胡慶康現(xiàn)代貨幣銀行學(xué)教程第3版課后習(xí)題詳解第4章商業(yè)銀行-展示頁
2025-01-18 21:22本頁面
【正文】 以及使借款者對(duì)經(jīng)濟(jì)波動(dòng)特別敏感的任何特征都包括在信用評(píng)估分析之內(nèi)。 （ 5）環(huán)境條件（ Condition）。它是指貸款申請(qǐng)者可以用作擔(dān)保貸款抵押品的任何資產(chǎn)。需要注意的是賬面價(jià)值有時(shí)不能準(zhǔn)確反映市場價(jià)值。它指借款者的貨幣價(jià)值，通常用凈值衡量。償還能力用借款者的預(yù)期現(xiàn)金流量來測定。 （ 2） 能力 （ Capacity） 。它主要考察借款人是否具有清償債務(wù)的意愿以及是否能夠嚴(yán)格履行合同條件，還款的愿望是否強(qiáng)烈，是否能夠正當(dāng)經(jīng)營 。 3．何謂商業(yè)銀行信用評(píng)估的“六 C”原則？ 答： 銀行在運(yùn)用資金時(shí)，必須對(duì)債務(wù)人的資信和投資項(xiàng)目的盈利前景進(jìn)行充分評(píng)估，然后擇優(yōu)授信，西方各國銀行在實(shí)踐的基礎(chǔ)上，形成了一套完善的信用評(píng)估原則，稱為“ 6C”。三性的相對(duì)地 位是：盈利性為銀行的目標(biāo)，安全性是一種前提要求，而流動(dòng)性是銀行的操作性或工具性的要求。例如，由政府擔(dān)保的長期貸款，雖然安全性較高，但流動(dòng)性不足。 安全性和流動(dòng)性通常是統(tǒng)一的，安全性越高，流動(dòng)性越大。在保本和資產(chǎn)較小可能損失的區(qū)間之內(nèi)，三性可以都令人滿意。顯然，弘毅考試論壇 100 所高校 100G 經(jīng)濟(jì)、管理、法律、英語類考研筆記、講義、真題（有答案）！??！ 這使盈利性降低。盈利性是對(duì)利潤的追求，這種要求越高，往 往風(fēng)險(xiǎn)越大，安全性、流動(dòng)性越低。 （ 2）盈利性、安全性和流動(dòng)性之間是既相互矛盾又相互統(tǒng)一的。資產(chǎn)的流動(dòng)性指銀行持有的資產(chǎn)能夠隨時(shí)得以償付或在不貶值的條件下確有銷路。 銀行的流動(dòng)性指的是一種在不損失價(jià)值情況下的變現(xiàn)能力，一種足以應(yīng)付各種支付的、充分的資金可用能力。銀行倒閉往往不是因?yàn)橛蛔?，而是因?yàn)槠浒踩栽獾狡茐?。它既體現(xiàn)在全部資產(chǎn)負(fù)債的總體經(jīng)營上，也體現(xiàn)在每項(xiàng)個(gè)別業(yè)務(wù)上。 安全性指銀行的資產(chǎn)、收入、信譽(yù)以及所有經(jīng)營生存發(fā)展條件免遭損失的可靠性程度。銀行的一切經(jīng)營活動(dòng)都要服務(wù)于盈利這一目標(biāo)，這是由商業(yè)銀行的性質(zhì)所決定的。盈利是銀行經(jīng)營的基本目的，能否盈利關(guān)系到銀行的生存和發(fā)展，是銀行從事各種活動(dòng)的動(dòng)力所在。 2．商業(yè)銀行的經(jīng)營方針是什么？如何理解這些方針既具有統(tǒng)一的一面又有矛盾的一面？ 答： （ 1）商業(yè)銀行的經(jīng)營方針是“三性方針”，即盈利性、 安全性和流動(dòng)性。②由于是分級(jí)管理，自上而下和自下而上的信息反饋、決策傳遞都會(huì)受到影響，所以管理效率不高。④銀行規(guī)模可以按業(yè)務(wù)發(fā)展擴(kuò)大，可以實(shí)現(xiàn)“規(guī)模效益”。②在現(xiàn)金準(zhǔn)備的運(yùn)用上，各分支行間可以相互協(xié)調(diào)，從而提高 壓資金使用效率。 （ 2）分支銀行制是指銀行在大城市設(shè)立總行，在本市、國內(nèi)以至國外普遍設(shè)立分支行的銀行制度。單元制的銀行與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)息息相關(guān)，當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)陷人衰退時(shí)，銀行不能通過資金在地理上的劃撥，減少風(fēng)險(xiǎn)。單元制銀行需要保留更多的無收益的準(zhǔn)備金，以應(yīng)付意外的情況。②容易造成資 金浪費(fèi)。 單元銀行制的缺點(diǎn)是：①不利于匯總結(jié)算。單元銀行制使銀行扎根于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)，不會(huì)把資金調(diào)走，與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)息息相關(guān)。 單元銀行制的優(yōu)點(diǎn)是：①從經(jīng)濟(jì)上防止壟斷，從而提高服務(wù)效率。弘毅考試論壇 100 所高校 100G 經(jīng)濟(jì)、管理、法律、英語類考研筆記、講義、真題（有答案）?。?！ 第 4 章 商業(yè)銀行 本章思考題 1．比較分析單元銀行制和分支銀行制的優(yōu)缺點(diǎn)。 答： （ 1） 單元銀行制是指銀行業(yè)務(wù)完全由總行經(jīng)營、不設(shè)任何分支機(jī)構(gòu)的銀行制度，以美國為代表。②促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展。③便于銀行家與當(dāng)?shù)毓ど虡I(yè)者建立密切關(guān)系，可以降低貸款風(fēng)險(xiǎn)。單元銀行制不利于資金在不同地點(diǎn)的劃撥，只能通過銀行之間的劃撥來進(jìn)行，從而使成本提高。分支行的分支機(jī)構(gòu)保留的準(zhǔn)備金可以少得多，總行可以在它們之間進(jìn)行調(diào)節(jié)。③不利于從地理上消除風(fēng)險(xiǎn)。④不利于銀行規(guī)模擴(kuò)大，享有“規(guī)模經(jīng)濟(jì)”。 分支銀行制的優(yōu)點(diǎn)是：①便于資金在銀行的分支行間進(jìn)行劃撥，有利于匯兌結(jié)算。③由于放款與投資分散于各地，符合風(fēng)險(xiǎn)分散的原則，銀行安全性大大提高。 分支銀行制的缺點(diǎn)是：①容易產(chǎn)生壟斷，從而不利于提高服務(wù)效率。③當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)生困難時(shí)，銀行容易把當(dāng)?shù)胤种械馁Y金轉(zhuǎn)移到他處，從而不利于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)穩(wěn)定與發(fā)展。 ①盈利性。如果不能盈利，股東權(quán)益將會(huì)受到損害，銀行的信譽(yù)與實(shí)力也將大為下降，甚至破產(chǎn)。 ②安全性。銀行的特點(diǎn)在于極其依賴于從外部借入資金經(jīng)營，因此安全性對(duì)于銀行非常重要。安全性不僅關(guān)系到銀行的盈利， 而且關(guān)系到銀行的存亡。 ③流動(dòng)性。銀行的流動(dòng)性體現(xiàn)在資產(chǎn)和負(fù)債兩個(gè)方面。負(fù)債的流動(dòng)性指銀行能夠輕易地以較低成本隨時(shí)獲得所需要的資金。 盈利性和后二性呈反向變動(dòng)，這種矛盾來源于具體的概念界定。后二性意味著期限短，易轉(zhuǎn)讓。 盈利性和后二性的統(tǒng)一體現(xiàn)在：其一，在某個(gè)范圍內(nèi)，三性可以達(dá)到某種可被接受的程度。其二，在一定條件下，盈利性和后二性可以同向變化。不過在一定條件下，它們也會(huì)有反向變動(dòng)的可能。 對(duì)于三性的矛盾和統(tǒng)一，銀行經(jīng)營的總方針就是謀求三性的盡可能合理的搭配協(xié)調(diào)。銀行經(jīng)營的總方針，就是在保證安全性的前提下，通過靈活調(diào)整流動(dòng)性來致力于提高盈利性。 （ 1） 品德 （ Character） 。無論借款者是個(gè)人還是公司，其履行合同條款的歷史記錄，在評(píng)價(jià)其品德情況上，具有非常重要的意義。它主要指借款人的償還能力。 （ 3）資本（ Capital）。資本反映借款者的財(cái)富積累，并在某種程度上表明了借款者的
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