商業(yè)銀行業(yè)務(wù)及其管理-展示頁(yè)
2025-02-14 13:31本頁(yè)面
【正文】 存款 1 7 0 00 從中央銀行借款 1 0 0 0 同業(yè)拆借 1 7 0 0 所有者權(quán)益 2 0 0 0 負(fù)債總額 2 1 7 00 流動(dòng)性管理方法總結(jié) 同業(yè)拆借 出售有價(jià)證券 吸收存款 收回貸款 從中央銀行借款 資產(chǎn)證券化（ Asset Securitization）：指將一組 流動(dòng)性較差的資產(chǎn) 經(jīng)過(guò)一定的組合，使之產(chǎn)生比較穩(wěn)定且持續(xù)的現(xiàn)金流收益，再配以相應(yīng)的信用增級(jí)，把這組資產(chǎn)所產(chǎn)生的 未來(lái)現(xiàn)金流的收益權(quán) 轉(zhuǎn)變?yōu)榭稍诮鹑谑袌?chǎng)上流通、信用等級(jí)較高的 債券 或者憑以發(fā)行 信托產(chǎn)品 。 超額 準(zhǔn)備金：商業(yè)銀行存款準(zhǔn)備金超過(guò)法定準(zhǔn)備金的部分，表現(xiàn)為 在央行的準(zhǔn)備金存款超過(guò)法定準(zhǔn)備金部分 和 庫(kù)存現(xiàn)金 。數(shù)量構(gòu)成：法定準(zhǔn)備金和超額準(zhǔn)備金。 流動(dòng)性管理 商業(yè)銀行準(zhǔn)備金 商業(yè)銀行流動(dòng)性管理方法 商業(yè)銀行準(zhǔn)備金 存款準(zhǔn)備金 ：商業(yè)銀行為了應(yīng)付存款者取款需要而保留的一部分資產(chǎn)。 購(gòu)買理論：商業(yè)銀行 可以主動(dòng)地購(gòu)買外部資金 來(lái)獲得流動(dòng)性，故無(wú)需保持大量高流動(dòng)性資產(chǎn)。 銀行券理論：發(fā)行銀行券不必以十足的貴金屬作為準(zhǔn)備，可 盡可能多地發(fā)行銀行券 來(lái)牟利。 最低資本要求：一級(jí)資本（ 核心 和 其他）、二級(jí)資本。 經(jīng)濟(jì)資本： 基于 銀行全部風(fēng)險(xiǎn) 之上的資本，因此又稱為風(fēng)險(xiǎn)資本。 商業(yè)銀行的三種資本概念 權(quán)益資本 ：商業(yè)銀行財(cái)務(wù)報(bào)表中顯示的所有者權(quán)益，它包括實(shí)收資本、資本公積、盈余公積和未分配利潤(rùn)等。只要預(yù)期未來(lái)收入有保障，通過(guò)分期償還的形式，長(zhǎng)期貸款和消費(fèi)貸款同樣可保障銀行的流動(dòng)性。所以，商業(yè)銀行相當(dāng)一部分資產(chǎn)還可投資于能迅速出售的證券資產(chǎn)上。 真實(shí)票據(jù)論：由于早期商業(yè)銀行的 主要資金來(lái)源是流動(dòng)性很高的活期存款 ，商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)主要集中于短期自償性貸款，不發(fā)放長(zhǎng)期貸款和消費(fèi)者貸款。 可疑：借款者無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也肯定會(huì)造成 較大 損失。 關(guān)注：借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一些可能對(duì)償還貸款本息產(chǎn)生不利影響的因素。 最后，商業(yè)銀行還要避免用很高的成本來(lái)獲得資金，以滿足央行的法定存款準(zhǔn)備金的要求或滿足存款者取款的要求，因此，商業(yè)銀行必須持有一定的庫(kù)存現(xiàn)金或超額準(zhǔn)備金存款。 為了使收益更高，商業(yè)銀行要發(fā)放（或購(gòu)買）收益較高，風(fēng)險(xiǎn)較低的貸款 （有價(jià)證券）。 托管范圍 證券投資基金 、基金管理公司特定客戶資產(chǎn)管理 、全國(guó)社會(huì)保障基金 、企業(yè)年金基金、 信托資產(chǎn) 、基本養(yǎng)老保險(xiǎn)個(gè)人賬戶基金、證券公司集合資產(chǎn)管理計(jì)劃、信貸資產(chǎn)證券化、 證券公司特定目的專項(xiàng)資產(chǎn)管理計(jì)劃 、保險(xiǎn)資產(chǎn)、產(chǎn)業(yè)投資基金和私募股權(quán)投資基金、 QDII和 QFII資產(chǎn)等。 ? 項(xiàng)目貸款承諾 ? 開(kāi)立信貸證明 ? 客戶授信額度 ? 票據(jù)發(fā)行便利 指商業(yè)銀行接收客戶委托， 安全保管客戶資產(chǎn)、行使監(jiān)督職責(zé) ，并提供投資管理相關(guān)服務(wù) 的業(yè)務(wù)。 指商業(yè)銀行為客戶債務(wù)清償能力提供擔(dān)保，承擔(dān)客戶違約風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)。 指商業(yè)銀行 接受 客戶 委托 、代為辦理客戶指定的經(jīng)濟(jì)事務(wù)、提供金融服務(wù)并收取一定費(fèi)用的業(yè)務(wù)。 我國(guó)商業(yè)銀行的投行業(yè)務(wù)范圍變化 2023年 9月，根據(jù)新修訂的《商業(yè)銀行法》，央行允許商業(yè)銀行 組建基金管理公司、金融租賃公司， 收購(gòu) 信托公司 等。 2023年《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，明確商業(yè)銀行可以開(kāi)辦代理證券、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、項(xiàng)目融資、銀團(tuán)貸款安排、金融衍生品交易等 與資本市場(chǎng)聯(lián)系較為緊密的中間業(yè)務(wù) 。在 1999年《金融現(xiàn)代化法案》 頒布前，美國(guó)對(duì) GS法案有關(guān)規(guī)定做了幾次修改和變通。 1933年《格拉斯 斯蒂格爾法》 只允許商業(yè)銀行承銷 政府債券 ，不允許承銷公司證券和從事證券經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。 理財(cái)計(jì)劃或理財(cái)產(chǎn)品 按照客戶獲取收益方式的不同： ? 保證收益 理財(cái)計(jì)劃 保證本金安全和固定或最低收益。 綜合理財(cái) 服務(wù) 指 商業(yè)銀行 在向客戶提供理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)的基礎(chǔ)上， 接受客戶的委托和授權(quán) ，按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式 進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理 的業(yè)務(wù)活動(dòng)。 私人銀行業(yè)務(wù) 以 個(gè)人高端客戶 為服務(wù)對(duì)象，提供專業(yè)化、個(gè)性化的 金融資產(chǎn)管理服務(wù) 。 2. 銀行卡業(yè)務(wù) 銀行卡的種類 按清償方式： 信用卡 、 借記卡 ； 按結(jié)算的幣種不同：人民幣卡、外幣卡； 按使用對(duì)象不同：?jiǎn)挝豢?、個(gè)人卡； 按使用對(duì)象的信譽(yù)等級(jí)不同：金卡、普通卡； 按流通范圍：國(guó)際卡、地區(qū)卡； 其他分類方式： 聯(lián)名卡 、 認(rèn)同卡 。 結(jié)算工具 銀行匯票、商業(yè)匯票、銀行本票和 支票 。 廣義 的表外業(yè)務(wù) = 廣義 的中間業(yè)務(wù) = 狹義的中間業(yè)務(wù) + 狹義的表外業(yè)務(wù) 狹義 的表外業(yè)務(wù) ： 雖然不在資產(chǎn)負(fù)債表中反映，但由于與資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)關(guān)系密切， 在一定條件下會(huì)轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù) ，從而會(huì)在商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債表中得到反映。 次級(jí)債券、混合資本債券等 監(jiān)管資本工具 （詳見(jiàn)資本市場(chǎng)一章），計(jì)入商業(yè)銀行二級(jí)資本。 計(jì)算 資本充足率 ：對(duì)符合相關(guān)條件的小型微型企業(yè)貸款，在權(quán)重法下適用 75%的優(yōu)惠風(fēng)險(xiǎn)權(quán)重，在內(nèi)部評(píng)級(jí)法下比照零售貸款適用優(yōu)惠的資本監(jiān)管要求。 小型微型企業(yè)貸款 專項(xiàng) 金融債 中國(guó)銀監(jiān)會(huì) 2023 《關(guān)于支持商業(yè)銀行進(jìn)一步改進(jìn)小型微型企業(yè)金融服務(wù)的補(bǔ)充通知》 申請(qǐng)發(fā)行條件：商業(yè)銀行小微貸款 增速 應(yīng)不低于全部貸款平均增速， 增量 應(yīng)高于上年同期水平。 發(fā)行（普通）金融債券 利息成本比吸收存款高，但非利息成本較低；
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