人壽保險基本原理-展示頁
2025-07-04 12:56本頁面
【正文】 商品，生命價值很難 有客觀標(biāo)準(zhǔn)。因意外事故或疾病造成生命死亡或身體的殘廢，都會給被保險人及其親屬帶來極大的精神痛苦和經(jīng)濟(jì)損 失，而其潛在的損失更是無法估量的。要綜合非本意、外來、突然三個要素才能構(gòu)成保險意義上的意外事故，三者缺一不可 。如劇烈碰撞后的內(nèi)出血雖然可能當(dāng)時 未發(fā)現(xiàn)，后來因內(nèi)傷而死亡屬于意外事故。 如交通事故而長年逐步形成的職業(yè)病，則不屬于“意外”的范疇。例如：因腦溢血或心臟病的突發(fā)而造成被保險人的 死亡則不屬于意外傷害保險的責(zé)任范圍。(二)外來 是指傷害的原因由于被保險人身體外部作用所引起的。 １、事故的發(fā)生為偶然的； ２、發(fā)生的結(jié)果為偶然的； ３、原因與結(jié)果均為偶然的。具體解釋如下：(一)非本意 是指偶然的、事先不可預(yù)料的事故。三、意外傷害保險意外傷害保險是指被保險人在保險有效期內(nèi)，因遭遇外來的、突然的、非本意的意外事故，對其身體造成劇烈傷害而致殘廢或死亡時，保險公司按照合同約定承擔(dān)給付保險金責(zé)任 。在我國由于目前的醫(yī)療體制等外部環(huán)境的局限，國內(nèi)各家壽險公司在開發(fā)健康險方面步子邁得都相當(dāng)謹(jǐn)慎，近期由于市場競爭的日趨激烈各家公司在健康保險的市場開發(fā)上都有不同程度作為。一般規(guī)定門診次數(shù)、每次門診費用報銷的最高金額；殘疾金保險 該險種一般可作為住院費用保險單的一項附加險；普通醫(yī)療費用保險 健康保險一般包括以下各項費用給付：疾病給付醫(yī)療費給付殘廢或死亡給付根據(jù)其保險范圍不同經(jīng)康保險一般也可分為以下險種：住院費用保險 以某一種特定期間為限且以被保險人仍生存作為給付年金的條件。 年金的給付期間事先已經(jīng)確定的年金保險；（3）短期年金 （2）最低保證年金 按給付期間劃分（1）終生年金 訂約后就立即開始按期支付年金；（2）延期年金 每次均按固定數(shù)額給付年金（2）變額年金 以兩人以上的被保險人全都生存作為年金給付條件。 二人以上的被保險人中至少尚有一人生存作為年金給付的限制條件稱為聯(lián)合最后生存者年金。按被保險人數(shù)劃分：（1）個人年金 保險費在投保時一次性全部交清的年金保險；（2）年繳年金 （四）年金保險所謂年金保險是指保險人在被保險人約定生存期間給付保險金的生存保險，年金保險是以滿足為提供老年以后每年生活費的需要而產(chǎn)生的。例如：20年期的兩全保險是以保單生效日期后滿20年為滿期日，或者年齡為65歲的兩全保險的到期日是只當(dāng)被保險的年齡達(dá)到65歲時為止，當(dāng)被保險人在到期日之前死亡時，保險金額將支付給指定受益人，這樣，不論被保險人在滿期日之前死亡，還是在滿期日之后死亡，其本人或指定受益人都能得到固定的保險金給付。這種保險是由生存保險同死亡保險合并而成的，所以又稱生死合險。生存保險具有較大的儲蓄因素，與其它險種結(jié)合后則可以充分發(fā)揮其功能，這種結(jié)合使人壽保險的險種更能滿足被保險人多方面的需求，有助于人壽保險業(yè)務(wù)的普及與推廣。如果被保險人在此期間內(nèi)死亡，則所交保險費分文不退，其責(zé)任準(zhǔn)備金充做生存到期滿日的其它被保險人的保險金。生命表中的年齡一般到100歲時為止，如果被保險人超過100歲時仍然生存，保險人仍然給付保險金，可見終身壽險的保險期比定期壽險要長，而且必然要給付保險金，因而它的費率要高于定期壽險。 定期保險的保險費低于任何一種人壽保險，從而使投保人可以一種較低廉的保費為代價換取較高額度的保險保障，因而這種保險適合于經(jīng)濟(jì)收入低，且有保險保障需求的客戶。 習(xí)慣上稱為定期保險，是一種以被保險人在約定期間內(nèi)發(fā)生死亡事故而由保險人負(fù)責(zé)給付保險金的保險合同，保險期限為確定的一段時間，如一年、五年、十年，或者被保險人達(dá)到一個確定的年齡，如65歲或70歲。一、人壽保險人壽保險是以人的生死為保險事故的，當(dāng)發(fā)生保險事故時，保險人對被保險人或受益人履行給付保險金的責(zé)任。所謂廣義的人身保險是指關(guān)于人生、老、病、殘、死的所有的保險，包括人壽保險、健康保險、意外保險等；所謂狹義的人身保險，即為人壽保險，以人的生死為保險事故，（不論死亡原因是疾病還是意外傷害），由保險人按照保險合同給付保險金的保險，包括生存保險、死亡保險及生死兩全保險，此外，年金保險亦被視為生存保險的一種?！比松肀ｋU就是以人的壽命和身體作為保險標(biāo)的的一種保險，保險雙方通過訂立合同，以投保人交納一定的保險費為前提條件，在發(fā)生了約定的保險事故或約定期滿時，保險人向被保險人或受益人支付相應(yīng)的保險金。（3）保險是對災(zāi)害事故損失進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補償，這是保險目的，也是保險合同的主要內(nèi)容。這種對保險的釋義，至少揭示了保險的三個基本特點：（1）保險具有互助性質(zhì)，這是就分擔(dān)損失而言。應(yīng)該說，保險的這種表述比較嚴(yán)謹(jǐn)和完整。我國保險學(xué)界，普遍把保險定義為：是以集中起來的保險費建立保險基金，用于對被保險人因自然災(zāi)害或意外事故造成的經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行補償，或?qū)θ松韨?、疾病、年老、喪失工作能力或保險期滿時給付保險金。人壽保險基本原理第一章 人身保險概述第一節(jié) 人身保險的概念了解人身保險之前，首先要了解一下什么是保險。迄今為止，世界各國保險學(xué)者對保險下了各種定義，見仁見智，至今尚無舉世公認(rèn)的保險定義。保險雙方訂立保險合同，投保人按合同規(guī)定向保險人繳付保險費，保險人按合同規(guī)定的責(zé)任范圍對被保險人或受益人履行損失補償或給付保險金的義務(wù)?，F(xiàn)代保險學(xué)者一般從兩方面來解釋保險的定義：從經(jīng)濟(jì)角度上說，保險是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財務(wù)安排；從法律意義上講，保險是一方同意補償另一方損失的合同安排。（2）保險是一種合同行為，這是指保險雙方訂立保險合同。我國的《保險法》第二條規(guī)定：“...保險,是指投保人根據(jù)合同約定,向保險人支付保險費,保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任,或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到合同約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為。人身保險的概念有廣義，狹義之分。第二節(jié) 人身保險的分類人身保險（廣義）根據(jù)其保障范圍，可劃分為：人壽保險、健康保險、意外傷害保險。人壽保險的基本分類如下：（一）死亡保險定期死亡保險 如果期滿后被保險人仍生存，保險人不承擔(dān)給付責(zé)任，保險費也不予返還。終身保險 終身保險是一種不定期的死亡保險，保險人對被保險人提供終身保障，一直負(fù)責(zé)到被保險人死亡為止。（二）生存保險生存保險是以被保險人在某一期間內(nèi)生存為保險事故，按照保險合同的約定給付保險金的保險。生存保險主要是為了使被保險人到一定時間后，可領(lǐng)取一筆保險金以滿足生活中的需要，例如：子女教育費用，婚嫁費用等。（三）兩全
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