第三章貸款定價(jià)-展示頁
2025-01-15 15:55本頁面
【正文】 貸款額 利率 期限 （ 1— 營(yíng)業(yè)稅及附加率） +其他服務(wù)收入 （ 1— 營(yíng)業(yè)稅及附加率） ≥為該客戶提供服務(wù)發(fā)生的總成本 +銀行的目標(biāo)利潤(rùn) ? 公式說明： ? 來源于客戶的總收入 （ 1）貸款的凈利息收入 (減營(yíng)業(yè)稅和附加稅費(fèi) ) （ 2）客戶存款的投資收入（表 3—2） （ 3）結(jié)算手續(xù)費(fèi)收入 （ 4）其他服務(wù)費(fèi)收入 客戶盈利性分析模式 客戶盈利性分析模式 ? 為客戶提供服務(wù)的總成本 （ 1）資金成本 （ 2）貸款費(fèi)用 （ 3）貸款違約成本 （ 4）存款利息支出 （ 5）帳戶管理成本 ? 目標(biāo)利潤(rùn) = 貸款資本金支持率 客戶貸款額 產(chǎn)權(quán)資本的目標(biāo)收益率 = 資本 /總資產(chǎn) 客戶貸款額 產(chǎn)權(quán)資本的目標(biāo)收益率 客戶盈利性分析模式 ? 簡(jiǎn)要評(píng)價(jià) （ 1）體現(xiàn)了銀行“以客戶為中心”的經(jīng)營(yíng)理念。在確定“風(fēng)險(xiǎn)加點(diǎn)”幅度時(shí)，應(yīng)充分考慮銀行的資金成本。通過這種模式制定的貸款價(jià)格更貼近市場(chǎng)，從而可能更具競(jìng)爭(zhēng)力。 ? 基準(zhǔn)利率：倫敦銀行同業(yè)拆借利率、國(guó)庫券利率、大額可轉(zhuǎn)讓存單利率、優(yōu)惠貸款利率（ 行對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶發(fā)放短期流動(dòng)資金貸款的最低利率 ） 貸款利率 = 基準(zhǔn)利率 +風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià) 貸款利率 = 基準(zhǔn)利率 + 借款者的違約風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià) + 長(zhǎng)期貸款的期限風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià) 或 貸款利率 = 基準(zhǔn)利率 風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià) 價(jià)格領(lǐng)導(dǎo)定價(jià)模式（基準(zhǔn)利率加點(diǎn)定價(jià)模式） ? 注意：兩者的貸款價(jià)格差異 ? 優(yōu)惠利率加成法和優(yōu)惠利率乘數(shù)法比較（ 8%） 優(yōu)惠利率 加數(shù)利率（優(yōu)惠利率 +2%） 乘數(shù)利率（優(yōu)惠利率 ） 8 10 9 11 10 12 11 13 12 14 . 13 15 簡(jiǎn)要評(píng)價(jià) 價(jià)格領(lǐng)導(dǎo)定價(jià)模式（基準(zhǔn)利率加點(diǎn)定價(jià)模式） （ 1）總體上看，此種貸款是“外向型”（市場(chǎng)導(dǎo)向型）的。 （ 3) 需要充分估計(jì)貸款的違約風(fēng)險(xiǎn)、期限風(fēng)險(xiǎn)及其他相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。主要考慮銀行自身的成本、費(fèi)用和承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。問：如果銀行發(fā)放這筆貸款，使用成本加成貸款定價(jià)法，銀行的貸款利率應(yīng)該是多少？ ? 解： 貸款利率 =籌集資金的邊際成本 +銀行的經(jīng)營(yíng)成本 +銀行對(duì)違約風(fēng)險(xiǎn)的必要補(bǔ)償 +銀行的預(yù)期利潤(rùn)=4%+1%+2%+2%=9% 答：該筆貸款的利率應(yīng)該是 9%。 銀行信貸管理 第三章 貸款定價(jià) 主要內(nèi)容 ? 影響貸款定價(jià)的因素分析及定價(jià)原則（理解掌握） ? 貸款定價(jià)原理與模式（掌握 三種定價(jià)模式，掌握原理，各自的優(yōu)缺點(diǎn)并會(huì)計(jì)算 ） ? 商業(yè)銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)實(shí)踐（了解） 第一節(jié) 影響貸款定價(jià)的因素分析及定價(jià)原則 ? 影響貸款定價(jià)的因素 ? 資金成本 ? 業(yè)務(wù)費(fèi)用 ? 貸款的期限和方式 ? 借款人的信用及其與銀行的關(guān)系 ? 銀行貸款的目標(biāo)收益率 ? 貸款供求狀況 ? 中央銀行利率及準(zhǔn)備金政策 ? 管理政策 借款人 信 用 及 與 銀 行 關(guān) 系 風(fēng)險(xiǎn) 期限 種類 保障 對(duì)象 貸 款 市場(chǎng)供求 銀行
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