【正文】 每個月還有 2022 元的養(yǎng)老金缺口，而她現(xiàn)在目前擁有的保險到時候可以每月為她返還 1000 元的回報 ，這樣就等于再籌措1000 元的回報就可以了。 當(dāng)然有很多人有很多養(yǎng)老方式，只是用商業(yè)養(yǎng)老作為一個輔助養(yǎng)老，更好的改善自己晚年的生活。 現(xiàn)在商業(yè)保險也已經(jīng)成為人們選擇養(yǎng)老方式的一種新型模式了。有些養(yǎng)老年金保險合同中有約定的時間，有些可以自由來選擇領(lǐng)取時間，中間也可以自由來更改。商 業(yè)保險的養(yǎng)老金很多都是以月為單位發(fā)放，可以解決客戶每個月的生活水平。而期交是分開繳費(fèi)的的方式，它有個好處就是可以減少客戶現(xiàn)金流的壓力，并且具有強(qiáng)制儲蓄的功能，比較是個年輕人或者月光族，平時給自己攢點(diǎn)錢，到了老了以后可以作為養(yǎng)老金來自由支配。 而且商業(yè)養(yǎng)老保險繳費(fèi)也是比較靈活的，有躉交和期交兩種形式。 隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷的發(fā)展，生活水平的提高，現(xiàn)在我們國商業(yè) 養(yǎng)老 保險也被越來越多的人們所認(rèn)可，在一些一線城市，買商業(yè)保險已經(jīng)成為一個人身價的體現(xiàn)，現(xiàn)在越來越多的人為自己買商業(yè) 養(yǎng)老 保險，可以解決養(yǎng)老問題，疾病問題，大大的減輕了家庭，社會，和國家的壓力。 （三） 商業(yè)保險養(yǎng)老 商業(yè)保險是指訂立保險合同運(yùn)營，以盈利為目的的保險形式，由專門的保險企業(yè)經(jīng)營。現(xiàn)在很多人都知道社會保險不是按比例來報銷的，而且是出院以后來報銷的。 在一定程度也很好的緩解了我國人口老齡化帶來的巨大社會壓力。還有就是相關(guān)的法律法規(guī)不夠健全，城鄉(xiāng)發(fā)展也是不平橫的，資金來源也是比較單一。但 是現(xiàn)階段我國社會養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展仍然相對落后。我國現(xiàn)在基本都是獨(dú)生子女，生活壓力也是越來越大了，等父母年老，子女基本處于上有老下有小的階段，一個家庭承擔(dān)四個父母的養(yǎng)老實(shí)在是很吃力，所以為了減輕家庭負(fù)擔(dān)，子女壓力發(fā)展 多種養(yǎng)老方式并存已經(jīng)成為社會發(fā)展的一種趨勢。家庭養(yǎng)老的實(shí)質(zhì)是由誰來提供養(yǎng)老資源。在我國，家庭養(yǎng)老是由子女來供養(yǎng)，并且更多的由兒子來贍養(yǎng)，所以古話有養(yǎng)兒防老的說法。所以針對我國的現(xiàn)狀，應(yīng)該及時調(diào)整政策，經(jīng)濟(jì)制度，減少人口老齡化帶來的巨大養(yǎng)老問題。人口老齡化還會大大的增加社會保障的費(fèi)用，給政府帶來沉重的財政負(fù)擔(dān)。首先人口老齡化會改變 人口的撫養(yǎng)比，被撫養(yǎng)人口的增加必將加重現(xiàn)有勞動人口的負(fù)擔(dān)。使我國過早的進(jìn)入了人口老齡化的階段了。而另一個方面是因?yàn)榻?jīng)濟(jì)的快速增長 ，科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，人民醫(yī)療水平的改善和生活水平的提高，使人們的整體壽命大大延長。隨著人口老齡化程度的不斷加深，老年人口數(shù)量占全國總?cè)丝诘臄?shù)量比重將不斷增長，老年人口 基數(shù)日益龐大。 一 丶人口老齡化的背景 （一） 人口老齡化的現(xiàn)狀 人口老齡化 是指某個國家或者地區(qū)總?cè)丝谥幸驗(yàn)槟贻p人數(shù)量的減少，老年人數(shù)量的增加而導(dǎo)致的相對于老年人口比例相應(yīng)增長的一種動態(tài)過程。那么 在人口老齡化的 背景下，中國商業(yè) 養(yǎng)老 保險已呈現(xiàn)快速發(fā)展的趨勢。而建立多層次的養(yǎng)老體系也成為全球人們的共識。 2022 年兩會期間，國家鼓勵大力發(fā)展商業(yè) 養(yǎng)老 保險，讓商業(yè) 養(yǎng)老 保險成為每個家庭的必備品，以促進(jìn)國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，減輕社會和家庭壓力。 關(guān)鍵詞；老齡化商業(yè) 養(yǎng)老 保險發(fā)展機(jī)遇，因素，現(xiàn)狀，比較 目錄 一丶 人口老齡化的背景 （一） 人口老齡化的現(xiàn)狀 （二） 人口老齡化的成因 (三 ) 人口老齡化帶來的巨大養(yǎng)老壓力 二丶我國現(xiàn)階段的養(yǎng)老模式 （一） 家 庭式養(yǎng)老 （二） 社會式養(yǎng)老 （三） 商業(yè)保險式養(yǎng)老 三 丶 我國養(yǎng)老體系現(xiàn)狀與不足 （一） 養(yǎng)老資產(chǎn)積累水平低 （二）多元化發(fā)展水平低 （三）市場化程度低 四丶商業(yè)保險養(yǎng)老 （一） 定義 （二） 發(fā)展空間 （三） 制約商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展因素 五丶商業(yè)保險的發(fā)展機(jī)遇 （一） 政府支持 （二） 商業(yè)保險者的保險意識的提高 （三） 保險監(jiān)管行業(yè)協(xié)會的完善 （四） 保險發(fā)展與國家發(fā)展戰(zhàn)略匹配 （五） 完善的保險條款費(fèi)率機(jī)制 六丶結(jié)論 老齡化背景下中國商業(yè)保險的發(fā)展機(jī)遇 2022 年開始我國進(jìn)入快速人口老齡化階段，由于老年人 口 基數(shù)不斷的上漲，給我國經(jīng)濟(jì)， 國民整體生活水平，家庭經(jīng)濟(jì)造成巨大的影響 。第六部分，為本文結(jié)論部分。第四部分，從商業(yè)保險養(yǎng)老的定義，發(fā)展空間，制約商業(yè)養(yǎng)老保險的發(fā)展因素進(jìn)行探討。 本文分為六大部分對老齡化背景下中國商業(yè) 養(yǎng)老 保險的發(fā)展機(jī)遇進(jìn)行闡述：第一部分，從人口老齡化的現(xiàn)狀，成因，和帶來的巨大養(yǎng)老壓力方面對其做了簡要概述；第二部分從我國現(xiàn)階段的養(yǎng)老模式，家庭式，社會式，商業(yè)保險 式展開比較。老齡化背景下中國商業(yè)保險的發(fā)展機(jī)遇 內(nèi)容摘要 自上個世紀(jì) 80 年代開始我國開始實(shí)施計劃生育政策，導(dǎo)致出現(xiàn)較低的出生率和隨著我國經(jīng)濟(jì)，醫(yī)療水平的大大提高，我國，逐漸進(jìn)入了人口老齡化的階段，簡單的養(yǎng)老保險已經(jīng)不能夠解決這一現(xiàn)狀，所以現(xiàn)在國家大力發(fā)展商業(yè) 養(yǎng)老 保險。商業(yè) 養(yǎng)老 保險已經(jīng)成為國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可缺少 的一部分了。第三部分 ，提出我國養(yǎng)老體系現(xiàn)狀與不足。第五部分，從商業(yè)保險的發(fā)展機(jī)遇進(jìn)行分析。其中，三四五部分為老齡 化背景下中國商業(yè) 養(yǎng)老 保險的發(fā)展機(jī)遇的相關(guān)探討部分。 簡單的 家庭式， 社會式， 國家強(qiáng)制養(yǎng)老已經(jīng) 不能有效的解決這一現(xiàn)狀。 那么如何為老年人提供一個經(jīng)濟(jì)安全保障是一個全球關(guān)注的重大問題。而我國作為一個發(fā)展中的國家，立足于國情，同時借鑒外國的經(jīng)驗(yàn)，初步建立了包括國家基本養(yǎng)老保險，企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險和個人商業(yè)養(yǎng)老保險在內(nèi)的多層次城鎮(zhèn)養(yǎng)老保障體系，為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和維護(hù)社會穩(wěn)定提供了有利的條件。下面將針對老齡化背景下中國商業(yè)保險的發(fā)展機(jī)遇進(jìn)行詳細(xì)的闡述。而我國 14億人口老年人的基數(shù)也是十分龐大的，從 80 年代我國已進(jìn)入人口老齡化，現(xiàn)在我國人口老齡化的現(xiàn)狀表現(xiàn)為 老年人口基數(shù)大，區(qū)域發(fā)展部平衡，農(nóng)村老齡化嚴(yán)重。 （二） 人口老齡化的成因 造成我國人口老齡化的成因是多方面的，但是最主要，最直接的原因有兩個方面；一個是我國自上個世紀(jì)八十年代開始實(shí)行計劃生育的基本國策，因此大大的降低了全社會的生育水平。這兩個方面是造成人口老齡化的重要原因。 （三） 人口老齡化帶來的巨大養(yǎng)老壓力 雖然人口老齡化是社會文明進(jìn)步的重要標(biāo)志，但是也給社會和家庭帶來了巨大的壓力。也會對經(jīng)濟(jì)發(fā)展和勞動生產(chǎn)率產(chǎn)生一定的消極影響。最后老齡化產(chǎn)生最大壓力的還是我們的家庭，會給家庭的經(jīng)濟(jì)造成很大的負(fù)擔(dān)，影響家庭的生活結(jié)構(gòu)。 二丶我國現(xiàn)階段的養(yǎng)老模式 （一） 家庭式養(yǎng)老 家庭養(yǎng)老 指的是 ：在家養(yǎng)老與子女養(yǎng)老的相結(jié)合。并且 我國憲法也規(guī)定，父母有撫養(yǎng)子女的義務(wù)，成年子女有贍養(yǎng)父母的義務(wù)。我國一直深受儒家思想的影響，一直又傳統(tǒng)的家庭式養(yǎng)老為主要養(yǎng)老方式，但是隨著人口老齡化的加深，簡單的家庭式養(yǎng)老已經(jīng)不能解決這一社會現(xiàn)狀。 （二） 社會式養(yǎng)老 自我國進(jìn)入人口老齡化階段，社會養(yǎng)老也逐漸發(fā)展起來。首先是發(fā)展規(guī)模小，水平還不夠高?？傮w來看，現(xiàn)階段我國社會養(yǎng)老主要由社會團(tuán)體，企業(yè)， 暖心工程這些機(jī)構(gòu)組成。 但是社會保險繳費(fèi)每年都會增加，養(yǎng)老還沒有受益人，如果中間出現(xiàn)意外，交的錢可能比領(lǐng)的還要多。所以也是有一定的弊端的，社會保障只是一個基本的保障，它是國家給老百姓的一種 社會福利，所以它不是萬能的。商業(yè)保險由財產(chǎn)保險，人壽保險，健康保險組成。 商業(yè)養(yǎng)老保險是多層次養(yǎng)老保障體系中重要的組成部分，當(dāng)前我國正處于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的快速階段，加快發(fā)展商業(yè)保險尤 其具有現(xiàn)實(shí)意義。躉交是相對于那些經(jīng)濟(jì)條件很好又想省事的客戶，可以一次性交齊，還會有一定的優(yōu)惠，比期交會優(yōu)惠很多，退保時所造成的損失也是比較小的。養(yǎng)老保險一般都有定額，定時，或者一次躉領(lǐng)的方式，由于商業(yè)養(yǎng)老保險的繳費(fèi)和領(lǐng)取方式都是比較靈活的，所以現(xiàn)在很多的人 便會選擇商業(yè)保險來養(yǎng)老。例如確定要 15 年領(lǐng)完養(yǎng)老金，那么保險公司根據(jù)養(yǎng)老金的總額，確定每年可以領(lǐng)取的具體金額。躉取顯而易見就是在約定的時間內(nèi)，把所有的養(yǎng)老金一次性的全都拿出來。 商業(yè)保險養(yǎng)老它的回報是很明確的，這個也是很多人選擇商業(yè)保險養(yǎng)老的原因，客戶只要確定自己在退休后希望可以從保險公司領(lǐng)取多少保險金，就可以讓保險公司幫助計 算出投保人需要購買的額度和繳費(fèi)的時間，到了約定的時間就可以開始按月來領(lǐng)錢了。如果采用保險來輔助養(yǎng)老，退休之后每月或者每年能從保險公司領(lǐng)到的多少養(yǎng)老金是很明確的，如果發(fā)現(xiàn)自己的養(yǎng)老計劃是有缺口的，也可以及時補(bǔ)救。當(dāng)然，由于回報相對比較固定，保險 的收益水平相對就低一點(diǎn)。保險正好有一個強(qiáng)制儲蓄的作用，必須按時定量交保險，而且養(yǎng)老安排就比較有計劃了。 而各大保險公司推出的不同養(yǎng)老險種逐步的滿足不同階層的需求。 三丶我國養(yǎng)老體系的現(xiàn)狀與不足 （一） 養(yǎng)老資產(chǎn)積累水平低 我國雖然養(yǎng)老體系快速發(fā)展，但是相對于歐美國家還是有 很大的差距的。從養(yǎng)老密度看， 2022 年我國為 795 美元， OECD 國為 萬美元。數(shù)據(jù)表現(xiàn)為我國養(yǎng)老資產(chǎn)積累水平相比較歐美國家水平較低，所以我國應(yīng)該加大發(fā)展 養(yǎng)老資產(chǎn)。根據(jù)資料顯示，我國2022 年共有 萬戶企業(yè)， 2056 萬人建立了企業(yè)年金 ，基金累計結(jié)存 6035 億元，但占GDP 的比重僅為 1%左右，在整個養(yǎng)老體系中的作用幾乎可以忽略不計。我國養(yǎng)老多元化發(fā)展水平較西方發(fā)達(dá)國家的差距甚大，所以國家應(yīng)加大我國養(yǎng)老體系多元化的發(fā)展水平。在基本養(yǎng)老保險結(jié)余資金，個人賬戶資金累積分散由各地市政府管理，主要投資于 銀行存款和國債，收益率不高。在個人養(yǎng)老保障領(lǐng)域，由于缺乏個稅遞延政策，保險需求激勵不足，無法發(fā)揮商業(yè)養(yǎng)老保險這種在發(fā)達(dá)國家被證明為十分有效的市場化養(yǎng)老保障手段的作用。目前商業(yè)養(yǎng)老 保險中的年金保險，兩全保險，定期保險，終身保險都可以達(dá) 到養(yǎng)老的目的，都屬于商業(yè)養(yǎng)老保險范疇。萬能型壽險，賬戶比較透明，存取也很靈活，追加投資方便，壽險保障可以根據(jù)不同 年齡階段提高或者降低。投資連接產(chǎn)品，以投資為主，由專家選擇投資品種，不同賬戶之間可以自行靈活轉(zhuǎn)換，如果長期投資，有可能收益很高。 商業(yè)養(yǎng)老保險也可以當(dāng)作一種強(qiáng)制儲蓄的手段 ，幫助年輕人未雨綢繆，避免年輕時的過度消費(fèi)。 我國現(xiàn)在保險公司也是比較多的，要數(shù)中國人壽和平安是最大的了。那么就拿中國人壽 2022 鴻康來說明 : 小李今年 35 歲，男，上有老下有小，選擇 2022 鴻康。那么小李從 35 歲開始給自己每個月存 450 元，一直存到他 45 歲就可以了，但是這個保 障一直會給他提供到他 65 歲，也就是說后 20 年一分錢都不用再存了，但是這個保障一直享有，也就說給他保了一個黃金期的 30 年。他只要給自己存一份錢就可以享受這五大方面的保障了。額外還會給客戶一個 30%的固定收益，做一個保本增值，其實(shí)說的簡單一點(diǎn)就是如果有風(fēng)險發(fā)生，國壽給他拿錢，如果沒有就相當(dāng)于給自己做個理財了，攢個養(yǎng)老金了，到時候可以拿出來 自由支配。這樣小李在 35 歲到 65歲之間健康問題就不用擔(dān)心了，以后的養(yǎng)老也不用擔(dān)心了。所以現(xiàn)在國家也鼓勵年輕人未雨綢繆。 (二 ) 發(fā)展空間 據(jù)統(tǒng)計我國 2022 年 60 歲以上人口所占比重達(dá)到 %，預(yù)計到 2020 年，老年人將占人口的大約 16%，而現(xiàn)在我國主要的養(yǎng)老方式還是以家庭式養(yǎng)老和社會式為主。所以現(xiàn)在商業(yè)保險養(yǎng)老的發(fā)展空間前景廣闊。商業(yè)養(yǎng)老保險具有完善的法律保護(hù)機(jī)制。商業(yè)養(yǎng)老保險也可以滿足個性化資金積累需求，積累適合個人養(yǎng)老需求資金，有效保證人們退休后生活水平不下降。所以我國商業(yè)養(yǎng)老保險在未來的發(fā)展空間是巨大的，不論是它的密度還是深度都可以達(dá)到較高的水平。首先是商業(yè)養(yǎng)老保險的領(lǐng)取方式就是很方便的。還有就是以年的方式，比如平安人壽的長青終身 老年人保險 ，都是采取按年給付的方式。還有就是商業(yè)養(yǎng)老金的領(lǐng)取時間比