【正文】 結(jié)果為偶然的； ３、原因與結(jié)果均為偶然的。如劇烈碰撞后的內(nèi)出血雖然可能當時 未發(fā)現(xiàn)，后來因內(nèi)傷而死亡屬于意外事故。如何來確定人身保險的保險金額呢？以下介紹幾種有關(guān)的理論：(一)經(jīng)濟價值決定說1924年美國賓夕久法尼亞大學(xué)商學(xué)院保險系主任休勃納教授建立了人類生命價值學(xué)說， 他認為人類生命價值就是人體內(nèi)所具的各種經(jīng)濟性力量產(chǎn)生的賺錢能力的貨幣價值。三、保險金的定額給付性人身保險是一種定額保險，當保險事故發(fā)生時，保險人必須按照雙方事先約定的金額給 予賠付，不得有所增減，屬于定額給付性合同，這里要特別強調(diào)的是健康保險中 有一部分屬補償性質(zhì)的，最高不能超過保險金額。這是因為保險 期限越長，給付周期也越長，這樣，逐年積累起來的巨額資金可以進行長期性的投資運用中 或用于長期建設(shè)，所以投資收益是資金積累中不可忽視的重要來源。六、死亡率的變動性人壽保險中，被保險人的死亡率是隨著年齡的增長而年年升高的，不同年齡的死亡率都不相同，年齡越大，死亡率的上升越迅速，以美國1980年CSO 生命表列舉的男女死亡率中可 以很明顯看出這一變化的越勢。 ２０ 表中列明的隨著年齡的增長而增長的死亡率，就是我們通常所說的自然死亡率。正因為人 壽保險中含有儲蓄因素，所以人壽保險的被保險人在保險單的責任準備金額度內(nèi)，可以用保 單作抵押，向保險公司借款。保險人可以在二年內(nèi)來調(diào)查投保人的誠信和其它有關(guān)情況，如果在二年內(nèi)沒有發(fā)現(xiàn)違反誠信原則或行使解除合同的權(quán)利，以后就不能對保險單及投保書的內(nèi)容提 出任何爭議。申請復(fù)效時也 要根據(jù)誠信原則，履行如實告知的義務(wù)，一般說來，復(fù)效時一般要符合以下條件：１、被保險人必須在復(fù)效條款中規(guī)定的時間段里填具復(fù)效申請書２、被保險人必須提供令人滿意的可保性證明，這樣在某種程度上就防止了被保險人的逆選擇傾向３、必須補繳拖欠的保險費及其利息并扣除應(yīng)分配的紅利４、必須歸還所有保險單的抵押貸款５、不曾退保或把保險單換為定期壽險６、必須是在復(fù)效有效期間內(nèi)申請復(fù)效對于被保險人來說，對原有的保險申請復(fù)效比重新取得一份新的保險單更為有利，這是 因為首先由于被保險人年齡增大新簽發(fā)的保險單所訂定的費率較高，條件也更嚴格；其次， 在復(fù)效的同時，原始保單的現(xiàn)金價值也恢復(fù)效力而新簽發(fā)的保險單在生效一二年后才會有現(xiàn) 金價值，因此復(fù)效條款是有利于被保險人的一項特殊權(quán)利。所謂展期保險是指投保人將保單的現(xiàn)金價值(責任準備金)作為一次躉 繳保費，用以投保與原合同同一保險金額的定期死亡保險，一般新合同的保險期限要比原合同縮短，如果現(xiàn)金價值抵充躉繳保費足以維持原保險有效期間，則保險期間不變，如果抵繳后仍有多余，該剩余部分還可附保展期定期生存保險。為了防止過度使用這種 條款，有些保險公司會對使用次數(shù)加以限制。紅利可用于減少續(xù)期應(yīng)繳保險費數(shù)額。要是你的健康狀況欠佳，選擇購買增額保費繳清保 險則更為有利，如果需要額外人壽保險，則可以選擇購買定期保險。 調(diào)整后的保險金額＝約定的保險金額 實交保費/應(yīng)交保費在保險單有效期中發(fā)現(xiàn)被保險人年齡誤報，如果是誤報年齡大于真實年齡而致多繳保險 費時，則無息返還超過部分的保險費，如果誤報年齡小于真實年齡，被保險人則要補交差額 ，以及因此而產(chǎn)生的利息，在真實年齡超過保險公司規(guī)定的最高承保年齡時，只能使保險合 同無效，保險公司將已收的保險費無息返還給投保人。按照法律術(shù)語解釋，因為人具有強烈保 護自己的天性，所以一般認為死亡是一種非故意行為，此外，自殺是死亡原因之一，編制生 命表時已在考慮了這個因素，并根據(jù)此表計算保險費。所謂保險合同的射幸性，通俗地講，是指：從表面上看，保險 合同是僥幸或碰運氣的合同，在保險合同有效期內(nèi)，保險標的一旦遭受保險責任范圍內(nèi)的事 故，被保險人從保險人那里所得的賠款或給付金額，一般會遠遠超過其所付出的保險費；如 果保險標的未遭受任何保險責任范圍內(nèi)的事故，投保人將只付出保險費而無任何收入。 單務(wù)合同是指只有一方要作出法律上要強制執(zhí)行的允諾。保險合同屬于要式合同，被保險人只有依照保險條款，表示 同意投?；虿煌侗＃荒芴岢鲎约核璧谋ｋU條款，或修改其中的內(nèi)容，即使被保險人有某 種特殊要求，也只能采用保險人事先準備的附加條款作為對原有條款的補充，或另附特別約 定批單。英國把可保利益解釋為金錢 利益，而親屬關(guān)系則不一定能構(gòu)成可保利益。陳述的法律意義在于，如果陳述隱瞞了實質(zhì)性 的重要事實或虛報情況，保險人可以宣布保險合同無效。（三）近因原則所謂近因，不是指最初的原因，也不是最終的原因，而是一種能動而有效的原因；既是 指原因和結(jié)果之間有直接的聯(lián)系，又指原因十分強大有力，以致在一連串事件中，人們從各 個階段上可以邏輯地預(yù)見下一事件，直到發(fā)生意料中的結(jié)果；如果有數(shù)種原因同時起作用， 近因是導(dǎo)致該結(jié)果的起決定作用或強有力的原因。除上述的基本原則外，在一般的保險合同中，還有分攤原則，代位求償原則（是補償原則派生出來的兩個原則）但是，這兩種原則不適用于人壽保險，所以，我們在這里就不一一 陳述。 目前，在保險學(xué)術(shù)界中提出了關(guān)于“寄與度”的理論，就是對近因原則的變通運用，也是對 上述案例進行判定的一種方法，所謂“寄與度”，簡單地說就是分析導(dǎo)致事故發(fā)生的各種原 因中，每一個原因所占的程度和比例，根據(jù)保險事故所占比例的大小來決定保險金賠付的比 例。”在美國，關(guān)于陳述的解釋，比較有利 于被保險人，一些州規(guī)定，即使錯誤陳述了重要事實，除非懷有欺騙意圖或者已造成了損失，否則不會使保險單失效。日本、法國則堅持同意主義，只要被保險人同意即可，而我 國保險法第五十二條規(guī)定：投保人對本人、配偶、子女、父母以及有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者撫養(yǎng)關(guān) 系的家庭其它成員、近親屬具有保險利益，如果被保人同意投保人為其投保，也視為具有保 險利益。二、保險合同的基本原則（一）可保利益原則可保利益又稱保險利益，是指投保人或被保險人對于保險標的（對象）具有法律上認可 的或經(jīng)濟上的利害關(guān)系。雖 然被保險人必須繳付保險費，但在法律上不能強制他們繳付。對保險申請人來說，這是一種期待利益，即無論損失發(fā)生與否，保險申請人對其保險標的都有了經(jīng)濟保障。第五節(jié) 人身保險合同一、保險合同的概念與特點（一）保險合同的概念保險合同是保險關(guān)系雙方當事人為實現(xiàn)經(jīng)濟保障目的，明確相互之間權(quán)利義務(wù)的一種具 有法律約束力的書面協(xié)議。（二）按約定期限向受益人分期給付保險金及利息，如果第一受益人在未領(lǐng)完全部保險 金之前死亡，則把其余保險金付給第二受益人。一般 情況下，在合同訂立時不要求核實年齡，只是在發(fā)生保險事故或者在年金保