【正文】 與 其需求相適應(yīng)、風(fēng)險(xiǎn)相匹配的信貸產(chǎn)品與服務(wù)， 并建立起相應(yīng)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系，在 努力提高自身收益率 的同時(shí) ，注重防范 信貸 風(fēng)險(xiǎn)， 從而 取得 可持續(xù)增長的利潤 。 但小微企業(yè)本身風(fēng)險(xiǎn)較大，加上財(cái)務(wù)體制及相關(guān)信息披露體系落后，商業(yè)銀行 開展小微金融業(yè)務(wù)面臨的信貸風(fēng)險(xiǎn)比面向大中型企業(yè)顯然更高 。特別是中小型的商業(yè)銀行， 利潤空間在 利差 變 小、金融脫媒、外資銀行競(jìng)爭(zhēng)等壓力下日益縮小，發(fā)展 與培育 小微企業(yè) 客 戶 ，已成為求生存、謀發(fā)展的 戰(zhàn)略 任務(wù)之一。 溫家寶 在 2022年 10 月 12 日 的 國務(wù)院常務(wù)會(huì)議明確要求 研究確定支持小型和微型企業(yè)發(fā)展的金融、財(cái)稅政策措施。北京大學(xué)國家發(fā)展研究院和阿里巴巴集團(tuán)聯(lián)合發(fā)布的《 2022 年沿海三地區(qū)小微企業(yè)經(jīng)營與融資現(xiàn)狀調(diào)研報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，在 2022 年，環(huán)渤海地區(qū)受調(diào)研小微企業(yè)提及資金不足的比例占 43%，有 32%從未發(fā)生過借貸，珠三角的受調(diào)研小微企業(yè)中有 53%從未發(fā)生過借貸 ，即使在民間融資最為活躍的浙江省，也有 23%的從未進(jìn)行借貸 ；即使實(shí)現(xiàn)融資的小微企業(yè)中， 其 主要借款渠道仍是親戚朋友 ，環(huán)渤海地區(qū) 通過親戚朋友借款比例 是 31%， 珠三角是 34%，浙江省 則是 47%。 小微企業(yè)已經(jīng)成為我國實(shí)體經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快發(fā)展的主要?jiǎng)恿Α? ............................... 37 甲支行對(duì) A 商會(huì)的授信方案 ............................... 38 商戶金融需求分 析 ................................. 38 甲支行營銷目標(biāo) ................................... 39 授信方案設(shè)計(jì) ..................................... 39 信貸風(fēng)險(xiǎn)管理 ........................................... 41 信貸風(fēng)險(xiǎn)分析 ..................................... 41 信貸風(fēng)險(xiǎn)管理措施 ................................. 41 第六章 結(jié)論與對(duì)策建議 .......................................... 43 總結(jié)與對(duì)策建議 ......................................... 43 全文總結(jié) ......................................... 43 對(duì)策建議 ......................................... 43 本文不足與展望 ......................................... 45 參考文獻(xiàn) ....................................................... 46 1 第 一 章 緒 論 選題背景 與意義 選題背景 小 微 企業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的重要力量， 據(jù)國家有關(guān)方面的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)披露， 2022 年底 我國 的小企業(yè)約為 960 萬 家， 其中 登記注冊(cè)的個(gè)體、私營工商戶已經(jīng)超過 3000 萬 1。 Credit Risks Management。 關(guān)鍵詞 ： 商業(yè)銀行 小微金融 信貸風(fēng)險(xiǎn)管理 民生銀行 II Abstract Small and micro enterprises have greatly promoted china’s economic growth, employment expanding, and technological innovation. They are important foundation of China’s stable and rapid economic growth. However, the financing problem of small and micro enterprises has been difficult to solve by a long time. Driven by petitive pressures outside and profit force inside, mercial banks have begun to expand microfinance business and regard it as a chance of business transformation. However, the trial is not smooth going because credit risk of small and micro enterprises. In this background, it is an inevitable choice for mercial banks to manage credit risk of small and micro enterprises scientifically and effectively. This paper takes risk management theories and New Basel Agreement as framework, and bines them with traditional management experiences of Chinese mercial banks. Based on them, this paper sets dynamic mode of credit risk management of small and micro enterprises lending that “investigation before releasing loan”, ”review in the process of releasing a loan”, and “examination after releasing a loan” are the main contents. In practice, mercial banks almost manage credit risk as this mode, and have made certain achievement. However, as Chinese microfinance is at the beginning stage, there are still many problems in credit risk management, such as unreasonable risk management framework, poor credit rating system, and so on. Through objective analysis, this paper thinks these problems are caused by macro environments, small and micro enterprises, and mercial banks. Then, this paper takes Minsheng Bank as a case to better study the credit risk management of microfinance and summarize related experience of mercial banks. Firstly, it analyzes the operation, especially credit risk management of Minsheng Banking Co.’s microfinance business. It sums up Mingshen’s experience, and proposes solutions for its risk management issues. Secondly, it researches on a III credit business to an enterprises cluster of Menshen’s one subbranch in Guangdong, focusing on the case’s credit scheme and credit risk management. Finally, based on these theoretical analysis and case study, this paper proposes five remendations of credit risk management about small and micro enterprises for mercial banks: establishing microfinance operation center, constructing specific internal credit rating system, strengthening cooperation with external agencies, enriching products and services about microfinance, and establishing scientific risk pricing mechanism. Key Words: Commercial Bank。 為了更好地研究商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問題 并總結(jié)現(xiàn)階段小微金融開展經(jīng)驗(yàn)， 本文 接著 以民生銀行作為案例，先是 分 析了民生銀行小微金融業(yè)務(wù)的開展 情況與 信貸風(fēng)險(xiǎn)管理措施，總結(jié)其經(jīng)驗(yàn)， 并 針對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)管理問題提出了解決措施 ；然后研究 了 民生銀行 廣東 省 某支行的一個(gè)商 圈 信貸業(yè)務(wù)，重點(diǎn) 分析了 該 業(yè)務(wù) 的授信方案設(shè)計(jì)與信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。 本文以風(fēng)險(xiǎn)管理理論與 新巴塞爾協(xié)議 為分析框架，結(jié)合 國內(nèi)銀行 傳統(tǒng)管理經(jīng)驗(yàn)， 提出 “貸前調(diào)查”、“貸中審查”、“貸后檢查”的 小微企業(yè) 信 貸 風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)管理 模式 。然而 小微企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)問題 阻礙了 商業(yè)銀行的 嘗試 。 I 商業(yè)銀行 對(duì) 小微 企業(yè)的信 貸 風(fēng)險(xiǎn) 管理 基于民生銀行的案例研究 摘 要 小微企業(yè) 有力地促進(jìn)了 我國經(jīng)濟(jì)增長 與技術(shù)創(chuàng)新，創(chuàng)造了 大量 就業(yè)崗位 ，是我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要基礎(chǔ)， 而 小微企業(yè) 融資 卻是長期難以破解的 問題 。 商業(yè)銀行 在外部競(jìng)爭(zhēng)壓力和內(nèi)部利潤 驅(qū)使 之 下，紛紛 加大 對(duì) 小微 金融 的投入 ，將其視為 業(yè)務(wù) 轉(zhuǎn)型的契機(jī) 。 因此，對(duì) 小微企業(yè) 信貸風(fēng)險(xiǎn) 進(jìn)行 科學(xué)、 高 效的管理成為我國商業(yè)銀行拓展小微 金融業(yè)務(wù)的必然選擇。 實(shí)踐中商業(yè)銀行也基本按 這一模式 進(jìn)行運(yùn)作 ， 并取得了 一定的成效，但 目前小微金融仍處于起步階段，商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理存在不少問題 ， 如 風(fēng)險(xiǎn)管理組織 結(jié)構(gòu) 不盡合理、內(nèi)部信用評(píng)級(jí)體系針對(duì)性不強(qiáng) 等， 本文分析認(rèn)為 ， 這些 問題是由宏觀環(huán)境、 小微企業(yè) 和商業(yè)銀行共同造成的。 最后， 本文基于上述 理論 分析與案例研究 ，提出了我國商業(yè)銀行 對(duì) 小微企業(yè) 信貸 風(fēng)險(xiǎn)管理的 五 大對(duì)策 建議 ： 建立專門的小微金融業(yè)務(wù)部門、構(gòu)建 針對(duì) 小微企業(yè) 貸款的內(nèi)部信用評(píng)級(jí)體系、加強(qiáng)與外部機(jī)構(gòu)合作 、豐富小微金融產(chǎn)品與服務(wù) 、建立小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制 。 Microfinance。 Minsheng Banking Co. IV 目 錄 第一章 導(dǎo)論 ..................................................... 1 選題背景與意義 .......................................... 1 選題背景 .......................................... 1 研究意義 .......................................... 2 商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的文獻(xiàn)綜述 .............................. 2 國外文獻(xiàn)綜述 ...................................... 2 國內(nèi)文獻(xiàn)綜述 ...................................... 4 論文框架與創(chuàng)新之處 ...................................... 6 全文框架 .......................................... 6 創(chuàng)新之處 .......................................... 7 第二章 小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)管理模式 ............................. 9 小微企業(yè)界定 ............................................ 9 小微企業(yè)概念 ...................................... 9 小微企業(yè)界定標(biāo)準(zhǔn) ................................. 10 小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)分類與成因 ...............