【正文】 年輕人未雨綢繆，避免年輕時(shí)的過(guò)度消費(fèi)。 我國(guó)現(xiàn)在大力發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，除了可以減輕我們家庭的負(fù)擔(dān)，還有就是保險(xiǎn)養(yǎng)老方便可行，而且它的回報(bào)特別明確，也可以自己強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，減少不理智的消費(fèi)。 我國(guó)現(xiàn)在保險(xiǎn)公司也是比較多的，要數(shù)中國(guó)人壽和平安是最大的了。中國(guó)人壽就有一款投資兼理財(cái)養(yǎng)老的一款產(chǎn)品。那么就拿中國(guó)人壽 2022 鴻康來(lái)說(shuō)明 : 小李今年 35 歲，男，上有老下有小，選擇 2022 鴻康。每個(gè)月給自己是存 450元就可以獲得一個(gè) 10 萬(wàn)的保額。那么小李從 35 歲開始給自己每個(gè)月存 450 元，一直存到他 45 歲就可以了，但是這個(gè)保 障一直會(huì)給他提供到他 65 歲，也就是說(shuō)后 20 年一分錢都不用再存了，但是這個(gè)保障一直享有，也就說(shuō)給他保了一個(gè)黃金期的 30 年。而且這個(gè)保障范圍是特別的全面的，包括了 35 類重大疾病， 10 類輕癥，意外，手術(shù)，自然災(zāi)害全都包括在內(nèi)。他只要給自己存一份錢就可以享受這五大方面的保障了。當(dāng)然平安健康肯定是最好的了 ，到時(shí)候就可以把自己存的錢一分不少的全都取出來(lái)了。額外還會(huì)給客戶一個(gè) 30%的固定收益，做一個(gè)保本增值，其實(shí)說(shuō)的簡(jiǎn)單一點(diǎn)就是如果有風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，國(guó)壽給他拿錢，如果沒有就相當(dāng)于給自己做個(gè)理財(cái)了，攢個(gè)養(yǎng)老金了，到時(shí)候可以拿出來(lái) 自由支配。而且任何的商業(yè)保險(xiǎn)都與社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)不發(fā)生任何的沖突，都是各付各的。這樣小李在 35 歲到 65歲之間健康問(wèn)題就不用擔(dān)心了，以后的養(yǎng)老也不用擔(dān)心了。小李就是年輕的時(shí)候給自己攢點(diǎn)零花錢，老了就可以取出來(lái)養(yǎng)老了，又不影響自己的生活水平，又給子女，家庭帶不來(lái)壓力。所以現(xiàn)在國(guó)家也鼓勵(lì)年輕人未雨綢繆。 所以現(xiàn)在養(yǎng)老保險(xiǎn)已經(jīng)成為最合理的養(yǎng)老方式了。 (二 ) 發(fā)展空間 據(jù)統(tǒng)計(jì)我國(guó) 2022 年 60 歲以上人口所占比重達(dá)到 %，預(yù)計(jì)到 2020 年，老年人將占人口的大約 16%，而現(xiàn)在我國(guó)主要的養(yǎng)老方式還是以家庭式養(yǎng)老和社會(huì)式為主。社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)體系主要包括社會(huì)救濟(jì)，社會(huì)保險(xiǎn)，社會(huì)福利等，還有就是簡(jiǎn)單的家庭式養(yǎng)老，由于社會(huì)機(jī)構(gòu)的發(fā)展部不成熟， 養(yǎng)老問(wèn)題很可能會(huì)成為經(jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)定的緊迫問(wèn)題。所以現(xiàn)在商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老的發(fā)展空間前景廣闊。 商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)具有長(zhǎng)期增值的機(jī)制保障，人身保險(xiǎn)產(chǎn)品具有長(zhǎng)期增值的特點(diǎn)，就比如人壽保險(xiǎn)公司根據(jù)精算原則，謹(jǐn)慎承擔(dān)養(yǎng)老基金管理責(zé)任，以長(zhǎng)期穩(wěn)定的投資策略，保證未來(lái)養(yǎng)老資金保值增值。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)具有完善的法律保護(hù)機(jī)制。我國(guó)保險(xiǎn)法及相關(guān)法律對(duì)人身保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)和監(jiān)管有明確的法律規(guī)定，法律不允許 經(jīng)營(yíng)長(zhǎng)期壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的商業(yè)保險(xiǎn)公司破產(chǎn) 。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)也可以滿足個(gè)性化資金積累需求，積累適合個(gè)人養(yǎng)老需求資金，有效保證人們退休后生活水平不下降。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在社會(huì)養(yǎng)老保障體系中的地位明顯上升，國(guó)家對(duì)發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)越來(lái)越重視，先后出臺(tái)了一系列的政治措施。所以我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在未來(lái)的發(fā)展空間是巨大的，不論是它的密度還是深度都可以達(dá)到較高的水平。 而且由于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)比傳統(tǒng)的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)具有一定的優(yōu)勢(shì)，也是比較有發(fā)展空間的。首先是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的領(lǐng)取方式就是很方便的。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)金是把所有的養(yǎng)老金一次性全都取走。還有就是以年的方式，比如平安人壽的長(zhǎng)青終身 老年人保險(xiǎn) ，都是采取按年給付的方式。這樣有個(gè)好處就是人們可以用這筆錢更好的合理規(guī)范自己的生活。還有就是商業(yè)養(yǎng)老金的領(lǐng)取時(shí)間比較靈活也是具有很大發(fā)展空間的。我國(guó)法定的退休年齡是女性 55 周歲，男性 60 周歲，社保養(yǎng)老金都是按這個(gè)年齡來(lái)發(fā)放的，但是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)就比較靈活了，提供了多種領(lǐng)取時(shí)間段。年金主要在被保險(xiǎn)人50、 5 60、 65 這四個(gè)年齡段，當(dāng)然也有更早或者更晚的。 （三）制約商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展因素 政治因素 雖然說(shuō)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是現(xiàn)在最合適的養(yǎng)老方式，但是也有很多因素制約它的發(fā)展。在我國(guó)社會(huì)保障體系中，基 本養(yǎng)老保險(xiǎn)是起著決定性的支柱作用的，到現(xiàn)在為止，我國(guó)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋人群達(dá)到 8 億，覆蓋面達(dá)到 80%，這是一個(gè)非常巨大的成就。而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展規(guī)模就很小了。而團(tuán)體養(yǎng)老保險(xiǎn)在從一定程度上也制約了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展 ，除了國(guó)家沒有完善的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展政策外，還有稅收制度沒有落實(shí)也是造成制約商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的一個(gè)重大政治原因。 需求方面 從需求方面來(lái)看，就是我國(guó)還貫穿著養(yǎng)老靠個(gè)人的習(xí)慣，沒有形成全社會(huì)廣泛的觀念。還有就是在需求方面希望國(guó)家可以出臺(tái)一些類似于稅收優(yōu)惠的政策，能夠刺激企業(yè)，刺激個(gè)人主動(dòng)購(gòu)買養(yǎng)老保 險(xiǎn)。保監(jiān)會(huì)也應(yīng)該加大對(duì)所有保險(xiǎn)公司，包括養(yǎng)老保險(xiǎn)公司在內(nèi)的養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)專業(yè)化的運(yùn)作，并且在經(jīng)營(yíng)范圍，經(jīng)營(yíng)政策給予一些積極鼓勵(lì)與支持。 供給方因素 我國(guó)雖然說(shuō)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在過(guò)去十幾年經(jīng)歷了一個(gè)快速增長(zhǎng)的階段，但是在發(fā)展過(guò)程中很多保險(xiǎn)公司把精力更多集中在規(guī)模積累，增長(zhǎng)非?？斓亩唐谛缘耐顿Y型的或者高增長(zhǎng)的產(chǎn)品，對(duì)于產(chǎn)品的細(xì)分，沒有形成一些明確的特點(diǎn)，沒有開發(fā)一些真正適合老年人需求的 產(chǎn)品。至于投資收益也并沒有形成非常吸引大家的一個(gè)投資收益，也是現(xiàn)在保險(xiǎn)行業(yè)的一個(gè)缺陷。 所以要想改變這一現(xiàn)狀，必須從這三個(gè)方面入手 ，首先在政治層面要爭(zhēng)取更多的政策。其次在這個(gè)需求方面 希望國(guó)家出臺(tái)一些類似于稅收優(yōu)惠的政策，刺激企業(yè)，刺激個(gè)人購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)。最后就是保監(jiān)會(huì)應(yīng)加大對(duì)所有保險(xiǎn)公司，包括保險(xiǎn)養(yǎng)老公司在內(nèi)的保險(xiǎn)養(yǎng)老業(yè)務(wù)專業(yè)化的運(yùn)轉(zhuǎn)，并且在經(jīng)營(yíng)范圍、經(jīng)營(yíng)政策方面給予一些積極的鼓勵(lì)和支持。 五、商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展機(jī) 遇 （一） 政府支持 目前我國(guó)養(yǎng)老保障體系主要由社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)，企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保 險(xiǎn)和個(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)。而近幾年來(lái)政府大力鼓勵(lì)發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)也在積極的爭(zhēng)取外部政策支持，設(shè)計(jì)合理的稅收制度能夠促進(jìn)潛在養(yǎng)老需求轉(zhuǎn)換為現(xiàn)實(shí) 購(gòu)買力，是撬動(dòng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展最有利的杠桿?，F(xiàn)在各國(guó)政府普遍對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)給予稅收政策支持，允許單位和個(gè)人購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在一定限額內(nèi)延遲納稅。研究表明，商業(yè)保險(xiǎn)的延稅政策對(duì)當(dāng)前國(guó)家稅收的影響 也是有一定的影響 。 以個(gè)人養(yǎng)老金為例，在城鎮(zhèn) 職工參保比例為 10%、 20%和 30%的情況下，如果按起征點(diǎn) 1600 元的 25%延遲繳納個(gè)人所得稅，則延稅金額分別為 9 億元， 18 億元和 27 億元，而 2022 年我國(guó)個(gè)人所得稅收入為 2452億元，延稅政策的影響幅度最高不過(guò)為 %。下一步，我們將與有關(guān)部門 研究相關(guān)的稅收政策，進(jìn)一步優(yōu)化 我國(guó)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的政策環(huán)境。 人們也對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)更加的關(guān)注。 國(guó)家總理李克強(qiáng)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展報(bào)告中，大力鼓勵(lì)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展。銀行，證券，保險(xiǎn)已經(jīng)成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要支柱。 （二） 商業(yè)保險(xiǎn)者保險(xiǎn)意識(shí)的提高 隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人民生活水平，文化水平的提高。我國(guó)現(xiàn)在很多的人們對(duì)保險(xiǎn)都呈現(xiàn)出來(lái)比較認(rèn)可的態(tài)度，甚至有很多人都主動(dòng)的了解保險(xiǎn)的類型，分紅，理財(cái)，來(lái)選擇適合自己的險(xiǎn)種。 很多具有保險(xiǎn)意識(shí)的客戶，除了平時(shí)的保障兼理財(cái)外，還會(huì)把保險(xiǎn)公司當(dāng)作自己的儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)。很多人都知道，現(xiàn)在國(guó)家是允許銀行倒閉的，很保險(xiǎn)公司是并不允許 倒閉的，而且銀行倒閉存款 50 萬(wàn)以上的客戶是按比例來(lái)賠付的，而保險(xiǎn)公司是全額賠付的，任何機(jī)構(gòu)都不得凍結(jié)保險(xiǎn)公司的資金。 還有就是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司積極進(jìn)行產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新。創(chuàng)新是推動(dòng)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展的動(dòng)力和源泉。要實(shí)施產(chǎn)品創(chuàng)新，開發(fā)包括固定年金，變額年金，可轉(zhuǎn)換年金和開發(fā)式養(yǎng)老金賬戶等產(chǎn)品，及時(shí)滿足多元化的養(yǎng)老需求。也要實(shí)施服務(wù)創(chuàng)新，豐富產(chǎn)品的投資功能和賬戶管理功能，為基本和補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，要實(shí)施機(jī)制創(chuàng)新，健全風(fēng)險(xiǎn)控制體系，確保養(yǎng)老資金的安全和保值增值，全面提高商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的綜合競(jìng)爭(zhēng)力。 綜合以上原因，現(xiàn)在很 多的人都會(huì)選擇保險(xiǎn)。 而且現(xiàn)在單位基本都有社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)，很多客戶也就會(huì)將商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)進(jìn)行比較，更會(huì)選擇商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。首先它們的目的和性質(zhì)是不同的。社會(huì)保險(xiǎn)是國(guó)家強(qiáng)制的社會(huì)保障，是有一種社會(huì)政策，國(guó)家通過(guò)法律手段強(qiáng)制推行的，無(wú)論企業(yè)或者個(gè)人是否愿意，只要在法律規(guī)定的范圍內(nèi)，必須參加社會(huì)保險(xiǎn)。但是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)就不同了， 商業(yè)保險(xiǎn)是建立在雙方平等互利、自愿簽約的基礎(chǔ)上的，保人可以很據(jù)自己面臨的風(fēng)險(xiǎn)自愿選擇投保險(xiǎn)種，保險(xiǎn)公司無(wú)權(quán)強(qiáng)制人們投保。權(quán)利和義務(wù)的對(duì)待關(guān)系也是不同的。社會(huì)保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)勞動(dòng)者必須履行社會(huì)保 險(xiǎn)的義務(wù)，繳納社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)，之后獲得權(quán)益。而商業(yè)保險(xiǎn)體現(xiàn)的是合同雙方的責(zé)任、權(quán)利與義務(wù)的關(guān)系。相對(duì)于社會(huì)保險(xiǎn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的自主性，靈活性更好。 （三） 保險(xiǎn)監(jiān)管行業(yè)協(xié)會(huì)的完善 俗話說(shuō)，沒有規(guī)矩不成方圓。那么對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)制定規(guī)矩的就是中國(guó)保監(jiān)會(huì)。中國(guó)保監(jiān)會(huì)是專門制定，監(jiān)督，規(guī)范所有保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的一個(gè)專業(yè)機(jī)構(gòu)。隨著保監(jiān)會(huì)的完善， 對(duì)保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)， 工作的展開都起到了極大的幫助。更加完善保險(xiǎn)行業(yè)。當(dāng)然對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)也是能夠更好的保障消費(fèi)者的權(quán)益。如果一旦發(fā)生誘導(dǎo)，欺騙客戶的行為，客戶也可到保監(jiān)會(huì)投訴，來(lái)找專門的機(jī)構(gòu)來(lái)維護(hù)客戶的正 當(dāng)權(quán)益。毋庸置疑保險(xiǎn)監(jiān)管行業(yè)的完善對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展起到了至關(guān)重要 的作用，對(duì)推動(dòng)保險(xiǎn)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)，以及提升整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)在社會(huì)中的影響力，至關(guān)重要。 完善的保險(xiǎn)監(jiān)管行業(yè)協(xié)會(huì)可以防范風(fēng)險(xiǎn)，總結(jié)這幾年來(lái)的經(jīng)驗(yàn)，加強(qiáng)和改善監(jiān)管，努力防范化解風(fēng)險(xiǎn)，是促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康持續(xù)發(fā)展的根本保證，保監(jiān)會(huì)始終堅(jiān)持審慎監(jiān)管的理念，以防范風(fēng)險(xiǎn)為核心，以基金的保值增值為關(guān)鍵，以保護(hù)被保險(xiǎn) 人利益為根本目標(biāo)，在這三個(gè)方面加強(qiáng)對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的監(jiān)管，首先就是加強(qiáng)市場(chǎng)行為的監(jiān)管，通過(guò)運(yùn)用多種手段監(jiān)管，嚴(yán)格執(zhí)法，嚴(yán)肅查處不良競(jìng)爭(zhēng)，夸大投資收益，違規(guī)承諾等 行為。還有就是加強(qiáng)資金運(yùn)用管理，確保養(yǎng)老資金的保值增值 商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)和長(zhǎng)期壽險(xiǎn)產(chǎn)品有著類似的特性因此對(duì)于養(yǎng)老資金的安全性和保值增值要求很高，這是需要我們進(jìn)行切實(shí)有效的監(jiān)管。 最后建立相關(guān)的信息披露制度，進(jìn)一步增強(qiáng)透明度，增強(qiáng)市場(chǎng)和社會(huì)的約束力。保護(hù)客戶的相關(guān)權(quán)益。 （四） 保險(xiǎn)發(fā)展與國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略匹配 我國(guó)現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)處于快速發(fā)展的階段，而保險(xiǎn)行業(yè)是推動(dòng)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分。 發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，是適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)深刻變化的需要，首先，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)我們商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提出了新的需求。進(jìn)入新世紀(jì)以來(lái)，我國(guó) GDP 年均增長(zhǎng)率保持在 10%左 右，這遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于了同期發(fā)展國(guó)家的水平，在新興經(jīng)濟(jì)經(jīng)濟(jì)體中也是位列前茅的?？焖俚慕?jīng)濟(jì)發(fā)展和人們財(cái)富的積累，要求我們建立與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體系和居民財(cái)富積累水平相適應(yīng)的，水平更高，方式更靈活的養(yǎng)老保障體系。 同時(shí)，我國(guó)傳統(tǒng)的“養(yǎng)兒防老”的觀念與家庭養(yǎng)老功能也是不斷的弱化，迫切的需要建立相應(yīng)的養(yǎng)老保障體系來(lái)滿足這部分社會(huì)群體的養(yǎng)老需求。大力發(fā)張商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn) ，是運(yùn)用市場(chǎng)機(jī)制完善養(yǎng)老保障體系的重要舉措，不僅有利于降低養(yǎng)老制度設(shè)計(jì)和運(yùn)行的成本，提高養(yǎng)老保障體系的整體效率，而且能夠提供多樣化的產(chǎn)品和服務(wù)，滿足不斷變化的養(yǎng)老保障需求 ，對(duì)擴(kuò)大內(nèi)需，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和維護(hù)社會(huì)長(zhǎng)期穩(wěn)定都有著積極的作用。發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)也是構(gòu)建多支柱養(yǎng)老保障體系的需要。盡管我國(guó)現(xiàn)在已經(jīng)步入了多層次的養(yǎng)老保障體系，但是各個(gè)層次發(fā)展不平衡，總體覆蓋面還是比較小的。商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的作用發(fā)揮的還不是很充分。我國(guó)的現(xiàn)實(shí)國(guó)情和國(guó)際實(shí)踐決定 了商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在整個(gè)養(yǎng)老保障體制中的重要作用。一個(gè)方面是我國(guó)人口眾多，尤其是農(nóng)村人口在弱勢(shì)群體中數(shù)量巨大。在國(guó)家財(cái)力有限的情況下，由政府主導(dǎo)的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)必然是低保障、廣覆蓋，主要用于滿足人民群眾的基本保障需求。另一方面受城鎮(zhèn)化水平低，經(jīng)濟(jì)社 會(huì)發(fā)展不平衡多種原因的制約，目前企業(yè)年金制度還惠及廣大的社會(huì)群體。 此外從世界養(yǎng)老保障體制發(fā)展趨勢(shì)來(lái)看，政府，企業(yè)和個(gè)人的養(yǎng)老責(zé)任趨于平衡。市場(chǎng)化的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的地位和作用越來(lái)越明顯，政府的給付逐漸減少，從養(yǎng)老 保障的主要提供者轉(zhuǎn)變?yōu)橹饕ＷC退休人員基本需求和弱勢(shì)群體的最低需求。積極發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，不僅有利于發(fā)揮不同養(yǎng)老保障體系均衡協(xié)調(diào)發(fā)展，而且有利于運(yùn)用商業(yè)保險(xiǎn)的技術(shù)，管理和網(wǎng)點(diǎn)資源，服務(wù)于其他養(yǎng)老保障支柱的發(fā)展。這不僅符合我國(guó)國(guó)情的