【正文】 在政策的強勁拉動下,汽車市場增長明顯?？蛻舸饲坝袩o違法紀(jì)錄、有無失信情況等,銀行更是無從了解。因此,要從法律上對銀行個人貸款抵押物給予必要的保護。所以,建議國家有關(guān)部門盡快制定出具體放貸的基本標(biāo)準(zhǔn)、核定可授信額度等相應(yīng)的法律規(guī)范,使商業(yè)銀行在發(fā)展個人消費信貸業(yè)務(wù)中有章可循。從西方發(fā)達國家發(fā)展消費信貸的經(jīng)驗來看,避免和防范消費信貸中的風(fēng)險,主要是在建立個人資信評估制度和信用擔(dān)保制度的基礎(chǔ)上,將消費信貸與保險結(jié)合起來,以減少貸款風(fēng)險,這是采用合法的經(jīng)濟措施將風(fēng)險轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)濟主體的一種風(fēng)險管理辦法。財經(jīng)園地、2009年10金斐埠——商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理及研究對策。忽略貸款市場的有效需求而進行過度貸款投放和對客戶的競爭，使貸款審查降低了信用標(biāo)準(zhǔn)，也使貸款風(fēng)險管理人員對貸后實際管理能力下降，增大了信用風(fēng)險的發(fā)生概率。前者是指由于市場交易不足而無法按照當(dāng)前的市場價值進行交易所造成的損失。1．3利率風(fēng)險我國商業(yè)銀行目前利率風(fēng)險管理是被動的、簡單的管理。隨著商業(yè)銀行機構(gòu)規(guī)模擴大化、金融產(chǎn)品多樣化和復(fù)雜化，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)對計算機為代表的IT技術(shù)的高度依賴性和金融業(yè)及金融市場全球化的趨勢的進一步加強，使得外部條件更加復(fù)雜和難以控制，因此可能造成的外在操作風(fēng)險會給商業(yè)銀行帶來嚴(yán)重的后果。(2)建立完善的內(nèi)控機制和激勵機制，嚴(yán)格貸款等資產(chǎn)業(yè)務(wù)的流程控制，明確責(zé)任和利益的關(guān)系。待條件具備后適時推出遠期利率合約等產(chǎn)品。為了爭奪客戶、搶占市場，容易對會計風(fēng)險放松管理，隨之相伴而生的是因會計違規(guī)操作帶來的案件增加，給銀行的資產(chǎn)帶來了損失，也對銀行的形象帶來了不利的影響。機控是通過會計運營系統(tǒng)對業(yè)務(wù)中產(chǎn)生的風(fēng)險進行監(jiān)控，風(fēng)險產(chǎn)生后通過系統(tǒng)實時傳輸?shù)胶笈_，由后臺人員對風(fēng)險進行甄別后聯(lián)系相關(guān)業(yè)務(wù)機構(gòu)對風(fēng)險進一步核查，如確認(rèn)為違規(guī)操作需要阻止事態(tài)進一步惡化。檢查小組在設(shè)計檢查流程時應(yīng)知道對業(yè)務(wù)有重大影響和易發(fā)生風(fēng)險的關(guān)鍵風(fēng)險點，對關(guān)鍵風(fēng)險點重點檢查，有的放矢?！奔础罢l主張，誰舉證”的原則。實踐中，銀行主張訴訟時效中斷的證據(jù)一般為“催收通知單”，這就需要保證該“催收通知單”的證據(jù)效力。因此抵押物的權(quán)屬證明也是 ?注1：中國工商銀行法律事務(wù)部、《“四五”法制教育宣傳讀本》、P244抵押行為有效的關(guān)鍵性證據(jù)。（二）抵押物為住宅時的執(zhí)行在信貸業(yè)務(wù)中，個人貸款大多以個人住宅為抵押，當(dāng)貸款發(fā)生違約需強制執(zhí)行抵押物時，問題便產(chǎn)生了。以企業(yè)破產(chǎn)為例，破產(chǎn)企業(yè)的實有財產(chǎn)價值往往是低于財務(wù)報表帳面價值30％－50％左右的價格評估，財產(chǎn)處置后破產(chǎn)企業(yè)按支付破產(chǎn)費用、職工工資、社會保險、稅金、債務(wù)的順序清償，一般沒有剩余可供償還債務(wù)的資金，在破產(chǎn)案件中，許多國有商業(yè)銀行資產(chǎn)風(fēng)險案件的債務(wù)受償率是零?。第五篇：淺談商業(yè)銀行防范操作風(fēng)險的對策 淺談商業(yè)銀行防范操作風(fēng)險的對策一、操作風(fēng)險的定義迄今為止，國際上對操作風(fēng)險的概念理解有所爭議，國內(nèi)銀行考慮自身經(jīng)營管理的需要將操作風(fēng)險劃分為廣義和狹義。嚴(yán)格執(zhí)行制度，對違反規(guī)章制度的人員按要求予以相應(yīng)的懲罰。，要確保各項制度真正得到貫徹執(zhí)行，必須要風(fēng)險管理部門加強對規(guī)章制度執(zhí)行情況的監(jiān)督檢查。經(jīng)常召開風(fēng)險例會，分析評分結(jié)果，存在的問題以及解決的措施。三、探究操作風(fēng)險管理的對策操作風(fēng)險不可能完全消除，但通過采取一些防范對策能使其發(fā)生率降低，主要可從以下幾方面來控制：(一)樹立正確的操作風(fēng)險管理觀念。內(nèi)部審計部門的職責(zé)是對銀行的風(fēng)險管理進行監(jiān)督，而不是直接參與到風(fēng)險管理的過程中， 風(fēng)險隱患無法被發(fā)現(xiàn)，操作風(fēng)險管理的防范力下降。國有商業(yè)銀行應(yīng)主動加強與司法部門的聯(lián)系，求得理解與支持，依法堅決抵制企業(yè)不規(guī)范破產(chǎn)行為，有效維護正當(dāng)權(quán)益。這樣，不但可以保留被執(zhí)行人的生活必需品，而且銀行的貸款也可以得到清償。在實際執(zhí)行時，這些動產(chǎn)抵押物卻很容易折損甚至滅失?。一般來說，這種權(quán)屬證明都是由有證明該抵押物所有權(quán)行為能力的人出具的。這樣銀行在起訴時便要提供案件沒有超過訴訟時效的證據(jù)，否則，法院會依法駁回銀行的起訴。在這個艱難而又充滿希望的世界經(jīng)濟金融競爭中，如何不斷發(fā)展和完善國有商業(yè)銀行使其處于不敗之地，是商業(yè)銀行面臨的且必須思考的問題。（二）完善會計內(nèi)部控制制度各家銀行的內(nèi)部控制制度不可謂不多，但許多制度往往沒有很好地發(fā)揮作用。這兩種會計檢查方式都有一定的缺陷?！娟P(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；會計風(fēng)險；防范對策一、概述近年來，我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，尤其是進行股份制改革后，各大銀行經(jīng)營日漸完善，資產(chǎn)規(guī)模不斷擴大，盈利能力持續(xù)增強，我國多家大型銀行排名居世界前列，英國《銀行家》雜志公布的2015年世界銀行排名，按一級資本排名，中國工商銀行、中國建設(shè)銀行、中國銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行均躋身世界前十。(3)創(chuàng)新商業(yè)銀行風(fēng)險管理產(chǎn)品。主要工作為：(1)進行產(chǎn)權(quán)制度改革；(2)完善內(nèi)部控制制度；(3)恢復(fù)金融監(jiān)管部門監(jiān)管的獨立性與權(quán)威性。(3)在利率市場化條件下，收益率曲線的變化更為頻繁，長期利率和短期利率的反轉(zhuǎn)f如在商業(yè)擴張階段．由于貨幣政策的逆向短期操作，短期利率貸款的重新定價利率與短期存款利率的利差就會大幅度降低甚至為負)。在這種情況下．如果商業(yè)銀行資產(chǎn)和負債的平均期限搭不當(dāng)，或者商業(yè)銀行收益隨著利率的下降及貸款增長的停滯而下降，都可能引起流動性問題。優(yōu)質(zhì)客戶的流失、存款的減少會加大我國商業(yè)銀行的提現(xiàn)風(fēng)險，陌生的客戶群體增加我國商業(yè)銀行信用風(fēng)險管理的難度。我國商業(yè)銀行風(fēng)險控制水平和管理能力遠低于資產(chǎn)的擴張(2005年商業(yè)銀行資產(chǎn)較2004年增長18．6％)[21，使商業(yè)銀行面臨的信用風(fēng)險有擴大隱患。經(jīng)濟研究、2007年6李仁杰、王國剛——中國商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)的的研究。因此,在發(fā)放消費貸款時,用抵押、擔(dān)保作為還款保證顯得十分重要。各商業(yè)銀行應(yīng)共建信息數(shù)據(jù)庫,而且要確保信息數(shù)據(jù)庫能在全銀行系統(tǒng)中共享。目前我國相關(guān)的銀行信貸法律條款基本上都是針對法人制定的,很少有對個人借款者和銀行之間發(fā)生的貸款業(yè)務(wù)所制定的法律法規(guī),對個人貸款違約及信用缺失的懲處辦法基本無效,銀行開辦個人信貸業(yè)務(wù)形成的債權(quán)無法得到保障。例如,歐美等國家的消費者到銀行申請消費信貸業(yè)務(wù),銀行可通過專業(yè)的信用評價體系對申請貸款客戶進行信用評分,通過相關(guān)系統(tǒng)查詢該客戶以往貸款有無不良記錄,判斷客戶能否按時還款后,再通知下一流程辦理相關(guān)業(yè)務(wù)?？蛻魯?shù)量大、資源豐富、單筆貸款金額小且風(fēng)險相對較低的個人客戶,由于其資金使用頻率高、周轉(zhuǎn)快,客戶議價能力相對較弱,資金收益率高等特點,越來越受到商業(yè)銀行的青睞。汽車金融將成為國內(nèi)汽車消費信貸的發(fā)展方向,農(nóng)村消費信貸將成為金融機構(gòu)新的增長點。我國個人收入不透明,個人征稅機制不完善,銀行難以對借款人持有的財產(chǎn)、個人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況作出正確判斷,各種惡意欺詐行為時有發(fā)生。個人貸款一般金額較小,法院一般不愿受理小額債務(wù),即使受理了,在辦理時也不積極。(三)重點開發(fā)風(fēng)險低、潛力大的客戶群體選擇風(fēng)險低、潛力大、信用好的客戶群是銀行防范個人信貸風(fēng)險的重要工作。不同的個人消費貸款購買保險公司對應(yīng)的險種產(chǎn)品,可以達到風(fēng)險轉(zhuǎn)移的目的,這種風(fēng)險轉(zhuǎn)移策略是最為直接、有效的。商業(yè)經(jīng)濟、2009年第二篇：淺談商業(yè)銀行風(fēng)險及其防范對策淺談商業(yè)銀行風(fēng)險及其防范對策【論文關(guān)鍵詞】風(fēng)險 對策 金融環(huán)境【論文摘要】針對我國商業(yè)銀行在經(jīng)營風(fēng)險中存在的風(fēng)險，結(jié)合商業(yè)銀行的具體特點，將風(fēng)險主要分為信用風(fēng)險、利率風(fēng)險、流動性風(fēng)險和操作風(fēng)險。近幾年各商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)調(diào)整力度很大，中長期貸款占比不斷增加，在改善了信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的同時，也掩蓋和延緩了風(fēng)險暴露。后者是指現(xiàn)金流不能滿足債務(wù)支出的需求．這種情況往往迫使商業(yè)銀行提前清算．從而使賬面上的潛在損失轉(zhuǎn)化為實際損失，甚至導(dǎo)致機構(gòu)破產(chǎn)。與西方國家商業(yè)銀行的利率風(fēng)險相比，我國的利率風(fēng)險更多地表現(xiàn)為體制性風(fēng)險，國家利率政策的調(diào)整是商業(yè)銀行利率風(fēng)險產(chǎn)生的直接原因。然而，銀行經(jīng)營以人為本，對操作風(fēng)險的管理也應(yīng)以加強內(nèi)部操作風(fēng)險為基礎(chǔ)。(3)建立并完善信用風(fēng)險監(jiān)測信息系統(tǒng)，建立客戶基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫和開發(fā)客戶跟蹤系統(tǒng)，實現(xiàn)信用風(fēng)險的動態(tài)化管理。通過研究利率市場化條件下的資金交易，特別是衍生金融工具的交易，消除全行的風(fēng)險敞口，防范和化解利率風(fēng)險。二、商業(yè)銀行會計風(fēng)險巴塞爾監(jiān)管委員會在《巴塞爾新資本協(xié)議》中對操作風(fēng)險的定義是，由不完善或有問題的內(nèi)部程序、人員及系統(tǒng)或外部事件所造成損失的風(fēng)險。這種形式的主要弊端在于當(dāng)前銀行業(yè)務(wù)種類繁多，電腦風(fēng)險模型往往不能對業(yè)務(wù)中每種風(fēng)險進行有效識別。同時要重點發(fā)揮機控的作用，人為檢查只能是抽查，只有機控才能實現(xiàn)全方位不間斷的監(jiān)控，設(shè)計合理的風(fēng)險模型嵌入系統(tǒng)，由銀行會計業(yè)務(wù)系統(tǒng)對明顯違規(guī)的操作直接拒絕處理，對需要進一步人工判別的操作則報告給后臺，再由后臺會計監(jiān)督人員通過查看監(jiān)控錄像和電話詢問等手段進一步識別是否有真正的風(fēng)險發(fā)生，并根據(jù)情況采取下一步的措施。這意味著，無論是原告、被告、共同訴訟人、訴訟代表人，還是有獨立請求權(quán)的第三人，都有責(zé)任對自己的主張?zhí)峁┳C據(jù)并加以證明。根據(jù)最高人民法院法釋〔1999〕7號《關(guān)于超過訴訟時效期間借款人在催款通知單上簽字或者蓋章的法律效力問題的批復(fù)》認(rèn)為，“??，對于超過訴訟時效期間，信用社向 ?注1：中國工商銀行法律事務(wù)部、《“四五”法制教育宣傳讀本》、P175[!]為對原債務(wù)的重新確認(rèn)，該債權(quán)債務(wù)關(guān)系應(yīng)受法律保護。如果提供的抵押物權(quán)屬證明證明該抵押物為第三人所有的，還應(yīng)具備第三人同意為借款人該筆貸款抵押擔(dān)保的書面材料，從而防止第三人以自己不知情而借款人無權(quán)處分其財產(chǎn)為由，提出抗辯?！吨腥A人民共和國民事訴訟法》第二百二十三條規(guī)定，被執(zhí)行人未按執(zhí)行通知履行法律文書確定的義務(wù)，人民法院有權(quán)查封、扣押、凍結(jié)、拍賣、變賣被執(zhí)行人應(yīng)當(dāng)履行義務(wù)部分的財產(chǎn)。由此可見，盡管國有商業(yè)銀行勝訴，但資產(chǎn)的風(fēng)險卻因為法院“執(zhí)行難”無法得以降低，國有商業(yè)銀行資產(chǎn)風(fēng)險管理的目的隨之落空。廣義操作風(fēng)險是把信用風(fēng)險和市場風(fēng)險之外的所有風(fēng)險都視為操作風(fēng)險。覺得風(fēng)險管控嚴(yán)格了，很多業(yè)務(wù)就無法拓展，在市場拓展時，只管把業(yè)務(wù)做成，強調(diào)任務(wù)完成率，輕視對風(fēng)險關(guān)的把控，導(dǎo)致業(yè)務(wù)不合規(guī)，甚至引發(fā)風(fēng)險事件。鼓勵員工對違規(guī)行為進行舉報，建立檢舉人保護制度。對檢查出的各類問題分析其薄弱環(huán)節(jié)、剖析關(guān)鍵風(fēng)險點，探尋讓其不在出現(xiàn)的措施，研究制定整改方案和措施。建立定期排查制度，機構(gòu)、部門自排，員工間互排。，常常是檢查過后又死灰復(fù)燃，同樣的問題在同一機構(gòu)或不同機構(gòu)重復(fù)發(fā)生，對出現(xiàn)問題缺乏舉一反三主動改進的機制。從國內(nèi)銀行業(yè)情況來看，對操作風(fēng)險管理的認(rèn)識還停留在較膚淺的層次，主要表現(xiàn)在：，這樣的理念往往讓銀行把操作風(fēng)險的管理職能賦予內(nèi)部審計部門，而與其他管理部門無關(guān)。同時要把新增貸款發(fā)放和收回的全過程置于法律的監(jiān)督與保護