業(yè)務(wù)管理及貸款管理知識分析-展示頁
2025-01-24 20:35本頁面
【正文】 對借款人進行信用評估 ， 正確選擇貸款對象 。 ?（ 理論上 ） 風(fēng)險大 、 利率高 。 以調(diào)整后的一年期貸款基準(zhǔn)利率（ ％）為例，城 鄉(xiāng)信用社可以在 %的區(qū)間內(nèi)自主確定貸款利率。 金融機構(gòu)（不含城鄉(xiāng)信用社）的貸款利率原 則上不再設(shè)定上限， 貸款利率下浮幅度不變，貸款利率下 限仍為基準(zhǔn)利率的 。 20 （四）我國的貸款定價 中國人民銀行決定，從 2023年 10月 29日起上調(diào)金融機 構(gòu)存貸款基準(zhǔn)利率并放寬人民幣貸款利率浮動區(qū)間和允許 人民幣存款利率下浮。 商業(yè)銀行 、 城市信用社貸款利率浮動區(qū)間擴大到 [， ]， 即 商業(yè)銀行 、 城市信用社對客戶貸款利率的下限為基準(zhǔn)利率乘以 下限系數(shù) ， 上限為基準(zhǔn)利率乘以上限系數(shù) ；農(nóng)村信用社貸 款利率浮動區(qū)間擴大到 [， 2]， 即農(nóng)村信用社貸款利率下限為 基準(zhǔn)利率乘以下限系數(shù) ， 上限為基準(zhǔn)利率乘以上限系數(shù) 2。 ） 19 （四）我國的貸款定價 中國人民銀行 2023年 12月 10日 頒布 “ 中國人民銀行 關(guān)于擴大金融機構(gòu)貸款利率浮動區(qū)間有關(guān)問題的通知 ”規(guī) 定： 自 2023年 1月 1日起 ， 擴大金融機構(gòu)貸款利率浮動區(qū)間 。 （詳見教材 152頁 ） 18 （三）客戶盈利分析定價法 這種方法是指銀行在綜合計算與客戶各種業(yè)務(wù)往來成 本和收益的基礎(chǔ)上，根據(jù)目標(biāo)利潤及客戶風(fēng)險水平等因素 給貸款定價，即合理的貸款定價必須保證銀行從某一特定 客戶的所有業(yè)務(wù)往來中獲取的整體收益大于為該客戶提供 服務(wù)的成本與銀行目標(biāo)利潤之和。 （詳見教材 151152頁 它允許借款人在借款額超過某一最低限額時（如 30－ 50萬美元），可以在幾種交易利率中選擇，以決定該筆貸款的利率和計息期限。 成本加成定價法是我國商業(yè)銀行目前所使用的主要貸 款定價方法 。 公式：貸款利率＝資金總成本＋利率加成 其中 ， 資金總成本包括貸款資金成本和營業(yè)成本等； 利率加成為銀行應(yīng)取得的合理利潤率 ， 由銀行根據(jù)實際情 況確定 。 14 三 ﹑ 影響貸款價格的主要因素 按照一般的價格理論 ， 影響貸款價格的主要因素應(yīng) 該是信貸資金的供求狀況 。 ?隱含價格 —— 指貸款定價中的一些非貨幣性內(nèi)容，如貸款投向限制、分期使用限制等附加條款。 ?承諾費 —— 指銀行對已承諾貸給顧客而顧客尚未使用 的那部分資金收取的費用 。 我國央行規(guī)定：該比率必 須低于 120％ 。 我國央行規(guī)定 ：商業(yè)銀行對最大一家客戶的貸款余額不得超過銀行 資本金的 15％ ；最大 10家客戶的貸款余額不得超過銀 行資本金的 50％ 。 一般而言 ， 比率越 高 ， 說明銀行在能收回貸款本息的前提下的盈利能力 也越高 ， 承受貸款呆賬損失的能力也越強；反之 ， 則 相反 。 我國 《 商業(yè)銀行法 》 規(guī)定的比率是不超過 75％ 。 分級授權(quán)制 —— 具體就是銀行根據(jù)信貸部門有關(guān)組織 、人員的工作能力、經(jīng)驗、職務(wù)、工作實績及所負(fù)責(zé)貸款 業(yè)務(wù)的特點和授信額度，決定每位有權(quán)審批貸款的人員或 組織的貸款審批品種和最高貸款限額。 7 （一） 貸款工作規(guī)程及權(quán)限劃分 貸款審批制度 ①審貸分離制度 —— 即將上述貸款程序的三個階段 分別交由三個不同的部門崗位（調(diào)查部門、審查部門、檢 查部門）來完成 。 ?貸款按有無擔(dān)保劃分為信用貸款和擔(dān)保貸款。 （七）按貸款對象不同分：個人貸款和法人 （公司）類貸款。 （ 五 ） 按貸款的質(zhì)量 （ 風(fēng)險程度 ） 分：正常 、 關(guān)注 、 次級 、 可疑和損失貸款 —— 又稱為 “ 五 級分類法 ” 。 （ 三 ） 按貸款用途分： 我國習(xí)慣： 按貸款對象的部門不同分： 工業(yè) 、 農(nóng)業(yè) 、 商業(yè) 、 科開發(fā)和消費貸款； 按 具體用途分：流動資金貸款和固定資產(chǎn)貸款 。 第五章 貸款業(yè)務(wù)管理 第一節(jié) 貸款種類和政策 第二節(jié) 貸款定價 第三節(jié) 幾種貸款業(yè)務(wù)的管理要點 第四節(jié) 貸款信用風(fēng)險管理 1 第一節(jié) 貸款種類和政策 一 ﹑ 貸款種類 二 ﹑ 貸款政策 三 ﹑ 貸款程序 2 一 ﹑ 貸款種類 （ 一 ） 按期限分類：活期 、 定期 （ 短期 、 中 期和長期 ） 和透支 。 （ 二 ） 按貸款保障條件分類：信用和擔(dān)保貸 款 。 3 一 ﹑ 貸款種類 （ 四 ） 按償還方式分：一次性和分期償還貸 款 。 （ 六 ） 按銀行發(fā)放貸款的自主程度分：自營 、 委托和特定貸款 。 4 一 ﹑ 貸款種類 我國新《貸款通則》（ 2023征求意見稿）貸款種類規(guī) 定為兩種： ?貸款按期限長短劃分為短期貸款、中期貸款 和長期貸款。 5 二 ﹑ 幾種主要的貸款政策介紹 （ 一 ） 貸款工作規(guī)程 （ 程序 ） 及權(quán)限劃分 （ 二 ） 貸款規(guī)模和比例控制 6 （一） 貸款工作規(guī)程（程序） 及權(quán)限劃分 工作規(guī)程：
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