【正文】 ，易綱（2014）作為全國政協(xié)委員、中國人民銀行副行長也在2014年的“兩會(huì)”中表示，對(duì)余額寶等金融產(chǎn)品的創(chuàng)新之舉要予以支持和容忍，并采取適當(dāng)?shù)拇胧┮龑?dǎo)和防范由此帶來的可能性市場風(fēng)險(xiǎn)。由此看出，目前我國的互聯(lián)網(wǎng)金融還處于被關(guān)注和被討論的階段，并沒有進(jìn)入系統(tǒng)的理論研究階段。不管是政府還是普通百姓，相信沒有人不知道“余額寶”的。國外許多網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)為了減少信用的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)那些無擔(dān)保的貸款者硬性要求貸款人必須在三年以上未出現(xiàn)任何道德風(fēng)險(xiǎn)。Chircu 和 Kauman (2000),Sunday Telegraph（2006）認(rèn)為就貸款的時(shí)效性而言，網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)更快審核，而且利率相對(duì)更低，這兩點(diǎn)足以吸引那些被銀行遺忘的中小投資者。Hadlock (2002)和 James ，Denis (2003)和 Mihov 認(rèn)為很多銀行在審核客戶申請(qǐng)的貸款時(shí)，會(huì)對(duì)客戶公司的信用及其財(cái)務(wù)情況進(jìn)行評(píng)定，但實(shí)際情況卻是許多貸款的公司處于業(yè)務(wù)發(fā)展的初級(jí)階段，信息不透明或者是不完善，銀行為了防范于未然會(huì)刻意提高企業(yè)貸款的利率，加重貸款人的壓力，許多貸款企業(yè)往往不愿意接受這種高額利率；專業(yè)的網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)通過降低交易成本為此類公司提供了很好的平臺(tái)，更多的貸款人通過網(wǎng)絡(luò)貸款獲得了優(yōu)惠的貸款利率。Davis (2001)觀點(diǎn)認(rèn)為貸款組織者通過信息采納、適配和監(jiān)管等方式為市場上資金的需求和供給提供橋梁和紐帶，屬于新型的中介模式。互聯(lián)網(wǎng)貸款在國外相對(duì)更完善，網(wǎng)絡(luò)借貸公司會(huì)成立專門的貸款小組對(duì)貸款人做專業(yè)指導(dǎo)，以使貸款違約的情況減少。金融管制的疏漏無形中影響著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展和崛起，監(jiān)管的各種問題也愈發(fā)顯現(xiàn)。 Haywood (1986)的觀點(diǎn)認(rèn)為，人們對(duì)金融的需求程度是隨著社會(huì)資產(chǎn)量的遞增而增長的，這種需求的增長主動(dòng)影響著金融機(jī)構(gòu)的形成，導(dǎo)致新生業(yè)務(wù)的出現(xiàn)，比如互聯(lián)網(wǎng)金融。這方面研究的理論意義很大。（2）傳統(tǒng)商業(yè)銀行的創(chuàng)新在一定程度上會(huì)影響和促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，刺激互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)一步向前探索，進(jìn)而對(duì)新興金融活動(dòng)的創(chuàng)新活動(dòng)起到一定的推動(dòng)作用。在傳統(tǒng)商業(yè)銀行受到的沖擊和啟示中總結(jié)有利因素，進(jìn)而迫使傳統(tǒng)商業(yè)銀行改革創(chuàng)新，推動(dòng)金融革新，以實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行可持續(xù)健康發(fā)展。傳統(tǒng)金融和現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)金融之間的發(fā)展雖然充斥著一定的矛盾，但未來金融業(yè)要發(fā)展更重要的是要合理融合二者的優(yōu)勢，利用新興互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢為傳統(tǒng)金融提供新鮮血液，促進(jìn)金融業(yè)健康、有序、高效、科學(xué)、現(xiàn)代化發(fā)展。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)，金融商業(yè)銀行，影響及對(duì)策互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)銀行影響及對(duì)策作者：日期：中 文 摘 要本文主要分析互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響，從回顧國內(nèi)外學(xué)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的看法和對(duì)商業(yè)銀行影響的文獻(xiàn)出發(fā)，簡要介紹互聯(lián)網(wǎng)、金融、互聯(lián)網(wǎng)金融及其各產(chǎn)業(yè)的特點(diǎn)、各產(chǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)的融合度，進(jìn)而對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生的原因進(jìn)行分析，為互聯(lián)網(wǎng)對(duì)金融業(yè)的沖擊影響奠定基礎(chǔ)，對(duì)中國、美國互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀的分析與對(duì)比，介紹不同國家產(chǎn)生的不同業(yè)務(wù)模式。在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展壯大的基礎(chǔ)上，對(duì)其進(jìn)行分析和梳理，明確互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融競爭的必然性，闡述互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行的刺激，主要涉及互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行所處金融地位、經(jīng)營模式、服務(wù)模式、經(jīng)營理念以及收入來源等方面的影響，在面臨挑戰(zhàn)的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)銀行業(yè)變革的推動(dòng)力很強(qiáng)，基于此，本文針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的影響一一給出了應(yīng)對(duì)策略、意見或建議，進(jìn)而提出完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的相關(guān)政策建議，打造和諧穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。AbstractThis paper mainly analyzes the influence of the Internet Finance for mercial banks, from reviewing the domestic and overseas scholars views on Internet financial development and on the influence of Commercial Bank of the literature, briefly introduce the Internet, financial, financial and industrial characteristics of the Internet, the Internet industry and the degree of fusion, then to analyze the causes of Internet Financial emerge as the times require, as the impact of the Internet on the financial industry influence and lay the foundation, analysis and parison of China, USA Internet financial situation, introduce the different countries have different business models. In the rapid development of the Internet financial expansion basis, analyze and sort out the inevitability of the Internet era, clear mercial banks and Internet financial petition, expounds the Internet Financial on the banks of the stimulus, mainly refers to the influence of the Internet finance of mercial bank financial status, management mode, service mode, management idea and the source of ine etc. in the face of challenges, under the situation of Internet banking, financial impetus for change is very strong, based on this, this paper measures, ments or suggestions for Internet financial one one given the impact on mercial banks, and then puts forward the consummation related policy of Internet financial supervision and management, to create a harmonious and stable economic environment. Keywords: Internet, mercial bank, influence and Countermeasures目 錄中 文 摘 要 iAbstract ii目 錄 iii表 目 次 v第一章 緒論 1第一節(jié) 研究背景 1第二節(jié) 文獻(xiàn)綜述 1一、國外相關(guān)文件綜述 1二、國內(nèi)相關(guān)文件綜述 2第三節(jié) 互聯(lián)網(wǎng)金融概述 4一、 我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀 4二、互聯(lián)網(wǎng)金融的三種形態(tài) 5三、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái) 5第四節(jié) 國外銀行經(jīng)營趨勢、經(jīng)驗(yàn)借鑒 6一、國外商業(yè)銀行的經(jīng)營趨勢 6二、國外商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型經(jīng)驗(yàn)借鑒 9三、我國銀行業(yè)經(jīng)營中的不足之處 11第二章 互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行的沖擊 13第一節(jié) 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行金融地位的沖擊 13第二節(jié) 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營理念的沖擊“鯰魚效應(yīng)” 14第三節(jié) 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行服務(wù)模式的沖擊 14第三章 國有商業(yè)銀行管理現(xiàn)狀和案例分析 16第一節(jié) 工商銀行G 分行經(jīng)營現(xiàn)狀 16第二節(jié) 工商銀行G 分行管理現(xiàn)狀 16第三節(jié) 工商銀行G 分行管理中存在的問題 18第四章 G銀行內(nèi)外部戰(zhàn)略要素分析 21第二節(jié) G銀行優(yōu)勢( strength) 分析 21一、經(jīng)營優(yōu)勢 21二、成本優(yōu)勢 22第二節(jié) G銀行和缺點(diǎn)（Weakness）分析 22一、機(jī)制劣勢 22二、人才劣勢 22三、技術(shù)設(shè)備劣勢 23四、產(chǎn)品劣勢 23第三節(jié) G銀行機(jī)會(huì)(opportunity) 分析 23一、未來幾年保持良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境 23二、金融環(huán)境總體向好 24第四節(jié) G銀行威脅(threads) 分析 24一、金融競爭加劇的挑戰(zhàn) 24二、“行政性洗牌”變數(shù)存在 24三、宏觀調(diào)控對(duì)規(guī)模拓展有一定影響 25第五章 商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)策 26第一節(jié) 商業(yè)銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念 26第二節(jié) 掘金大數(shù)據(jù)，進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融 27第三節(jié) 搭建一站式金融服務(wù)平臺(tái) 27第四節(jié) 完善市場營銷體系 29第五節(jié) 明確戰(zhàn)略導(dǎo)向 29一、風(fēng)險(xiǎn)控制條件下的贏利 30二、規(guī)范管理前提下的壯大 30三、風(fēng)險(xiǎn)管理體系 32第六節(jié) 提高服務(wù)質(zhì)量 33結(jié) 論 34參考文獻(xiàn) 35中文部分： 35英文部分： 37后 記 39表 目 次表31 商業(yè)銀行的信貸相關(guān)部門的管理程序 14表32 商業(yè)銀行各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)層與部門的職稱 14表33信貸審批的具體管理分工情況 15表34 商業(yè)銀行信貸工作的審批環(huán)節(jié) 15表35 商業(yè)銀行的近年業(yè)績表 18 第一章 緒論第一節(jié) 研究背景以商業(yè)銀行為主的傳統(tǒng)金融業(yè)在目前的現(xiàn)代金融體系中仍然占據(jù)著主導(dǎo)地位，但新興互聯(lián)網(wǎng)金融未來的影響不可小覷。由此，研究本文的意義如下：（1）本文以研究當(dāng)今聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展為基礎(chǔ)，分析其對(duì)商業(yè)銀行的影響，并通過分析得出一定啟發(fā)。本研究的實(shí)踐意義很大?，F(xiàn)代新生金融的有序發(fā)展在交易成本方面實(shí)現(xiàn)資源的合理配置是可行的，進(jìn)而為金融創(chuàng)新理論的發(fā)展起到了一定的推動(dòng)作用。第二節(jié) 文獻(xiàn)綜述一、國外相關(guān)文件綜述Greenbaum amp。Gurley Shaw(I960)則認(rèn)為，金融中介的數(shù)量會(huì)直接影響金融行業(yè)的創(chuàng)新程度，金融管制的寬松程度則直接導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)數(shù)量增長的程度，從而影響著金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新。Linetal（2009）， Klafft(2008)兩位學(xué)者的觀點(diǎn)是，互聯(lián)網(wǎng)貸款人的專業(yè)程度直接影響著互聯(lián)網(wǎng)信貸的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)貸款人普遍專業(yè)化差，致使信貸風(fēng)險(xiǎn)高。另外，借款人可以通過互聯(lián)網(wǎng)上的聯(lián)保獲得對(duì)貸款部分的擔(dān)保，直接有效的降低了貸款違約的風(fēng)險(xiǎn)。Hengetal（2007）的觀點(diǎn)則認(rèn)為，當(dāng)今情況下整個(gè)社會(huì)資金總量的增大和流動(dòng)性需求的增大直接導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)金融貸款業(yè)務(wù)P2P 的快速增長。Schenone（2004）、Freedman et al（2008）則專業(yè)研究P2P 模式,他們的觀點(diǎn)認(rèn)為P2P 模式的社會(huì)網(wǎng)絡(luò)性優(yōu)勢是可以使貸款利率降低的，由此認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)貸款比傳統(tǒng)金融中介貸款成本更低，更容易讓貸款者接受。Rainer Bohme 和 Stefanie Potzsch（2010）則專業(yè)研究網(wǎng)絡(luò)貸款中關(guān)于信用風(fēng)險(xiǎn)的控制問題。二、國內(nèi)相關(guān)文件綜述互聯(lián)網(wǎng)金融在我國金融行業(yè)屬于新萌生的模式，其對(duì)金融業(yè)和銀行業(yè)的重大影響在只是在近八個(gè)月顯現(xiàn)，由此不難看出，我國對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的研究相比國外少之甚少，互聯(lián)網(wǎng)金融每時(shí)每刻都在發(fā)生著重大變革，其對(duì)銀行業(yè)和監(jiān)管的沖擊特別大，由此產(chǎn)生的各類問題都受到了重視。甚至是目前“兩會(huì)”中關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的討論也不算少。2014年，作為全國政協(xié)委員、中國人民銀行行長的周小川（2014）就曾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展表示支持態(tài)度，不僅不會(huì)取締余額寶，還將完善對(duì)余額寶等金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管政策。余額寶等金融產(chǎn)品因在流動(dòng)性和價(jià)格波動(dòng)中具有不確定性，由此可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)在不同社會(huì)群體當(dāng)中的評(píng)價(jià)截然不同。在姚文平（2014）對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融本身以及互聯(lián)網(wǎng)融資、銷售平臺(tái)、銀行、保險(xiǎn)、理財(cái)、證券、戰(zhàn)略、監(jiān)管和未來等多方面問題的研究中，對(duì)當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融在全世界范圍內(nèi)的崛起之迅速做了全面系統(tǒng)的分析，姚文平（2014）表示，要以冷靜的態(tài)度來應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，要意識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融將對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)進(jìn)行刺激影響的問題，要正視互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)的積極推動(dòng)作用，金融業(yè)尤其是銀行業(yè)要與互聯(lián)網(wǎng)金融形成戰(zhàn)略聯(lián)盟。要利用聯(lián)盟方的特長在自身競爭力高的領(lǐng)域之外提升自我身的核心競爭力，使聯(lián)盟雙方得以共同發(fā)展、共得回報(bào)。在互聯(lián)網(wǎng)金融的飛速崛起過程中，要鼓勵(lì)創(chuàng)新和完善，要規(guī)范統(tǒng)籌監(jiān)管，要在監(jiān)管主體明確的基礎(chǔ)上強(qiáng)化管理、交叉管理對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體制進(jìn)行不斷的完善。然而央視證券資訊頻道執(zhí)行總編、首席新聞評(píng)論員鈕文新（2014）卻就此保持反對(duì)觀點(diǎn)，他在2014年2月21日發(fā)表的《取締余額寶中！》中表示，余額寶是專吸銀行血液的“吸血鬼”，在獲得2%高利潤的同時(shí)，對(duì)利率市場的平衡和穩(wěn)定產(chǎn)生了嚴(yán)重的干擾，對(duì)銀行的流動(dòng)性和實(shí)業(yè)企業(yè)融資成本產(chǎn)生了嚴(yán)重影響，造成了金融和實(shí)業(yè)之間連續(xù)不斷的惡性循環(huán)，嚴(yán)重時(shí)可導(dǎo)致其發(fā)展的摧毀；整個(gè)中國社會(huì)的融資成本將被余額寶破壞，對(duì)中國經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展有著嚴(yán)重的影響。 謝平將互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展趨勢認(rèn)定為區(qū)別于當(dāng)前金融模式中，銀行模式和資本市場模式著兩種模式之外的第三種模式，其中銀行模式也可稱為銀行金模式；而資本市場模式是指類似于在上交所進(jìn)行的股票交易式的，不經(jīng)過第三方的直接融資模式。也正因此，互聯(lián)網(wǎng)金融被謝平（2014）稱為可與目前兩種金融模式并列的第三種以互聯(lián)網(wǎng)為依托的金融模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展和金融業(yè)的迅速崛起，不少