【正文】 月底達到巴塞爾協(xié)議Ⅲ規(guī)定的9%的資本充足率要求。拉霍伊取代。財政危機的破壞力不僅于此，兩國政府先后在危機中倒臺，2011年11月12日意大利前總理貝盧斯科尼下臺，經濟學家馬里奧這兩個國家不僅經濟體量大，存量債的規(guī)模也相當巨大（，西班牙現(xiàn)存量國債7091億歐元），屬于大而不能倒。 2011年下半年開始，歐債危機呈現(xiàn)出新的特點。發(fā)達國家政府受債務規(guī)模高企、削減財政赤字壓力增大等因素影響，難以有效實施重大結構性調整。二是國際協(xié)調與合作更加困難，在世界經濟形勢能趨于惡化的背景下，發(fā)達經濟體與新興經濟體面臨的經濟問題不同，各國之間的政策協(xié)調與國際合作難度加大。第三部分：國外宏觀金融形勢當前，受歐美債務危機沖擊，國際金融市場持續(xù)動蕩，市場信心普遍動搖，大宗原材料價格起伏跌宕、世界經濟增速下降；歐元區(qū)以及歐盟的主要大國，救危機無良方，前景叵測；盡管最近美國、日本經濟出現(xiàn)復蘇跡象，但基礎尚不穩(wěn)固，缺乏近期復蘇的可持續(xù)性。銀行卡有信用票卡、自動出納機卡、記賬卡等多種形式。如果這些銀行之間沒有隸和聯(lián)行關系，就需要事先訂立契約，并建立往來賬戶，通往來賬戶辦理相互之間互托的收付事項。同業(yè)往來是指銀行之間在辦理各種業(yè)務時建立的往來關系。代收業(yè)務指銀行接受客戶的委托，代替客戶根據(jù)各種憑證收取款項的業(yè)務。信用證業(yè)務是由銀行擔保付款的業(yè)務，可以解決買賣雙方互不了解信用能力的矛盾。匯兌業(yè)務是指商業(yè)銀行將客戶交付的款項匯往異地的指定收款人的業(yè)務活動。（三）中間業(yè)務轉賬結算業(yè)務又稱“非現(xiàn)金結算”或“劃撥清算”，即用劃轉客戶存款余額的辦法來實現(xiàn)貨幣收支的業(yè)務活動。銀行投資購買有價證券主要包括： (1)購買中央政府發(fā)行的國家債券，此業(yè)務約占證券務的70%左右； (2)購買地方政府發(fā)行的證券； (3)購買公司(企業(yè))發(fā)行的各種有價證券，如股票、債券。這種分類的于加強銀行貸款質量管理，找出產生貸款風險的原因，以措施和對策。逾期貸款是指超過貸款合同規(guī)定期限而銀行又不同意延期的貸款。 按貸款的質量或占用形態(tài)，貸款可以分為正常貸款、逾期貸款、呆滯貸款、呆賬貸款等。 按對象和用途，貸款可以分為工業(yè)貸款、農業(yè)貸款、科技貸款、消費貸款、投資貸款、證券貸款等。1年以短期貸款；1－7年為中期貸款；7－10年為長期貸款。銀行在選擇發(fā)放貸款方式時，應視貸款對象、貸款風險程度加以確定。抵押貸款(包括貼現(xiàn))要求客戶提供具有一定價值的商品物質或有價證券作為抵放的貸款。信用貸款是指銀行完全憑借客戶而無須提供擔保品而發(fā)放的貸款。貸款是按一定利率和確定的期限貸出貨幣資金的信用活動，是商業(yè)銀行資產業(yè)務中最重要的項目，在資產業(yè)務中所占比重最大。儲備資產包括庫存現(xiàn)金、交存中央銀行的存款準備金、存放在同業(yè)的存款、托收未達款項和托收中現(xiàn)金以及壞賬準備金等。 在商業(yè)銀行的負債業(yè)務中，自有資金是基礎，標志著商業(yè)銀行的資金實力；存款負債是其主要業(yè)務，標志著商業(yè)銀行的經營實力；借款負債和其他負債是商業(yè)銀行資金的重要調劑和補充，體現(xiàn)商業(yè)銀行的經營活力。 其他負債是指商業(yè)銀行利用除存款負債和借款負債以外的其他方式形成的資金來源。同業(yè)借款的用途主要有兩方面：一是為了填補法定存款準備金的不足，這一類借款大都屬于日拆借行為；二是為了滿足銀行季節(jié)性資金的需求，一般需要通過同業(yè)拆借市場來進行。向中央銀行借款的方式再貼現(xiàn)、再抵押和再貸款等3種。 借款負債是商業(yè)銀行通過票據(jù)的再抵押、再貼現(xiàn)等方法從中央銀行融入資金和通過同業(yè)拆借市場向其他銀行借入短期活動。對銀行來說具有重要意義的存款，馬克思的這一論斷清楚地揭示了存款業(yè)務在經濟地位。 存款是銀行負債業(yè)務中最重要的業(yè)務，是商業(yè)銀行資金的主要來源。 在商業(yè)銀行的全部信貸資金來源中，自有資金所占小，一般為全部負債業(yè)務總額的10%左右，但是自有資金銀行經營活動中發(fā)揮著十分重要的和不可替代的作用。主要包括股本金、儲備資金以及未分配利潤。中間業(yè)務是指不構成商業(yè)銀行表內資產、表內負債形成銀行非利息收入的業(yè)務，包括交易業(yè)務、清算業(yè)務、支付結算業(yè)務、銀行卡業(yè)務、代理業(yè)務、托管業(yè)務、擔保業(yè)務、承諾業(yè)務、理財業(yè)務、電子銀行業(yè)務。商業(yè)銀行負債業(yè)務主要由存款業(yè)務、借款業(yè)務構成。按照其資產負債表的構成，銀行業(yè)務主要分為三類：負債業(yè)務、資產業(yè)務、中間業(yè)務。 銀行業(yè)務可分為兩塊：一部分是傳統(tǒng)業(yè)務，包括一般貸款、簡單外匯買賣、貿易融資等，主要是靠大量分行網絡、業(yè)務量來支持。按業(yè)務復雜程度和對網點依賴程度，銀行業(yè)務可分為傳統(tǒng)業(yè)務和復雜業(yè)務。（5）調節(jié)經濟職能　　調節(jié)經濟是指商業(yè)銀行通過其信用中介活動，調劑社會各部門的資金短缺，同時在央行貨幣政策和其他國家宏觀政策的指引下，實現(xiàn)經濟結構，消費比例投資，產業(yè)結構等方面的調整。 4）金融服務 金融服務是指商業(yè)銀行利用在國民經濟中聯(lián)系面廣、信息靈通等的特殊地位和優(yōu)勢，利用其在發(fā)揮信用中介和支付中介功能的過程中所獲得的大量信息借助電子計算機等先進手段和工具，為客戶提供財務咨詢、融資代理、信托租賃、代收代付等各種金融服務。 3）信用創(chuàng)造 信用創(chuàng)造是指商業(yè)銀行通過吸收活期存款、發(fā)放貸款，從而增加銀行的資金來源、擴大社會貨幣供應量。 2）支付中介 支付中介是指商業(yè)銀行借助支票這種信用流通工具，通過客戶活期存款帳戶的資金轉移為客戶辦理貨幣結算、貨幣收付、貨幣兌換和存款轉移等業(yè)務活動。 1）信用中介 信用中介是指商業(yè)銀行充當將經濟活動中的赤字單位盈余單位聯(lián)系起來的中介人的角色。 74第十三部分：國外主要銀行企業(yè)文化 74一、恒生銀行 74二、花旗銀行 75三、匯豐銀行 76四、渣打銀行 77第十四部門：國內主要銀行企業(yè)文化 80一、中國銀行 80二、工商銀行 81三、農業(yè)銀行 81四、建設銀行 84五、 交通銀行 85六：招商銀行 86七、 民生銀行 87八、農發(fā)行 88九、浙商銀行 90十、浦發(fā)銀行 91銀行業(yè)分析報告 第一部門：商業(yè)銀行的作用 商業(yè)銀行在現(xiàn)代經濟活動中有信用中介、支付中介、金融服務、信用創(chuàng)造和調節(jié)經濟等職能，并通過這些職能在國民經濟活動中發(fā)揮著重要作用。 73六、以導入CI形象標識為突破口，塑造個性鮮明的現(xiàn)代商業(yè)銀行形象。 71四、堅持與時俱進，凸現(xiàn)商業(yè)銀行企業(yè)文化建設的自身特色。 66第十二部分：建立銀行業(yè)企業(yè)文化的基本原則 66一、以十八大精神指導銀行企業(yè)文化建設 68二 、加強領導，為企業(yè)文化建設提供組織保證。 65加強金融企業(yè)文化建設是適應金融改革的需要。 63第十部分：中國銀行業(yè)企業(yè)文化存在的問題 64企業(yè)文化建設存在著短期行為 64企業(yè)文化建設形不成合力 64企業(yè)文化建設缺乏特色 64存在著舍本求末傾向 65第十一部分：建立中國銀行業(yè)企業(yè)文化的必要性 65加強金融企業(yè)文化建設是適應市場經濟發(fā)展的需要。 624. 金融監(jiān)管與金融管制之間界限不清。 612. 中國的信貸周期主要是由政府驅動，而非商業(yè)銀行。銀行業(yè)分析報告 3第一部門：商業(yè)銀行的作用 3第二部門：銀行業(yè)務 4（一）負債業(yè)務 4（二）資產業(yè)務 5（三）中間業(yè)務 7第三部分：國外宏觀金融形勢 8（一）　歐債危機治標不治本。 8（二）美國經濟衰退風險基本排除 11（三）日本與新興經濟的展望 12（四）全球經濟與金融市場主要風險 12第四部門：國內宏觀金融形勢 13第五部門：國際銀行業(yè)的現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢 14（一）、商業(yè)銀行國際化 14（二）、國際銀行業(yè)的發(fā)展趨勢 14第六部分：國內銀行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀和發(fā)展趨勢 16（一）、國內銀行業(yè)現(xiàn)狀 16（二）、國內銀行業(yè)發(fā)展趨勢 18二、盈利能力微幅下降，盈利結構有望改善 19四、不良貸款難以繼續(xù)“雙降”，風險防范任務艱巨 23第七部分：國內銀行業(yè)宏觀環(huán)境分析 29一、 城鎮(zhèn)化建設 29二、 積極財政政策 32三、貨幣政策 33四、監(jiān)管政策 34第八部分：“十二五”期間中國銀行業(yè)發(fā)展面臨變局 36（一）、規(guī)模增長 38（二）利率市場化 40（三）、逆周期監(jiān)管 42（四）資產質量 44（五）牌照管制放松 46二、中國銀行業(yè)未來發(fā)展機遇與挑戰(zhàn) 47三、中國城商行未來發(fā)展分化格局 49四、中國城商行未來發(fā)展戰(zhàn)略 51第九部分：中國銀行業(yè)基本特征 611. 銀行體系對風險的緩沖并不主要依靠資本機制，而主要依靠政府信用。 623. 中國銀行業(yè)的基本特點是抑制有余，創(chuàng)新不足。 635. 未來相當長時期內，中國金融體系仍將是以銀行系統(tǒng)為基礎的間接融資體系。 65加強金融企業(yè)文化建設是適應金融競爭的需要。 66加強金融企業(yè)文化建設是推動社會主義精神文明的需要。 70三、堅持“以人為本”，營造良好的企業(yè)文化建設氛圍。 72五、堅持規(guī)范經營，構筑嚴密的制度文化。 73七、理順關系，形成企業(yè)文化建設的合力。商業(yè)銀行的業(yè)務活動對全社會的貨幣供給有重要影響，并成為國家實施宏觀經濟政策的重要基礎。信用中介是商業(yè)銀行最基本的功能，它在國民經濟中發(fā)揮著多層次的調節(jié)作用：將閑散貨幣轉化為資本；使閑置資本得到充分利用；將短期資金轉化為長期資金。 商業(yè)銀行發(fā)揮支付中介功能主要有兩個作用：節(jié)約了流通費用；降低銀行的籌資成本，擴大銀行的資金來源。商業(yè)銀行發(fā)揮信用創(chuàng)造功能的作用主要在于通過創(chuàng)造存款貨幣等等流通工具和支付手段，既可以節(jié)省現(xiàn)金使用，減少社會流通費用，又能夠滿足社會經濟發(fā)展對流通手段和支付手段所需要。通過金融服務功能，商業(yè)銀行既提高了信息與信息技術的利用價值，加強了銀行與社會聯(lián)系，擴大了銀行的市場份額；同時也獲得了不少費用收入，提高了銀行的盈利水平。此外，商業(yè)銀行通過其在國際市場上的融資活動還可以調節(jié)本國的國際收支狀況第二部門：銀行業(yè)務銀行業(yè)務，顧名思義，銀行辦理的業(yè)務。按照其資產負債表的構成，銀行業(yè)務主要分為三類：負債業(yè)務、資產業(yè)務、中間業(yè)務。另外是復雜業(yè)務，如衍生產品、結構性融資、租賃、引進戰(zhàn)略投資者、收購兼并上市等，這些并不是非常依賴分行網絡，是高技術含量、高利潤的業(yè)務領域。負債業(yè)務是商業(yè)銀行形成資金來源的業(yè)務，是商業(yè)銀行中間業(yè)務和資產的重要基礎。資產業(yè)務是商業(yè)銀行運用資金的業(yè)務，包括貸款業(yè)務、證券投資業(yè)務、現(xiàn)金資產業(yè)務。（一）負債業(yè)務商業(yè)銀行的自有資金是指其擁有所有權的資本金。其中，股本金是銀行成立時發(fā)行股票所籌集的股份資本；儲備資本即公積金，主要是稅后利潤提成而形成的，用于彌補經營虧損的準備金；未分配利潤是指經營利潤尚未按財務制度規(guī)定進行提取公積金或者分利處置的部分。它是商業(yè)銀行開業(yè)并從事銀行業(yè)務的前提；其次，它是銀資產風險損失的物質基礎，為銀行債權人提供保障；再次成了提高銀行競爭力的物質保證。吸收存款是商業(yè)銀行賴以生存和發(fā)展的基礎，占到負債總額的70%以上。 商業(yè)銀行的存款種類可以按不同的標準來劃分：按存質可劃分為活期存款、定期存款、儲蓄存款和通知存款等；按長短可劃分為短期、中期、長期存款；按存款的經濟來源可劃分為工商業(yè)、農業(yè)、財政性、同業(yè)存款等。 (1)向中央銀行借款，是商業(yè)銀行為了解決臨時性的資金需要進行的一種融資業(yè)務。 (2) 同業(yè)借款，是商業(yè)銀行向往來銀行或通過同業(yè)拆向其他金融機構借人短期資金的活動。同業(yè)借款在方式上比向中央銀行借款靈活，手續(xù)也比較簡便。主要包括：代理行的同業(yè)存款負債、金融債券負債、大額可轉讓定期存單負債、買賣有價證券、占用客戶資金、境外負債等。（二）資產業(yè)務 儲備資產是銀行為應付存款提取而保存的各種形式的支付準備金的總稱。 信貸資產是指銀行所發(fā)放的各種貸款所形成的資產業(yè)務。按保障程度(風險程度)，貸款可劃分為信用貸款、擔保貸款和抵押(貼現(xiàn))貸款。擔保貸款是銀行憑借客擔保人的雙重信譽而發(fā)放的貸款。這種標準劃分，有利于銀行加強貸款安全性或管理。 按期限，貸款可分為短期、中期和長期貸款。以分貸款種類，主要作用是有利于銀行掌握資產的流動性性，便于銀行短、中、長期貸款保持適當比例。這種法一方面有利于按貸款對象的償還能力安排貸款秩序，另有利于考察銀行信貸資金的流動方向及在國民經濟各部門間的分布狀況，從而有利于分析銀行信貸結構與國民經濟情況。正常貸款是指能按期償還本款。呆滯貸款是指預計兩年以上時間不能歸還自呆賬貸款是指企業(yè)倒閉以后無力歸還的貸款。 投資業(yè)務是指銀行參與有價證券買賣而持有證券形成業(yè)務。這種業(yè)務風險大、占用資金時間長，因此，銀行投資此業(yè)務的比重較小。轉賬結算業(yè)務主要是銀行支票、銀行匯票等結算業(yè)務，這是銀行中間業(yè)務中最頻繁最量大的業(yè)務。承兌業(yè)務是指商業(yè)銀行為企業(yè)的商業(yè)票據(jù)進行擔保，承諾到期一定付款的業(yè)務活動。銀行經營信用證業(yè)務可以從中收取手續(xù)費，并可占用一部分客戶的資金。代收業(yè)務的主要憑證有支票、有價證券、商品憑證、外匯和其他票據(jù)。銀行在辦理匯兌、信用證、代收等業(yè)務時，需要在不同地家或兩家以上的銀行之間進行。銀行卡業(yè)務是指商業(yè)銀行通過發(fā)行各種形式的銀行卡卡人辦理存取款、轉賬支付等的業(yè)務活動。除上述業(yè)務之外，商業(yè)銀行的其他業(yè)務還包括代客務、信托業(yè)務、租賃業(yè)務、咨詢業(yè)務，為客戶提供保險箱子計算機服務業(yè)務等。綜上所述，當前世界經濟格局呈現(xiàn)出3個顯著特點：一是政治周期、商業(yè)周期與地區(qū)動蕩三者疊加，多種矛盾及利益沖突不斷升級，日趨白熱化。三是經濟結構調整與短期政策目標存在明顯沖突。（一）　歐債危機治標不治本。首先，財政危機從希臘、葡萄牙、愛爾蘭蔓延到意大利和西班牙，兩國的國債收益率在歐洲央行入市干預的情況下仍不斷飆升。兩國債務市場的告急引發(fā)市場極大的恐慌，致使歐洲主要股市在去年呈現(xiàn)出單邊下跌走勢。蒙蒂臨危受命出任過渡政府內閣總理；11月20日西班牙時任首相薩帕德羅被反對黨人民黨人馬里亞諾其次，嚴重的財政危機引發(fā)了新一輪的金融危機。據(jù)此測算，歐洲銀行業(yè)的資本缺口大致在1000億2000億歐元之間。 　　隨著歐債危機形勢不斷惡化，在最危機的時刻，歐洲央行采取了一系列緊急政策，緩解了歐債危機。歐洲央行及包括美聯(lián)儲在內的