【正文】 risk）: 是指交易對(duì)手或債務(wù)人不能正常履行合約或信用品質(zhì)發(fā)生變化而導(dǎo)致交易另一方或債權(quán)人遭受損失的潛在可能性。銀行業(yè)由于自身的特性——具有高負(fù)債經(jīng)營(yíng)特征，其風(fēng)險(xiǎn)又具有區(qū)別于其他風(fēng)險(xiǎn)的獨(dú)特性。這里的高效率，就是要在充分競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境中使金融產(chǎn)品的價(jià)格信號(hào)能夠準(zhǔn)確地反映市場(chǎng)的供求和資源的稀缺，使市場(chǎng)能夠通過(guò)金融要素的流動(dòng)作用校正或彌補(bǔ)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的結(jié)構(gòu)性缺陷。而特指到銀行風(fēng)險(xiǎn)就是指商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)管理中由于各種不確定因素的存在而招致經(jīng)濟(jì)損失的可能性，表現(xiàn)為收入不確定性的暴露程度，即指實(shí)際收益與預(yù)期收益的偏離程度，偏離越大，風(fēng)險(xiǎn)就越大。而在行為科學(xué)研究對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的研究中，則更加注重決策過(guò)程和認(rèn)知過(guò)程，決策者的風(fēng)險(xiǎn)概念和經(jīng)濟(jì)理論文獻(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)定義是有差別的，不同的決策者會(huì)用不同的方式來(lái)觀察同一風(fēng)險(xiǎn)情景，風(fēng)險(xiǎn)則是對(duì)可能發(fā)生的決策結(jié)果的一種主觀知覺(jué)，是由于多種結(jié)果及其發(fā)生可能性共同作用而產(chǎn)生的，因此決策者對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)決策任務(wù)的知覺(jué)直接影響決策行為。本文在分析我國(guó)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題之前，首先闡述了有關(guān)銀行風(fēng)險(xiǎn)的一些基本問(wèn)題：銀行風(fēng)險(xiǎn)的基本認(rèn)識(shí)、銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的四個(gè)把握和八項(xiàng)原則；接下來(lái)，文章著重分析了目前我國(guó)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制的主要問(wèn)題以及產(chǎn)生這些問(wèn)題的原因；最后，文章探討了構(gòu)建我國(guó)銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的協(xié)調(diào)機(jī)制的應(yīng)對(duì)之策。構(gòu)建現(xiàn)代銀行制度，健全銀行風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，發(fā)揮金融中介的諸項(xiàng)功能，實(shí)現(xiàn)資金的優(yōu)化配置，不斷優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式，保證經(jīng)濟(jì)全面、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展，已經(jīng)成為今后我們發(fā)展的方向。在內(nèi)外沖擊之下，金融業(yè)作為經(jīng)濟(jì)的核心部門和先導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，其發(fā)展直接制約著今后中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的走向，而對(duì)于現(xiàn)代金融業(yè)關(guān)鍵的核心問(wèn)題，就是風(fēng)險(xiǎn)控制?！朵N售經(jīng)理學(xué)院》56套講座+ 14350份資料《銷售人員培訓(xùn)學(xué)院》72套講座+ 4879份資料對(duì)于銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的幾點(diǎn)認(rèn)識(shí)——構(gòu)建現(xiàn)代銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的協(xié)調(diào)機(jī)制引 言 3一、銀行風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí) 3二、銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的認(rèn)識(shí) 4（一）從四個(gè)方面把握銀行風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制 51．是銀行的自我盈利保護(hù)機(jī)制 52．是全社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)抵御機(jī)制的有機(jī)組成部分 53．是社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的重要預(yù)警機(jī)制 64．是促進(jìn)生產(chǎn)方式的高級(jí)化發(fā)展有效途徑 6（二）銀行風(fēng)險(xiǎn)控制遵循的八項(xiàng)原則 61．全面性原則 62．分散與集中統(tǒng)一性原則 73．一致性原則 74．系統(tǒng)性原則 75．獨(dú)立性原則 76．權(quán)威性原則 77．互通性原則 78．程序性原則 7三、銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的現(xiàn)狀 7（一）以事后的風(fēng)險(xiǎn)處理為主，事前防范與事中控制偏弱 7（二）風(fēng)險(xiǎn)控制部門與業(yè)務(wù)部門激勵(lì)不相容，一致性差 8（三）后臺(tái)支持被動(dòng)，風(fēng)險(xiǎn)控制有效性差 8（四）監(jiān)控對(duì)象不全面，以存量監(jiān)督為主，對(duì)增量部分的監(jiān)控手段落后 8（五）信息分析機(jī)制落后 8（六）反饋機(jī)制不健全，信息互通性差 9（七）經(jīng)營(yíng)個(gè)性化不足，競(jìng)爭(zhēng)空間狹小 9（八）資產(chǎn)、負(fù)債粗放式管理，積累潛在風(fēng)險(xiǎn) 9（九）控制模式僵化，管理瓶頸制約嚴(yán)重 9（十）風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方法單一 10四、原因分析 10（一）銀行業(yè)內(nèi)部原因分析 101．風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足 102．控制機(jī)制落后 103．組織架構(gòu)的優(yōu)化不足 104．微觀基礎(chǔ)薄弱 115．風(fēng)險(xiǎn)的制度性特征突出 116．微觀政策風(fēng)險(xiǎn)大 12（二）銀行外部制約因素分析 121．結(jié)構(gòu)性矛盾突出 122．社會(huì)信用缺失嚴(yán)重 123．存在制度瓶頸 124．受政策影響較大 13五、應(yīng)對(duì)之策——按照“以人為本、理順機(jī)制、創(chuàng)新產(chǎn)品”的思路構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)控制的協(xié)調(diào)機(jī)制 13（一）加強(qiáng)對(duì)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的分析 13（二）完善社會(huì)信用體系 13（三）統(tǒng)一對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí) 14（四）完善控制機(jī)制 14（五）優(yōu)化組織架構(gòu) 14（六）加強(qiáng)員工的專業(yè)化培訓(xùn) 14（七）完善后臺(tái)建設(shè) 14（八）建立行業(yè)自救機(jī)制 15（九）完善外部監(jiān)管體系 15結(jié) 論 15引 言隨著我國(guó)改革開(kāi)放的不斷深入，市場(chǎng)化范圍和程度的不斷擴(kuò)大，經(jīng)濟(jì)運(yùn)行機(jī)制的不斷完善，自1978年以來(lái)，%的速度增長(zhǎng)，整體經(jīng)濟(jì)規(guī)模增加了近10倍，經(jīng)濟(jì)發(fā)展已經(jīng)到了關(guān)鍵階段（年人均GDP1000美元），進(jìn)入“黃金發(fā)展期”和“矛盾突顯期”，內(nèi)部改革也到了攻堅(jiān)階段，而且我國(guó)已經(jīng)加入WTO，對(duì)外的依存度不斷提高，伴隨經(jīng)濟(jì)全球化 經(jīng)濟(jì)全球化是指西方資本主義發(fā)達(dá)國(guó)家的剩余商品、剩余技術(shù)和剩余資本等要素自由地在全球范圍內(nèi)流動(dòng)?！朵N售經(jīng)理學(xué)院》56套講座+ 14350份資料《銷售人員培訓(xùn)學(xué)院》72套講座+ 4879份資料n更多企業(yè)學(xué)院： 《中小企業(yè)管理全能版》183套講座+89700份資料《總經(jīng)理、高層管理》49套講座+16388份資料《中層管理學(xué)院》46套講座+6020份資料n更多企業(yè)學(xué)院： 《中小企業(yè)管理全能版》183套講座+89700份資料《總經(jīng)理、高層管理》49套講座+16388份資料《中層管理學(xué)院》46套講座+6020份資料《國(guó)學(xué)智慧、易經(jīng)》46套講座《人力資源學(xué)院》56套講座+27123份資料《各階段員工培訓(xùn)學(xué)院》77套講座+ 324份資料《員工管理企業(yè)學(xué)院》67套講座+ 8720份資料《工廠生產(chǎn)管理學(xué)院》52套講座+ 13920份資料《財(cái)務(wù)管理學(xué)院》53套講座+ 17945份資料《國(guó)學(xué)智慧、易經(jīng)》46套講座《人力資源學(xué)院》56套講座+27123份資料《各階段員工培訓(xùn)學(xué)院》77套講座+ 324份資料《員工管理企業(yè)學(xué)院》67套講座+ 8720份資料《工廠生產(chǎn)管理學(xué)院》52套講座+ 13920份資料《財(cái)務(wù)管理學(xué)院》53套講座+ 17945份資料進(jìn)程的加劇，其對(duì)我國(guó)的影響將越來(lái)越大。可以肯定的是風(fēng)險(xiǎn)控制能力的強(qiáng)弱，已經(jīng)成為辨別現(xiàn)代銀行素質(zhì)的重要標(biāo)準(zhǔn)。然而，現(xiàn)代銀行先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)理念和運(yùn)作模式是剛剛進(jìn)入我們的視野，諸多機(jī)制的構(gòu)建仍處于起步階段，難以避免的會(huì)存在很多不足，就此我談一些對(duì)于銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的粗淺認(rèn)識(shí)，以厘清當(dāng)前存在的認(rèn)識(shí)誤區(qū)。一、銀行風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)在經(jīng)濟(jì)學(xué)理論中，風(fēng)險(xiǎn)是指多種結(jié)果發(fā)生可能性的分布，是在給定情況下和特定時(shí)間內(nèi)，結(jié)果發(fā)生的可能區(qū)間的不確定性，這種不確定性越大，則風(fēng)險(xiǎn)越大，若僅有一種結(jié)果是可能的，這種不確定性為零，從而風(fēng)險(xiǎn)為零，可以說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)是一種概率的分布。雖然對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的觀察角度不同，造成了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)側(cè)重點(diǎn)的不同，但是有一點(diǎn)是可以肯定的，風(fēng)險(xiǎn)的存在，就是潛在損失的存在，因此作為理性的經(jīng)濟(jì)人，一定是要將自身面臨的風(fēng)險(xiǎn)降到最低程度。而且在眾多風(fēng)險(xiǎn)中，銀行風(fēng)險(xiǎn)無(wú)疑是當(dāng)代社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)中最為重要的一種，因?yàn)槿魏紊鐣?huì)成員都離不開(kāi)以銀行為代表的金融業(yè)的服務(wù)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展本身就是一個(gè)由金融要素引導(dǎo)其他要素的運(yùn)動(dòng)和放大的過(guò)程，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的高效率，必須要有一個(gè)高效率的金融支持系統(tǒng)做依托。所以，銀行業(yè)的任何風(fēng)吹草動(dòng)，都會(huì)直接影響到社會(huì)成員的生活，所以倍受人們所關(guān)注，而且眾多的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，也告知人們銀行風(fēng)險(xiǎn)的危害性有多大。銀行風(fēng)險(xiǎn)的獨(dú)特性就在于具有較強(qiáng)的內(nèi)生性（銀行天生的脆弱性），即銀行的主要功能是將零散儲(chǔ)戶的流動(dòng)性負(fù)債轉(zhuǎn)化為對(duì)借款人的非流動(dòng)性債權(quán)，來(lái)獲取利差，賺取資金的時(shí)間價(jià)值，而資金使用與償還在時(shí)間上的分離，就造成銀行風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)生性，所以其資產(chǎn)與負(fù)債的匹配性就決定了銀行的風(fēng)險(xiǎn)度和獲利性。信用風(fēng)險(xiǎn)是由違約風(fēng)險(xiǎn)和信用價(jià)差風(fēng)險(xiǎn)組成。（2）信用價(jià)差風(fēng)險(xiǎn)：是指由于信用品質(zhì)的變化引起信用價(jià)差的變化而導(dǎo)致的損失。這種風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生是由相關(guān)的市場(chǎng)因素價(jià)格的波動(dòng)而引起的。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要是指利率風(fēng)險(xiǎn)和匯率風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)是針對(duì)利率敏感型的資產(chǎn)和利率敏感型負(fù)債而言的，它直接影響利差，從而影響盈利。當(dāng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)外匯業(yè)務(wù)時(shí)，外匯匯率的變化可能導(dǎo)致銀行相關(guān)資產(chǎn)變低或負(fù)債變大，從而對(duì)銀行形成虧損。它涵蓋了商業(yè)銀行內(nèi)部很大范圍的一部分風(fēng)險(xiǎn)、成為不可界定的殘值風(fēng)險(xiǎn)范疇，許多新的風(fēng)險(xiǎn)會(huì)不斷歸并其中。、法律風(fēng)險(xiǎn) 法律風(fēng)險(xiǎn)（legal risk）：經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期，新舊法律法規(guī)并存，法律法規(guī)建設(shè)不盡完善，有的方面還不健全，法律法規(guī)漏洞多，法律法規(guī)的執(zhí)行也難盡人意，加大了銀行遭遇法律風(fēng)險(xiǎn)的可能性。和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn) 聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)（reputational risk）：聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)源于操作失誤，違反有關(guān)法規(guī)和其他問(wèn)題，從而影響了存款人、貸款人和整個(gè)市場(chǎng)對(duì)銀行的信心，進(jìn)而給銀行帶來(lái)長(zhǎng)期的、難以衡量的損失。銀行作為經(jīng)營(yíng)貨幣的特殊行業(yè)具有較強(qiáng)的外部性，通常由于經(jīng)濟(jì)周期波動(dòng)和金融體系的內(nèi)在脆弱性使得經(jīng)濟(jì)生活中不斷蘊(yùn)藏和累積了各種金融風(fēng)險(xiǎn)，這些金融風(fēng)險(xiǎn)的累積將積聚巨大的能量并潛伏下來(lái)，在一定的經(jīng)濟(jì)條件下，則可能出現(xiàn)由一家銀行的危機(jī)引發(fā)，而使金融資產(chǎn)泡沫加速膨脹，然后破滅從而產(chǎn)生金融危機(jī)，進(jìn)而擴(kuò)散到整個(gè)經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)，形成嚴(yán)重的社會(huì)危機(jī)，而且銀行具有天生的順周期性，即如果控制不當(dāng)，則會(huì)加大經(jīng)濟(jì)周期的波動(dòng)性，擴(kuò)大振幅，加重危害性。二、銀行風(fēng)險(xiǎn)控制的認(rèn)識(shí)人類面臨的最大約束就是資源的稀缺，在這一約束條件下，資源的配置就成為經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)解決的核心問(wèn)題，可以說(shuō)任何經(jīng)濟(jì)研究、經(jīng)濟(jì)舉措都是圍繞這一核心展開(kāi)的。但由于經(jīng)濟(jì)社會(huì)中風(fēng)險(xiǎn)的存在，必然帶來(lái)了如何將潛在損失降到最低的問(wèn)題，即風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題。具體到銀行風(fēng)險(xiǎn)控制是指銀行通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)處理等方法，預(yù)防、回避、分散或轉(zhuǎn)移經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)，從而減少或避免經(jīng)濟(jì)損失，保證經(jīng)營(yíng)資金安全的行為，即風(fēng)險(xiǎn)如何配置的問(wèn)題。更為重要的是，風(fēng)險(xiǎn)控制依靠的是一整套全方位的激勵(lì)約束機(jī)制，而不是某個(gè)別部門和某些環(huán)節(jié)的把控，特別是對(duì)于銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，既要控制風(fēng)險(xiǎn)，又不能處處設(shè)防，不是要消除所有的風(fēng)險(xiǎn)，而是控制風(fēng)險(xiǎn)，即把風(fēng)險(xiǎn)控制在一個(gè)可接受的預(yù)定范圍內(nèi)，要懂得經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，要具備“在雞蛋上跳舞”的技能，即建立以經(jīng)營(yíng)管理、綜合和業(yè)務(wù)管理、支持保障、相關(guān)部門和監(jiān)督保衛(wèi)等部門構(gòu)成的、緊密配合的內(nèi)控體系?！吧平?jīng)營(yíng)的銀行需要的不是資本，經(jīng)營(yíng)不善的銀行有多大量的資本也無(wú)濟(jì)于事。（一）從四個(gè)方面把握銀行風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制1．是銀行的自我盈利保護(hù)機(jī)制風(fēng)險(xiǎn)的存在既給金融市場(chǎng)每個(gè)