我國商業(yè)銀行消費信貸的外部環(huán)境建設-深圳金融信息網-展示頁
2025-06-29 05:24本頁面
【正文】 用制度的建設基本上有三種形式：一是以中央銀行建立的消費信貸登記制度為主體的國家信用體系，如德國、法國等；二是以商業(yè)征信公司為主體形成的國家信用體系，如美國的個人征信公司、追賬公司等；三是以銀行協(xié)會建立的會員制征信機構與商業(yè)性征信機構共同組成的國家信用體系，如日本等。我國商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務面臨的社會信用環(huán)境與國外銀行不同，主要表現在我國目前尚無全社會性的個人信用制度，社會信用意識缺乏，銀行缺乏消費者的個人資料，難以對消費者的個人信用做出恰當的評級，不能很好的測量評估違約風險。因此，建立完善的消費信貸風險管理制度，降低該業(yè)務的風險就成為我國商業(yè)銀行的一項首要任務，而其中很重要的一項工作就是要建設與完善商業(yè)銀行消費信貸的外部環(huán)境。我國商業(yè)銀行消費信貸的外部環(huán)境建設王飛 熊鵬 目前，消費信貸已經成為許多國家和地區(qū)商業(yè)銀行主要的貸款業(yè)務，它在商業(yè)銀行貸款業(yè)務中利潤最高，成為商業(yè)銀行的重要利潤來源。但是，消費信貸面對的是極其分散的消費者，單個貸款額較小，貸款期限長，和其他銀行業(yè)務一樣也面臨著一系列風險，如違約風險、利率風險、流動性風險及操作風險等。一、建設個人信用制度消費信貸的發(fā)展必須以良好的信用環(huán)境與規(guī)范的信用秩序為依托。因此，商業(yè)銀行開展消費信貸首先需要建立一個完善的個人信用制度。目前，在我國按照第一種模式建立一套個人信用調查和報告系統(tǒng)，相應的投資和維護費用很大，國家財政負擔較重，而且市場化程度較低，難免會缺乏效率；如果按照第二種模式，由于我國有關個人數據開放的法律、法規(guī)不健全，純粹的商業(yè)化運作可能帶來信用數據收集的困難，從而制約個人信用制度的建設。在這種模式下，初期利用政府的權威性推動征信機構的建設，強制掌握數據信息的機構開放信息，政府為征信機構的運作創(chuàng)造良好的市場環(huán)境；同時注意保持征信機構的獨立性，逐步成立全國性個人信用信息數據交換中心，建立全國性的征信公司。圖1顯示了我國征信公司的建設流程：其它業(yè)務信息其他機構聯合 銀行信用數據庫區(qū)域信用數據庫全國信用數據庫信 用 卡 個人賬戶區(qū)域征信公司全國征信公司圖1 征信公司的建設步驟，建立標準化的個人信用數據庫。世界各國的征信市場上，個人信用信息數據庫由征信公司自己建立并經營是主流方式，而對于我國來講，個人信用信息分散在金融、財政、工商、政法以及其他部門，且互相封閉，互不溝通，因而個人信用數據庫的建設需要借助政府的強制力，由政府強制有關部門開放個人信用信息，實現個人信用信息資源的共享，建立個人信用信息數據庫。首先，在銀行內部以個人儲蓄實名制及信用卡個人信息資料為基礎，實行個人信貸登記制度，推行個人信用實碼制。為此，首先要推廣信用卡的使用范圍，使信用卡成為每個具有行為能力公民的完整的個人信用
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