【正文】 例，其中由銀行不良貸款引發(fā)的有 72 例，占 67%。 不良貸款問(wèn)題不僅可能導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢、銀行倒閉，更可能誘發(fā)金融危機(jī)，給全社會(huì)帶來(lái)一場(chǎng)沒(méi)有硝煙的戰(zhàn)爭(zhēng)。深入這一問(wèn)題，探究切實(shí)可行的解決方案已成為當(dāng)務(wù)之急， 這正 是選擇這一課題進(jìn)行深入研究的主要?jiǎng)右颉? 研究意義 在我國(guó)，金融體系發(fā)展水平相對(duì)低下，加上商業(yè)化后各銀行在利益驅(qū)動(dòng)下貸款極其膨脹，使得我國(guó)銀行不良貸款問(wèn)題日益嚴(yán)峻，嚴(yán)重威脅著我國(guó)金融體系穩(wěn)定和國(guó)民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。這一問(wèn)題尤其受到業(yè)界的廣泛關(guān)注 ，因?yàn)樗婕爸袊?guó)金融體系的安全問(wèn)題，解決不好，會(huì)影響到經(jīng)濟(jì)與政治的穩(wěn)定。但在新形勢(shì)下，如何預(yù)防新增不良貸款成為當(dāng)前急需重視的問(wèn)題。 國(guó)有商業(yè)銀行巨額的不良貸款與政府行政性干預(yù) 有很大關(guān)系，可以說(shuō)，它承擔(dān)了中國(guó)社會(huì)改革的大部分經(jīng)濟(jì)成本。較之年末下降了 個(gè)百分點(diǎn)。經(jīng)過(guò)剝離和自主化解，初步解決了國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款問(wèn)題的主要矛盾，取得了相當(dāng)成效和階段性成果。八九十年代的東南亞金融危機(jī)為我國(guó)金融業(yè)敲響了警鐘，于是國(guó)家在 1999 年成立的華融、信達(dá)、長(zhǎng)城、東方四大資產(chǎn)管理公司，在宏觀層面上開(kāi)始積極借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)國(guó)有銀行的不良貸款采取由資產(chǎn)管理公司實(shí)施專(zhuān)業(yè)化集中處置。 我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的不良貸款問(wèn)題在 20 世紀(jì) 80 年代后期逐漸開(kāi)始顯露， 90 年代日益突出。從內(nèi)部關(guān)系上看，不良貸款體現(xiàn)的是貸款人對(duì)信貸資金的運(yùn)用和管理的關(guān)系，從外部關(guān)系上看，不良貸款體現(xiàn)的是債權(quán)人與債務(wù)人之間的經(jīng)濟(jì)、道德和法律等方面的關(guān)系。不良貸款一般是指那些不 能按期歸還的貸款，尤其包括那些貸款雖未到期，可仍存在著潛在風(fēng)險(xiǎn)的那部分貸款。 25 對(duì)中行徐州分行不良貸款的思考 22 中行徐州分行貸款的優(yōu)劣勢(shì)分析 21 5 中行徐州分行不良貸款管理方法與對(duì)策 20 中行徐州分行貸后管理制度的不足，信貸人員素質(zhì)有待提高 19 中行徐州分行的內(nèi)部控制制度缺陷 18 微觀方面 17 金融監(jiān)管乏力 17 宏觀方面 13 中行徐州分行不良貸款趨 勢(shì)分析 12 中行徐州分行不良貸款分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn) 11 中行徐州分行不良貸款問(wèn)題的現(xiàn)狀 10 中行徐州分行不良貸款的概況 10 中行徐州分行簡(jiǎn)介 10 3 中行徐州分行不良貸款的現(xiàn)狀分析 7 我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款的成因分析 6 信貸市場(chǎng)分割理論 6 銀行行為 理論 5 商業(yè)銀行內(nèi)在脆弱性理論 4 2 我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款的現(xiàn)狀與成因 3 國(guó)外對(duì)不良貸款的研究 2 國(guó)內(nèi)外對(duì)不良貸款的研究 1 研究意義 1 選題背景 1 選題背景及研究意義 s bad loan problems, xuzhou branch or need further analysis. This not only has important theoretical significance, but also has outstanding practical reference value, can make the branch in bad loans on the problem can be made more targeted judgment. Therefore, this article is to xuzhou branch of bad loans were thoroughly study, through the investigation and collect a large number of data in material, summarized the bad assets of xuzhou branch bank of China special causes, and has taken countermeasures and contrast, thus sort out to xuzhou branch bad loans and solutions to the problems of the research results, and puts forward to xuzhou branch the actual situation of the specific Suggestions. Hope I can make my knowledge with actual data theory, xuzhou branch of bad loans management can effectively improve. Keywords: xuzhou branch ； nonperforming loans ； risk management ； causes ； countermeasures 目 錄 1 緒論 s financial industry important position, the stateowned Banks39。 關(guān)鍵詞： 徐州分行 ； 不良貸款 ； 風(fēng)險(xiǎn)管理 ； 成因 ； 對(duì)策 ABSTRACT Finance is the core of modern economy, mercial bank is the main body of the financial industry. With the opening of China39。 因此，本文就針對(duì)徐州分行的不良貸款問(wèn)題進(jìn)行了深入研究，通過(guò)調(diào)研收集的大量數(shù)據(jù)資料， 總結(jié)了中國(guó)銀行徐州分行不良資產(chǎn)的特殊成因，并與已采取的對(duì)策作對(duì)比 ，從而整理出對(duì)徐州分行不良貸款問(wèn)題的對(duì)策研究成果，同時(shí)提出針對(duì)徐州分行實(shí)際情況的具體建議。 不論是國(guó)內(nèi)外，對(duì)不良貸款問(wèn)題都有過(guò)不同層次的研究，其研究成果也是有目共睹的，但是針對(duì)我所實(shí)習(xí)的徐州分行，我認(rèn)為就不良貸款問(wèn)題，徐州分行還是有需要做 出進(jìn)一步研究 。在逐步建立的一套比較完善的不良貸款防范體系下，不良貸款的數(shù)量有明顯減少，使得徐州分行的抗風(fēng)險(xiǎn)能力有所提高。 不良貸款的危害性是毋庸置疑的，這一問(wèn)題已成為 中國(guó)銀行體系中的主要隱患，基于國(guó)有商業(yè)銀行在中國(guó)金融業(yè)的重要地位，國(guó)有銀行的不良貸款問(wèn)題引起了金融界的高度重視。 摘 要 金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，商業(yè)銀行是金融業(yè)的主體。隨著我國(guó)金融業(yè)的對(duì)外開(kāi)放，國(guó)有商業(yè)銀行不良資產(chǎn)問(wèn)題已成為束縛我國(guó)金融體制與經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的桎梏。 中國(guó)銀行徐州分行是江蘇省總行的 二 級(jí)分行，其不良貸款整體狀況良好，每年均可達(dá)到人行的最低要求底線。 但是在實(shí)際操作中，貸款投放 的手段和方法上仍然存在不少問(wèn)題，以及對(duì)于 有些 即將成為不良貸款的項(xiàng)目還不能夠有效地及時(shí)遏止。 這不僅具有重要的理論意義，而且具有突出的實(shí)踐參考價(jià)值，可以使分行在不良貸款問(wèn)題上能夠做出更有針對(duì)性的判斷。希望能夠通過(guò)我所學(xué)的知識(shí)結(jié)合實(shí)際數(shù)據(jù)理論，對(duì)徐州分行不良貸款管理能夠有效地改善。s financial industry, the stateowned mercial Banks nonperforming assets has bee bound our financial system and economic health development dangers of bad loans is beyond doubt, this issue has bee a major hidden dangers of the Chinese banking system, based on the stateowned mercial Banks in China39。 nonperforming loans problem to cause the attention of the financial munity. The bank of China branches in jiangsu province of xuzhou is spilling primary branch, its bad loans overall good condition, every year may achieve a minimum requirement of the bottom line. In a set of gradually establish a more perfect bad loans under guard system, the number of bad loans have significantly reduced, make xuzhou branch of antirisk ability has improved. But in practice, the loan on the means and methods of still has many problems, and will bee the bad loans for the project is not able to effectively bat in time. Both a t home and abroad, the problem of bad loans have different levels of research, the research results are obvious, but for I practise xuzhou branch, I think it39。 3 國(guó)內(nèi)對(duì)不良貸款的研究 5 我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款問(wèn)題產(chǎn)生的理論分析 5 信用論 7 我國(guó)國(guó)有 商業(yè)銀行不良貸款問(wèn)題的現(xiàn)狀 9 我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行不良貸款問(wèn)題的對(duì)策回顧 10 中行徐州分行不良貸款工 作介紹 12 中行徐州分行不良資產(chǎn)分析 15 4 中行徐州分行不良貸款成因分析 17 宏觀經(jīng)濟(jì)政策不穩(wěn)定，經(jīng)濟(jì)起伏劇烈 18 社會(huì)信用環(huán)境有待提高，企業(yè)故意逃避還款 19 高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)集中 20 中行徐州分行處置不良貸款手段的不足之處 21 中行徐州分行不良貸款 的管理模式 21 針對(duì)中行徐州分行不良貸款問(wèn)題的主要對(duì)策分析 22 中行徐州分行的相關(guān)對(duì)策建議 23 6 中行徐州分行不良貸款的展望與思考 25 不良貸款對(duì)中行徐州分行的影響 26 結(jié) 論 28 參考文獻(xiàn) 29 英文原文 31 中文譯文 36 致 謝 40 1 1 緒論 選題背景及研究意義 選題背景 隨著全球金融一體化，銀行業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)日益復(fù)雜化、多元化，金融風(fēng)險(xiǎn)的傳導(dǎo)日趨緊密，而不良貸款問(wèn)題一直備受金融界的關(guān)注。不良貸款是具有兩面性的。不良貸款的本質(zhì)是債務(wù)人或借款人對(duì)債權(quán)人利益的侵蝕和損壞。我國(guó)財(cái)政部于 1988 年頒布了《關(guān)于國(guó)家專(zhuān)業(yè)銀行建立貸款呆賬準(zhǔn)備金的暫行規(guī)定》，首次明確的呆賬的涵義，不良貸款問(wèn)題逐漸被關(guān) 注。在微觀層面上，主要依靠銀行自身力量進(jìn)行自主化解。 銀監(jiān)會(huì)的初步統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截止到 20xx 年，國(guó)有商業(yè)銀行的不良貸款余額為 4831 億元人民幣，不良貸款率為 %。大規(guī)模政 策性不良貸款剝離初步化 解了困擾國(guó)有商業(yè)銀行的歷史包袱，在謀求不良貸款再度大規(guī)模發(fā)生和 消除潛在不良貸款隱患，增強(qiáng)其核心競(jìng)爭(zhēng)力是現(xiàn)階段各項(xiàng)工作的重點(diǎn)。面對(duì)巨額不良貸款存量，政府已經(jīng)通過(guò)劃撥、核銷(xiāo)、注資、債轉(zhuǎn)股、資產(chǎn)證券化等方式處置不良貸款，盡量減輕國(guó)有商業(yè)銀行的負(fù)擔(dān)，效果還是比較顯著。不良貸款問(wèn)題是世界銀行業(yè)的一個(gè)共同難題。為了分析國(guó)有商業(yè)銀行不 2 良貸款產(chǎn)生的內(nèi)部機(jī)制和外部環(huán)境，有必要對(duì)這一課題進(jìn)行深入研究。金融危機(jī)的硝煙還未完全殆盡，在這一特定時(shí)期，銀行不良貸款問(wèn)題越來(lái)越凸顯，成為制約我國(guó)金融業(yè)乃至國(guó)民經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定 發(fā)展的羈絆。 正確處理銀行不良貸款問(wèn)題不但有利于解決銀行、企業(yè)和政府之間的歷史遺留問(wèn)題，理順三者之間的關(guān)系，更有利于維護(hù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全，因此，該論題具有極為重要的理論和現(xiàn)實(shí)意義。據(jù)國(guó)際貨幣基金組織統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯