負債業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理課件-展示頁
2025-02-24 03:54本頁面
【正文】 款有息、為儲戶保密 ” 。各種保險 （財險、壽險、醫(yī)療險等 )儲蓄存款主要面向個人家庭和非營利機構(gòu)，營利公司、公共機構(gòu)和其他團體開立儲蓄存款內(nèi)賬戶受到限制。股票及公司債券? 有價證券? 銀行存款 （狹義的儲蓄則是指儲蓄存款）? 容 現(xiàn)金? 內(nèi) Y－ C? S18%， 1991年為 62%? 西方經(jīng)濟學(xué)中儲蓄的含義：? 在存款中的比重： 1960大額可轉(zhuǎn)讓定期存單（ CD）的類型：可變利率 CD，零息票 CD，基本收益 CD等? 特點：期限較長、存期穩(wěn)定，流動性小? 定期存款是客戶與銀行預(yù)先約定存款期限的存款? ? 是存戶和銀行預(yù)先約定存取期限的存款。作為報償，銀行對定期存款支付較高的利息。 定期存款的穩(wěn)定性較強，法定存款準備金率也較低，因此其資金利用率高于活期存款。? 活期存款的特點：? 智能，能提高銀行的信用創(chuàng)造能力? ，能提高銀行的盈利水平? 、聯(lián)系客戶的重要渠道 定期存款一般到期才能提取，存款到期后，可辦理續(xù)存手續(xù)或按事先的約定進行自動轉(zhuǎn)存；定期存款提前支取要繳納罰息。 指可由存戶隨時存取和支付的存款，沒有確切的期限規(guī)定，銀行也無權(quán)要求客戶取款時作預(yù)先的書面通知。因此其管理的基本要求是：交易賬戶非交易賬戶存款活期存款賬戶可轉(zhuǎn)讓支付命令 儲蓄自動轉(zhuǎn)賬貨幣市場存款賬戶MMDA儲蓄賬戶小額定期存款大額定期存款基于賬戶性質(zhì)的存款分類一、傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù) 銀行存款人可用各種方式提取或支付存款，如開出本票、支票、匯票、電話轉(zhuǎn)帳、使用自動出納機等。存款是銀行的主要負債業(yè)務(wù)，是購買盈利性資產(chǎn)（貸款、投資）的主要資金來源，是商業(yè)銀行的 “固定生產(chǎn)要素和關(guān)鍵投入 ”。5．負債是銀行同社會各界聯(lián)系的主要渠道三、銀行負債的結(jié)構(gòu)存款借入款其他負債負債業(yè)務(wù)存款類負債 非存款類負債交易賬戶非交易賬戶短期借款長期借款創(chuàng)新存款銀行負債業(yè)務(wù)的具體構(gòu)成? 傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)? 存款工具創(chuàng)新第二節(jié) =（ 1） 負債業(yè)務(wù)可為銀行聚集大量資金，滿足合理的貸款、提現(xiàn)、支付的需要? （ 2）負債結(jié)構(gòu)，即負債的期限結(jié)構(gòu)、利率結(jié)構(gòu)、幣種結(jié)構(gòu)等決定資產(chǎn)運用的方向和結(jié)構(gòu)特征（ 1）負債規(guī)模的大小決定資產(chǎn)規(guī)模的大小，負債提供了銀行 96%的資金來源 銀行負債的特點二、銀行負債的作用 銀行負債的數(shù)量必須能夠用貨幣計量。一、商業(yè)銀行負債的概念 銀行負債是現(xiàn)實存在的由以往的交易或事項而產(chǎn)生的經(jīng) 濟義務(wù)。從 廣義負債的角度廣義負債和狹義負債：廣義負債指除銀行自有資金以外的一切資金來源，包括資本票據(jù)和長期債務(wù)資本等二級資本的內(nèi)容。銀行負債的作用和構(gòu)成? 商業(yè)銀行負債的概念? 銀行負債的作用? 銀行負債的構(gòu)成是指企業(yè)過去的交易、事項形成的現(xiàn)實義務(wù)，履行該義務(wù)預(yù)期會導(dǎo)致經(jīng)濟利益流出企業(yè)。 本單元難點：存款成本管理本單元學(xué)習(xí)目的和要求：通過本章教學(xué)，使學(xué)生掌握銀行負債業(yè)務(wù)的概念、作用和種類，把握存款業(yè)務(wù)的種類、借款業(yè)務(wù)的種類，了解存款創(chuàng)新的內(nèi)容。在商業(yè)銀行的全部資金來源中， 90%以上來自于負債。學(xué)習(xí)指引第一節(jié) 銀行負債的作用和構(gòu)成第二節(jié) 商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)第三節(jié) 銀行存款的經(jīng)營管理第四節(jié) 短期借款的經(jīng)營管理第五節(jié) 商業(yè)銀行的長期借款學(xué)習(xí)指引 主要內(nèi)容： 國際結(jié)算業(yè)務(wù)概述、國際業(yè)務(wù)結(jié)算工具與方式、即期外匯買賣業(yè)務(wù)、遠期外匯買賣業(yè)務(wù)、外匯衍生工具買賣業(yè)務(wù)、對外貿(mào)易融資、國際銀團貸款管理。第三章 負債業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理本章目錄課時安排： 6學(xué)時商業(yè)銀行作為信用中介，負債是最基本、最主要的業(yè)務(wù)。 課時安排： 6課時本單元重點：負債業(yè)務(wù)的概念；負債業(yè)務(wù)的作用；存款經(jīng)營的策略；短期借款的類型。第一節(jié) 商業(yè)銀行的負債主要包括各項存款、向中央銀行借款、同業(yè)存放與同業(yè)拆入、發(fā)行債券以及結(jié)算中形成的各種負債。狹義負債指銀行存款、借款等一切非資本性的債務(wù)。過去發(fā)生的、已經(jīng)了結(jié)的經(jīng)濟義務(wù)或?qū)砜赡馨l(fā)生的經(jīng)濟義務(wù)都不包括在內(nèi)； 銀行負債是由具有約束力的合同或法定要求明確下來的，經(jīng)濟義務(wù)在法律上通常是是強制執(zhí)行的。 銀行負債是要在將來償付的經(jīng)濟責(zé)任，只能償付或債權(quán)人放棄債權(quán)后才能消失。1．負債是銀行經(jīng)營的先決條件（ 3）負債業(yè)務(wù)是銀行開展中間業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)? 2．負債是保持銀行流動性的手段? （ 2）負債水平?jīng)Q定銀行的盈利水平? 負債成本的高低決定銀行盈利水平的高低? 銀行利息收入只是工商企業(yè)利潤的分割，銀行要獲取平均利潤必須盡量擴大負債規(guī)模，使資產(chǎn)總額幾倍于自有資本? 3．銀行負債是社會經(jīng)濟發(fā)展的強大推動力? 銀行負債業(yè)務(wù)聚集社會閑散資金的功能，可在社會資金總量不變的情況下擴大社會生產(chǎn)資金的總量? 4．銀行負債構(gòu)成流通中的貨幣量? 流通中的貨幣量 現(xiàn)金 +存款貨幣? 如果貸款增加了，存款沒有相應(yīng)的增加，會導(dǎo)致社會上現(xiàn)金流量的增加，穩(wěn)定銀行負債對穩(wěn)定社會貨幣流通量具有決定性的作用商業(yè)銀行的存款業(yè)務(wù)存款業(yè)務(wù)在負債業(yè)務(wù)管理中意義重大。p存款數(shù)量穩(wěn)定增長p控制存款成本：保持存貸款的合理利差并充分利用存款p提供更多更好的存款產(chǎn)品和服務(wù)滿足社會需要存款管理的核心問題是：存款數(shù)量、存款成本、以及如何將存款服務(wù)更好的推向市場。 在國外也稱 “ 交易賬戶 ” 或 “ 支票存款 ” 鑒于活期存款的高流動性風(fēng)險和高營運成本（需向存戶提供存取服務(wù)、轉(zhuǎn)賬服務(wù)、提現(xiàn)服務(wù)和支票服務(wù)等諸多配套服務(wù)），銀行通常不支付利息。2023年，由于借記卡的迅猛發(fā)展，美國歷史上第一次出現(xiàn)了交易存款賬戶通過支票交易的數(shù)額小于電子支付額。定期存款期限長，是銀行穩(wěn)定的資金來源。銀行經(jīng)營定期存款所承擔(dān)的流動性風(fēng)險較低，而且手續(xù)簡便，營運成本不高。 定期存款在靈活性、方便性、利息成本和創(chuàng)造派生存款的能力方面不如活期存款。存款期限短則一周，長至幾年，通常為 3個月、 6個月和 1年不等。主要種類：可轉(zhuǎn)讓和不可轉(zhuǎn)讓存單、存折? 年為 =儲蓄存款的流動性介于活期存款和定期存款之間 。美國含義：是指存戶不需按照存款契約要求，只需按照銀行所要求的任何時間，在實際提取 1周以前，以書面申請形式通知銀行申請?zhí)峥畹囊环N賬戶。商業(yè)銀行對儲蓄存款有接取款通知后緩期支付的責(zé)任。我國含義：一般是個人為儲蓄貨幣和取得利息收入而開立的存款帳戶。二、存款工具創(chuàng)新? （一）存款工具創(chuàng)新的原則? ? ? 美國具有代表性的存款工具創(chuàng)新活期存款工具創(chuàng)新（ 1）可轉(zhuǎn)讓支付憑證賬戶（ 2）超級可轉(zhuǎn)讓支付憑證賬戶儲蓄存款創(chuàng)新（ 1）零續(xù)定期儲蓄存款（ 2）聯(lián)立定期儲蓄（ 3）指數(shù)存款證（ 4）特種儲蓄存款（ 5）股金匯票賬戶定期存款創(chuàng)新（ 1）貨幣市場存款（ 2）可轉(zhuǎn)讓定期存單（ 3）自動轉(zhuǎn)賬服務(wù)賬戶（ 4）協(xié)定賬戶? （二）具有代表性的存款工具創(chuàng)新簡介? ? （ 1）可轉(zhuǎn)讓支付命令（ NOW賬戶）? 產(chǎn)生：? 1970年該州法院認可了這一申請， 1973NOW并規(guī)定該賬戶最高支付利率為 5%? 特點：? 一是不使用支票的支票賬戶，該支付命令可用于提款，背書后可轉(zhuǎn)讓? 二是它不同于一般的支票賬戶，該賬戶要向客戶支付利息? 主要針對個人和非盈利性機構(gòu)? NOW賬戶的意義：? 一是打破了商業(yè)銀行對支票存款的壟斷，打破了支票存款不支付利息的慣例? 二是給商業(yè)銀行帶來了兩個方面的壓力? 支票存款付息的壓力增大了銀行的機會成本；商業(yè)銀行面臨的競爭對手增多? 三是給商業(yè)銀行擴大資金來源帶來了機會，商業(yè)銀行可以與一般大公司、非銀行金融機
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