【正文】 業(yè)貸款條件的審查。因此，從一定程度上來講貸前信息的來源及對其的把握都有賴于信貸人員的業(yè)務(wù)能力、經(jīng)驗(yàn)及職業(yè)道德水平的高低。當(dāng)前我國正處于經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時期，統(tǒng)一的社會主義信用體系尚未健全，信息相對于閉塞。由于放款脫離了銀行的控制，不能按時收回本息的風(fēng)險較大，所以對信貸應(yīng)在遵守合同法和貸款通則的基礎(chǔ)上，建立嚴(yán)格的貸款制度，其主要內(nèi)容是：建立貸款關(guān)系，貸款申請，貸前調(diào)查，貸款審批及發(fā)放，貸后檢查，貸款收回與展期，信貸制裁等制度。廣義的信貸是指以銀行為中介、以存貸為主體的信用活動的總稱，包括存款、貸款和結(jié)算業(yè)務(wù)。信貸是體現(xiàn)一定經(jīng)濟(jì)關(guān)系的不同所有者之間的借貸行為，是以償還為條件的價值運(yùn)動特殊形式，是債權(quán)人貸出貨幣，債務(wù)人按期償還并支付一定利息的信用活動（通過轉(zhuǎn)讓資金使用權(quán)獲取收益）。信貸人員。貸前審查。關(guān)鍵詞: 商業(yè)銀行。對于我國商業(yè)銀行而言，實(shí)施信貸管理是我國商業(yè)銀行在激烈的競爭中提高自身實(shí)力，成為真正的國際性大銀行的必然選擇。完善信貸管理流程，做好貸前、貸中及貸后管理。對于信貸人員的管理有待強(qiáng)化。當(dāng)前我國商業(yè)銀行信貸管理中存在諸多問題，如:貸前審查不到位。整體上來講我國商業(yè)銀行在取得快速發(fā)展的同時，自身的內(nèi)部管理相對滯后，管理水平有待提高。小額消費(fèi)可采用信用卡的結(jié)算方式，但受商家機(jī)具影響較大；消費(fèi)金融公司的消費(fèi)方式相比較更為靈活，更易被消費(fèi)者及商家所接受，而大額計劃性消費(fèi)，客戶可選擇消費(fèi)金融與信用卡搭配使用。與信用卡業(yè)務(wù)相比。小貸公司一般不受理普通老百姓的融資需求。與小額貸款公司相比。銀行個人貸款主要面對族群涉及單位及個人兩大群體，而個人辦理所需手續(xù)較多，且從及時性角度來講也是因人而異。關(guān)于貸款展期的具體要求請咨詢貸款銀行。展期申請經(jīng)貸款銀行審查批準(zhǔn)后，銀行會與您簽訂一個展期協(xié)議。貸款的展期：展期就是在向貸款銀行申請并獲得批準(zhǔn)的情況下，延期償還貸款的行為。每家商業(yè)銀行具體的審批程序和審批標(biāo)準(zhǔn)可能不同，審批需要的時間也可能不同。商業(yè)銀行貸款的審批：在您向商業(yè)銀行提交了借款申請書和相關(guān)的證明文件后，銀行的貸款審批部門會通過信用評分、征信調(diào)查、審貸會議等一系列規(guī)定的程序?qū)δ馁J款申請進(jìn)行審核，直至最終否決或批準(zhǔn)您的貸款申請。提前還款。兩個基本的償還貸款本息的方式有等額本息還款法或等額本金還款法，有些銀行可以提供更靈活的還款方式，比如按月還息到期還本、等比累進(jìn)還款、組合還款等。貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，可以分期償還貸款本息，也可以到期一次償清貸款本息。如果這筆貸款沒有特定的銷售方，比如助學(xué)貸款、小額信用貸款等，那么可以指定您自己的某個銀行賬戶作為專用賬戶接收和管理這筆貸款。貸款的發(fā)放與償還：發(fā)放：您的貸款申請獲得批準(zhǔn)后，商業(yè)銀行將于《借款合同》生效后約定時間內(nèi)將貸款一次或分次劃入指定賬戶，并由貸款人監(jiān)管使用。（作者單位：西藏大學(xué)思想政治理論教學(xué)部）參考文獻(xiàn)：[1][D].延邊大學(xué)，2012.[2][D].華南理工大學(xué)，2014.[3][D].西南財經(jīng)大學(xué)，2007.[4][D].首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)，2010.第二篇：商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)商業(yè)銀行貸款條件：不同的商業(yè)銀行對借款人申請不同種類的貸款會提出不同的條件，主要條件有：借款人必須是年滿18周歲，具有完全民事行為能力的自然人；在中國境內(nèi)具有常住戶口或有效居留身份；具有穩(wěn)定的職業(yè)和經(jīng)濟(jì)收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；能夠提供完備的，證明貸款用途的購房合同、購車合同、入學(xué)證明、投資計劃書等文件；具備一定的自有資金，能夠按規(guī)定的比例交付首付款；提供經(jīng)商業(yè)銀行認(rèn)可的有效擔(dān)保；商業(yè)銀行規(guī)定的其他條件。個人貸款業(yè)務(wù)的日常管理面對的是千萬個信貸需求者，其管理比傳統(tǒng)的對公信貸業(yè)務(wù)更加復(fù)雜。商業(yè)銀行還處在傳統(tǒng)的個貸模式，在流程改造過程中應(yīng)加快向個貸中心模式的轉(zhuǎn)變；部分銀行已具有個貸中心，但還未真正達(dá)到個貸中心模式的實(shí)質(zhì)，其效果還不明顯，并存在很多問題，應(yīng)繼續(xù)加大個貸中心的建設(shè)力度，使個貸中心的流程更加合理，通過流程的調(diào)整提升個貸中心規(guī)范化操作水平，進(jìn)一步控制風(fēng)險，實(shí)現(xiàn)個貸中心集約化經(jīng)營的效果。目前，商業(yè)銀行同業(yè)公會已經(jīng)建立了主動信用聯(lián)合，或促成政府牽頭率先來建立的區(qū)域性個人信用誠信機(jī)構(gòu)，在建立全國性系統(tǒng)的個人信用制度之前，承擔(dān)起個人信用匯聚查詢的功能，減少各銀行由于個人信用問題而對個人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展形成掣肘，從而對促進(jìn)個人貸款業(yè)務(wù)的健康快速發(fā)展和國民經(jīng)濟(jì)的振興以及銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，都具有非常重大的意義。從區(qū)域上來看，以上海和大連、廣州兩種模式建立起來的個人信用制度正在摸索試行。另外，還要創(chuàng)新個人貸款的還款方式，使其更具靈活性、多樣性等。為此，要發(fā)展個人貸款業(yè)務(wù)就要實(shí)行分類，針對不同商品和不同消費(fèi)群體的特點(diǎn)，增加個人貸款的品種，使產(chǎn)品在設(shè)計上更具有個性化。三、商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)的對策建議，擴(kuò)大客戶需求。商業(yè)銀行的個人貸款業(yè)務(wù)流程總的可歸納為普通模式和較為先進(jìn)的個人貸款中心模式兩種，但兩種模式都存在著一定的問題。盡管中國人民銀行已經(jīng)開始了個人信用聯(lián)合征信工作，但是上述工作還僅限于金融部門，信用信息也僅限于金融信息，很難實(shí)現(xiàn)其他非金融信息的匯總。加上對個人貸款市場的競爭使銀行之間缺乏溝通，從而使得信用信息資源無法共享。商業(yè)銀行陸續(xù)在個人貸款辦理過程中?取個人信用報告體系，由于實(shí)施不久，大部分客戶對個人信用沒有概念。同時，在市場不旺、物價滯脹的形勢下，居民投資沖動低落，也限制了商業(yè)銀行的個人貸款投放。而且，近年來住房制度改革、教育制度改革等改革措施不斷出臺，安身之處、子女上學(xué)、醫(yī)療保健、退休養(yǎng)老等這些原本無須考慮的生活壓力將越來越多地由個人承擔(dān)，而政府機(jī)構(gòu)精簡、國企改革調(diào)整都在一定程度上增加了城鄉(xiāng)居民收入增長的不確定性。我國長期以來形成“成由勤儉敗由奢”的社會價值取向，決定了居民消費(fèi)的特征是“量入為出”的消費(fèi)模式。個人住房貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購買自用普通住房的貸款，包括自營性個人住房貸款、公積金個人住房貸款和個人住房組合貸款；個人消費(fèi)貸款是指銀行向個人客戶發(fā)放的有指定消費(fèi)用途的人民幣貸款業(yè)務(wù)，主要有個人住房、汽車、一般助學(xué)貸款等；個人經(jīng)營貸款是指銀行向借款人發(fā)放的用于借款人流動資金周轉(zhuǎn)、購置或更新經(jīng)營設(shè)備、支付租賃經(jīng)營場所租金、商用房裝修等合法生產(chǎn)經(jīng)營活動的貸款。個人貸款可由銀行直接向個人發(fā)放或通過零售商間接發(fā)放。個人貸款又稱零售貸款業(yè)務(wù)是銀行向個人發(fā)放的用于滿足其各種資金需要的貸款，屬于商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的一部分。商業(yè)銀行，是一個以營利為目的，以多種金融負(fù)債籌集資金，多種金融資產(chǎn)為經(jīng)營對象，具有信用創(chuàng)造功能的金融機(jī)構(gòu)。通過了解我國商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)的概念、分類，分析其存在的不足，最后在分析了制約因素的基礎(chǔ)上提出了改善我國商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)的措施，促進(jìn)我國個人貸款業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，以及應(yīng)對國際國內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢的發(fā)展變化。針對這些問題，提出實(shí)行分類，擴(kuò)大客戶需求、完善信用制度、改進(jìn)業(yè)務(wù)流程，提升服務(wù)水平等改善措施，以推動我國商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。第一篇：商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)存在的問題及對策研究商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)存在的問題及對策研究摘要：個人貸款業(yè)務(wù)在國內(nèi)還處于探索與發(fā)展階段。我國商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)在客戶需求、信用制度、業(yè)務(wù)流程等方面存在一定的問題。關(guān)鍵詞：個人貸款業(yè)務(wù)；商業(yè)銀行；問題；對策相比發(fā)達(dá)國家來說，我國個人貸款業(yè)務(wù)起步比較晚，不論是業(yè)務(wù)環(huán)境還是業(yè)務(wù)本身都存在著一些不足。一、商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行是以追求最大利潤為目標(biāo)，能向客戶提供多種金融服務(wù)的特殊的金融企業(yè)。根據(jù)《個人貸款管理暫行辦法》規(guī)定，個人貸款是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費(fèi)、生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款。個人貸款的一方主體是銀行，另一方主體是個人。它不僅是一種信貸行為或放貸業(yè)務(wù)，而且是一種信用關(guān)系。個人貸款業(yè)務(wù)根據(jù)產(chǎn)品用途的不同，可分為個人住房貸款、個人消費(fèi)貸款和個人經(jīng)營貸款等。二、商業(yè)銀行個人貸款業(yè)務(wù)存在的問題。雖然80年代末的“超前消費(fèi)”曾沖擊了傳統(tǒng)的消費(fèi)模式，但未能徹底改變傳統(tǒng)的消費(fèi)習(xí)慣。在收入增長良性預(yù)測未建立的情形下，居民不敢貿(mào)然進(jìn)行消費(fèi)。雖經(jīng)過幾年的發(fā)展，系統(tǒng)有了一定的更新但系統(tǒng)內(nèi)