3金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)法律問題研究-展示頁
2024-08-27 02:51本頁面
【正文】 金融消費(fèi)者很難正確理解損益風(fēng)險、費(fèi)用及利潤結(jié)構(gòu)、提前退出的懲罰機(jī)制及稅收負(fù)擔(dān)等。 知情權(quán)。金融機(jī)構(gòu)必須采取一定的 行為維護(hù)金融消費(fèi)場所和消費(fèi)者資金的安全。金融消費(fèi)者在購買、使用金融商品或接受金融服務(wù)時享有的人身、財產(chǎn)不受損害的權(quán)利。盡管這一界定忽視了金融消費(fèi)者根據(jù)其他法律規(guī)范享有的權(quán)利，但基本上指明了金融消費(fèi)者權(quán)利的本質(zhì)屬性。因此，可以將個人、法人或其他組織都納入金融消費(fèi)者概念，但限定為 “ 不具備金融專業(yè)知識，在交易中處于弱勢地位 ” ，由法院或?qū)ｉT的裁決機(jī)構(gòu)進(jìn)行認(rèn)定，從而將投資銀行或其他專業(yè)投資機(jī)構(gòu)排除在 外。基于金融消費(fèi)者是消費(fèi)者的一種類型，是消費(fèi)者概念在金融領(lǐng)域的延伸這樣一種認(rèn)識，援引《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》第 2 條對消費(fèi)者的定義，可以將 “ 金融消費(fèi)者 ” 界定為為了滿足個人或家庭的生活需要而購買、使用金融機(jī)構(gòu)提供的商品 或接受金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)的個人投資者。有些判例法國家或地區(qū)則沒有明確的金融消費(fèi)者定義，涉及到銀行和客戶之間有關(guān)金融產(chǎn)品的交易時，主要通過 “ 注意義務(wù) ” 以及合同法律制度等對客戶進(jìn)行保護(hù)。因此該法適用之對象，不僅限于自然 第 2 頁 共 14 頁 人的消費(fèi)者，即使是法人，只要具備金融專業(yè)知識，均屬于該法的保護(hù)范圍。鑒于金融商品和金融消費(fèi)者的特殊性，本文從金融立法的角度和金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法律規(guī)范角度，具體論述金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)和相關(guān)法律問題，并提出加強(qiáng)我國金融消費(fèi)者保護(hù)的對策。 第 1 頁 共 14 頁 金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)法律問題研究 【摘要】 ： 2024 年 3 月美國爆發(fā)了次貸危機(jī)，回顧次貸危機(jī)的形成過程和金融監(jiān)管和教訓(xùn)表明，放松金融管制會有效促進(jìn)金融創(chuàng)新，但是如果過度依賴市場的自我調(diào)節(jié)，無視對消費(fèi)者權(quán)益的有效保護(hù)，其結(jié)果必然是縱容市場濫用行為、動搖金融穩(wěn)定市場，甚至可能引發(fā)金融危機(jī)。在次貸危機(jī)的影響下，我國金融消費(fèi)者受害現(xiàn)象日益凸顯。 【關(guān)鍵字】 ：金融消費(fèi) 者金融管制立法具體措施 【正文】 一、金融消費(fèi)者的法律界定 （一）金融消費(fèi)者法律概念界定 考察國外的相關(guān)立法，對 “ 金融消費(fèi)者 ” 的界定有多種情況：如 2024 年 4 月 1 日實(shí)施的日本《金融商品銷售法》規(guī)定，本法保護(hù)的對象為資訊弱勢之一方當(dāng)事人，即在金融商品交易之際，相對于金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)知識，一般無論是自然人或法人，基本上屬于資訊弱勢一方當(dāng)事人。美國 1999 年 11 月的《金融服務(wù)現(xiàn) 代化法》則將 “ 消費(fèi)者 ” 界定為主要為個人、家人或家庭需要從金融機(jī)構(gòu)獲取金融產(chǎn)品、金融服務(wù)的個人或其法定代理人。 在我國， “ 金融消費(fèi)者 ” 尚不是一個法律概念。盡管目前多數(shù)學(xué)者認(rèn)為金融消費(fèi)者僅指自然人，不包括單位或者團(tuán)體，體現(xiàn)的是對這一特定經(jīng)濟(jì)關(guān)系中弱者的特殊保護(hù)；但在金融商品交易中，因金融商品和服務(wù)專業(yè)化、技術(shù)化的特性，面對由金融精英組成的金融產(chǎn)品和服務(wù)提供者，此時不僅是自然人，甚至法人或者其他組織都不一定具備專業(yè)知識，信息不對稱的弱勢地位顯而易見。 第 3 頁 共 14 頁 （二）金融消費(fèi)者的權(quán)利 金融消費(fèi)者權(quán)利是指由《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》所確認(rèn)的，消費(fèi)者在金融消費(fèi)領(lǐng)域所能夠做出或者不做出的一定行為，以及要求金融經(jīng)營者相應(yīng)做出或者不做出一定行為的許可和保障，它是消費(fèi)者權(quán)利的重要組成部分。其主要內(nèi)容包括： 安全保障權(quán)。包括人身安全和財產(chǎn)安全保障兩個方面。這種義務(wù)既可能是基于合同，也可能基于法律的明確規(guī)定甚至基于誠實(shí)信用原則而產(chǎn)生。金融消費(fèi)
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