【正文】 發(fā)展消費信貸業(yè)務(wù)的同時，應(yīng)正確認識目前在我國發(fā)展消費信貸可能面臨的一系列問題，并采取各方面措施來防范并解決問題。其中個人住房貸款，汽車貸款與助學(xué)貸款成為我國消費貸款的三大品種，且三者均有一定程度的迅速增長。 7年份 品種 住房貸款 汽車貸款 助學(xué)貸款 其他綜合信貸2022 2022 2022 2022 表 1 20222022 年各類消費信貸所占比例如下表（單位：%）數(shù)據(jù)來源：程建勝、劉向耘 〈發(fā)展消費信貸，促進消費增長〉 中國人民銀行研究局以及 《2022 年國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報（五） 》由筆者綜合兩方數(shù)據(jù)通過計算得出6總之,近幾年來，隨著居民收入水平的提高和國家經(jīng)濟的快速發(fā)展，居民的生活水平、消費能力得到了很大提升，消費信貸作為一種有效的融資手段，越來越多地成為消費者解決當前消費資金短缺時的選擇，因而市場需求大幅提高，消費信貸業(yè)務(wù)也隨之進入了快速增長階段。助學(xué)貸款余額已達 32 億元（其中國家助學(xué)貸款為 13 億元、一般助學(xué)貸款余額為 19 億元） 。1999 年以來，為配合高校擴招政策及收費制度的改革，國家出臺了教育助學(xué)貸款政策。 截止到 2022 年末，我國金融機構(gòu)車貸余額為 億元，占整個消費信貸余額的 %。 42022 年，全國汽車消費信貸余額為 436億元，到 2022 年末，已上升到了 945 億元。汽車的消費信貸業(yè)務(wù)始于 20 世紀 90 年代末，目前提供汽車消費信貸金融機構(gòu)主要有商業(yè)銀行、汽車企業(yè)集團財務(wù)公司和汽車金融公司。 2而 2022 年末，個人住房貸款余額增加到 萬億元，占整個消費信貸余額的 %。個人住房貸款是消費信貸中最受重視、同時也是市場競爭最激烈的產(chǎn)品。中國人民銀行的統(tǒng)計顯示，1%2% 4% 10%15%19%24%25% 1997199819992022202220222022202252022 年個人住房貸款余額為 億元，同比增長了 ％， 1是 1998 年的 倍。405000100001500020220250001997 1998 1999 2022 2022 2022 2022 2022圖 1 中國消費信貸余額19972022 年數(shù)據(jù)來自于中國人民銀行統(tǒng)計報告； 2022 年數(shù)據(jù)來自商務(wù)部《2022 年消費品市場發(fā)展趨勢報告》新華網(wǎng) 2022 年數(shù)據(jù)來自《2022 年國民經(jīng)濟和社會發(fā)展統(tǒng)計公報（五） 》中華財會網(wǎng) 圖 2 中國消費信貸余額占消費總額的比重消費信貸三大品種發(fā)展特征我國消費信貸的三大品種指的是個人住房貸款,，個人住房貸款占據(jù)絕對份額，汽車貸款增長迅速，助學(xué)貸款的發(fā)展則較為緩慢。從信貸工具看，發(fā)展到信用卡、存單質(zhì)押、國庫券質(zhì)押等多種方式。此外,消費信貸品種呈現(xiàn)多元化發(fā)展的態(tài)勢。截止到 2022 年末，銀行信貸總額為 188566 億元，其中消費信貸余額占 %。(見圖 1）消費信貸在銀行信貸資產(chǎn)中的比重也不斷上升。截至 2022 年末，中國消費信貸余額已從 1998 年的 172 億元增加至 億元，5 年間規(guī)模增長了 90 倍, 年平均增速達到 112%。1997 年亞洲金融危機爆發(fā)后，中國受到較大的外部沖擊，出口規(guī)模銳減，消費和投資需求嚴重不足，就業(yè)壓力增加，為此，中國政府制定了以擴大內(nèi)需為目標的宏觀經(jīng)濟政策，支持和鼓勵商業(yè)銀行開展消費信貸業(yè)務(wù)。 Development Tactics3一、 我國消費信貸發(fā)展現(xiàn)狀80 年代以來消費信貸發(fā)展總體趨勢我國消費信貸起步于 80 年代，以亞洲金融危機為分水嶺，可以分為兩個不同的階段。 Current Situation。s economy. Especially in recent years, the speed of development of the consumer credit bees faster and faster。關(guān)鍵詞:消費信貸 發(fā)展現(xiàn)狀 制約因素 發(fā)展策略 2ABSTRACTIt has not been a long time since the consumer credit has been popular in China, but it has played an important role in improving the assets structure and assets quality of the mercial banks. It also improved the people39。針對存在的問題，筆者建議完善法律制度，建立信用評價體系和創(chuàng)建信貸資料數(shù)據(jù)庫，結(jié)合保險制度，等三個方面來進一步完善我國消費信貸業(yè)務(wù)。消費信貸業(yè)務(wù)存在著各方面的問題和不足，主要問題可分為風險因素，信息因素，收入因素及宏觀經(jīng)濟因素。1對外經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)遠程教育畢業(yè)論文畢業(yè)論文/設(shè)計題目：發(fā)展消費信貸的制約因素及對策建議學(xué)號 Y04030549000056 姓 名 蔡文靜 學(xué)院 遠程教育學(xué)院 指導(dǎo)教師 專業(yè) 金融學(xué) 論文成績 完成時間： 2022 年 11 月 10 日2University of International Business and EconomicsGraduation Thesis / DesignTitle The Restriction Factors for Consuming Credit Development and the Responding SolutionDepartment / School Distance Education Specialty（choose one） Finance Author of Thesis/Design CAI WENJING Student ID No. Y04030549000056 Thesis Advisor Grade Date Nov 10, 2022 3目 錄論文 摘要（中文） .......................................................................................................................1論文摘要（英文） .......................................................................................................................2一、我國消費信貸發(fā)展現(xiàn)狀 .....................................................................................................31 80 年 代以來消費信貸發(fā)展總體趨勢 ............................32 消費信貸三大品種發(fā)展特征 ...................................4二、制約消費信貸發(fā)展的因素分析 .......................................................................................61．收入水平與貸款額度相脫節(jié) ..................................62 宏觀經(jīng)濟環(huán)境變動影響消費信貸業(yè)務(wù) ...........................73 消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展中銀行面臨著各種各樣的風險. ..............7三、對于消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展策略的建議 ..............................................................................81 完善消費信貸法律制度 .......................................82 建立個人信用評價體系和全社會范圍內(nèi)的信貸資料數(shù)據(jù)庫 .........93 將消費信貸與保險制度有機結(jié)合起來 .........................100注 釋 ............................................