【正文】 政 策 和 流 程 ? 信 貸 審 批 ? 限 額 /控 制 ? 信 貸 報(bào) 告 … 組 織 ? 獨(dú) 立 性 ? 內(nèi) 部 審 計(jì) ? 培 訓(xùn) ? 業(yè) 績(jī) 評(píng) 估 ? 激 勵(lì) 機(jī) 制 … 方 法 論 ? 評(píng) 級(jí) /評(píng) 分 ? 資 本 分 配 ? RAOC/ 業(yè) 績(jī) 管 理 … 整 合信 貸 風(fēng) 險(xiǎn)管 理技 術(shù)數(shù) 據(jù) 抓 取數(shù) 據(jù) 轉(zhuǎn) 換數(shù) 據(jù) 映 射支 持信 貸 政 策 和 流 程信 貸 審 批限 額 控 制信 貸 報(bào) 告組 織控 制 管 理－ 內(nèi) 部 審 計(jì)－ 培 訓(xùn)交 易 管 理組 合 管 理信 貸 風(fēng) 險(xiǎn) 度 量 工 具 評(píng) 級(jí) 評(píng) 分資 本 分 配業(yè) 績(jī) 管 理14 / 35? 提供給參與信貸流程中的人員理解與實(shí)施信貸政策的工具? 信貸手冊(cè)? 內(nèi)聯(lián)網(wǎng) / CD ? 問(wèn)題的監(jiān)察? 建行需了解不遵守信貸政策的原因并加以解決? 提高省級(jí)分行與總行對(duì)客戶數(shù)據(jù)的共享? 集中貸款審批職能 信貸風(fēng)險(xiǎn)管理流程信貸風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)際上包括兩種流程，即單一貸款交易管理流程和整體信貸資產(chǎn)組合的管理流程。作 業(yè)基 于確 定 、 維 護(hù) 和遵 循 管 理 政 策 管 理資 金 頭 寸 監(jiān) 管資 本 估 價(jià) 、 協(xié) 調(diào) 及實(shí) 施 兼 并 和收 購(gòu)抓 取 和 匯 報(bào)資 產(chǎn) 負(fù) 債 管 理數(shù) 據(jù)產(chǎn) 品定 價(jià)戰(zhàn) 略 規(guī) 劃 功 能 和流 程 預(yù) 算 客 戶申 請(qǐng) 表 格 潛 在 客 戶和 市 場(chǎng) 經(jīng) 濟(jì) 預(yù) 測(cè)結(jié) 果 缺 口 風(fēng) 險(xiǎn)監(jiān) 管 需 求 客 戶業(yè) 績(jī) 數(shù) 據(jù) MIS數(shù) 據(jù) 市 場(chǎng) 研 究數(shù) 據(jù)資 產(chǎn) 負(fù) 債 表和 利 潤(rùn) 預(yù) 測(cè) 融 資 需 求 風(fēng) 險(xiǎn) 收 益/變 動(dòng) 報(bào) 告 交 易 量 預(yù) 計(jì) 定 價(jià)資 產(chǎn) 和 負(fù) 債 波 動(dòng)衡 量 風(fēng) 險(xiǎn) 使 用體 系 報(bào) 告作 業(yè)作 業(yè)基 于基 于確 定 、 維 護(hù) 和遵 循 管 理 政 策 管 理資 金 頭 寸 監(jiān) 管資 本 估 價(jià) 、 協(xié) 調(diào) 及實(shí) 施 兼 并 和收 購(gòu)抓 取 和 匯 報(bào)資 產(chǎn) 負(fù) 債 管 理數(shù) 據(jù)產(chǎn) 品定 價(jià)戰(zhàn) 略 規(guī) 劃 功 能 和流 程 預(yù) 算 客 戶申 請(qǐng) 表 格 潛 在 客 戶和 市 場(chǎng) 經(jīng) 濟(jì) 預(yù) 測(cè)結(jié) 果 缺 口 風(fēng) 險(xiǎn)監(jiān) 管 需 求 客 戶業(yè) 績(jī) 數(shù) 據(jù) 數(shù) 據(jù) 市 場(chǎng) 研 究數(shù) 據(jù)資 產(chǎn) 負(fù) 債 表和 利 潤(rùn) 預(yù) 測(cè) 融 資 需 求 風(fēng) 險(xiǎn) 收 益變 動(dòng) 報(bào) 告 交 易 量 預(yù) 計(jì) 定 價(jià)資 產(chǎn) 和 負(fù) 債 波 動(dòng)衡 量 風(fēng) 險(xiǎn) 使 用體 系 報(bào) 告確 定 、 維 護(hù) 和遵 循 管 理 政 策 管 理資 金 頭 寸 監(jiān) 管資 本 估 價(jià) 、 協(xié) 調(diào) 及實(shí) 施 兼 并 和收 購(gòu)抓 取 和 匯 報(bào)資 產(chǎn) 負(fù) 債 管 理數(shù) 據(jù)產(chǎn) 品定 價(jià)戰(zhàn) 略 規(guī) 劃 功 能 和流 程 預(yù) 算 客 戶申 請(qǐng) 表 格 潛 在 客 戶和 市 場(chǎng) 經(jīng) 濟(jì) 預(yù) 測(cè)結(jié) 果結(jié) 果 缺 口 風(fēng) 險(xiǎn)監(jiān) 管 需 求 客 戶業(yè) 績(jī) 數(shù) 據(jù) 數(shù) 據(jù) 市 場(chǎng) 研 究數(shù) 據(jù)資 產(chǎn) 負(fù) 債 表和 利 潤(rùn) 預(yù) 測(cè) 融 資 需 求 風(fēng) 險(xiǎn) 收 益變 動(dòng) 報(bào) 告 交 易 量 預(yù) 計(jì) 定 價(jià)資 產(chǎn) 和 負(fù) 債 波 動(dòng)衡 量 風(fēng) 險(xiǎn) 使 用體 系 報(bào) 告12 / 3513 / 35信貸風(fēng)險(xiǎn)管理基于畢博的全球最佳實(shí)踐，商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理包括以下四個(gè)主要組成部分： 下面，我們將逐一陳述這四部分。主要采用模擬分析法，目前應(yīng)用較多的模型包括：凈收入敏感性模型和權(quán)益經(jīng)濟(jì)價(jià)值模型。分析和檢查銀行資產(chǎn)負(fù)債表，主要采取兩類分析方法：? 靜態(tài)分析－在一個(gè)時(shí)點(diǎn)上分析資產(chǎn)負(fù)債表的結(jié)構(gòu)，包括缺口分析和持 續(xù)期分析。KPI）?管 理 信 息?電 子 報(bào) 告?企 業(yè) 戰(zhàn) 略 管 理?目 標(biāo) 設(shè) 定?戰(zhàn) 略 規(guī) 劃?關(guān) 鍵 績(jī) 效 因 素 資 源資 源資 源分 配分 配分 配ACTIONSI績(jī) 效績(jī) 效績(jī) 效考 核考 核考 核戰(zhàn) 略戰(zhàn) 略戰(zhàn) 略選 項(xiàng)選 項(xiàng)選 項(xiàng)?利 益 持 有 人 分 析?投 資 人 關(guān) 系?價(jià) 值 驅(qū) 動(dòng) 因 素 分 析?業(yè) 務(wù) 模 型?基 準(zhǔn)?決 策?基 于 價(jià) 值 的 管 理?投 資 分 析?平 衡 積 分 卡?獎(jiǎng) 勵(lì) 和 激 勵(lì)?預(yù) 算戰(zhàn) 略實(shí) 施?基 準(zhǔn)?數(shù) 據(jù) 挖 掘?趨 勢(shì) 和 數(shù) 據(jù) 分 析?基 于 作 業(yè) 的 管 理?快 速 結(jié) 束轉(zhuǎn) 化轉(zhuǎn) 化轉(zhuǎn) 化反 饋反 饋反 饋預(yù) 投 資獲 得 的 價(jià) 值補(bǔ) 充預(yù) 投 資獲 得 的 價(jià) 值補(bǔ) 充學(xué) 習(xí)學(xué) 習(xí)學(xué) 習(xí)溝 通溝 通溝 通分 階 段分 階 段分 階 段愿 景愿 景愿 景重 新 預(yù) 測(cè)管 理 報(bào) 告 （ 平 衡 記 分 卡 ）管 理 信 息電 子 報(bào) 告企 業(yè) 戰(zhàn) 略 管 理目 標(biāo) 設(shè) 定戰(zhàn) 略 規(guī) 劃關(guān) 鍵 績(jī) 效 因 素 資 源資 源資 源分 配分 配分 配績(jī) 效績(jī) 效績(jī) 效考 核考 核考 核戰(zhàn) 略戰(zhàn) 略戰(zhàn) 略選 項(xiàng)選 項(xiàng)選 項(xiàng)利 益 持 有 人 分 析投 資 人 關(guān) 系價(jià) 值 驅(qū) 動(dòng) 因 素 分 析業(yè) 務(wù) 模 型基 準(zhǔn)決 策基 于 價(jià) 值 的 管 理投 資 分 析平 衡 積 分 卡獎(jiǎng) 勵(lì) 和 激 勵(lì)預(yù) 算戰(zhàn) 略實(shí) 施基 準(zhǔn)數(shù) 據(jù) 挖 掘趨 勢(shì) 和 數(shù) 據(jù) 分 析基 于 作 業(yè) 的 管 理快 速 結(jié) 束9 / 35資產(chǎn)負(fù)債管理基于畢博的全球最佳實(shí)踐，資產(chǎn)負(fù)債管理是按照建設(shè)銀行設(shè)立的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控理念和政策，根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變動(dòng)，通過(guò)對(duì)資金來(lái)源、運(yùn)用的總量和結(jié)構(gòu)優(yōu)化配置，實(shí)現(xiàn)銀行流動(dòng)性、安全性和盈利性的管理目標(biāo)，并達(dá)到銀行價(jià)值最大化。具體地說(shuō)，實(shí)施中得到的反饋可以進(jìn)一步明晰遠(yuǎn)景，重新評(píng)估戰(zhàn)略選擇，分配資源，相應(yīng)地調(diào)整實(shí)施計(jì)劃，良好地進(jìn)行貫徹，就遠(yuǎn)景和戰(zhàn)略進(jìn)行新一輪的驗(yàn)證，周而復(fù)始，達(dá)到遠(yuǎn)景、戰(zhàn)略和實(shí)施高度的統(tǒng)一。明晰愿景明晰愿景階段將進(jìn)行以下工作：? 理解當(dāng)前的愿景和戰(zhàn)略? 高層管理人員討論當(dāng)前的戰(zhàn)略? 在團(tuán)隊(duì)中確定人員的角色? 評(píng)估總體的業(yè)務(wù)規(guī)劃? 分析目前和以前的規(guī)劃? 識(shí)別主要的業(yè)務(wù)問(wèn)題? 高層管理人員開會(huì)來(lái)討論對(duì)戰(zhàn)略的理解，明晰關(guān)鍵問(wèn)題及其優(yōu)先順序? 評(píng)估影響戰(zhàn)略制定的有利條件及不利因素明 晰 愿 景明 晰 愿 景 戰(zhàn) 略 分 析戰(zhàn) 略 分 析 確 定 戰(zhàn) 略確 定 戰(zhàn) 略 實(shí) 施 戰(zhàn) 略實(shí) 施 戰(zhàn) 略理 解 當(dāng) 前 的 愿 景 和 戰(zhàn) 略識(shí) 別 主 要 的 業(yè) 務(wù) 問(wèn) 題市 場(chǎng) 分 析競(jìng) 爭(zhēng) 者 分 析形 成 多 種 選 擇 方 案評(píng) 估 各 種 選 擇 方 案確 定 戰(zhàn) 略準(zhǔn) 備 初 步 的 行 動(dòng) 方 案整 合 行 動(dòng) 方 案 并 達(dá) 成 一 致建 立 實(shí) 施 的 基 礎(chǔ)確 定 工 作 計(jì) 劃財(cái) 務(wù) 績(jī) 效 分 析運(yùn) 營(yíng) 績(jī) 效 分 析 確 定 實(shí) 施 計(jì) 劃 的 綱 要明 晰 愿 景明 晰 愿 景 戰(zhàn) 略 分 析戰(zhàn) 略 分 析 確 定 戰(zhàn) 略確 定 戰(zhàn) 略 實(shí) 施 戰(zhàn) 略實(shí) 施 戰(zhàn) 略理 解 當(dāng) 前 的 愿 景 和 戰(zhàn) 略識(shí) 別 主 要 的 業(yè) 務(wù) 問(wèn) 題市 場(chǎng) 分 析競(jìng) 爭(zhēng) 者 分 析形 成 多 種 選 擇 方 案評(píng) 估 各 種 選 擇 方 案確 定 戰(zhàn) 略準(zhǔn) 備 初 步 的 行 動(dòng) 方 案整 合 行 動(dòng) 方 案 并 達(dá) 成 一 致建 立 實(shí) 施 的 基 礎(chǔ)確 定 工 作 計(jì) 劃財(cái) 務(wù) 績(jī) 效 分 析運(yùn) 營(yíng) 績(jī) 效 分 析 確 定 實(shí) 施 計(jì) 劃 的 綱 要6 / 35? 確定工作計(jì)劃? 指出戰(zhàn)略規(guī)劃中的關(guān)鍵任務(wù)，為每個(gè)關(guān)鍵任務(wù)確定優(yōu)先級(jí)? 就任務(wù)的責(zé)任和更詳細(xì)的計(jì)劃達(dá)成共識(shí)? 將戰(zhàn)略規(guī)劃團(tuán)隊(duì)中的核心力量分派到戰(zhàn)略規(guī)劃的各個(gè)關(guān)鍵任務(wù)? 整合工作計(jì)劃? 評(píng)估、確定工作計(jì)劃戰(zhàn)略分析戰(zhàn)略分析階段將進(jìn)行以下工作：? 市場(chǎng)分析? 分類分析：客戶，產(chǎn)品/服務(wù)，渠道 ? 市場(chǎng)績(jī)效：總體定位，產(chǎn)品組合，市場(chǎng)份額和相對(duì)增長(zhǎng)速度? 競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手分析? 行業(yè)分析：打破競(jìng)爭(zhēng)平衡的驅(qū)動(dòng)因素、新進(jìn)入者、管制和政治環(huán)境的變化以及競(jìng)爭(zhēng)激烈程度? 競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手整體分析：對(duì)其定位、客戶、產(chǎn)品及渠道的概述，評(píng)估其相對(duì)績(jī)效? 主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手分析：識(shí)別主要競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手，明確其市場(chǎng)定位、客戶、產(chǎn)品和渠道，并進(jìn)行市場(chǎng)和財(cái)務(wù)績(jī)效比較? 財(cái)務(wù)績(jī)效分析? 總收入及盈利能力? 產(chǎn)品盈利性分析? 市場(chǎng)細(xì)分/客戶類型分析? 渠道分析? 財(cái)務(wù)比率分析? 競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手比較? 運(yùn)營(yíng)績(jī)效分析? 評(píng)估運(yùn)營(yíng)的效率? 對(duì)運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)和流程的整體評(píng)估? 評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)衡量的能力7 / 35? 評(píng)估監(jiān)控的有效性? 與國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的比較制定戰(zhàn)略制定戰(zhàn)略階段將進(jìn)行以下工作：? 評(píng)估上期的戰(zhàn)略并形成多種選擇方案? 評(píng)估上年財(cái)務(wù)結(jié)果，考慮市場(chǎng)機(jī)會(huì)和內(nèi)部能力? 戰(zhàn)略制定團(tuán)隊(duì)最終形成的多種選擇方案? 評(píng)估各種選擇方案? 調(diào)研各種戰(zhàn)略選擇? 明晰需關(guān)注的領(lǐng)域? 評(píng)估戰(zhàn)略規(guī)劃是否可以達(dá)到目標(biāo)? 確定戰(zhàn)略? 確定方案選擇或排列優(yōu)先級(jí)的程序? 評(píng)估對(duì)方案進(jìn)行分析和澄清的方法是否合理? 根據(jù)總體戰(zhàn)略和內(nèi)部能力對(duì)選擇方案進(jìn)行優(yōu)先等級(jí)排序? 就總體戰(zhàn)略達(dá)成共識(shí)? 為職能性/過(guò)程性的子戰(zhàn)略制定關(guān)鍵的建議? 將結(jié)論歸檔? 確定實(shí)施計(jì)劃綱要實(shí)施戰(zhàn)略實(shí)施戰(zhàn)略階段將進(jìn)行以下工作：? 建立實(shí)施的基礎(chǔ)? 設(shè)計(jì)并開始實(shí)施溝通戰(zhàn)略? 確定控制及監(jiān)控責(zé)任? 實(shí)施團(tuán)隊(duì)的人員選擇及培訓(xùn)? 準(zhǔn)備初步的行動(dòng)方案? 就戰(zhàn)略規(guī)劃大綱及預(yù)計(jì)的規(guī)劃達(dá)成共識(shí)? 準(zhǔn)備職能性/過(guò)程性項(xiàng)目規(guī)劃8 / 35? 整合計(jì)劃并達(dá)成一致? 整合行動(dòng)計(jì)劃、解決資源限制問(wèn)題、確定整體預(yù)算? 確定實(shí)施的責(zé)任? 優(yōu)化/簽定總體規(guī)劃? 開始正式實(shí)施戰(zhàn)略規(guī)劃與實(shí)施的關(guān)系如何圍繞著遠(yuǎn)景制定戰(zhàn)略，并將戰(zhàn)略有效實(shí)施，是一個(gè)循環(huán)遞進(jìn)的過(guò)程。組 織 架 構(gòu) 信 息 應(yīng) 用流 程應(yīng) 用 系 統(tǒng) 架 構(gòu)總 行 KPI 成 本 /利 潤(rùn)中 心 價(jià) 值基 礎(chǔ)個(gè) 人 銀 行 部信 貸 風(fēng) 險(xiǎn)管 理 部計(jì) 財(cái) 部省 級(jí) 分 行 計(jì) 財(cái) 部客 戶盈 利 性成 本 /利 潤(rùn)中 心銷 售公 司 業(yè) 務(wù) 部中 間 業(yè) 務(wù) 部信 貸 風(fēng) 險(xiǎn)管 理 部市 級(jí) 分 行 和其 他 業(yè) 務(wù) 單 位其 他 部 門后 臺(tái)前 臺(tái)大 客 戶關(guān) 系 管 理 管 理 信 息總 帳核 心 業(yè)務(wù) 系 統(tǒng)大 前 置呼 叫 中 心 其 他 管 理 信 息（ 包 括 CMIS）互 聯(lián) 網(wǎng)手 機(jī) 銀 行其 他 產(chǎn) 品系 統(tǒng)小 前 置其 他 部 門內(nèi) 部 網(wǎng) 業(yè) 務(wù) 戰(zhàn) 略和 規(guī) 劃 風(fēng) 險(xiǎn) 管 理 客 戶 管 理財(cái) 務(wù) 管 理客 戶 分 析和 產(chǎn) 品 管 理信 貸 風(fēng) 險(xiǎn) 管 理信 貸 風(fēng) 險(xiǎn) 和流 動(dòng) 性 風(fēng) 險(xiǎn)管 理 產(chǎn) 品 管 理 財(cái) 務(wù) 管 理營(yíng) 運(yùn) 管 理 客 戶 管 理 渠 道 管 理風(fēng) 險(xiǎn) 和資 產(chǎn) 負(fù) 債 管 理產(chǎn) 品管 理銷 售 /交 叉 銷 售產(chǎn) 品盈 利 性成 本 /利 潤(rùn)中 心客 戶盈 利 性 和交 易 信 息產(chǎn) 品盈 利 性 和交 易 信 息交 易 處 理信 貸風(fēng) 險(xiǎn)組 織 架 構(gòu) 信 息 應(yīng) 用流 程應(yīng) 用 系 統(tǒng) 架 構(gòu)總 行 成 本利 潤(rùn)中 心 價(jià) 值基 礎(chǔ)個(gè) 人 銀 行 部信 貸 風(fēng) 險(xiǎn)管 理 部計(jì) 財(cái) 部省 級(jí) 分 行 計(jì) 財(cái) 部客 戶盈 利 性成 本 利 潤(rùn)中 心銷 售公 司 業(yè) 務(wù) 部中 間 業(yè) 務(wù) 部信 貸 風(fēng) 險(xiǎn)管 理 部市 級(jí) 分 行 和其 他 業(yè) 務(wù) 單 位其 他 部 門后 臺(tái)前 臺(tái)大 客 戶關(guān) 系 管 理 管 理 信 息總 帳核 心 業(yè)務(wù) 系 統(tǒng)大 前 置呼 叫 中 心 其 他 管 理 信 息（ 包 括 ）互 聯(lián) 網(wǎng)手 機(jī) 銀 行其 他 產(chǎn) 品系 統(tǒng)小 前 置其 他 部 門內(nèi) 部 網(wǎng) 業(yè) 務(wù) 戰(zhàn) 略和 規(guī) 劃 風(fēng) 險(xiǎn) 管 理 客 戶 管 理財(cái) 務(wù) 管 理客 戶 分 析和 產(chǎn) 品 管 理信 貸 風(fēng) 險(xiǎn) 管 理信 貸 風(fēng) 險(xiǎn) 和流 動(dòng) 性 風(fēng) 險(xiǎn)管 理 產(chǎn) 品 管 理 財(cái) 務(wù) 管 理營(yíng) 運(yùn) 管 理 客 戶 管 理 渠 道 管 理風(fēng) 險(xiǎn) 和資 產(chǎn) 負(fù) 債 管 理產(chǎn) 品管 理銷 售交 叉 銷 售產(chǎn) 品盈 利 性成 本 利 潤(rùn)中 心客 戶盈 利 性 和交 易 信 息產(chǎn) 品盈 利 性 和交 易 信 息交 易