【正文】 人應(yīng)及時采取有效措施 ， 必要時依法追究借款人的違約責任 。 （ 第二十七條 ） 云南財經(jīng)大學金融學院 原則六：貸后管理原則 《固貸辦法》 《流貸辦法》 《個貸辦法》 ?建立貸款質(zhì)量監(jiān)控制度和貸款風險預(yù)警體系； （ 第三十條 ） ?建立貸后動態(tài)監(jiān)測和重估制度； （ 第三十二條 ） ?借款人現(xiàn)金流異常的 ， 控制借款人的資金支付 。 （ 第二十三條 ）?強調(diào)貸款審批通過不等于放款 ， 審貸分離 ，分級審批 。（ 第二十一條 ） ?強調(diào)貸款審批通過不等于放款 ， 審貸分離 ，分級審批 。 云南財經(jīng)大學金融學院 原則五：貸放分控原則 《固貸辦法》 《流貸辦法》 《個貸辦法》 ?強調(diào)貸款審批通過不等于放款 ， 審貸分離 ，分級審批 。同時，流動資金貸款不得違規(guī)挪用。 （ 三十四條 ） 云南財經(jīng)大學金融學院 嚴防貸款挪用 確保信貸資金流向?qū)嶓w經(jīng)濟重點強調(diào)貸款資金交易的真實性，防范和杜絕貸款用途的虛構(gòu)和欺詐。 （ 第七條 ） ?借款合同應(yīng)明確約定貸款資金的用途 、 支付對象（ 范圍 ） 、 支付金額 、 支付條件 、 支付方式等 。 ?貸款人應(yīng)當通過賬戶分析 、 憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式 ， 核查貸款支付是否符合約定用途 。 （ 第九條 ） ?借款人應(yīng)承擔未按約定用途使用貸款的違約責任 。 （ 第二十八條 ） ?如發(fā)現(xiàn)借款人違反規(guī)定使用貸款資金等情況 ， 貸款人應(yīng)與借款人協(xié)商補充貸款發(fā)放和支付條件 ， 或根據(jù)合同約定停止貸款資金的發(fā)放和支付 ， 必要時依法追究借款人的違約責任 。 云南財經(jīng)大學金融學院 貸用一致原則 《固貸辦法》 《流貸辦法》 《個貸辦法》 ?貸款人應(yīng)與借款人約定明確 、合法的貸款用途 ， 并按照約定檢查 、 監(jiān)督貸款的使用情況 ， 防止貸款被挪用 （ 第七條 ） 。 ? 借款人自主支付（實貸實存）： 貸款獲批后，銀行將貸款直接劃入借款人帳戶，由其自主支付。 （ 三十三條 ） 云南財經(jīng)大學金融學院 ? 貸款資金支付方式： “ 貸款人受托支付 ” 和 “ 借款人自主支付 ” 兩類。（ 二十六條 ） ?個人貸款資金應(yīng)當采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付 。 ?貸款人應(yīng)根據(jù)借款人的行業(yè)特征 、 經(jīng)營規(guī)模 、 管理水平 、 信用狀況等因素和貸款業(yè)務(wù)品種 ， 合理約定貸款資金支付方式及貸款人受托支付的金額標準 。 （ 第二十五條 ） ?銀監(jiān)辦發(fā) [2023]53號文：單筆支付金額小于 50萬元人民幣的 ， 可采取借款人自主支付 。 ?貸款資金劃付方式有兩種：貸款人受托支付 、 借款人自主支付 。 （ 第四章 ） ?借款合同應(yīng)明確約定各方當事人的誠信承諾 ， 并設(shè)立相關(guān)條款 ， 明確借款人不履行合同或怠于履行合同時應(yīng)當承擔的違約責任 。 （ 第四章 ） ?協(xié)議承諾是貸款人追究借款人違約責任的依據(jù) ，協(xié)議承諾的事項詳見第二十一條 。 （ 第四章 ） ?協(xié)議承諾是貸款人追究借款人違約責任的依據(jù) ，協(xié)議承諾的事項包括但不限于以下各項： 承諾申貸的真實有效； 承諾貸款的真實用途； 承諾貸款資金的支付方式； 承諾雙方的權(quán)利義務(wù)； 重點承諾資本金足額到位等 。 ?貸款人應(yīng)當追究借款人未按合同承諾提供真實 、完整信息的違約責任 （ 第三十八條 ） 。 ?貸款人應(yīng)要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資料 （ 第十二條 ） 。 ?借款人應(yīng)承諾向貸款人提供的材料真實 、 完整 、有效 （ 第二十一條 ） 。 ?貸款人應(yīng)當追究借款人申貸文件信息失真的違約責任 （ 第二十條 ） 。 云南財經(jīng)大學金融學院 貸款新規(guī)下的基本信貸流程 ? 貸款申請 → 受理與調(diào)查 → 風險評價 → 貸款審批 → 合同簽訂 → 貸款發(fā)放 → 貸款支付 →貸后管理 → 回收與處置 云南財經(jīng)大學金融學院 原則二：誠信申貸原則 《固貸辦法》 《流貸辦法》 《個貸辦法》 ?強調(diào)借款人在申貸中恪守誠實守信原則 ， 如實 、全面 、 及時向貸款人提供財務(wù)信息和進行重大事項披露 （ 第十條 ） 。 ?總則要求貸款應(yīng)實行全流程管理 。 ?總則要求流動資金貸款應(yīng)實行全流程管理 。（第五條） ?第二章至第七章針對貸款全流程管理中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)提出風險管控要求 ， 并建立制衡機制和問責制度 。 信貸管理法規(guī)不健全，不利于進一步完善我國商業(yè)銀行信貸管理流程?！八募佟彬_貸現(xiàn)象普遍：假權(quán)證，假按揭，假注資，假票據(jù)。 虛假交易騙貸案件時有發(fā)生 。 缺乏對貸款支付環(huán)節(jié)的管理 信貸資金挪用現(xiàn)象時有發(fā)生，極大威脅商業(yè)銀行信貸資金的安全。貸后對借款人的持續(xù)監(jiān)控意愿不強，監(jiān)控能力和手段有限。 云南財經(jīng)大學金融學院 （一）出臺“三個辦法一個指引”的背景 貸款管理流程不夠科學、細致 。 第五章 公司客戶貸款的操作流程與技術(shù)支持 云南財經(jīng)大學金融學院 有關(guān)貸款相關(guān)管理規(guī)定 “三個辦法一個指引”（貸款新規(guī)） ? 《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》 ? 《項目融資業(yè)務(wù)指引》于 2023年 7月頒布。 ? 《流動資金貸款管理暫行辦法》 ? 《個人貸款管理暫行辦法》 2023年 2月 12日頒布施行 。從貸款調(diào)查到貸后管理的整個貸款過程中缺乏環(huán)環(huán)相扣的有機的精細化的管理理念。 對貸款合同或協(xié)議管理重要性認識不足，信貸風險管理水平亟待提升。違規(guī)進入股市、房市。由于當前我國社會誠信狀況不佳，市場交易制度和交易行為約束不夠規(guī)范，往往誘發(fā)虛假交易，甚至無交易劃轉(zhuǎn)套取銀行貸款的案件頻頻發(fā)生。 崗位制衡、績效考核和責任追究機制不完備，使得我國商業(yè)銀行“重貸前、輕貸后”，業(yè)務(wù)激勵“重數(shù)量、輕質(zhì)量”，風險管理“重眼前、輕長遠”等現(xiàn)象普遍存在。 云南財經(jīng)大學金融學院 （二） “ 三個辦法一個指引 ” 出臺的 目的 維護貸款資金安全，保護好存款人和消費者利益 營造借貸雙方良好信用環(huán)境和健康信貸文化 強化貸款用途管理 強化貸款全流程管理 對信貸投放過快進行微調(diào) 將貸款最佳做法納入法治化軌道 云南財經(jīng)大學金融學院 （三） 7大指導原則 全流程管理原則 誠信申貸原則 協(xié)議承諾原則 實貸實付原則 貸放分控原則 貸后管理原則 罰則約束原則 云南財經(jīng)大學金融學院 原則一：全流程管理原則 《固貸辦法》 《流貸辦法》 《個貸辦法》 ?總則要求固定資產(chǎn)貸款應(yīng)實行全流程管理。 ?項目融資在流程管理上適用固定資產(chǎn)貸款管理辦法規(guī)定 。 （ 第五條 ） ?第二章至第七章針對貸款全流程管理中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)提出風險管控要求 ， 并建立制衡機制和問責制度 。 （ 第五條 ）?第二章至第七章針對貸款全流程管理中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)提出風險管控要求 ， 并建立制衡機制和問責制度 。 ?借款人應(yīng)承諾向貸款人提供的材料完整 、 真實 、有效 （ 第十九條 ） 。 ?強調(diào)借款人在申貸中恪守誠實守信原則 ， 如實 、全面 、 及時向貸款人提供財務(wù)信息和進行重大事項披露 （ 第十二條 ） 。 ?借款人應(yīng)承擔未按合同承諾向貸款人提供真實 、完整 、 有效材料的違約責任 （ 第二十二條 ） 。 ?借款合同應(yīng)明確約定各方當事人的誠信承諾 （ 第二十四條 ） 。 云南財經(jīng)大學金融學院 原則三：協(xié)議承諾原則 《固貸辦法》 《流貸辦法》 《個貸辦法》 ?設(shè)立專章規(guī)定貸款合同的簽訂 ， 明確借貸雙方的協(xié)議與承諾事項 。 （ 第十九條 ） ?設(shè)立專章規(guī)定貸款合同的簽訂 ， 明確借貸雙方的協(xié)議與承諾事項 。 ?設(shè)立專章規(guī)定貸款合同的簽訂 ， 明確借貸雙方的協(xié)議與承諾事項 。 （ 二十四條 ） ?在貸后管理一章中規(guī)定了違背協(xié)議承諾的違約責任 （ 三十八條 ） 云南財經(jīng)大學金融學院 原則四：實貸實付原則 《固貸辦法》 《流貸辦法》 《個貸辦法》 ?將實貸實存改為實貸實付 ， 即貸款獲批后 ， 需要按合同約定由貸款人通過借款人賬戶即時劃至借款人交易對手那里 。（ 二十四條 ） ?要求貸款支付原則上都采用受托貸款人支付方式 ， 即 單筆金額超過項目總投資 5%或超過 500萬元 人民幣的貸款資金支付 ， 應(yīng)采用貸款人受托支付方式 。 ?將實貸實存改為實貸實付 ，即貸款獲批后 ， 需要按合同約定由貸款人通過借款人賬戶直接即時劃至借款人交易對手那里 。 （ 二十五條 ） ?具有與借款人新建立信貸業(yè)務(wù)關(guān)系且借款人信用狀況一般 、 支付對象明確且單筆支付金額較大等情形之一時 ，原則上應(yīng)采用受托支付 。 （ 三十一條 ） ?有下列情形之一的個人貸款 ， 經(jīng)貸款人同意可以采取借款人自主支付方式： （ 一 ） 借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的； （ 二 ） 借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的； （ 三 ） 貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的； （ 四 ） 法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的 。 ? 《辦法》和《指引》要求所有貸款支付原則上都采用受托貸款人支付方式。 ? 貸款人受托支付（實貸實付）： 貸款獲批后，銀行按合同約定，由貸款人通過借款人賬戶直接即時劃至借款人交易對手。 ?固定資產(chǎn)貸款發(fā)放和支付過程中 ， 貸款人應(yīng)確認與擬發(fā)放貸款同比例的項目資本金足額到位 ， 并與貸款配套使用 。 （ 第二十九 、三十五條 ） ?貸款人應(yīng)與借款人約定明確 、 合法的貸款用途 ，并按照合同約定檢查 、 監(jiān)督貸款的使用情況 ， 不得挪用 。（ 第二十二條 ） 。 （ 二十八條 ） ?個人貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)規(guī)定和國家有關(guān)政策 ， 貸款人不得發(fā)放無指定用途的個人貸款 。（ 二十四條 ） ?貸款人應(yīng)當通過賬戶分析 、 憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式 ， 核查貸款支付是否符合約定用途 。 ●《流動資金貸款管理暫行辦法》明確規(guī)定，流動資金貸款不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán)等投資，不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途。 ●《個人貸款管理暫行辦法》也明確規(guī)定，貸款人不得發(fā)放無指定用途的個人貸款；嚴格執(zhí)行貸款面談面簽制度。 （ 第十四條 ）?貸款人設(shè)立獨立的貸款發(fā)放部門或崗位 ， 負責審核各項放款前提條件 ， 貸款資金用途 。 （ 第十七條 ）?貸款人應(yīng)設(shè)立獨立的責任部門或崗位 ， 負責流動資金貸款發(fā)放和支付審核 。 （ 第二十條 ）?貸款人應(yīng)加強對貸款的發(fā)放管理 ， 遵循審貸與放貸分離的原則 ， 設(shè)立獨立的放款管理部門或崗位 ， 負責落實放款條件 、 發(fā)放滿足約定條件的個人貸款 。 （ 第三十三條 ） ?對約定專門還款準備金賬戶的 ， 貸款人要對收入進入賬戶比例與賬戶內(nèi)資金平均存量提出要求 。 （ 第三十五條 ） ?參與借款人的貸款重組 ， 維護貸款人債權(quán) 。 （ 三十條 ） ?貸款人應(yīng)通過借款合同的約定 ， 要求借款人指定專門資金回籠賬戶并及時提供該賬戶資金進出情況 。 （ 三十二條 ） ?參與借款人的貸款重組 ， 維護貸款人債權(quán) 。（ 三十五 、 三十六條 ） ?貸款人應(yīng)定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況 ， 并作為與借款人后續(xù)合作的信用評價基礎(chǔ) 。 （ 第三十八條 ） ?參與借款人貸款重組 ， 維護貸款人債權(quán) 。（ 三十八條 ） ?對越權(quán)審貸 、 違規(guī)放貸 、違規(guī)支付貸款資金的 ， 除采取監(jiān)管措施外可采取罰款 、 取消高管資格 、 紀律處分以及吊銷營業(yè)許可證等處罰 。（ 三十八條 ） ?對越權(quán)審貸 、 違規(guī)放貸 、違規(guī)支付貸款資金的 ， 除采取監(jiān)管措施外可采取罰款 、 取消高管資格 、 紀律處分以及吊銷營業(yè)許可證等處罰 。 （ 四十一條 ） ?對越權(quán)審貸 、 違規(guī)放貸 、未履行貸款調(diào)查職責的 ，除采取監(jiān)管措施外可采取罰款 、 取消高管資格 、 紀律處分以及吊銷營業(yè)許可證等處罰 。 加強合同或協(xié)議有效管理，強化貸款風險要點控制 強調(diào)貸款管理的法律責任 云南財經(jīng)大學金融學院 “三個辦 法” 的章節(jié)內(nèi)容基本相同。 ? 完成了信貸申請的初步審查就可以進入信貸業(yè)務(wù)的第二階段 —— 信貸調(diào)查。 ●這一環(huán)節(jié)可以是客