【正文】 C、 市場有效性原則：該原則所指的是：成熟的金融市場（股票、債券、期貨市場）在任何時候都是有效率的，其交易價格能及時反映其全部真實(shí)信息。 因此，用合理的投資組合，來降低投資總體風(fēng)險的方法是比較科學(xué)的。 “不要把所有雞蛋都放到一個籃子里面”是一句古老但正確的諺語。 因此，在投資理財(cái)活動中，應(yīng)將風(fēng)險作為重要的投資決策參照條件。 投資風(fēng)險是指投資不能獲得預(yù)期收益甚至出現(xiàn)負(fù)增長的可能性。 衡量投資收益的主要指標(biāo)是“投資收益率”，這個指標(biāo)用這樣的公式來進(jìn)行計(jì)算： （期末市值期初投入+持有期收入收益）/期初投入=投資收益率 簡單的來解釋這個計(jì)算公式，就是說從開始進(jìn)行一項(xiàng)投資到結(jié)束這項(xiàng)投資期間，得到的總收益所占投資總額的百分比，就是投資收益率。二、 理財(cái)謀略篇 投資基本規(guī)則：A、 收益與風(fēng)險并存原則：正常情況下，收益越高的項(xiàng)目風(fēng)險越大，收益與風(fēng)險成正比。本款軟件可以完全根據(jù)用戶需要制定財(cái)務(wù)預(yù)算，記錄日常收支、投資賬目，并以各種詳盡準(zhǔn)確的報表進(jìn)行歸納統(tǒng)計(jì)，還可以安全的連接因特網(wǎng)，從財(cái)智公司網(wǎng)站下載最新的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)（股票、基金等實(shí)時價格），連接網(wǎng)上銀行等，并可以免費(fèi)獲得財(cái)智公司提供的專業(yè)理財(cái)電子出版物《財(cái)智周刊》。 管理內(nèi)容包括階段性財(cái)務(wù)計(jì)劃的制定，日常的財(cái)務(wù)記錄（收支記賬），定期的各項(xiàng)財(cái)務(wù)狀況查詢（收支一覽、投資損益等），實(shí)時的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)等方面。 （7）、其他金融機(jī)構(gòu) 如職工單位基金等，需注意的是保證往來金融機(jī)構(gòu)的合法性，以提高個人財(cái)產(chǎn)的安全系數(shù)。 （5）、交易所 包括房產(chǎn)、黃金、收藏品等交易所和拍賣行等。如果通過銀行進(jìn)行基金交易，那么可以不涉及基金公司。如果通過銀行進(jìn)行證券交易，那么可以不涉及證券公司。　　外資銀行：這類銀行目前還處于初步開放階段，但其在個人理財(cái)方面的管理經(jīng)驗(yàn)非常豐富。國營四大銀行：中國銀行、工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行。 在此簡單的介紹一下各類金融機(jī)構(gòu)：（1）、銀行 銀行為客戶提供最基本的存、貸款業(yè)務(wù)。借貸過程中需注意兩個方面，一方面是注意借貸的合法性，理財(cái)不同于投機(jī)，所以保證經(jīng)濟(jì)往來對象的可靠性是很必要的；另一方面是貸款資金的投資收益應(yīng)大于利息收益，否則借貸就沒有意義，反而會浪費(fèi)時間和精力。 借貸的方式很多，比如通過親友，或者通過銀行貸款等等。根據(jù)對風(fēng)險的承受能力，可以選擇不同的投資方式和投資項(xiàng)目。一般只能選擇儲蓄投資方式。通過這張表，可以了解到一段時間內(nèi)的資金流入或流出情況，在下一個財(cái)務(wù)周期制作相應(yīng)的財(cái)務(wù)計(jì)劃，從而科學(xué)的控制的資金流動， 達(dá)到理財(cái)?shù)哪康腄、 投資項(xiàng)目選定：為理財(cái)目標(biāo)投資，選定合適您的投資項(xiàng)目和策略，例如，為了買房，您選擇在某段時間內(nèi)儲蓄多少錢，或是在某段時間內(nèi)投資某個生意獲得較理想的回報。將家庭收支按類目進(jìn)行歸類整理，是進(jìn)行家庭資產(chǎn)管理的第一步。 家庭資產(chǎn)的評估包括以下幾個方面： 固定資產(chǎn)（家居物品、收藏品、房產(chǎn)、汽車）金融資產(chǎn)（現(xiàn)金、活期存折、信用卡、股票、基金、外匯、債券、保險、其他投資）　　債權(quán)資產(chǎn)（債權(quán)類項(xiàng)目） 將以上所列舉的項(xiàng)目以貨幣進(jìn)行量化之后，得出的凈值就是家庭實(shí)際資產(chǎn)總額。 家庭資產(chǎn)是指家庭成員所共同合法擁有的全部現(xiàn)金、實(shí)物、投資、債權(quán)債務(wù)等，以貨幣進(jìn)行量化之后的凈值。 確立了階段性的理財(cái)目標(biāo)之后，理財(cái)活動才能有條不紊的進(jìn)行。比如每月儲蓄的金額，每年投資的收益等。我們必須分階段來逐步完成所確立的各個目標(biāo)。將所有的愿望都進(jìn)行量化以后，那么實(shí)現(xiàn)你全部愿望的總金額就明確了。下一步就把這些愿望逐步量化，比如我想更換一處更寬敞的住房，那么確定其地段、面積等參數(shù)之后，大致可以得到一個量化的金額。請和家人一起，一一列舉出這些愿望。比如我需要在十年（時效性）的時間內(nèi)使我的財(cái)富達(dá)到五十萬（可量化的檢驗(yàn)性），這個目標(biāo)就具有了以上的兩個特征。那么，家庭理財(cái)開始的第一步，就是將愿望轉(zhuǎn)化為一個合理的理財(cái)目標(biāo)。所以，理財(cái)?shù)臅r機(jī)越早越好。越早學(xué)會理財(cái)，就越早為以后走向社會獲得了生存能力以及獲取財(cái)富的技能，越能在資源競爭越來越激烈的現(xiàn)代社會中，更易更快更早地獲得成功，從而能更好的實(shí)現(xiàn)個人以及家庭生活目標(biāo)。在國內(nèi)，從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)到市場經(jīng)濟(jì)的的轉(zhuǎn)變過程，也迫切的對家庭理財(cái)提出了更高的要求，僅僅是“敲鐘吃飯，簽字領(lǐng)錢，按月存款”的理財(cái)方式，是絕對不能滿足新的財(cái)富積累要求的。于是我用這筆錢在貝魯特買回了運(yùn)動服、比賽用的有關(guān)器材以及參考書等。蘇魯爾升入中學(xué)階段后，他開始編寫和制作學(xué)習(xí)筆記賣錢，甚至還進(jìn)行過進(jìn)口生意的探索。他投資范圍很廣泛，先后涉及商業(yè)、新聞、旅游、伊斯蘭銀行業(yè)務(wù)和房地產(chǎn)等領(lǐng)域?？桌沼?0年代做承包商起家，是達(dá)萊卡米勒以大約40億美元的資產(chǎn)位居阿拉伯世界符號榜第四位。很多著名的成功人士，從小就有比較強(qiáng)烈的理財(cái)意識，并主動的進(jìn)行理財(cái)知識方面的學(xué)習(xí)和培訓(xùn)。 從小就應(yīng)該樹立正確的投資理財(cái)意識。 個人也作為家庭的特殊形式之一，所以個人投資理財(cái)也應(yīng)該歸納到家庭投資理財(cái)?shù)姆懂犞腥?。以家庭為單位進(jìn)行各種投資，使家庭財(cái)產(chǎn)有效的保值和增值，從而達(dá)成家庭的各種生活目標(biāo)，就叫做家庭理財(cái)。 個人投資的種類有很多，股票債券的交易，房地產(chǎn)買賣等等，不一而足。我們現(xiàn)在要解釋的是個人投資，或者說叫家庭投資。 投資的概念：投資是指犧牲或放棄現(xiàn)在可用于消費(fèi)的價值以獲取未來更大價值的一種經(jīng)濟(jì)活動。在這個過程里面，無形的東西（個人形象、社交關(guān)系）就被轉(zhuǎn)化為有形的貨幣財(cái)產(chǎn)（相應(yīng)的報酬）。如廣泛的社交關(guān)系、被承認(rèn)的榮譽(yù)、豐富的學(xué)識經(jīng)驗(yàn)、良好的個人形象等，這些東西不能用具體的貨幣單位來衡量其價值，但實(shí)際上它也是財(cái)富的一部分，通過它可間接轉(zhuǎn)化為普通意義上的錢財(cái)。而無形資產(chǎn)就是各種知識產(chǎn)權(quán)等無法用貨幣的尺度進(jìn)行精確的評估的資產(chǎn)，如所有者掌握的專利技術(shù)、版權(quán)等。而具體到個人，我們所指的財(cái)富，無外乎兩個意思： 　　一方面是指財(cái)產(chǎn)，各種能給其所有者帶來實(shí)際的價值利益的有形或無形的資金，資產(chǎn)。投資理財(cái)知識一、 基礎(chǔ)概念篇 財(cái)富的概念：1995年，世界銀行公布的財(cái)富概念中，包含了“自然資本”、“生產(chǎn)資本”、“人力資本”、“社會資本”四大組要素。這是廣義的財(cái)富的概念。有形資產(chǎn)是指所有者所持有的現(xiàn)金、債券、股票、基金、外匯、經(jīng)濟(jì)實(shí)體以及房產(chǎn)、車輛、貴重金屬（黃金等）、文物、珠寶等。 另一方面是指本身不具備實(shí)際價值，但通過某些方式的運(yùn)作，可以產(chǎn)生實(shí)際價值的東西。比如通過良好的個人形象，廣泛的社交關(guān)系，可以促進(jìn)、加快和完成某一項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動的進(jìn)程，從而獲得相應(yīng)的報酬。甚至從某種意義上來說，這些無形的東西可能比普通的財(cái)產(chǎn)更重要。簡單的來說，投資也是一種支出，是一種可以在未來的某個時期獲得總價值超出原有價值的經(jīng)濟(jì)活動。投入一定的本金在未來能增值或獲得收益的所有活動都可叫投資。 個人理財(cái)和投資的關(guān)系是：投資是個人理財(cái)活動的一部分，個人理財(cái)包括投資在內(nèi)的多種形式和內(nèi)容 家庭理財(cái)?shù)母拍詈湍康模杭彝ネ顿Y理財(cái)中，家庭是家庭財(cái)產(chǎn)的所有者。 換言之，家庭理財(cái)就是確定階段性的生活與投資目標(biāo)，審視自己的資產(chǎn)分配狀況及承受能力，根據(jù)專家的建議或自己的學(xué)習(xí)，調(diào)整資產(chǎn)配置與投資結(jié)構(gòu)，及時了解資產(chǎn)狀況及相關(guān)信息，通過有效控制風(fēng)險，實(shí)現(xiàn)家庭資產(chǎn)收益的最大化。 理財(cái)?shù)臅r機(jī)：投資理財(cái)?shù)臅r機(jī)越早越好。經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國家和地區(qū)，從孩子入學(xué)就開始培養(yǎng)其理財(cái)意識。沙特企業(yè)家薩利赫薩利赫白拉克集團(tuán)公司的創(chuàng)始人。在他還是孩童的時候，他就會用羊骨頭做一種被稱為卡布斯的民間小玩具，賣給他的同伴。他在一次接受采訪時說：當(dāng)時我產(chǎn)生了要進(jìn)口一批學(xué)生運(yùn)動服的念頭，于是向父親要了3000里亞爾，通過財(cái)政大臣穆罕默德薩巴赫的關(guān)系以官價兌換成了黎巴嫩鎊。我將這些商品放在汽車后備箱里，然后開車到吉達(dá)市的各個學(xué)校去推銷。所以，投資理財(cái)將成為家庭生活的重要內(nèi)容之一。您期望生活中多姿多彩的愿望都能實(shí)現(xiàn)嗎？那么您一定需要理財(cái)。 理財(cái)?shù)牟襟E：A、 確定理財(cái)目標(biāo)：每個人都會有不同的愿望，比如需要去國外旅行，需要一所更大的房子等等，而這些愿望都是一些很模糊的概念，并不是周密而詳細(xì)的計(jì)劃。理財(cái)目標(biāo)的特點(diǎn)具有可量化的檢驗(yàn)性和時效性。 目標(biāo)的確立，首先要明白自己具有多少愿望。有些愿望是不具備可能性的，比如我在一年內(nèi)要成為中國第一首富之類，明顯是一個遙不可及的愿望，那么這樣的愿望就應(yīng)該排除，只列舉出具有實(shí)現(xiàn)可能的那一部分。這些就是基本的理財(cái)目標(biāo)。實(shí)現(xiàn)全部的目標(biāo)是一個遠(yuǎn)期目標(biāo)，甚至可能要花掉整整一生的時間來完成。 然后圍繞每一個具體的目標(biāo)，制定詳細(xì)的理財(cái)計(jì)劃，使其具有實(shí)現(xiàn)的可能性和行動的方向性。同時，理財(cái)目標(biāo)的確立必須與家庭的經(jīng)濟(jì)狀況與風(fēng)險承受能力相適應(yīng)，才能確保目標(biāo)的可行性。B、資產(chǎn)的評估：進(jìn)行家庭資產(chǎn)的評估，其目的是為了使自己能更清楚的了解家庭資產(chǎn)的總額，月家庭收支額度等信息，掌握家庭財(cái)務(wù)狀況，以分析理財(cái)投資的能力和投資的方向。 信譽(yù)、學(xué)識、社會地位等無形的東西，雖然也屬于財(cái)富的一種，但無法對其以貨幣進(jìn)行量化，所以在理財(cái)活動中，不將其歸納為資產(chǎn)的范疇。C、 家庭收支及損益家庭收入是扣除應(yīng)交納的稅款之后的純收入，一般來講分幾個類別： 常規(guī)收入（工資、獎金、補(bǔ)助、福利等）　　經(jīng)營收入（房租、傭金等）　　投資收入（股票、基金、債券等）　　偶然收入（彩票等）家庭支出是所有以現(xiàn)金或信用卡等方式支付的貨幣總額，一般來將分幾個類別：日常支出（飲食、服裝、水電、交通、通訊、贍養(yǎng)等）　　投資支出（股票、基金、外匯、債券、存款、保險等）　　意外支出（醫(yī)療、賠償?shù)龋　∠M(fèi)支出（旅游、保健、購物等）以上關(guān)于收入支出的歸類不一定全面，根據(jù)個人實(shí)際情況可能有所區(qū)別。家庭損益是指階段時間內(nèi)，家庭的收支及余額等財(cái)務(wù)狀況，通?？梢杂脠蟊淼男问奖憩F(xiàn)出來，這就是收支損益表。 根據(jù)不同的投資人，會有不同的投資風(fēng)格，大致可分為幾類： 風(fēng)險型投資者，愿意接受高風(fēng)險以期獲得高回報；　　普通型投資者，愿意接受正常的投資風(fēng)險以期獲得高于一般標(biāo)準(zhǔn)的回報；　　保守型投資者，幾乎不愿意承擔(dān)風(fēng)險，這種投資者選擇的投資方式一般是銀行利息。 風(fēng)險承受能力的判定標(biāo)準(zhǔn)有兩個，一個是家庭財(cái)務(wù)狀況，另一個是心理承受能力。E：資金籌集：通過家庭資產(chǎn)的評估，收支項(xiàng)目的制定，投資項(xiàng)目的確定后，可以籌集家庭資產(chǎn)中可用于投資的資金，不僅僅是您可動用的現(xiàn)金，還可以通過舉債方式籌集，當(dāng)然，您舉債的額度必須在您可以承受的范圍以內(nèi)。借貸的金額可根據(jù)你的現(xiàn)階段財(cái)務(wù)狀況、期望年度收益、投資項(xiàng)目的需求等幾方面進(jìn)行綜合評定。F：金融機(jī)構(gòu)的選定：理財(cái)活動離不開金融機(jī)構(gòu)，各個金融機(jī)構(gòu)也有專門針對個人提供的服務(wù)，在不同的金融機(jī)構(gòu)中選定最適合自己的機(jī)構(gòu)，會使理財(cái)活動更加有效的進(jìn)行。之外根據(jù)不同的銀行還為不同客戶提供如債券、證券、基金、外匯等交易項(xiàng)目?！　∩虡I(yè)銀行：股份制或地方商業(yè)銀行，如招商銀行、交通銀行、光大銀行浦發(fā)銀行等。 （2）、證券公司 主要可以委托進(jìn)行證券交易。 （3）、基金公司 主要可以委托進(jìn)行基金交易。 （4）、期貨公司 提供國內(nèi)三家交易所上市的商品交易。（6）、保險機(jī)構(gòu) 一是各地社會保險局，提供養(yǎng)老、醫(yī)療、失業(yè)等基本保險；二是各個商業(yè)保險公司，提供人壽、財(cái)產(chǎn)、責(zé)任等方面的保險，如中國人壽保險公司、平安財(cái)產(chǎn)保險公司等。G、理財(cái)?shù)墓芾恚涸谟袟l件的前提下，選擇可靠的管理軟件對全部理財(cái)活動進(jìn)行管理。 在此，我們推薦《財(cái)智家庭理財(cái)》軟件。 按這樣的步驟，您一定能感到理財(cái)活動原來并不困難，但是，還有幾個方面的問題需要提請您的注意：堅(jiān)定理財(cái)信心，切忌半途而廢；　　提高理財(cái)技巧，在實(shí)踐中學(xué)習(xí)，盡量閱讀相關(guān)書籍；　　總結(jié)理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，溫故知新，掌握理財(cái)動向；　　強(qiáng)化風(fēng)險意識，分析形式，規(guī)避風(fēng)險；　　遵循理財(cái)規(guī)范，不投機(jī)，不冒進(jìn)，冷靜投資，科學(xué)管理。 家庭理財(cái)活動中，任何投資的最終目的都是為了獲得收益，而任何投資都具有程度不一的風(fēng)險，收益與風(fēng)險是緊密聯(lián)系的，這是投資活