農(nóng)村信用社存在的問題及相對應的方法與對策-展示頁
2024-08-19 14:45本頁面
【正文】 村產(chǎn)業(yè)結構正處于調(diào)整階段，農(nóng)戶從單一的種植結構轉移到畜牧養(yǎng)殖、荒山綠化，基礎設施改造等方面。因此，清收盤活呆賬難度大，短時間內(nèi)難有重大突破。同時，又把大量的資金投放于城市及工業(yè)等非農(nóng)產(chǎn)業(yè)，并由此形成了大量的不良貸款， 嚴重惡化了其自身發(fā)展基礎。農(nóng)村信用社本是由農(nóng)民出資組建，專為“三農(nóng)”服務的合作金融組織，但近年來農(nóng)村信用社逐漸表現(xiàn)出“離農(nóng)”的傾向。這種模糊的產(chǎn)權歸屬關系引發(fā)了“三會”制度徒有虛名、法人治理結構殘缺不全、“一人說了算”、內(nèi)部人控制等一系列問題。表面上看，農(nóng)村信用社是獨立的法人，其資金來自社員的股金，有理事會和監(jiān)事會，產(chǎn)權關系是明晰的。經(jīng)對縣聯(lián)社200多貸款戶進行抽查，發(fā)現(xiàn)存在同期貸款不同利率的情況，經(jīng)調(diào)查得知入股農(nóng)戶可享受優(yōu)惠利率，但既沒有明文規(guī)定，借據(jù)中也反映不出農(nóng)戶是否入股，操作過程無章可循，帶有一定的隨意性。該信用社中長期貸款發(fā)放占全年貸款發(fā)放的5%，%，這種投資結構對日益增長的規(guī)模農(nóng)業(yè)和產(chǎn)業(yè)經(jīng)營支持不足，農(nóng)村基礎設施建設貸款匱乏，貸款結構調(diào)整沒有與農(nóng)村經(jīng)濟調(diào)整同步進行。%，%，不符合國家單戶貸款不得超過信用社資本總額的30%、最大十戶貸款不得超過貸款余額的15%、呆滯貸款比例不得超過貸款余額的8%的有關規(guī)定。 大額貸款和不良資產(chǎn)比例超標。該聯(lián)社向一行政執(zhí)法部門發(fā)放兩年期貸款用于建造辦公大樓，使之成為當年十大貸款戶之一。通過這種方式縣聯(lián)社正常貸款和不良貸款一增一減，表面上看既完成了放貸指標又“優(yōu)化”了貸款形態(tài)真可謂是一舉兩得。經(jīng)抽查縣聯(lián)社營業(yè)部當年12月份的貸款業(yè)務，發(fā)現(xiàn)借新還貸業(yè)務35筆，%，%用于歸還逾期貸款，%用于歸還呆滯貸款，%用于歸還逾期的正常貸款。農(nóng)村信用社普遍存在著嚴重虧損、較大的不良貸款、資不抵債等問題。表現(xiàn)為農(nóng)村信用社不能提供多樣化的金融產(chǎn)品和業(yè)務；貸款投向在產(chǎn)業(yè)結構和所有制結構方面，已經(jīng)不適應發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟的需要；貸款期限、利率、方式缺乏靈活性。農(nóng)村信用社并未形成真正的商場利率，低效、無效融資較多，儲蓄—投資的轉化過程不暢。目前，作為農(nóng)村金融主力的農(nóng)村信用社只能滿足農(nóng)村資金需求的20%，農(nóng)村大部分借貸都是在內(nèi)部解決的，廣大鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和農(nóng)民貸款難的問題長期得不到解決。農(nóng)村信用社存在的問題及相對應的方法與對策（羅俊安 舟曲立節(jié)信用社 746303)關鍵詞： 農(nóng)村信用社問題 方法 對策摘要:黨的十六屆五中全會提出構建社會主義新農(nóng)村的宏偉藍圖，農(nóng)村信用社雖然在改革中不斷發(fā)展壯大，卻仍然存在一些不足，使其服務三農(nóng)的效果并不明顯，在促進三農(nóng)問題的進程中仍存在諸多問題，本文在探討中摸索，前進，能更好的為農(nóng)村，農(nóng)業(yè)，農(nóng)民服務。一 、 存在的問題 農(nóng)村信用社規(guī)模小，力量薄弱。 農(nóng)村信用社運行效率低。 適應性差。 經(jīng)營狀況差。據(jù)有關調(diào)查表明，農(nóng)村信用社良貸款占貸款余額的37%，50%以上農(nóng)村信用社存在資不抵債 借新還舊掩蓋了貸款形態(tài)的真實性。縣聯(lián)社下轄的某鄉(xiāng)分社也存在同類問題，%，%?！⌒刨J資金涉足于財政性支出。該部門的一個內(nèi)設機構也曾貸款購車，至今分文未還，已形成呆滯貸款。%，%，%，%?！≈虚L期貸款比例過低?！≠J款利率透明度不高。 二、存在問題的原因 產(chǎn)權不清晰是農(nóng)村信用社陷入困境的最重要原因。然而管理體制的變化、政府的行政干預、經(jīng)營者及法人代表的不斷變更，最終使國家成為產(chǎn)權的控制者，農(nóng)民社員只有名義上的、模糊的產(chǎn)權歸屬關系。 職能定位模糊是造成農(nóng)村信用社存在嚴重問題的另一個不可忽視的原因。追求經(jīng)營規(guī)模，許多農(nóng)村信用社不惜高息攬存，致使成本過高。 量化指標考核與實際情況的差異，導致不良貸款清收工作中的不規(guī)范操作，老呆賬形成原因非常復雜，有政府行政干預造成的，有村借戶用形成的，還有人情放貸造成的。但考核指標年年加碼，為完成考核指標，信用社不得不采用借新還舊、調(diào)整
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