【正文】 。因而在實際操作中，常常導致監(jiān)管過程脫節(jié)，多頭、分散，使監(jiān)管環(huán)節(jié)出現(xiàn)諸多漏洞。從金融監(jiān)管機構的設置來看，我國基本上屬于分業(yè)監(jiān)管模式。我國國有商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新的許多方面還不規(guī)范，自我約束性不強，經(jīng)常出現(xiàn)違規(guī)行為。.金融監(jiān)管不完善。而在利用商業(yè)銀行信息、技術和人才等為客戶提供高質量和高層次服務方面，則還比較欠缺；咨詢服務類、投資融資類及衍生金融工具交易類等高技術含量、高附加值中間業(yè)務發(fā)展明顯不足，覆蓋面窄。中資商業(yè)銀行中間業(yè)務創(chuàng)新主要集中在支付結算等傳統(tǒng)的、附加值較低的中間業(yè)務上，許多創(chuàng)新產(chǎn)品技術含量低，科技化程度不高，易被模仿，缺乏市場競爭力。中資商業(yè)銀行經(jīng)營的中間業(yè)務大多集中在匯兌結算、票據(jù)承兌、代理收付、銀行卡等收益水平較低、大量占用勞動力和系統(tǒng)資源的產(chǎn)品上，而在利用經(jīng)濟金融信息、技術和人才等軟因素為客戶量身定制提供高層次服務方面相當不足，可供選擇的產(chǎn)品也較為有限。而美國銀行業(yè)非利息收入業(yè)務種類豐富、組合多元化，產(chǎn)品技術含量高，不局限于傳統(tǒng)銀行所經(jīng)營的貨幣市場領域，更多地指向資本市場。各行中間業(yè)務多集中于收入附加值較低的業(yè)務，如代理類業(yè)務、資金清算等業(yè)務。實習時在農(nóng)村信用社，所以在這以農(nóng)村信用社為例，目前人才匱乏、員工素質偏低已成為農(nóng)村合作銀行發(fā)展中間業(yè)務的主要障礙，與中間業(yè)務發(fā)展的要求不相適應，主要表現(xiàn)在：一是業(yè)務上，中間業(yè)務是一項綜合性業(yè)務，要求從業(yè)人員既要精通傳統(tǒng)基本業(yè)務，又要懂得金融非銀行業(yè)務等專業(yè)知識，還要具備較高的政治理論水平和金融政策水平，并兼?zhèn)洳僮餍院屠碚撔裕鴱漠斍稗r(nóng)村合作銀行員工隊伍的現(xiàn)狀看，難以達到上述要求；二是思想上，中間業(yè)務對多數(shù)員工來說是一個新課題，涉及范圍廣，而現(xiàn)有人才對其認識和掌握尚處于粗淺階段，思維更新跟不上中間業(yè)務的發(fā)展要求；三是技術上，缺少具有較強的綜合分析、預測、決策和公關開拓能力的復合型、開拓型人才。業(yè)內人士認為，加快金融電子化步伐，在實現(xiàn)區(qū)域性、系統(tǒng)性聯(lián)網(wǎng)的基礎上，形成全國性的信息共享通訊網(wǎng)絡已經(jīng)勢在必行了。而針對我國商業(yè)銀行電子網(wǎng)絡和設施的功能不完善，高層次專業(yè)人才短缺，嚴重制約著中間業(yè)務發(fā)展的現(xiàn)狀，主要表現(xiàn)為兩點，第一點：銀行在硬件和軟件建設缺乏科學專業(yè)的技術指導，表現(xiàn)為，各自為政，重復建設，規(guī)模效益差，資源無端浪費。所以我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的規(guī)模和經(jīng)營范圍需要進一步擴大。在這我們可以從信用卡這項銀行中間業(yè)務為例。一般性業(yè)務居多，中高檔業(yè)務很少，并且環(huán)節(jié)多、手續(xù)繁，如在代理業(yè)務方面，局限于為少數(shù)單位代發(fā)工資、代收個別機關行政事業(yè)性收費；在結算業(yè)務方面，只為客戶提供現(xiàn)金、匯款、轉賬結算服務，而且在途時間較長；再次是范圍狹窄。首先是業(yè)務品種單一。例如，2007年，%，%，都遠低于美國銀行業(yè)40%以上的水平二 規(guī)模小，業(yè)務范圍比較窄，沒有形成規(guī)模效應。各行更愿意發(fā)展傳統(tǒng)的資產(chǎn)負債業(yè)務賺取較高的利差收入。對利息收入過分依賴，中間業(yè)務對于總體收入貢獻率較低。例如，2007年，%，%，都遠低于美國銀行業(yè)40%以上的水平。各行更愿意發(fā)展傳統(tǒng)的資產(chǎn)負債業(yè)務賺取較高的利差收入。利息收入過分依賴，中間業(yè)務對于總體收入貢獻率較低。關鍵字：商業(yè)銀行 中間業(yè)務 問題 對策我國中間業(yè)務暴露的問題一 對傳統(tǒng)的中間業(yè)務依賴過大，中間業(yè)務作用沒有完全發(fā)揮出來。本文分析了我國商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀和不足,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展水平與先進外資銀行相比還存在較大差距,我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展目前還面臨著很多問題。第一篇：商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務存在的問題及有效對策（定稿）商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務存在的問題及有效對策【摘要】文章在對我國商業(yè)銀行大力發(fā)展中間業(yè)務的必要性進行論述的基礎上分析了存在的問題并提出了發(fā)展我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的對策【關鍵詞】商業(yè)銀行；中間業(yè)務；高素質從業(yè)人員中間業(yè)務是指商業(yè)銀行不直接運用或很少運用自身貨幣資金要素依托業(yè)務、技術、機構、信譽和人才等優(yōu)勢以中間人的身份代理客戶承辦收付和其他委托事項提供各種金融服務并據(jù)以收取手續(xù)費的業(yè)務新經(jīng)濟的發(fā)展為商業(yè)銀行中間業(yè)務帶來了極大的想象和發(fā)展空間伴隨著全球范圍內金融自由化程度的不斷加深和銀行再造理論的廣泛應用中間業(yè)務已成為國際商業(yè)銀行新的利潤增長點和核心業(yè)務之一是新興的“朝陽”業(yè)務同時由于中間業(yè)務對服務客戶、聯(lián)系客戶及促進傳統(tǒng)資產(chǎn)負債業(yè)務發(fā)展的重要作用加之其較強的盈利能力因此中間業(yè)務的發(fā)展水平已成為衡量商業(yè)銀行綜合實力和發(fā)展水平的重要標準一、商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的客觀必要性2006年12月11日中國加入WTO后的五年過渡期正式結束隨著國務院正式頒布修訂后的《外資銀行管理條例》的正式實施中國銀行將從這天起在地域、業(yè)務種類、客戶對象等各方面對外資銀行全面開放我國國有商業(yè)銀行正面臨著前所未有的壓力和挑戰(zhàn)隨著我國社會主義市場經(jīng)濟體制的不斷完善銀行傳統(tǒng)存款利差收益所占的比重越來越小銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營觀念也越來越不能滿足客戶的金融需求因此銀行應該大力發(fā)展中間業(yè)務以此來推動銀行發(fā)展、增加銀行經(jīng)營效益的中間業(yè)務發(fā)展的規(guī)模越大商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的市場占有率就越高知名度就越響市場競爭力就越強所獲得經(jīng)營效益就越多而且中間業(yè)務是連接傳統(tǒng)業(yè)務與新興業(yè)務的紐帶是完成金融產(chǎn)品營銷鏈的基礎所以發(fā)展中間業(yè)務是適應社會經(jīng)濟、市場形態(tài)發(fā)展的客觀必然大力發(fā)展中間業(yè)務是世界銀行業(yè)的總體趨勢它對我國商業(yè)銀行加快體制改革步伐、增強國際競爭力尤為重要在居民投資意識空前覺醒銀行儲蓄發(fā)生“大搬家”外資銀行大舉進軍中間業(yè)務的現(xiàn)階段發(fā)展中間業(yè)務直接關系到銀行能否持續(xù)發(fā)展二、商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務存在的問題（一）經(jīng)營觀念陳舊市場營銷乏力長期以來國有商業(yè)銀行在金融業(yè)處于壟斷地位受傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理論影響較深在經(jīng)營觀念上存在偏差沒有對商業(yè)銀行業(yè)務進行準確定位普遍只重視開拓存貸業(yè)務或單純將中間業(yè)務作為拓展傳統(tǒng)業(yè)務市場的工具而沒有從經(jīng)營戰(zhàn)略上把中間業(yè)務作為支柱加以發(fā)展營銷乏力使中間業(yè)務尚未全面地滲透到社會公眾生活中去一方面造成銀行推出的部分中間業(yè)務客戶不了解另一方面客戶需要的產(chǎn)品銀行又不能提供嚴重限制了中間業(yè)務的發(fā)展國有商業(yè)銀行對中間業(yè)務的發(fā)展與營銷均缺乏總體的發(fā)展目標和規(guī)劃（二）業(yè)務品種單一創(chuàng)新能力不足中間業(yè)務多為創(chuàng)新的產(chǎn)物業(yè)務品種眾多而目前我國國有商業(yè)銀行開展的中間業(yè)務服務仍以傳統(tǒng)的接受客戶委托不占用自己的資產(chǎn)和收取手續(xù)費為特色目前國有商業(yè)銀行已開辦的中間業(yè)務品種達420多種但從整體看仍以傳統(tǒng)的結算、匯兌、代理收付等業(yè)務品種為主咨詢類、承諾類、代客理財?shù)刃屡d、高附加值的中間業(yè)務品種較少金融衍生工具則基本是空白（三）規(guī)模有限利潤貢獻低商業(yè)銀行中間業(yè)務收入取代利差收入成為其經(jīng)營收入的重要來源這是當今銀行業(yè)發(fā)展的趨勢發(fā)達國家銀行已于上個世紀九十年代基本完成了這種轉變據(jù)統(tǒng)計美國商業(yè)銀行的中間業(yè)務收入占全部收入的比重已由80年代的30%%日本銀行由24%%%%相比較而言我國國內商業(yè)銀行不過5%～18%中間業(yè)務利潤顯得捉襟見肘究其原因是目前我國國有商業(yè)銀行中間業(yè)務的規(guī)模有限市場占比不高加之由于國有商業(yè)銀行多將中間業(yè)務視為表內業(yè)務的一種附屬作為發(fā)展和吸引存貸客戶的一種手段收費低廉有些甚至是無償服務來吸引和得到更多的活期存款這樣就限制了中間業(yè)務規(guī)模的發(fā)展因此一些行為搶占市場份額不惜代價去競標某些代理業(yè)務采取降低收費標準的手法如開展免交保證金和手續(xù)費的保函業(yè)務等這樣的經(jīng)營觀念不僅降低了銀行收益增加了經(jīng)營風險而且不利于中間業(yè)務市場的發(fā)展壯大造成了中間業(yè)務收益對銀行利潤貢獻低的局面所以國有銀行在推出中間業(yè)務的時候總要考慮利潤最大值（四）管理松散缺乏統(tǒng)一規(guī)范中間業(yè)務領域寬廣的特點使得中間業(yè)務難以像存貸款業(yè)務那樣集中由某一個部門管理中間業(yè)務的開展往往涉及多個部門事實上需要一個專門機構來進行統(tǒng)一規(guī)劃和協(xié)調然而在中間業(yè)務的開展缺乏統(tǒng)一操作規(guī)范和科學有效的統(tǒng)計考核指標體系的情況下容易產(chǎn)生中間業(yè)務管理部門權限不清職責不明等問題并與其他業(yè)務部門產(chǎn)生利益沖突此外由于管理松散而導致各項中間業(yè)務之間不能相融無法形成聯(lián)動合力甚至業(yè)務操作前后脫節(jié)的現(xiàn)象也時有發(fā)生嚴重影響了中間業(yè)務的開展也難以取得預期的效果（五）收費偏低標準不統(tǒng)一國內中間業(yè)務市場競爭不規(guī)范、收費偏低和標準不統(tǒng)一問題已成為制約商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的主要障礙《商業(yè)銀行中間業(yè)務管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》）出臺以前各商業(yè)銀行各自為政費率高低不一再加上外部環(huán)境的制約和觀念上的落后廣大客戶對銀行收取手續(xù)費缺乏認識不少商業(yè)銀行在某種程度上將其作為爭奪存款份額的手段致使商業(yè)銀行中間業(yè)務開展出現(xiàn)隨意性確定收費率以及低收費或無償服務的惡性競爭局面《辦法》出臺后雖然對中間業(yè)務收費問題起到了一定規(guī)范作用但各行由于受短期利益驅使仍然采取各種變通手段少收費或不收費這不僅使銀行信用價值扭曲錯位而且為新興的中間業(yè)務正常發(fā)展埋下了致命隱患（六）資源投入有限高素質從業(yè)人員嚴重不足中間業(yè)務特別是新興中間業(yè)務大多數(shù)是人力資本和技術含量高的業(yè)務它的運作以先進的電子化設備為基礎這需要大量的資本、技術和人才投入國有商業(yè)銀行目前僅達到行業(yè)性、區(qū)域性聯(lián)網(wǎng)的初級階段在解決中間業(yè)務科技投入問題上缺乏持續(xù)性、系統(tǒng)性投入特別是中間業(yè)務領域的高素質人員嚴重不足缺乏懂業(yè)務、會管理、善營銷的復合型人才從而制約了中間業(yè)務的深入發(fā)展三、進一步發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務的綜合對策在當今金融業(yè)競爭日益激烈的嚴峻形勢下國有商業(yè)銀行經(jīng)營傳統(tǒng)業(yè)務的優(yōu)勢正在日益削弱市場空間已經(jīng)變得越來越小客觀上要求我們必須主動適應現(xiàn)代商業(yè)銀行多樣化、綜合化、電子化、國際化的發(fā)展方向盡快調整經(jīng)營思路、經(jīng)營戰(zhàn)略、經(jīng)營目標和經(jīng)營方式把開拓中間業(yè)務提升到事關國有商業(yè)銀行發(fā)展與振興的高度積極著手構建國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務發(fā)展框架體系（一）整體規(guī)劃打造“朝陽”銀行商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的總體思路一是根據(jù)中間業(yè)務委托性、中介性、服務性的特點建立健全相關的政策法規(guī)體系市場交易規(guī)則和定價規(guī)則加強規(guī)劃調控和監(jiān)管創(chuàng)造公平合理的發(fā)展環(huán)境；二是根據(jù)中間業(yè)務的風險性及某種程度上具有的信用特點加強社會信用環(huán)境的綜合治理完善信用體系和制度放寬對分業(yè)經(jīng)營的限制直至全能發(fā)展混業(yè)經(jīng)營使中間業(yè)務實現(xiàn)全方位多功能和綜合化經(jīng)營；三是根據(jù)國情、行情及中間業(yè)務發(fā)展的層次性依據(jù)效益優(yōu)先先易后難先簡后繁務實基礎揚長避短有所選擇有所側重穩(wěn)步推進的原則謀求更高更快更強的構思（二）提高檔次做大營銷我國商業(yè)銀行所開發(fā)的大量中間業(yè)務都是照搬國外已經(jīng)發(fā)展成熟的品種但利潤非常有限很多甚至根本無人問津這是因為國內沒有良好的信用監(jiān)督機制我國商業(yè)銀行迫切需要有針對性地開發(fā)符合我國社會經(jīng)濟特點的中間業(yè)務品種要根據(jù)中間業(yè)務的特點以及品種不豐富、功能不全、結構不合理、區(qū)域發(fā)展不平衡、盈利水平低等國情行情抓住機遇大力發(fā)展；要根據(jù)客戶需求多樣性、層次性和差異性的特點加強市場調查研究和細分工作善于發(fā)現(xiàn)、分析和評估市場機會強化對市場、客戶及其需求的反映能力適時把握目標市場尋找客戶需求的特殊性加強理念營銷及引“潮”而動并采取“客戶延伸”策略以確保擴大市場份額提高盈利水平；要根據(jù)中間業(yè)務新型性的特點采取創(chuàng)新型策略不斷開發(fā)新品種滿足不同客戶的需求要根據(jù)中間業(yè)務低成本、高盈利、低風險的特點及聯(lián)合協(xié)作與合作即為優(yōu)勢的原理按照有市場、有效益、有能力的原則運作做好產(chǎn)品的研究、開發(fā)、營銷和售后服務同時樹立關系營銷的經(jīng)營理念加強關系營銷與客戶建立起長期穩(wěn)定和友好合作的公共關系以防止客戶及其業(yè)務流失如與證券保險、基金社保、企業(yè)機關、學校團體、稅務工商、新聞郵政、電力交通、等聯(lián)合與協(xié)作；要根據(jù)市場的發(fā)展規(guī)律和廣大客戶的心理需求按照市場細分原則做到分層次營銷、分品種營銷和分階段營銷使中間業(yè)務的品種能夠適應目前我國經(jīng)濟社會發(fā)展的需要（三）建造高素質人才隊伍中間業(yè)務種類繁多涉及面廣屬知識密集型業(yè)務、智能性服務因此商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務不僅需要經(jīng)營管理人才還需要專業(yè)型和復合型人才如經(jīng)濟金融專家、咨詢專家、調研評估專家及金融理財師培養(yǎng)和造就一批高素質的員工隊伍有了以上的高素質人員可以促進中間業(yè)務的衍生、維護和持續(xù)發(fā)展高素質的人才還是銀行與客戶之間的紐帶是雙方信息反饋和集中的平臺是推動中間業(yè)務發(fā)展的重要動力（四）加強管理激勵與約束并舉為了很好地營銷中間業(yè)務產(chǎn)品必須建立相應的激勵約束機制從而調動起全體員工的積極性首先是對于員工拓展中間業(yè)務產(chǎn)品或拓展中間業(yè)務依賴性客戶應有一定的獎勵給經(jīng)辦人；其次按照拓展不同的中間業(yè)務產(chǎn)品和拓展依賴性客戶應按不同的獎勵制度處理但不能出現(xiàn)很大的差異性第二篇：我國商業(yè)銀行中間業(yè)務存在的問題及對策我國商業(yè)銀行中間業(yè)務存在的問題及對策內容摘要：隨著我國金融體制改革的深入，為應對我國加入WTO后外資銀行大量進入帶來的競爭壓力，我國商業(yè)銀行必須重視發(fā)展中間業(yè)務。開展中間業(yè)務不但可以為銀行帶來豐厚收益，還可以提高銀行的社會化服務水平，因此，大力發(fā)展中間業(yè)務是我國商業(yè)銀行發(fā)展的必然選擇。最后闡述了我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的必要性,對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展提出了幾點政策性建議。雖然近幾年銀行中間業(yè)務發(fā)展比較迅速，但是對傳統(tǒng)中間業(yè)務依賴還是過大，我國銀行業(yè)仍然保持著主要依靠利息收入的傳統(tǒng)盈利模式。利率非市場化使國內的存貸款利差一直處于較高的水平，按目前一年期存貸款利率計算，利差達306個基本點。中間業(yè)務在銀行總收入中所占比重較低。以招商銀行為列，通過招商銀行2004年報表可以看出招商銀行的主要收入也是來自于利息收入,雖然公司已經(jīng)開始注重新型中間業(yè)務收入比重的提高,%,而國外成熟銀行利息收入占比都在50%以下,如匯豐和花旗銀行利息收入比例還不到40%，我國商業(yè)銀行開辦的260多個中間業(yè)務品種中，傳統(tǒng)的結算，匯兌，代理收付等傳統(tǒng)的中間業(yè)務占據(jù)了半壁江山，那些高收益而且具有規(guī)避金融風險的新型中間業(yè)務，例如：利率互換，期貨，期權等還沒有完全開展，而國外一些金融體系發(fā)展比較完善的國家更加重視規(guī)避風險效果比較好，收益較高的新型中間業(yè)務。利率非市場化使國內的存貸款利差一直處于較高的水平，按目前一年期存貸款利率計算，利差達306個基本點。中間業(yè)務在銀行總收入中所占比重較低。中間業(yè)務品種單調，拓展的廣度不夠。由于在農(nóng)村信用社實習了將近兩個月，所以對農(nóng)信社的中間業(yè)務有些了解，在這以農(nóng)信社為例，農(nóng)信社的中間業(yè)