【正文】 經(jīng)濟環(huán)境宏觀經(jīng)濟的運行態(tài)勢和預(yù)期也是影響機構(gòu)發(fā)卡策略的外部重要因素之一。寬松的宏觀經(jīng)濟政策和完善的持卡人權(quán)益保護有利于發(fā)卡業(yè)務(wù)的持續(xù)健康發(fā)展；而從緊的宏觀經(jīng)濟政策將影響信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展；缺乏對持卡人權(quán)益保護也將損害發(fā)卡業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。中國金融出版社出版的《銀行卡法律法規(guī)選編》，幫我們梳理了美國、澳洲、新加坡、香港以及我國大陸等各個國家和地區(qū)的關(guān)于銀行卡業(yè)務(wù)的法規(guī)條款。而信用卡作為一種具有信用貸款功能的支付工具，開辦要求較借記卡要高。業(yè)務(wù)監(jiān)管部門一般會根據(jù)當?shù)厥袌鎏卣骱桶l(fā)卡機構(gòu)現(xiàn)狀，對機構(gòu)發(fā)行借記卡和信用卡提出不同的管理要求。對于發(fā)卡策略的確定往往都會受到內(nèi)外部兩方面因素的影響，而每一方面又都可以細分為多個具體因素。因此，發(fā)卡策略也是發(fā)卡機構(gòu)開展發(fā)卡業(yè)務(wù)的指導(dǎo)思想，是制定具體發(fā)卡任務(wù)目標和實施方案的主要依據(jù)。從銀行卡業(yè)務(wù)在國內(nèi)的萌芽、成長，到推動聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合、建立銀行卡組織，以及推動受理市場建設(shè)、促進業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展，宏觀管理者都做出了不可磨滅的貢獻。回顧我國銀行卡業(yè)務(wù)二十多年的發(fā)展，產(chǎn)業(yè)鏈已經(jīng)初具規(guī)模，成為了一個有利于拉動內(nèi)需消費、改善民生、提高資金運營效率、促進社會經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的重要產(chǎn)業(yè)。但在具體操作過程中，如何平衡消費方與供給方之間的利益矛盾、平衡企業(yè)個體訴求與產(chǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展之間的矛盾始終是擺在宏觀管理者面前的重要課題。產(chǎn)業(yè)的宏觀管理者即政府和行業(yè)管理者，雖然他們不直接參與銀行卡的業(yè)務(wù)運作，但他們的決策和導(dǎo)向?qū)︺y行卡產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展具有重大意義。但專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)的出現(xiàn)，也對銀行卡業(yè)務(wù)運作的管理提出了新的挑戰(zhàn)。因為所提供服務(wù)內(nèi)容的差異，以及提供服務(wù)所應(yīng)具備條件的不同，銀行卡產(chǎn)業(yè)內(nèi)的專業(yè)化外包服務(wù)供應(yīng)商的種類非常廣泛，涉及到工業(yè)企業(yè)和服務(wù)類企業(yè)，有勞動密集型企業(yè)，也有技術(shù)密集型企業(yè)，而咨詢性機構(gòu)則又屬于知識密集型企業(yè)，它們分別為整個產(chǎn)業(yè)的消費方和供給方提供各類產(chǎn)品和服務(wù)，并通過規(guī)模經(jīng)營來降低整個產(chǎn)業(yè)的運作成本。銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈中的外包服務(wù)供應(yīng)商是指為發(fā)卡機構(gòu)、收單機構(gòu)、銀行卡組織提供相關(guān)服務(wù)的第三方專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)。這必然促使銀行卡組織在產(chǎn)品設(shè)計和服務(wù)提供方面充分考慮廣大持卡人及特約商戶的權(quán)益。同時，由于地位和作用的獨特性，銀行卡組織具有天然的社會屬性。銀行卡組織關(guān)鍵職能在于制定統(tǒng)一的跨行業(yè)務(wù)運作規(guī)則和技術(shù)標準，建立和維護跨行交易網(wǎng)絡(luò)，完成所轉(zhuǎn)接交易涉及收單機構(gòu)和發(fā)卡機構(gòu)之間債權(quán)、債務(wù)的清算處理。這既為收單業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和發(fā)展注入了活力，但同時銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)范運作的壓力在一段時間內(nèi)也將是產(chǎn)業(yè)必須關(guān)注的重點問題。如果忽視這一職能，首當其沖遭受損失的雖然是發(fā)卡機構(gòu)，但隨之將會蔓延至各個環(huán)節(jié)，并對整個產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生毀滅性打擊，屆時收單機構(gòu)存在的價值也將不復(fù)存在。在銀行卡業(yè)務(wù)運作過程中，收單機構(gòu)既承擔著受理市場的建設(shè)職責，同時也是銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)范運作的主力軍。收單機構(gòu)作為產(chǎn)業(yè)鏈中消費方的直接服務(wù)機構(gòu)，也是銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈中的核心環(huán)節(jié)之一。特約商戶作為銀行卡交易發(fā)起的源頭，規(guī)范的操作可以帶來經(jīng)濟價值，而不規(guī)范的操作所帶來的將是風(fēng)險隱患和經(jīng)濟損失。只有持卡人和商戶之間形成消費與服務(wù)的關(guān)系，才會產(chǎn)生支付行為并帶來銀行卡的經(jīng)濟價值。對于特約商戶的管理主要有兩層含義，一是產(chǎn)業(yè)的服務(wù)對象。在整個銀行卡業(yè)務(wù)運作過程中，對于特約商戶的拓展和管理，通常具有與發(fā)卡機構(gòu)拓展和管理持卡客戶同等重要的地位，兩者相互依存相互影響。特約商戶是持卡人產(chǎn)生消費支付需求的主要目標場所，也是銀行卡業(yè)務(wù)生存和發(fā)展的重要基礎(chǔ)，更是受理環(huán)境建設(shè)中的重要組成部分。隨著產(chǎn)業(yè)化的發(fā)展，這一任務(wù)已經(jīng)成為整個產(chǎn)業(yè)鏈各參與主體的重要工作之一，發(fā)卡機構(gòu)借此可以把更多資源投入到持卡人需求的滿足和銀行卡產(chǎn)品的設(shè)計之中。這就如同開餐館一樣，不僅要具備基本的菜式和良好的用餐環(huán)境，還必須要努力改善和提高對客戶的吸引力，不斷推陳出新，以避免在同業(yè)競爭中被市場淘汰。發(fā)卡機構(gòu)發(fā)行銀行卡必須要具有完備的管理機制，并能夠保證內(nèi)部業(yè)務(wù)運作流程的順暢和操作的正確處理，這是開辦發(fā)卡業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)。正是對這些需求的滿足，推動了整個銀行卡產(chǎn)業(yè)的不斷創(chuàng)新和發(fā)展，造就了銀行卡相對其他支付工具的競爭力，也為整個產(chǎn)業(yè)鏈中的各參與主體帶來了新的價值空間。因此，在技術(shù)發(fā)展與市場變化日新月異的社會階段，持卡人的用卡需求也會層出不窮。由此，我們認為，持卡人既是發(fā)卡機構(gòu)的直接客戶，同時也是整個產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)的核心對象。無論是客戶接受商業(yè)銀行提供的金融服務(wù)，還是在商戶進行支付，一旦選擇銀行卡產(chǎn)品和服務(wù)，都將成為其價值的提供者，這既包括以費用的形式直接提供，也包括在購買其他商品或服務(wù)時以其他價值轉(zhuǎn)移的形式體現(xiàn)。銀行卡作為商品社會發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，其發(fā)展同樣遵循市場經(jīng)濟規(guī)律。持卡人作為銀行卡產(chǎn)品以及社會經(jīng)濟活動中商品和服務(wù)的最終消費者，既是整個產(chǎn)業(yè)利益來源的主體，同時也是整個產(chǎn)業(yè)發(fā)展的推動者。作為產(chǎn)業(yè)鏈中的每一個環(huán)節(jié)，無論是需求方還是供給方，無論是產(chǎn)品直接提供方還是間接提供方，只要是參與主體，其行為或多或少都會對銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展產(chǎn)生影響。其中，發(fā)卡機構(gòu)主要為持卡人提供銀行卡產(chǎn)品和服務(wù)；收單機構(gòu)在商戶開展銀行卡受理業(yè)務(wù)中則直接為特約商戶提供服務(wù)；而銀行卡組織的直接服務(wù)對象主要是發(fā)卡機構(gòu)和收單機構(gòu)；其他專業(yè)化外包服務(wù)機構(gòu)更是圍繞發(fā)卡機構(gòu)、收單機構(gòu)和銀行卡組織開展各種相關(guān)服務(wù)。雖然在購物或接受服務(wù)過程中持卡人屬于商家的客戶，但在支付環(huán)節(jié)，持卡人與商戶同樣作為銀行卡產(chǎn)品及服務(wù)功能的被服務(wù)對象共同構(gòu)成了銀行卡市場的需求方；而發(fā)卡機構(gòu)、收單機構(gòu)、銀行卡組織，以及其他專業(yè)化外包服務(wù)機構(gòu)作為產(chǎn)品和服務(wù)功能提供的共同參與者則構(gòu)成了銀行卡市場的供給方。由此，一個圍繞銀行卡業(yè)務(wù)運作提供各類服務(wù)、并由不同類型機構(gòu)組成的產(chǎn)業(yè)鏈，隨著銀行卡業(yè)務(wù)規(guī)模化經(jīng)營的加快和社會專業(yè)化分工的深化而逐漸形成。因為收單角色與發(fā)卡機構(gòu)的分離以及銀行卡組織的出現(xiàn)，銀行卡業(yè)務(wù)得到快速發(fā)展。在交易中承擔收單角色和發(fā)卡角色的機構(gòu)也由此開始分離。那時的發(fā)卡機構(gòu)一并承擔著收單機構(gòu)的角色，即在向客戶營銷卡片產(chǎn)品的同時，還要負責拓展能夠受理其卡產(chǎn)品的商戶和網(wǎng)點。銀聯(lián)卡業(yè)務(wù)規(guī)范與技術(shù)標準簡介一歐洲支付委員會關(guān)于交易類型的細分思路十銀行卡組織的業(yè)務(wù)運作九跨行交易糾紛處理機制的應(yīng)用八跨行交易糾紛處理的業(yè)務(wù)運作機制七銀行卡收單業(yè)務(wù)運作流程四 資金清算業(yè)務(wù)運作五 資金清算服務(wù)與管理（賬戶處理）六銀行卡業(yè)務(wù)主要參與主體二 銀行卡發(fā)卡策略一、外部影響因素二、內(nèi)部影響因素三銀行卡業(yè)務(wù)運作一 銀行卡業(yè)務(wù)主要參與主體回顧銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展歷史，不難發(fā)現(xiàn)銀行卡業(yè)務(wù)的參與主體是隨著業(yè)務(wù)的發(fā)展不斷豐富起來的，銀行卡業(yè)務(wù)最初是由發(fā)卡機構(gòu)自體獨立運營的。但隨著持卡客戶的迅速增加以及客戶對受理領(lǐng)域強烈的拓展需求，發(fā)卡機構(gòu)獨立開發(fā)受理環(huán)境的方式已經(jīng)無法支持其業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，相互代理的需求也就隨之出現(xiàn)。但當發(fā)卡和收單機構(gòu)的數(shù)量達到一定規(guī)模，這種機構(gòu)間相互合作的模式必然遭遇到運作的瓶頸，彼此協(xié)調(diào)的成本已經(jīng)成為業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展的重要障礙，擁有跨行轉(zhuǎn)接清算職能的銀行卡組織應(yīng)運而生。同時，專業(yè)的發(fā)卡、收單外包服務(wù)機構(gòu)，也因規(guī)?；?、集約化經(jīng)營既可以降低業(yè)務(wù)成本而又不觸及銀行卡發(fā)卡和收單業(yè)務(wù)核心逐漸成為了銀行卡業(yè)務(wù)運作中的重要參與者。在這一產(chǎn)業(yè)鏈中，如果以銀行卡產(chǎn)品（包括以銀行卡為基礎(chǔ)的服務(wù)）作為核心，我們可以將參與者清晰的劃分為需求方和供給方兩部分。盡管同屬供給方，但發(fā)卡機構(gòu)、收單機構(gòu)、銀行卡組織和專業(yè)化外包服務(wù)機構(gòu)彼此所直接面對的服務(wù)對象卻有所不同。在這些服務(wù)與被服務(wù)機構(gòu)之間，由于擁有分工明確、責任清晰的契約關(guān)系，從而共同構(gòu)成了以銀行卡業(yè)務(wù)為核心，利益共享、合作緊密，同時又在各自領(lǐng)域充分競爭的產(chǎn)業(yè)鏈條。同時，作為政策環(huán)境的制定者和產(chǎn)業(yè)發(fā)展的監(jiān)管者，政府及行業(yè)管理部門的行為也會從外部對銀行卡市場的發(fā)展、秩序的維護產(chǎn)生重要影響。持卡人對銀行卡產(chǎn)品和服務(wù)的偏好，將對產(chǎn)業(yè)的發(fā)展方向產(chǎn)生直接影響。銀行卡產(chǎn)品和服務(wù)作為廣義的商品，其價值的衡量正是體現(xiàn)在對客戶應(yīng)用需求的滿意程度上。因而，在此意義上，整個產(chǎn)業(yè)鏈中參與者的利益來源最終都可以歸結(jié)為客戶的這種廣義消費。客戶一旦成為持卡人并將銀行卡作為主要的支付工具，必然希望能夠在日常經(jīng)濟活動中充分發(fā)揮它的作用，盡量滿足自身的各種支付需求。這既有客戶的自發(fā)性需求，如將早期的ATM取款卡發(fā)展為帶有消費支付功能的借記卡，也有產(chǎn)品提供者創(chuàng)造的引導(dǎo)性需求，如將銀行卡劃分為不同等級引導(dǎo)持卡人不斷向更高端發(fā)展的設(shè)計等。發(fā)卡機構(gòu)作為向持卡人提供產(chǎn)品的服務(wù)主體是銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈中的核心環(huán)節(jié)，其主要職能是設(shè)計和發(fā)行銀行卡產(chǎn)品，做好持卡客戶的管理和賬戶支付風(fēng)險的控制。但要使產(chǎn)品能夠在市場中得到持卡人的廣泛認可和使用，發(fā)卡機構(gòu)通常還要根據(jù)自身經(jīng)營戰(zhàn)略的不同，以及所處環(huán)境和所面臨的客戶群體的差異，在銀行卡產(chǎn)品的選擇和設(shè)計方面因地制宜，努力形成自己產(chǎn)品的特色和競爭優(yōu)勢。在銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展初期，發(fā)卡機構(gòu)除甄選自身目標客戶外，還承擔了一項重要的工作，就是提升客戶及潛在客戶群體對銀行卡產(chǎn)品的認識，強化消費者的用卡意識，讓持卡人認識到使用銀行卡對其所帶來的便利和價值。而如何更好地借助銀行卡組織、專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)等資源形成自身的產(chǎn)品優(yōu)勢，也是當前每個發(fā)卡機構(gòu)面對市場激烈的競爭壓力，挖掘渠道、整合資源、降低成本、尋求特色的新途徑。這一環(huán)境的改善，不但可以促進銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，而且還將加快銀行卡替代現(xiàn)金支付的步伐。這也是為何在研究銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展時，往往會出現(xiàn)“先收單還是先發(fā)卡”這樣類似“先有雞還是先有蛋”這一爭論的主要原因。它既是收單機構(gòu)的客戶，同樣也是產(chǎn)業(yè)鏈中的消費方，更是“銀行卡”業(yè)務(wù)不可或缺的組成部分。二是產(chǎn)業(yè)規(guī)則的實施對象。因此，在各個銀行卡市場中，特約商戶的服務(wù)和管理一直以來都是產(chǎn)業(yè)所關(guān)注的重要內(nèi)容。其主要負責受理網(wǎng)點的建設(shè)、特約商戶的開拓與管理、終端機具的布放、受理交易的處理、商戶交易資金的結(jié)算等活動。收單機構(gòu)對受理端風(fēng)險的甄別控制、上送交易信息的完整準確都是發(fā)卡機構(gòu)開展授權(quán)、控制風(fēng)險、及時清算的前提和保障。隨著銀行卡市場的不斷發(fā)展，一些非金融機構(gòu)作為專業(yè)機構(gòu)已經(jīng)介入收單領(lǐng)域競爭。銀行卡組織作為銀行卡產(chǎn)業(yè)鏈中的樞紐，同時聯(lián)結(jié)發(fā)卡機構(gòu)和收單機構(gòu)兩個核心環(huán)節(jié)，為持卡人和特約商戶銀行卡應(yīng)用提供服務(wù)，有效平衡各參與方在業(yè)務(wù)發(fā)展過程中的權(quán)益，并對產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中引入的專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)提供指導(dǎo)，在促進產(chǎn)業(yè)標準化、規(guī)范化健康發(fā)展方面發(fā)揮了組織者和協(xié)調(diào)者的作用。通過建立銀行卡交易信息交換網(wǎng)絡(luò)和統(tǒng)一的系統(tǒng)處理平臺，銀行卡組織向成員機構(gòu)提供了銀行卡交易信息交換、交易資金的清算、統(tǒng)一授權(quán)、品牌營銷、協(xié)助成員機構(gòu)進行風(fēng)險控制及反欺詐等一系列服務(wù)。面對同類機構(gòu)的競爭，銀行卡組織不僅需要密切與發(fā)卡和收單機構(gòu)之間的關(guān)系，還要分別提高持卡人對銀行卡組織品牌的忠誠度以及特約商戶對銀行卡組織品牌卡片的受理意愿。在創(chuàng)新方面，銀行卡組織作為產(chǎn)業(yè)發(fā)展的專業(yè)推動者，通過持續(xù)吸收信息技術(shù)的發(fā)展成果，不斷引入新材料、新工藝、新技術(shù)，推動業(yè)務(wù)創(chuàng)新，升級處理系統(tǒng)，提高業(yè)務(wù)處理效率、降低產(chǎn)業(yè)運作成本，最大效果的推動產(chǎn)業(yè)發(fā)展，提升相對其他支付工具在市場上的競爭能力。其所提供服務(wù)涉及銀行卡業(yè)務(wù)運作中非核心內(nèi)容的各個領(lǐng)域，包括卡片制作、卡片個性化、賬單打印郵寄、商戶拓展與維護、設(shè)備維護、軟硬件技術(shù)服務(wù)、數(shù)據(jù)分析以及相關(guān)咨詢等專業(yè)化服務(wù)。專業(yè)化服務(wù)機構(gòu)的出現(xiàn)，既降低了產(chǎn)業(yè)運作成本，同時也促進了新技術(shù)的應(yīng)用，有效提升了產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新能力，例如卡片生產(chǎn)工藝的創(chuàng)新為發(fā)卡機構(gòu)帶來了異型卡、透明卡等產(chǎn)品；又如通訊技術(shù)的發(fā)展，為受理終端引入了移動服務(wù)功能。這不僅包括處理分工與合作的問題，還包括平衡成本與質(zhì)量的關(guān)系，協(xié)調(diào)個體競爭與產(chǎn)業(yè)利益的關(guān)系等等。宏觀管理者作為社會公眾利益的代表，必然在銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展過程中維護廣大持卡人的利益，同時為銀行卡產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展提供政策支持與法律環(huán)境。這無論是在新興的國內(nèi)市場，還是發(fā)展相對成熟的歐洲市場，相關(guān)法律、法規(guī)和產(chǎn)業(yè)政策一直伴隨銀行卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，不斷在完善和修訂。而銀行卡業(yè)務(wù)每一個重要的發(fā)展階段，都會發(fā)現(xiàn)宏觀管理者的身影。二 銀行卡發(fā)卡策略發(fā)卡策略是指發(fā)卡機構(gòu)管理層在充分了解宏觀經(jīng)濟、社會環(huán)境、法律政策、技術(shù)環(huán)境和市場競爭格局等客觀條件，并深入分析本機構(gòu)所具有的競爭能力、現(xiàn)有經(jīng)營規(guī)模及目標客戶群特點的基礎(chǔ)上，針對本機構(gòu)所確定的基本客戶群及其需求，所制定的擬發(fā)行銀行卡產(chǎn)品和提供相關(guān)服務(wù)的策略。由于發(fā)卡策略直接影響發(fā)卡機構(gòu)后續(xù)工作的具體實施以及相關(guān)經(jīng)營目標的實現(xiàn)，確定發(fā)卡策略需要充分考慮內(nèi)外部客觀條件的影響，既不能盲目冒進，盡量做到發(fā)卡拓展與經(jīng)營管理之間匹配；也不能過于保守，適時把握市場機遇搶占有利時機。一、外部影響因素（一）政策法律環(huán)境影響機構(gòu)發(fā)卡策略的政策因素，主要是指業(yè)務(wù)監(jiān)管當局對開辦銀行卡業(yè)務(wù)資質(zhì)的管理策略。借記卡主要作為關(guān)聯(lián)結(jié)算賬戶的電子支付憑證，發(fā)行資質(zhì)的管理要求相對寬松。在我國境內(nèi)，開辦信用卡業(yè)務(wù)必須獲得監(jiān)管部門審批同意；而在境外一些國家，發(fā)行信用卡還需遵守更多的法律法規(guī)。除業(yè)務(wù)監(jiān)管政策外，國家宏觀經(jīng)濟政策、持卡人權(quán)益保護等相關(guān)法律條款對機構(gòu)制定發(fā)卡策略也有較大影響。這些政策的變化，都是宏觀層面對產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)平衡的一種調(diào)節(jié)，都將對發(fā)卡機構(gòu)制定發(fā)卡策略產(chǎn)生重要影響。整個社會經(jīng)濟的繁榮和增長往往會帶來投資的擴大、就業(yè)機會的增加、人均收入的增長和消費需求的增強。近幾年我國經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展，總體形勢較好，銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展較快，尤其是信用卡，%。這種狀況將直接造成消費和消費信貸的需求下降，壞賬風(fēng)險的上升。（三）信用環(huán)境信用環(huán)境包括硬件和軟件兩個方面。社會征信體系的建立和健全有利于引導(dǎo)社會公眾樹立誠信意識，對惡意違約行為形成約束機制。信用環(huán)境的軟件則主要是指社會對信用消費的態(tài)度和消費者對循環(huán)信貸的需求。而儲蓄型社會消費者往往量入為出，不認可消費信貸，不愿意使用循環(huán)信用，借記卡在銀行卡業(yè)務(wù)中的比重較高，如東南亞一些國家。通常說，在一個銀行卡剛起步的市場，面臨的首要問題是提升客戶辦卡和用卡的意識，并配套必要的受理環(huán)境建設(shè)。隨著市場發(fā)