【正文】 于保險業(yè)的發(fā)展。不同的個人消費貸款購買保險公司對應(yīng)的險種產(chǎn)品,可以達到風險轉(zhuǎn)移的目的,這種風險轉(zhuǎn)移策略是最為直接、有效的。(六)將風險轉(zhuǎn)移引入個人消費貸款業(yè)務(wù)由于銀行難以掌握借款人的健康狀況和償還能力的變化,這就給個人消費貸款能否到期收回造成極大隱患。對助學(xué)貸款、留學(xué)貸款等,除要簽訂完善的合同文本外,還應(yīng)要求學(xué)校、家長或有擔保能力的第三方參與并提供擔保類法律文書。(五)進一步完善消費貸款的擔保制度個人信貸與其他貸款不同,借款人貸款購買的是超過其即期收入限度并較長時間才能歸還貸款的不動產(chǎn)或大額耐用消費品。強化內(nèi)部稽核的再檢查和事后監(jiān)督也是銀行內(nèi)部建立風險管理體系不可或缺的重要組成部分。(四)建立銀行內(nèi)部個人信貸風險管理體系商業(yè)銀行應(yīng)建立個人信貸業(yè)務(wù)風險預(yù)警機制,嚴格按照貸后管理操作辦法,做好貸后檢查、項目跟蹤監(jiān)控,及時掌握借款人動態(tài)。他們不僅工薪水平和福利待遇高,而且通常此類人群都掌握較強的專業(yè)技能,失業(yè)風險相對較低。目前,銀行重點營銷和推介的行業(yè)有電信、電力、煙草、金融、教育、醫(yī)藥等。(三)重點開發(fā)風險低、潛力大的客戶群體選擇風險低、潛力大、信用好的客戶群是銀行防范個人信貸風險的重要工作。(二)完善現(xiàn)有的法律體系,使其更科學(xué)、操作更合理目前,我國消費信貸業(yè)務(wù)量雖然不斷擴大,但信貸業(yè)務(wù)還不成體系,缺乏統(tǒng)一的法律保障、行業(yè)標準和操作規(guī)范。同時,應(yīng)著手建立國內(nèi)各金融機構(gòu)、政府行政管理部門之間的信息交換制度,這需要各金融單位和政府行政管理部門共同努力方能實現(xiàn)。在客戶在辦理銀行業(yè)務(wù)過程中,商業(yè)銀行可以同時補充客戶新的信用情況以不斷更新該數(shù)據(jù)庫。(一)建立完善的個人信用制度和信息交換制度,按程序授信 首先,建立完善的個人信用制度是銀行控制個人信貸風險的前提保證。這種在信息不對稱狀況下審批的個人消費類貸款,加大了銀行信貸資產(chǎn)的風險。中國人民銀行個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫收錄的信息不完整,如一些在信用社等金融機構(gòu)辦理的農(nóng)戶貸款,由于系統(tǒng)接口與中國人民銀行不吻合,一些信息無法導(dǎo)入征信系統(tǒng),很多客戶信息根本查詢不到,使一些不良借款人有機可乘。這樣,直接造成銀行利益受損。個人貸款一般金額較小,法院一般不愿受理小額債務(wù),即使受理了,在辦理時也不積極。這種忽視銀行債權(quán)的現(xiàn)象在實際工作中普遍存在,給銀行的風險管理帶來了一定的負面影響,造成銀行資產(chǎn)無法收回,形成了不小的風險隱患。同時由于個人信貸客戶具有特殊性,如貸款金額小、筆數(shù)多且較分散,國家相關(guān)保護銀行債權(quán)的法規(guī)在落實時有一定難度。借款人一旦不能按期還貸且仍在已抵押房產(chǎn)居住,法院在執(zhí)行中就會遇到無法執(zhí)行的問題,造成抵押物無法拍賣或執(zhí)行。個人信貸業(yè)務(wù)在國內(nèi)起步較晚,商業(yè)銀行從事該業(yè)務(wù)的人員不足,往往不能做到在對每筆貸款的審查、審批時都與借款人當面核查相關(guān)材料,加上一些業(yè)務(wù)人員素質(zhì)不高,貸前調(diào)查不嚴,貸后監(jiān)督檢查又往往流于形式,一旦出現(xiàn)風險不能及時采取補救措施,致使個人信貸業(yè)務(wù)的潛在風險增大。由于國內(nèi)商業(yè)銀行開辦個人信貸業(yè)務(wù)時間不長,缺乏個人信貸管理方面的經(jīng)驗,而且同一個借款人的信用信息、基礎(chǔ)資料分散在不同業(yè)務(wù)部門,相當一部分銀行沒有配套的業(yè)務(wù)管理系統(tǒng),僅憑人工統(tǒng)計,難以管理和實現(xiàn)資源共享。這種逾期貸款一旦產(chǎn)生,收回的可能性極小,因為大學(xué)生一旦畢業(yè),要么因其未能就業(yè)而無法按時償還貸款,要么是借款人無固定居所而使商業(yè)銀行很難查尋到其去向和收入狀況,一段時間后就會形成不良貸款。此外,由于政策或市場等一些不可控因素,有些借款人會出現(xiàn)收入大幅下降或暫時失業(yè)等情況,導(dǎo)致貸款無法按期歸還,形成逾期或不良貸款。我國個人收入不透明,個人征稅機制不完善,銀行難以對借款人持有的財產(chǎn)、個人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況作出正確判斷,各種惡意欺詐行為時有發(fā)生。對于借款人的資產(chǎn)負債狀況,銀行僅能參考客戶提供的相關(guān)資料或其所在單位的證明。我國目前雖然建立了中國人民銀行的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫,可以借此查詢個人信用信息,但由于種種原因,一些銀行信息不能完全收錄到個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫,有時甚至根本查詢不到申請人的信用信息,銀行只能掌握申請人提供的有限資料,在審批時缺乏相關(guān)依據(jù)和調(diào)查借款人資信的有效手段。另外,由于具有先進的信用消費管理體系,銀行和商家可借助于計算機網(wǎng)絡(luò)及時了解消費者的信用情況,因而能夠迅速確定是否應(yīng)向消費者提供貸款。商業(yè)銀行對消費者信用的把握決定了個人信貸的開展程度。為此,商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合個人信貸業(yè)務(wù)的特點,加強對該業(yè)務(wù)隱藏風險的分析與識別,以便及時采取措施,防范風險。但是,我國商業(yè)銀行在發(fā)展消費信貸方面還處于初級階段,還存在許多制約因素。截至2009年6月末,中國居民消費性貸款余額為43 ,其中上半年累計新增個人消費貸款6 508億元,比2008年同期多增3 920億元。汽車金融將成為國內(nèi)汽車消費信貸的發(fā)展方向,農(nóng)村消費信貸將成為金融機構(gòu)新的增長點。2009年上半年,個人住房按揭貸款迅猛增長,新增量達4 ,同比增幅超過150%。近年來個人信貸業(yè)務(wù)不斷發(fā)展壯大,市場空間不斷拓展,個人住房信貸、個人汽車消費信貸、個人大額耐用消費品信貸、助學(xué)信貸等個人信貸業(yè)務(wù)迅速發(fā)展起來。近幾年,商業(yè)銀行面對競爭日益激烈和存貸差不斷縮小的現(xiàn)狀,其信貸業(yè)務(wù)需要進行新的突破。個人信貸。第一篇：淺析商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)風險與防范對策：淺析商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)風險與防范對策[摘 要]當前個人信貸業(yè)務(wù)市場空間不斷拓展,消費貸款規(guī)模不斷擴大,但該項業(yè)務(wù)中存在不少問題和風險,應(yīng)有針對性地采取防范對策,化解商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)的風險。[關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行。風險、及其應(yīng)對措施?？蛻魯?shù)量大、資源豐富、單筆貸款金額小且風險相對較低的個人客戶,由于其資金使用頻率高、周轉(zhuǎn)快,客戶議價能力相對較弱,資金收益率高等特點,越來越受到商業(yè)銀行的青睞。其中,國家對住房消費、汽車消費、農(nóng)村消費等領(lǐng)域的金融支持力度加大,是拉動個人信貸業(yè)務(wù)提升的主要原因。2009年以來,國家發(fā)布的與汽車市場有關(guān)的政策共有9次,在政策的強勁拉動下,汽車市場增長明顯。2009年,。個人信貸業(yè)務(wù)呈現(xiàn)出的快速增長態(tài)勢,與中國一系列擴大內(nèi)需政策緊密相關(guān),大型商業(yè)銀行仍占據(jù)個人信貸業(yè)務(wù)市場的主要份額。隨著消費貸款規(guī)模的不斷擴大,該項業(yè)務(wù)中存在的問題和風險也逐步顯露出來。一、個人信貸業(yè)務(wù)中存在的風險因素(一)信用風險是個人信貸業(yè)務(wù)的主要風險個人客戶信用風險主要表現(xiàn)在收入波動和道德風險方面,指個人客戶作為債務(wù)人在信貸業(yè)務(wù)中的自行違約或作為保證人為其他債務(wù)人提供擔保過程中的違約。在歐美等國家,個人信貸之所以成為人們普遍接受和認可的消費方式,除傳統(tǒng)觀念的差異外,主要是個人信用制度、銀行或?qū)I(yè)評級公司專業(yè)的信用評級體系等比較健全。例如,歐美等國家的消費者到銀行申請消費信貸業(yè)務(wù),銀行可通過專業(yè)的信用評價體系對申請貸款客戶進行信用評分,通過相關(guān)系統(tǒng)查詢該客戶以往貸款有無不良記錄,判斷客戶能否按時還款后,再通知下一流程辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。一般情況下,銀行只是對借款人提供的身份證明、個人收入證明等基本材料進行判斷和決策,對個人的信用調(diào)查基本上是參考中國人民銀行個人征信系統(tǒng)查詢的個人征信報告,而有的客戶和銀行沒有發(fā)生過業(yè)務(wù)關(guān)系,信用報告就無法提供有效的參考信息?？蛻舸饲坝袩o違法紀錄、有無失信情況等,銀行更是無從了解。銀行目前仍采用的面見核查或上門調(diào)查等原始征詢方式,已經(jīng)無法保證信用信息的時效性和可靠性,銀行和客戶之間存在嚴重的信息不對稱。例如,在國家政策的要求下,一些銀行給某些高校大學(xué)生發(fā)放助學(xué)貸款,許多銀行采用的是信用方式,四年后,無論是宏觀經(jīng)濟形勢惡化或是學(xué)生主觀因素,一旦貸款不能按時歸還,即會形成逾期貸款。(二)銀行內(nèi)控制度欠缺或管理手段落后加大業(yè)務(wù)風險目前,國內(nèi)一些商業(yè)銀行管理水平不高,內(nèi)控制度欠缺,管理手段落后,內(nèi)部管理薄弱。個人信貸業(yè)務(wù)的規(guī)章制度不完善、操作手段落后等因素也是制約個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的主要原因之一。(三)缺乏健全的法律法規(guī)在傳統(tǒng)“同情弱者”的文化背景下,實踐中常常發(fā)生有抵押物但卻無法收回變現(xiàn)的情況。目前我國相關(guān)的銀行信貸法律條款基本上都是針對法人制定的,很少有對個人借款者和銀行之間發(fā)生的貸款業(yè)務(wù)所制定的法律法規(guī),對個人貸款違約及信用缺失的懲處辦法基本無效,銀行開辦個人信貸業(yè)務(wù)形成的債權(quán)無法得到保障。例如,就房產(chǎn)抵押貸款而言,在實際借款人造成逾期欠款經(jīng)銀行多次催收無果后,訴訟程序會被啟動,但我國法律在這方面沒有明確的規(guī)定,法官在實際執(zhí)行時會考慮到保護借款人或保證人的正常生活,如強制執(zhí)行,會造成借款人或保證人無家可歸,故往往會暫緩執(zhí)行。因此,要從法律上對銀行個人貸款抵押物給予必要的保護。通常銀行的不良貸款清收人員會投入大量精力和時間,由此也會產(chǎn)生不少訴訟費以外的費用,即使這樣,效果也未必盡人意。(四)借款人多頭貸款導(dǎo)致信貸風險加大目前,國內(nèi)各家銀行沒有信息共享的客戶資源平臺,銀監(jiān)會發(fā)布的“黑名單”不是滯后就是部門之間缺乏整體的信息聯(lián)動。有些客戶在多家商業(yè)銀行申請貸款,各銀行信息不能共享,基本上是各自為政地辦理各自的個人信貸業(yè)務(wù),僅憑借申請人提供的資料進行授信,銀行無法及時掌握其他金融機構(gòu)是否對申請人開辦了授信業(yè)務(wù),也無法對該客戶最大授信承受能力進行判斷。二、商業(yè)銀行應(yīng)對個人信貸風險的對策及措施針對個人信貸業(yè)務(wù)發(fā)展過程中出現(xiàn)的各種風險,商業(yè)銀行應(yīng)建立一套防范個人信貸業(yè)務(wù)的風險管理體系。從目前各商業(yè)銀行的實際情況來看,商業(yè)銀行已基本實現(xiàn)了以內(nèi)部信用卡和儲蓄賬戶個人信息資料為基礎(chǔ)建立的個人客戶資源數(shù)據(jù)庫,各業(yè)務(wù)部門可根據(jù)需求提出申請,經(jīng)相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)審批同意后,由數(shù)據(jù)管理部門提取和使用客戶資源。各商業(yè)銀行應(yīng)共建信息數(shù)據(jù)庫,而且要確保信息數(shù)據(jù)庫能在全銀行系統(tǒng)中共享。其次,加快中國人民銀行征信條例的法制化進程,盡快收錄各金融機構(gòu)、稅務(wù)部門、海關(guān)、法院、企事業(yè)單位、居民水電費交款情況等信息入庫,搜集整理個人收入、信用、工商審批、居民納稅情況等信息,評估個人信用等級,按評定的信用等級給予授信。所以,建議國家有關(guān)部門盡快制定出具體放貸的基本標準、核定可授信額度等相應(yīng)的法律規(guī)范,使商業(yè)銀行在發(fā)展個人消費信貸業(yè)務(wù)中有章可循。一般而言,可供選擇的客戶對象一是從事優(yōu)勢行業(yè)的文化素質(zhì)較高的人群。二是國家公務(wù)員、大型國企或外資企業(yè)管理人員及銷售人員。銀行對重點客戶應(yīng)加大營銷和調(diào)研力度,在促進業(yè)務(wù)發(fā)展的同時,有效降低貸款的預(yù)期損失比率。對借款人不能按時償還本息或者有不良信用記錄的應(yīng)予以關(guān)注,嚴重者可隨時收回貸款并拒絕再度放貸加快個人信貸業(yè)務(wù)的風險管理電子化建設(shè),制定規(guī)范化操作流程,明確貸前、貸中、貸后等環(huán)節(jié)的職責,逐步做到在線查詢、分級審查審批、集中檢查。商業(yè)銀行應(yīng)建立個人信貸審批委員會,作為發(fā)放個人信貸的最終決策機構(gòu),做到審貸分離。因此,在發(fā)放消費貸款時,用抵押、擔保作為還款保