【正文】 押、擔保貸款；信用卡、轉帳卡、設備租賃、貿易應收帳款；航空機票收入、收費公路及其他公共設施收入等各種有固定收入的貸款；商業(yè)房地產(chǎn)、汽車、以及工商企業(yè)等各商業(yè)貸款。 房地產(chǎn)抵押貸款資產(chǎn)證券化 ? 在西方國家，資產(chǎn)證券化的最基本功能是提高該類資產(chǎn)的流動性，它為銀行提供了一條新的解決流動性不足問題的渠道。 房地產(chǎn)抵押貸款資產(chǎn)證券化 ? 資產(chǎn)證券化的實質是 (金融 )資產(chǎn)所有權和收益權的某種程度的分離，是 (金融 )資產(chǎn)組合的一種方式。房地產(chǎn)貸款資產(chǎn)證券化實現(xiàn)后，還會有一些新的房地產(chǎn)貸款風險管理產(chǎn)品逐步在中國市場出現(xiàn)。 ? 下一步，估計銀行會相應推出一些新的金融產(chǎn)品，以解決金融風險。 ? 政府方面很清楚，沒有房地產(chǎn)金融，在中國目前的市場情況下，就不可能有較好較快的房地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展。近年來，房地產(chǎn)貸款在金融機構新增資產(chǎn)中的比重呈上升的趨勢，從2021年的 39%，預測會上升到 2021年的 42%67%，2021年的 45%62%，這將對銀行產(chǎn)生很大的壓力。 房地產(chǎn)金融創(chuàng)新是市場的需求 ? 一方面是房地產(chǎn)貸款在銀行所累積的風險已使銀行金融不堪重負，政府需要多種金融創(chuàng)新。銀行貸款余額在 2021年是 15． 8萬億，2021年房貸增長速度預計為 15％?，F(xiàn)在我國消費貸款占整個金融銀行業(yè)貸款比重約為 15％左右。前 20年的投資主要集中于基礎工業(yè)方面，而今后 20年，基礎工業(yè)和與改善生活品質、居民消費有關的投資將并重發(fā)展。非金融性公司及其他部門貸款增加 ，其中，短期貸款增加 4919億元，中長期貸款增加 9350億元，票據(jù)融資增加 2026億元。全部金融機構人民幣貸款余額 ，同比增長 %。非金融性公司存款增加 ，財政存款增加 564億元。金融機構人民幣各項存款余額為 24萬億元，同比增長 16%。在 1998年的時候，整個房地產(chǎn)的貸款不到3000億，個人貸款不到 200億，但目前金融機構主要是銀行，用于支持房地產(chǎn)發(fā)展的貸款達到了 20210億。表明房地產(chǎn)貸款已經(jīng)成為中國銀行金融機構信貸投向的重要方面。 房地產(chǎn)金融的數(shù)字化描述 ? 商業(yè)銀行向購房者提供個人住房抵押貸款，是房地產(chǎn)業(yè)與金融業(yè)聯(lián)系的另外一個方面。 ? 房地產(chǎn)業(yè)發(fā)展離不開金融業(yè)的支持 ? 金融業(yè)的發(fā)展需要房地產(chǎn)業(yè)與其相結合 房地產(chǎn)發(fā)展與金融支持 金 融 的 支 持 流通 存量房 銷售 房屋 建設 房屋 開發(fā) 土地 購置 土地 ? 房地產(chǎn)金融的數(shù)字化描述 房地產(chǎn)金融的數(shù)字化描述 ? 據(jù)統(tǒng)計，在 2021～ 2021年房地產(chǎn)開發(fā)投資資金來源中，平均有 %來源于國內銀行貸款，有 ％來源于主要是定金和預付款的其他資金來源。 ? 房地產(chǎn)抵押貸款相對其他抵押貸款安全性高，債權可靠 ? 抵押貸款是房地產(chǎn)貸款的最重要形式。 ? 房地產(chǎn)金融作為一種資金融通活動，它具有一般金融活動所具備的共性，同時也具有它作為服務于房地產(chǎn)經(jīng)濟活動產(chǎn)生的特殊性。從內容上看，它包括購買土地使用權、房地產(chǎn)開發(fā)建設、房地產(chǎn)市場交易等活動中的各種資金融通活動。內訓資料 房地產(chǎn)金融創(chuàng)新 ： ； :； ： 房地產(chǎn)金融創(chuàng)新 ? 房地產(chǎn)金融的含義和特點 ? 房地產(chǎn)金融的數(shù)字化描述 ? 房地產(chǎn)金融創(chuàng)新是市場發(fā)展的需要 ? 房地產(chǎn)金融創(chuàng)新參考點介紹 ? 房地產(chǎn)金融的含義和特點 房地產(chǎn)金融的含義和特點 ? 房地產(chǎn)金融是與房地產(chǎn)經(jīng)濟活動有關的各種資金融通活動。 ? 房地產(chǎn)金融是金融機構為發(fā)展房地產(chǎn)業(yè)而開展的信用活動和提供的貨幣資金融通。從形式上看，它既包括資金籌集，也包括資金貸放；既包括直接的資金借貸，也包括間接融資和通過金融市場的融資；既包括房產(chǎn)資金融通活動，也包括地產(chǎn)融資活動。房地產(chǎn)金融的特殊性，可以歸納為以下幾點： ? 房地產(chǎn)貸款金額大，償還期長 。 房地產(chǎn)業(yè)與金融業(yè)的關系 ? 房地產(chǎn)業(yè)與金融業(yè)之間，存在著一種相互依存、相互支持、相互促進、共同發(fā)展的緊密聯(lián)系，也稱之為良性互動的關系，這是由于雙方的特性所決定的。如果其他資金來源中假設有60％是金融機構提供的預售商品房按揭貸款，同時按揭貸款又沒有及時替出開發(fā)貸款，則房地產(chǎn)開發(fā)資金來源中至少有 %來自金融機構。據(jù)統(tǒng)計，我國個人住房抵押貸款余額和房地產(chǎn)開發(fā)貸款余額占金融機構全部貸款余額的比例，已經(jīng)由 1998年的 %增長到2021年的 %。 房地產(chǎn)金融的數(shù)字化描述 ? 2021年，銀行的 15萬億元信貸中房地產(chǎn)的開發(fā)貸款、個人住房貸款等占了 1／ 5左右。 ? 2021年 12月底，全部金融機構人民幣貸款余額 ，同比增長 % 房地產(chǎn)開發(fā)信貸的增長 3%3%3%5%5%6%7%0202104000060000800001000001202101400001600001800001997 1998 1999 2021 2021 2021 20210%1%2%3%4%5%6%7%8%開發(fā)貸款金融機構貸款余額所占 % 個人住房抵押信貸的增長 %%%%%%%0202104000060000800001000001202101400001600001800001997 1998 1999 2021 2021 2021 2021億元%%%%%%%%%銀行個貸余額金融機構貸款余額% 房地產(chǎn)開發(fā)投資資金來源 (億元 ) 年份 2021 2021 2021 三年合計 所占比例 國家預算內資金 % 國內貸款 % 債券 % 利用外資 % 自籌資金 % 其他資金 3670. 56 % 資金來源總額 100% 房地產(chǎn)貸款及其占金融機構貸款余額的比例 年份 1998 1999 2021 2021 2021 個人住房抵押貸款余額 426 1358 3377 5598 8253 房地產(chǎn)開發(fā)貸款余額 2680 2972 3281 4204 6616 房地產(chǎn)貸款余額 3106 4330 6658 9802 14869 金融機構貸款余額 86524 93734 99371 112314 139803 占金融機構貸款余額的比例 (%) 居民存款的結構 01000020210300004000050000600007000080000 00 . 10 . 20 . 30 . 40 . 50 . 6活期 定期活期/ 定期 負利率下居民存款增速持續(xù)下滑 ? 2021年 12月末，全部金融機構本外幣各項存款余額為 ，同比增長 %。全年人民幣各項存款增加 ，從分部門情況看：居民戶存款增加 ，其中定期存款增加9641億元 ,活期存款增加 6289億元 ,居民戶存款穩(wěn)定性增強。 銀行貸款的結構 0100002021030000400005000060000700008000090000 00 . 511 . 522 . 533 . 54短期貸款 中長期貸款 短期/ 中長期各金融機構貸款份額 ? 2021年 12月末，全