降低小微企業(yè)的道德風(fēng)險(xiǎn)，有助于緩解銀企之間的信息不對(duì)稱。不同擔(dān)保方式的貸款風(fēng)險(xiǎn)有一定的差異，信用和保證模式的貸款不良率較高，抵押和質(zhì)押模式的貸款不良率較低。擔(dān)保方式的運(yùn)用，目的是實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)還貸風(fēng)險(xiǎn)在不同參與主體之間的分擔(dān)。進(jìn)一步拓展，小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)可以在風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行、企業(yè)之間進(jìn)行分擔(dān)。在政府參與下，風(fēng)險(xiǎn)還可以通過(guò)財(cái)政資金參與的各種機(jī)構(gòu)進(jìn)行分擔(dān)，如高科技孵化器、互助基金、創(chuàng)業(yè)基金等。最直接的是，小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)能夠帶來(lái)盈利水平提升。從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，在利率市場(chǎng)化穩(wěn)步推進(jìn)、直接融資快速發(fā)展、大型企業(yè)客戶對(duì)貸款依賴度降低的形勢(shì)下，小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)是一片廣闊的“藍(lán)海”。另一方面，積極主動(dòng)服務(wù)小微企業(yè)，也是商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)監(jiān)管壓力、重視社會(huì)責(zé)任的需要。小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)逐漸成為商業(yè)銀行樹(shù)立社會(huì)形象、確立行業(yè)地位的重要籌碼，還在一定程度上發(fā)揮了“扮靚”業(yè)績(jī)報(bào)告的功效。為鼓勵(lì)增加對(duì)小微企業(yè)的有效信貸投入，有關(guān)部門提出了一系列具體的激勵(lì)政策：對(duì)考核達(dá)標(biāo)的商業(yè)銀行，其小微企業(yè)貸款可不納入存貸比考核范圍，小微企業(yè)貸款不良率的容忍度適當(dāng)放寬，小微企業(yè)貸款呆賬核銷程序簡(jiǎn)化、效率提高，同時(shí)還準(zhǔn)予增設(shè)機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)以及發(fā)行專項(xiàng)金融債等。管理：國(guó)家管理機(jī)構(gòu)行政特征顯著。中小企業(yè)廳內(nèi)部部門設(shè)置和職務(wù)劃分嚴(yán)格遵照行政級(jí)別，分別負(fù)責(zé)制定國(guó)家中小企 業(yè)大政方針，以及對(duì)中小企業(yè)發(fā)展的方向性管理。日本小企業(yè)內(nèi)源性資金少, 僅約25%來(lái)自自有資本，對(duì)外源性融