【正文】 (三)辦理國內(nèi)外結(jié)算； (四)辦理票據(jù)承兌與貼現(xiàn)； (五)發(fā)行金融債券； (六)代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券； (七)買賣政府債券、金融債券； (八)從事同業(yè)拆借； (九)買賣、代理買賣外匯； (十)從事銀行卡業(yè)務(wù)； (十一)提供信用證服務(wù)及擔(dān)保； (十二)代理收付款項及代理保險業(yè)務(wù)； (十三)提供保管箱服務(wù)； (十四)經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。 (5)依法經(jīng)營，不得損害社會公益的原則。 (3)保障存款人的合法權(quán)益不受侵犯的原則?！渡虡I(yè)銀行法》第五條規(guī)定：“商業(yè)銀行與客戶的業(yè)務(wù)往來，應(yīng)當(dāng)遵循平等、自愿、公平和誠實信用的原則。 第三，效益性原則：效益性原則是指商業(yè)銀行在開展放款業(yè)務(wù)和投資業(yè)務(wù)時須仔細(xì)核算銀行利潤，利高的資產(chǎn)項目多做快做，利薄或者無利的項目少做或者不做，以保證銀行資產(chǎn)收益和市場競爭能力。銀行的放款應(yīng)當(dāng)對長期貸款、中期貸款和短缺貸款保持適當(dāng)?shù)谋壤?，其中還應(yīng)特別注重銀行保持一定的流動資產(chǎn)，以應(yīng)付支付還債的需要。《商業(yè)銀行法》規(guī)定商業(yè)銀行的資金只能投資國債資產(chǎn)，而不能投資公司債券，以保證銀行資產(chǎn)在投資上的絕對安全?！渡虡I(yè)銀行法》第四條規(guī)定，商業(yè)銀行以安全性、流動性、效益性為經(jīng)營原則，實行自主經(jīng)營，自擔(dān)風(fēng)險，自負(fù)盈虧，自我約束。各分支機(jī)構(gòu)在總行的授權(quán)范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)，對外先以自己經(jīng)營管理的財產(chǎn)承擔(dān)民事責(zé)任，不足部分由總行承擔(dān)。 19. 商業(yè)銀行的組織形式有哪些？ 答：商業(yè)銀行的組織形式有兩種：第一種是銀行有限責(zé)任公司，股東以其出資額為限對銀行的債務(wù)承擔(dān)責(zé)任，該銀行以其全部資產(chǎn)對外承擔(dān)責(zé)任；第二種是銀行股份有限公司，銀行的全部資本劃分為等額股份，股東以其所持股份為限對銀行承擔(dān)責(zé)任，銀行以其全部資產(chǎn)對外承擔(dān)責(zé)任。 第三，不安抗辯權(quán)：應(yīng)當(dāng)先履行債務(wù)的當(dāng)事人，有確切證據(jù)證明對方有下列情形之一的，可以中止履行：①經(jīng)營狀況嚴(yán)重惡化；②轉(zhuǎn)移財產(chǎn)、抽逃資金，以逃避債務(wù)；③喪失商業(yè)信譽(yù)；④有喪失或者可能喪失履行債務(wù)能力的其他情形。 第二，先履行抗辯權(quán)：當(dāng)事人互負(fù)債務(wù)，有先后履行順序，先履行一方未履行的，后履行一方有權(quán)拒絕其履行要求。一方在對方履行之前有權(quán)拒絕其履行要求。一方以欺詐、脅迫的手段或者乘人之危，使對方在違背真實意思的情況下訂立的合同，受損害方有權(quán)請求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)變更或者撤銷。格式條款與非格式條款不一致的，應(yīng)當(dāng)采用非格式條款。 15. 什么情形導(dǎo)致合同的免責(zé)條款無效？ 答：《合同法》第五十三條規(guī)定，合同中的下列免責(zé)條款無效： (1)造成對方人身傷害的； (2)因故意或者重大過失造成對方財產(chǎn)損失的 16. 如何處理合同中的爭議？ 答：按照通常的理解予以解釋。書面形式包括：合同書、信件、數(shù)據(jù)電文（電報、電傳、傳真、電子數(shù)據(jù)交換、電子郵件）。格式條款和非格式條款不一致的，應(yīng)當(dāng)采用非格式條款。對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。《合同法》第二條第一款規(guī)定：“本法所稱合同是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。 第四，指定代理的人民法院或者指定單位取消指定； 第五，由其他原因引起的被代理人和代理人之間的監(jiān)護(hù)關(guān)系消滅。 10. 什么情形下代理會終止？ 答：有下列情形之一的，委托代理終止： 第一，代理期間屆滿或者代理事務(wù)完成； 第二，被代理人取消委托或者代理人辭去委托； 第三，代理人死亡； 第四，代理人喪失民事行為能力； 第五，作為被代理人或者代理人的法人終止。 第四，第三人知道行為人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)已終止還與行為人實施民事行為給他人造成損害的，由第三人和行為人負(fù)連帶責(zé)任。 第二，代理人不履行職責(zé)而給被代理人造成損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)民事責(zé)任。未經(jīng)追認(rèn)的行為，由行為人承擔(dān)民事責(zé)任。事先沒有取得被代理人同意的，應(yīng)當(dāng)在事后及時告訴被代理人，如果被代理人不同意，由代理人對自己所轉(zhuǎn)托的人的行為負(fù)民事責(zé)任，但在緊急情況下，為了保護(hù)被代理人的利益而轉(zhuǎn)托他人的除外。委托書授權(quán)不明的，被代理人應(yīng)當(dāng)向第三人承擔(dān)民事責(zé)任，代理人負(fù)連帶責(zé)任。法律規(guī)定用書面形式的，應(yīng)當(dāng)用書面形式?！? 8．什么是委托代理？ 答：委托代理的基礎(chǔ)法律關(guān)系一般是委托合同關(guān)系?！睹穹ㄍ▌t》第六十四條規(guī)定：“代理包括委托代理、法定代理和指定代理。 代理的特征：第一，代理人須在代理權(quán)限內(nèi)實施代理行為；第二，代理人須以被代理人的名義實施代理行為；第三，代理行為必須是具有法律效力的行為；第四，代理行為須直接對被代理人發(fā)生效力；第五，代理人在代理活動中具有獨立的法律地位。被代理人對代理人的代理行為，承擔(dān)民事責(zé)任。 6．什么是代理？代理有何特征？ 答：《民法通則》第六十三條規(guī)定：公民、法人可以通過代理人實施民事法律行為。無民事行為能力人、限制民事行為能力人的監(jiān)護(hù)人是他的法定代理人。 第三，無民事行為能力人：不滿十周歲的未成年人是無民事行為能力人，由他的法定代理人代理民事活動。． 第二，限制民事行為能力人：十周歲以上的未成年人是限制民事行為能力人，可以進(jìn)行與他的年齡、智力相適應(yīng)的民事活動；其他民事活動由他的法定代理人代理，或者征得他的法定代理人的同意。我國《民法通則》對自然人的民事行為能力根據(jù)自然人的年齡和智力狀況作了如下分類： 第一，完全民事行為能力人：十八周歲以上的公民是成年人，具有完全民事行為能力，可以獨立進(jìn)行民事活動，是完全民事行為能力人。自然人有了民事權(quán)利能力，還必須具有相應(yīng)的民事行為能力，才能以自己的行為享有民事權(quán)利、承擔(dān)民事義務(wù)。自然人的民事權(quán)利能力，是指法律賦予自然人參加民事法律關(guān)系、享有民事權(quán)利、承擔(dān)民事義務(wù)的資格，具有平等性、不可轉(zhuǎn)讓性等特征，始于出生終于死亡。 5．《民法通則》對自然人的民事權(quán)利能力和民事行為能力作了什么樣的規(guī)定？ 答：①自然人的民事權(quán)利能力。當(dāng)法律規(guī)定不足時，應(yīng)當(dāng)依據(jù)誠實信用原則進(jìn)行彌補(bǔ)。誠實信用原則是民事活動中最核心、最基本的原則。平等的民事法律主體之間進(jìn)行的民事法律活動，應(yīng)當(dāng)遵循民事法律的自愿、公平、等價有償、誠實信用的原則。 第三，和個人理財有關(guān)的部門規(guī)章主要有《中華人民共和國外資銀行管理條例實施細(xì)則》、《個人外匯管理辦法實施細(xì)則》、《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》、《商業(yè)銀行開辦代客境外理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《商業(yè)銀行外部營銷業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》、《商業(yè)銀行代客境外理財業(yè)務(wù)外匯管理操作規(guī)程》、《證券投資基金銷售管理辦法》等。 2．涉及個人理財?shù)姆伞⒎ㄒ?guī)有哪些？ 答：第一，和個人理財有關(guān)的法律主要包括：《中華人民共和國民法通則》、《中華人民共和國合同法》、《中華人民共和國中國人民銀行法》、《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國證券法》、《中華人民共和國證券投資基金法》、《中華人民共和國保險法》、《中華人民共和國信托法》、《中華人民共和國個人所得稅法》、 《中華人民共和國反洗錢法》、 《中華人民共和國物權(quán)法》等。制定部門規(guī)章是為了執(zhí)行法律或者國務(wù)院的行政法規(guī)對具體行政事項的規(guī)定。行政法規(guī)不得與法律相抵觸，其法律地位和效力低于國家法律。 個人理財?shù)诎苏轮攸c難點 第八章 個人理財業(yè)務(wù)相關(guān)法律法規(guī) 1．涉及個人理財?shù)姆?、法?guī)從法律法規(guī)制定的主體來分，可以分為哪幾個層次？ 答：一是由全國人大或全國人大常委會制定和修改的法律。 二是由國家最高行政機(jī)關(guān)即國務(wù)院根據(jù)憲法和法律制定的有關(guān)行政管理方面的規(guī)范性文件，即行政法規(guī)。 三是由國務(wù)院組成部門及直屬機(jī)構(gòu)在它們的職權(quán)范圍內(nèi)制定的部門規(guī)章。其法律地位和效力低于行政法規(guī)。 第二，和個人理財有關(guān)的行政法規(guī)有《中華人民共和國外資銀行管理條例》、《期貨交易管理條例》等。 3．什么是民事法律行為？民事法律行為遵循哪些原則？ 答：民事法律行為是指公民或者法人設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利和民事義務(wù)的合法行為。 4．什么是誠實信用原則？ 答：誠實信用原則是指民事活動中，民事主體應(yīng)該誠實、守信用，正當(dāng)行使權(quán)利和義務(wù)。誠實信用原則和公平原則一樣，是市場活動中重要的道德規(guī)范，也是道德規(guī)范在法律上的表現(xiàn)。開展個人理財業(yè)務(wù)必須遵守民事法律的基本原則。自然人是基于出生而取得民事主體資格的人，包括本國公民、外國公民和無國籍人。 ②自然人的民事行為能力。自然人的民事行為能力是指自然人能夠以自己的行為獨立參加民事法律關(guān)系、行使民事權(quán)利和設(shè)定民事義務(wù)的資格。十六周歲以上不滿十八周歲的公民，以自己的勞動收入為主要生活來源的，視為完全民事行為能力人。不能完全辨認(rèn)自己行為的精神病人是限制民事行為能力人，可以進(jìn)行與他的精神健康狀況相適應(yīng)的民事活動；其他民事活動由他的法定代理人代理，或者征得他的法定代理人的同意。不能辨認(rèn)自己行為的精神病人是無民事行為能力人，由他的法定代理人代理民事活動。個人理財業(yè)務(wù)的客戶應(yīng)當(dāng)是完全民事行為能力的自然人，以及無民事行為能力人、限制民事行為能力人的法定代理人。代理人在代理權(quán)限內(nèi)，以被代理人的名義實施民事法律行為。依照法律規(guī)定或者按照雙方當(dāng)事人約定，應(yīng)當(dāng)由本人實施的民事法律行為，不得代理。 7．代理的種類有哪些？ 答：根據(jù)代理權(quán)產(chǎn)生的根據(jù)不同，可以將代理分為委托代理、法定代理和指定代理。委托代理人按照被代理人的委托行使代理權(quán)，法定代理人依照法律的規(guī)定行使代理權(quán)，指定代理人按照人民法院或者指定單位的指定行使代理權(quán)。民事法律行為的委托代理，可以用書面形式，也可以用口頭形式。書面委托代理的授權(quán)委托書應(yīng)當(dāng)載明代理人的姓名或者名稱、代理事項、權(quán)限和期間，并由委托人簽名或者蓋章。 委托代理人為被代理人的利益需要轉(zhuǎn)托他人代理的，應(yīng)當(dāng)事先取得被代理人的同意。 9．代理的法律責(zé)任是什么？ 答：第一，沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后的行為，只有經(jīng)過被代理人的追認(rèn)，被代理人才承擔(dān)民事責(zé)任。本人知道他人以本人名義實施民事行為而不作否認(rèn)表示的，視為同意。 第三，代理人和第三人串通，損害被代理人的利益的，由代理人和第三人負(fù)連帶責(zé)任。 第五，代理人知道被委托代理的事項違法仍然進(jìn)行代理活動的，或者被代理人知道代理人的代理行為違法不表示反對的，由被代理人和代理人負(fù)連帶責(zé)任。 有下列情形之一的，法定代理或者指定代理終止： 第一，被代理人取得或者恢復(fù)民事行為能力； 第二，被代理人或者代理人死亡； 第三，代理人喪失民事行為能力。 11. 什么是合同？ 答：合同是當(dāng)事人之間權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議?！? 12. 什么是格式條款？ 答：格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時未與對方協(xié)商的條款。對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。 13. 合同的形式有哪些？ 答：書面、口頭、其他形式。 14. 什么情形導(dǎo)致合同無效？ 答：有下列情形之一的，合同無效： (1)一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益； (2)惡意串通，損害國家、集體或者第三人利益； (3)以合法形式掩蓋非法目的； (4)損害社會公共利益； (5)違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定。有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋。 17. 什么是可撤銷合同？ 答：簽訂的合同有下列情形時，當(dāng)事人一方有權(quán)請求人民法院或者仲裁機(jī)構(gòu)變更或者撤銷： (1)因重大誤解訂立的； (2)在訂立合同時顯失公平的。 18. 合同履行的抗辯權(quán)有哪些？ 答：第一，同時履行抗辯權(quán)：當(dāng)事人互負(fù)債務(wù)，沒有先后履行順序的，應(yīng)當(dāng)同時履行。一方在對方履行債務(wù)不符合約定時，有權(quán)拒絕其相應(yīng)的履行要求。先履行一方履行債務(wù)不符合約定的