【正文】 326億元)，坐上了壽險(xiǎn)收入排行第四的位置。而對(duì)于新華人壽，除了和其他中資保險(xiǎn)企業(yè)一樣，都要面臨外資保險(xiǎn)企業(yè)的競爭壓力外，國內(nèi)壽險(xiǎn)企業(yè)位居前三甲的中國人壽、平安人壽和太保人壽是新華人壽短時(shí)期內(nèi)無法超越的大規(guī)模、強(qiáng)實(shí)力的企業(yè)；而曾經(jīng)穩(wěn)坐的位置——第四也受到泰康人壽的威脅。另一方面，我國保險(xiǎn)事業(yè)尚處于起步發(fā)展階段，而外國保險(xiǎn)公司在資金、技術(shù)、險(xiǎn)種等方面占有很大優(yōu)勢(shì)，加之國家和地區(qū)給予的優(yōu)惠條件，我國保險(xiǎn)業(yè)將受到巨大沖擊。為了爭取保戶，保險(xiǎn)公司極有可能降低保險(xiǎn)價(jià)格，加劇保險(xiǎn)市場的競爭，若各公司都紛紛降價(jià)，會(huì)擾亂市場正常的競爭秩序。加之入世所作出的放開保險(xiǎn)市場的承諾，使得壽險(xiǎn)市場在原有中國人壽、平安人壽、太保人壽、新華人壽、泰康人壽及其它中資壽險(xiǎn)企業(yè)的激烈競爭中，吸引了更多的外資壽險(xiǎn)企業(yè)，使得原有的市場競爭變得更加激烈。這是我國保險(xiǎn)業(yè)面臨的一大問題，也是一大機(jī)遇，說明我國的保險(xiǎn)市場還處于原始市場，有著廣闊的發(fā)展空間。在看到快速發(fā)展的同時(shí)，也應(yīng)同樣認(rèn)識(shí)到我國保險(xiǎn)密度(人均保費(fèi))和保險(xiǎn)深度(保費(fèi)收入占GDP的比重)遠(yuǎn)低于世界平均水平，低于很多國家I)列。截至2006年底，全國共有保險(xiǎn)集團(tuán)公司6家、保險(xiǎn)公司98家、再保險(xiǎn)公司5家、保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司9家，其中，壽險(xiǎn)公司46家(含2家專業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司和4家健康險(xiǎn)公司)，中資壽險(xiǎn)公司21家，外資、合資壽險(xiǎn)公司25家。自上個(gè)世紀(jì)八十年代以來，我國保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)歷了一個(gè)從無到有、從弱到強(qiáng)的發(fā)展過程，期間創(chuàng)下了無數(shù)的新記錄。對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的研究與發(fā)展，將會(huì)為保險(xiǎn)業(yè)未來的發(fā)展提供新的增長點(diǎn)。三是保險(xiǎn)業(yè)自身資本規(guī)模有限，無力承保。保險(xiǎn)人不愿承保的原因：一是一旦出現(xiàn)巨大損失，保險(xiǎn)人很可能會(huì)出現(xiàn)償付能力不足的問題。自然災(zāi)害發(fā)生頻率和損失程度的不斷上升，給保險(xiǎn)業(yè)帶來了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。由2003年的“非典”到2005年的‘‘禽流感”，再到2008年罕見的南方雪災(zāi)，一系列的巨災(zāi)給我們國家的生命和財(cái)產(chǎn)造成了很大損失，單從雪災(zāi)來看，此次雪害是50年來最嚴(yán)重的，冰凍災(zāi)害給人民群眾的財(cái)產(chǎn)及生命安全帶來了重大的影響，雪災(zāi)造成皖、湘、鄂、川、貴等lO省份大面積的重大損失。我國某些省市由于其地理環(huán)境復(fù)雜，再加上人為因素的影響，自然災(zāi)害時(shí)有發(fā)生。同時(shí)，隨著保險(xiǎn)資金境外運(yùn)用規(guī)模不斷擴(kuò)大，保險(xiǎn)公司需要更多地關(guān)注匯率變化對(duì)投資收益的影響。近幾年來，保險(xiǎn)公司境外上市、吸引外資參股以及外匯資金注資，使保險(xiǎn)公司外幣資產(chǎn)不斷增加。保險(xiǎn)資金運(yùn)用既要抓住資本市場發(fā)展的機(jī)遇，提高投資收益，也要充分考慮股票市場的復(fù)雜性和不確定性，切實(shí)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。二是資產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響?，F(xiàn)在人們將期待壽險(xiǎn)公司盡早推出高于現(xiàn)行壽險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)定利率的新產(chǎn)品，供投保人選擇，以滿足市場的需求。銀行加息，人們是歡迎的，儲(chǔ)蓄作為理財(cái)工具之一，會(huì)有一定程度的反彈，但對(duì)壽險(xiǎn)產(chǎn)品青睞的態(tài)度將受到一定的影響。一是利率變化對(duì)壽險(xiǎn)業(yè)的影響。基于以上各因素的分析，我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展趨勢(shì)呈現(xiàn)出以下幾個(gè)方面：一是國家政策積極扶持；二是行業(yè)發(fā)展日漸規(guī)范；三是人們投保意識(shí)與投保能力普遍提高；四是競爭政策和發(fā)展氛圍良好；五是保險(xiǎn)市場潛力巨大。再者，當(dāng)前家庭結(jié)構(gòu)的小型化和家庭結(jié)構(gòu)的核心化所帶來的影響，使傳統(tǒng)的血緣關(guān)系已不足以提供足夠的風(fēng)險(xiǎn)保障。因此，保險(xiǎn)企業(yè)設(shè)計(jì)既能激發(fā)、引導(dǎo)和滿足父母對(duì)孩子的關(guān)愛，又能真正保障少年兒童，特別是獨(dú)生子女平安健康成長的各種少兒類產(chǎn)品，就成為今后很長一段時(shí)間市場的焦點(diǎn)。恰恰是18—32歲的人口和33—55歲的人口高峰產(chǎn)生了巨大的保險(xiǎn)需求，并且，現(xiàn)階段的人們由于家庭經(jīng)濟(jì)狀況的改觀和受教育水平的提高，投保意識(shí)與投保能力普遍增強(qiáng)，為壽險(xiǎn)開拓了廣闊的市場。并且我國現(xiàn)在正站在兩次人口高潮帶來的巨大消費(fèi)市場上?，F(xiàn)代金融工具的創(chuàng)新和電子信息技術(shù)的飛速發(fā)展已經(jīng)使不同金融產(chǎn)品之間的功能界限更加模糊，為金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)全方位的金融服務(wù)提供了強(qiáng)有力的技術(shù)支持，同時(shí)也擴(kuò)大了保險(xiǎn)產(chǎn)品的交易范圍，突破了交易地域的限制，打破了傳統(tǒng)由保險(xiǎn)業(yè)壟斷保險(xiǎn)信息的局面，使保險(xiǎn)公司在信息收集、分析和管理方面所具有的比較優(yōu)勢(shì)減弱，使交易成本大幅下降，交易速度加快。近年來，在互聯(lián)網(wǎng)上提供保險(xiǎn)咨詢和銷售保單的網(wǎng)站在歐美大量涌現(xiàn)，網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)務(wù)激增。另外，關(guān)于養(yǎng)老保險(xiǎn)等，將在天津?yàn)I海新區(qū)、浦東開發(fā)區(qū)等地區(qū)進(jìn)行團(tuán)體和個(gè)人養(yǎng)老保險(xiǎn)稅優(yōu)惠政策試點(diǎn)。對(duì)于費(fèi)率市場化的敏感話題，要進(jìn)一步探索建立市場化的費(fèi)率形成機(jī)制，不斷完善相關(guān)法規(guī)和配套措施，穩(wěn)步審慎地在有條件的地區(qū)和個(gè)別險(xiǎn)種展開試點(diǎn)，推動(dòng)壽險(xiǎn)費(fèi)率改革和產(chǎn)品創(chuàng)新。壽險(xiǎn)市場監(jiān)管方面，保監(jiān)會(huì)近日發(fā)布的(2008年人身保險(xiǎn)監(jiān)管工作要點(diǎn)》指出：強(qiáng)化內(nèi)控監(jiān)管，提升壽險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管控水平；大力推進(jìn)分類監(jiān)管，提高監(jiān)管的針對(duì)性、有效性；規(guī)范短期意外險(xiǎn)市場秩序；強(qiáng)化償付能力監(jiān)管，通過這些以防范和化解行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。大力拓展高科技、項(xiàng)目融資、消費(fèi)信貸、出口信用和貨物運(yùn)輸?shù)阮I(lǐng)域的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，探索建立國家政策支持的巨災(zāi)保險(xiǎn)體系。產(chǎn)品方面，要大力發(fā)展保障型產(chǎn)品，穩(wěn)步發(fā)展投資型產(chǎn)品，探索發(fā)展衍生型產(chǎn)品。2006年，政府出臺(tái)了支持保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的三大政策性文件——《國家稅務(wù)局關(guān)于保險(xiǎn)營銷員取得傭金收入征免個(gè)人所得稅問題的通知》，使得保險(xiǎn)營銷員的稅務(wù)普遍減輕；《：國務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)行業(yè)改革發(fā)展的若干意見》《規(guī)劃》明確“十一五”期間，保險(xiǎn)業(yè)要建立現(xiàn)代保險(xiǎn)企業(yè)制度，鞏固已上市保險(xiǎn)企業(yè)改革成果，深入推進(jìn)中國再保險(xiǎn)、中國出口信用保險(xiǎn)公司等保險(xiǎn)企業(yè)改革，積極引入境內(nèi)外戰(zhàn)略投資者，逐步形成國有、民營和外資優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)、相互競爭的多元化保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)體系。保險(xiǎn)正在成為人們生活必需的商品之一。2004年我國GDP總值為159878億元，比2003年增長了10％，2005年和2006年的GDP分別為183863億元、209407億元，每年比前一年的漲幅為10．4％、10．7％?，F(xiàn)階段我國整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢(shì)大好，壽險(xiǎn)是一種個(gè)人金融消費(fèi)品，它的發(fā)展要建立在國民個(gè)人消費(fèi)能力的基礎(chǔ)上，國民整體消費(fèi)水平的有效提升拉動(dòng)了保險(xiǎn)需求的增長和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的增長，構(gòu)成了壽險(xiǎn)發(fā)展的根本動(dòng)力。外國保險(xiǎn)公司的豐富經(jīng)驗(yàn)和優(yōu)質(zhì)服務(wù)，有利于我國保險(xiǎn)公司更新保險(xiǎn)經(jīng)營觀念，加強(qiáng)保險(xiǎn)經(jīng)營管理，提高服務(wù)質(zhì)量，促使保險(xiǎn)市場機(jī)制的形成和管理專業(yè)化；開放的市場也有利于公眾保險(xiǎn)意識(shí)的培育，通過保險(xiǎn)公司間的競爭和宣傳，有利于加大保險(xiǎn)深度。 3．1新華人壽保險(xiǎn)公司的外部環(huán)境分析3．1．1宏觀環(huán)境因素分析(1)經(jīng)濟(jì)因素保險(xiǎn)市場的開放，促使更多的外資保險(xiǎn)公司進(jìn)駐我國，使我國保險(xiǎn)業(yè)與世界保險(xiǎn)業(yè)的聯(lián)系進(jìn)一步加強(qiáng)。保險(xiǎn)經(jīng)營者的結(jié)構(gòu)日益多元化。并且，外國保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國，不僅帶來保險(xiǎn)經(jīng)營技術(shù)，而且也帶來了資金，這一方面可以通過保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提高保險(xiǎn)業(yè)在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的比重，使整個(gè)國家的經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)走向合理化；另一方面通過資本增量的加大而對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)增長帶來實(shí)質(zhì)性的支撐。我國1993—2006年GDP的漲幅趨勢(shì) ，平均漲幅近10％。國民收入水平不斷上升，也能通過主要消費(fèi)品方面得以體現(xiàn)。(2)政策因素有利的政策為壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展提供了強(qiáng)有力的保障。同時(shí)鼓勵(lì)發(fā)展養(yǎng)老、健康、責(zé)任等各類專業(yè)保險(xiǎn)公司，拓寬保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司的資產(chǎn)管理范圍。重點(diǎn)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，完善強(qiáng)制責(zé)任保險(xiǎn)制度，探索保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的有效方式。這些都為壽險(xiǎn)業(yè)的健康快速發(fā)展的創(chuàng)造了有利條件。對(duì)于分類監(jiān)管，要求聯(lián)合保監(jiān)局力量，繼續(xù)全面推進(jìn)壽險(xiǎn)公司法人機(jī)構(gòu)和分支機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。對(duì)于小額保險(xiǎn)，國家將出臺(tái)發(fā)展指導(dǎo)意見，加強(qiáng)與銀行、郵政部門的合作，鼓勵(lì)有條件的壽險(xiǎn)公司進(jìn)行小額保險(xiǎn)試點(diǎn)。(3)科技因素電子信息技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展與運(yùn)用對(duì)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生了巨大的影響，20世紀(jì)90年代以后迅速發(fā)展起來的電子信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)，正在引起保險(xiǎn)業(yè)的一場新的革命，為保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展提供了非常有利的外部環(huán)境。目前，保險(xiǎn)業(yè)借助先進(jìn)的電子信息技術(shù)，利用互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)平臺(tái)所開發(fā)的新的保險(xiǎn)電子商務(wù)模式包括：保險(xiǎn)公司網(wǎng)站、網(wǎng)上保險(xiǎn)超市、網(wǎng)上金融超市、網(wǎng)上風(fēng)險(xiǎn)交易市場和網(wǎng)上風(fēng)險(xiǎn)拍賣市場五種。(4)人文因素我國人壽保險(xiǎn)發(fā)展過程中另一個(gè)影響因素是人口因素，隨著我國居民生活水平以及整體素質(zhì)的不斷提高，對(duì)資金的理財(cái)意識(shí)正在加強(qiáng)，對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知和接受度也不斷加深。上個(gè)世紀(jì)50—70年代爆發(fā)了一次嬰兒出生高潮，出生率達(dá)到半個(gè)世紀(jì)以來的巔峰，80年代開始，雖然實(shí)施了計(jì)劃生育政策，但是由于來自這批50—70年代出生的人口基數(shù)較大，這些年代的子女在70一90年代間構(gòu)成了第二次高峰。從人口年齡結(jié)構(gòu)上看，現(xiàn)階段，少年兒童中獨(dú)生子女的比重越來越大，一個(gè)龐大的特殊的“獨(dú)生子女市場”正在形成。另外，目前我國人口構(gòu)成的一個(gè)顯著趨勢(shì)是人口老齡化，同樣反映到市場上，將使老年人的保險(xiǎn)需求呈現(xiàn)上升趨勢(shì)，如養(yǎng)老保險(xiǎn)、附加醫(yī)療保險(xiǎn)等將會(huì)有很大市場。這對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)來講是一個(gè)很好的市場發(fā)展機(jī)會(huì)。當(dāng)然，現(xiàn)階段由于我國經(jīng)濟(jì)和科技的進(jìn)步，我國壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展也面臨著沉重的壓力和嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。央行已經(jīng)多次提高存貸款利率，利率變化會(huì)對(duì)固定收益的傳統(tǒng)壽險(xiǎn)產(chǎn)品以及儲(chǔ)蓄替代型產(chǎn)品的銷售產(chǎn)生比較大的影響。由于現(xiàn)行的壽險(xiǎn)產(chǎn)品的預(yù)定利率不將再會(huì)吸引投保人，因此壽險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售難度會(huì)更大，尤其是個(gè)人壽險(xiǎn)產(chǎn)品。因此，如何積極應(yīng)對(duì)利率變化對(duì)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展特別是壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的影響是壽險(xiǎn)公司的一項(xiàng)重任。股票等資產(chǎn)價(jià)格上漲雖然有利于提高保險(xiǎn)資金投資收益，但是資產(chǎn)價(jià)格的大幅波動(dòng)也會(huì)對(duì)保險(xiǎn)投資及保險(xiǎn)公司償付能力產(chǎn)生較大影響。三是匯率變化對(duì)保險(xiǎn)資產(chǎn)的影響。人民幣匯率形成機(jī)制改革以來，人民幣對(duì)美元不斷升值，造成了部分保險(xiǎn)公司外幣資產(chǎn)縮水。此外是近些年日益頻繁和嚴(yán)重的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)給保險(xiǎn)市場發(fā)展帶來的挑戰(zhàn)。造成巨大災(zāi)害頻繁發(fā)生的原因既有地震、風(fēng)暴、洪水等自然因素，也有火災(zāi)損失等人為因素，還包括人口密度的增大、受災(zāi)地區(qū)保險(xiǎn)價(jià)值增高等間接因素。因?yàn)?zāi)死亡達(dá)到129人，緊急轉(zhuǎn)移安置166萬人，房屋倒塌48．5萬間，損壞168．6萬間，因?yàn)?zāi)造成的直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)1516．5億元。面對(duì)這一挑戰(zhàn)，保險(xiǎn)市場則顯現(xiàn)出有效承保能力的嚴(yán)重不足。二是對(duì)某些風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)程度較低，缺乏較精確的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估手段，7使保險(xiǎn)人不敢貿(mào)然進(jìn)入巨災(zāi)保險(xiǎn)市場。因此，保險(xiǎn)市場存在著一個(gè)巨大的反差，一方面是傳統(tǒng)保險(xiǎn)市場日趨飽和，可開拓的空間越來越?。涣硪环矫媸蔷逓?zāi)保險(xiǎn)市場上有著遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過目前保險(xiǎn)業(yè)供給能力的巨大潛在需求和現(xiàn)實(shí)需求。3．1．2產(chǎn)業(yè)環(huán)境分析 在國家宏觀調(diào)控的前提下，金融業(yè)進(jìn)入成熟混業(yè)經(jīng)營期，通過資本市場的紐帶將保險(xiǎn)、證券、銀行三大系統(tǒng)統(tǒng)一起來，實(shí)現(xiàn)各類金融市場運(yùn)作相互關(guān)聯(lián)，交互發(fā)展，構(gòu)筑跨領(lǐng)域的金融發(fā)展平臺(tái)。1980年我國保費(fèi)收入為4．6億元，保險(xiǎn)深度(即保費(fèi)收入占GDP的比重)為0．1％，保險(xiǎn)密度(即人均保費(fèi)收入)為0．47元，2006年，全年保費(fèi)總收入5641．5億元，保險(xiǎn)深度為2．8％，保險(xiǎn)密度為431．3元，到了．2007年，保險(xiǎn)業(yè)全年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入7035．8億元。初步形成了國有控股(集團(tuán))公司、股份制公司、專業(yè)性公司、外資保險(xiǎn)公司等多種組織形式并存、公平競爭、共同發(fā)展的市場格局。我國的保險(xiǎn)密度是54美元，遠(yuǎn)低于世界的平均水平512美元，世界排名第72位；保險(xiǎn)密度我國為2．8％，世界平均為8．14％，世界排名第42位(具體見圖3—3和圖3—4)。在行業(yè)自身競爭發(fā)展的同時(shí)，國家及地方政府相繼出臺(tái)的一系列相關(guān)支持政策，也起到了鼓勵(lì)中資保險(xiǎn)公司和吸引外資保險(xiǎn)公司的重要作用。一方面外資企業(yè)的進(jìn)入給我國壽險(xiǎn)企業(yè)造成了很大的威脅：一是加劇保險(xiǎn)市場的競爭。二是使中資保險(xiǎn)企業(yè)受到?jīng)_擊。并且，外國保險(xiǎn)公司進(jìn)入我國保險(xiǎn)市場的目的是占有市場，如果對(duì)其控制不好，極有可能壟斷我國的保險(xiǎn)市場，影響中國民族保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。2006年，泰康以208億元的保費(fèi)規(guī)模排在中國人壽、平安人壽、太保壽險(xiǎn)、新華人壽之后，位居全國第五。轉(zhuǎn)眼間，2008年1月的市場份額就發(fā)生急劇變化。新華人壽在顧客總量、總資產(chǎn)、現(xiàn)有業(yè)務(wù)種類運(yùn)營管理體系及風(fēng)險(xiǎn)控制等方面都面臨著很大的壓力及