【正文】 （二）第三方電子支付的發(fā)展背景 Legal risk。s Bank of China has promulgated “Measures for Administration of Payment Service the NonFinancial Institutions”. December 2021, “the Implementing Regulations” has published. The introduction of “Measures” and its “Implementing Regulations” have paving the way to improve the legal system of the thirdparty payment risk supervision. This paper takes risk supervision of the thirdparty payment as an angle of view, and discusses legal system of the thirdparty payment risk supervision in China. The suggestions will be given to improve by foreign experience and China39。 本篇論文以第三方支付的 法律 風(fēng)險為視角，對我國第三方支付 法律 風(fēng)險監(jiān)管制度 中的 問題進(jìn)行 分析 ，在借鑒國外立法和監(jiān)管經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，結(jié)合國情提出完善第三方 電子 支付 法律 風(fēng)險 監(jiān)管 制度的建議 ?！掇k法》公布后，為配合其 開展 工作，同年 12月出臺了《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法實施細(xì)則》。但是 由于法律 、 政策、市場等多種不完善因素 ，第三方支付行業(yè) 存在 巨大的 法律 風(fēng)險隱患，如 金融安全風(fēng)險 、沉淀資金安 全 風(fēng)險、 流動性 風(fēng)險等 。 第三方支付的出現(xiàn)在一定程度上解決 了 電子商務(wù)發(fā)展 過程中 的兩大瓶頸 ： 安全與信用 。本人完全意識到本聲明的法律后果由本人承擔(dān)。 蘭州商學(xué)院隴橋?qū)W院 本科畢業(yè)論文（設(shè)計） 論文 (設(shè)計 )題目 ： 我國第三方電子支付 法律風(fēng)險探析 系 別： 法 學(xué)系 專業(yè) (方向 )及班級 ： 法 學(xué) (經(jīng)濟法方向 )1201 學(xué) 生 姓 名 ： 馬建剛 指 導(dǎo) 教 師 ： 胡小梅 年 月 日 隴橋?qū)W院本科畢業(yè)論文（設(shè) 計）原創(chuàng)性聲明 本人鄭重聲明：所呈交的論文（設(shè)計）是本人在導(dǎo)師的指導(dǎo)下獨立進(jìn)行研究所取得的研究成果。除了文中特別加以標(biāo)注引用的內(nèi)容外，本論文（設(shè)計）不包含任何其他個人或集體已經(jīng)發(fā)表或撰寫的成果作品。 作者簽名： 年 月 日 我國第三方電子支付法律風(fēng)險探析 摘要 隨著網(wǎng)絡(luò)的普及和電子商務(wù)的發(fā)展 ， 第三方支付應(yīng)運而生 。 它 為電子商務(wù)的發(fā)展提供了可靠的保證 ， 隨著 電子支付體系 逐漸 完善，網(wǎng)絡(luò)金融 快速 發(fā)展 ， 第三方支付作為一種獨立的非金融支付機構(gòu) ， 己逐漸在金融系統(tǒng)中 成為 越來越重 要的一環(huán)。 2021 年 6 月 21 日 ， 中國人民銀行正式公布了 《 非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法 》， 開始對第三方支付機構(gòu)實行正式的監(jiān)管。《辦法 》 及其《實施細(xì)則》的出臺，為完善第三方支付 法律 風(fēng)險監(jiān)管制度的施行起到了推動作用 。 [關(guān)鍵詞 ]第三方支 付 ； 法律風(fēng)險 ； 法律監(jiān)管 AN ANALYSIS OF THE LEGAL RISK OF THE THIRD PARTY ELECTRONIC PAYMENT IN CHINA ABSTRACT With the popularity of the work and Emerce development, the thirdparty payment has emerged because of the opportunity. The thirdparty payment provides the resolution of trust and security in Emerce. In recent years, the thirdparty payment has been gradually being important in the financial system. However, the thirdparty payment industry has many risks, such as Financial security risk, Precipitation funds security risks, liquidity risk, etc. June21, 2021, the People39。s condition． [Key Words]The thirdparty payment。 Legal supervision 目錄 前言 1 一、第三方電子支付概述 2 （一）第三方電子支付的概念 2 （三）第三方電子支付的法律地位 3 （四）銀行在第三方支付中的法律地位 5 5 或企業(yè)用戶與第三方支付企業(yè)之間的法律關(guān)系 5 二、第三方電子支付法律風(fēng)險監(jiān)管制度比較 6 6 6 （二）我國立法及其監(jiān)管模式 9 （一）給國家造成的金融安全風(fēng)險 9 10 10 11 （三）侵害消費者知情權(quán)和隱私權(quán)風(fēng)險 12 （四）流動性風(fēng)險 12 13 14 （一）防范給國家造成的金融安全風(fēng)險 14 15 （二）規(guī)范資金安全制度 16 （三）完善消費者權(quán)益保護相關(guān)機制 17 18 （四）完善流動性制度 18 18 19 結(jié)語 20 參考文獻(xiàn) 21 致謝 22 1 前言 近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，第三方支付行業(yè)迅速崛起。隨著 2021 年 6 月 21 日中國人民銀行《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》的出臺，有助于改善第三方支付行業(yè)良莠不齊的局面，同時 也對引起風(fēng)險的違規(guī)行為有所規(guī)范。在《辦法》及其《實施細(xì)則》的基礎(chǔ)上，本文提出了完善我國第三方支付法律風(fēng)險監(jiān)管制度的建議，有利于維護我國第三方支付的穩(wěn)定發(fā)展。本文在闡明第三方支付及其風(fēng)險監(jiān)管基本原理的基礎(chǔ)上，對我國第三方支付存在的法律風(fēng)險問題進(jìn)行了的分析，并對國外第三方支付法律風(fēng)險監(jiān)管制度進(jìn)行了 比較和借鑒，以便于改進(jìn)和完善我國的第三方支付法律風(fēng)險監(jiān)管制度。 （ 二 ） 第三方電子支付的發(fā)展背景 第三方支付這一交易模式最早誕生于美國，最先由美國的 PayPal 公司創(chuàng)立。目前的第三方支付是介于銀行業(yè)的網(wǎng)上支付和電子商務(wù)自身電子支付之間的一種模式，是由運作第三方支付平臺的非金融企業(yè)操作 的 類似于銀行業(yè)務(wù) 的一種支付模式 。第三方支付平臺提供的擔(dān)保交易解決了互聯(lián)網(wǎng)中的支付信用瓶頸，促進(jìn)了中國電子商務(wù)、電子支付業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展。 （ 三 ） 第三方電子支付的法律地位 學(xué)界第 一種觀點認(rèn)為，在我國，第三方支付平臺應(yīng)該納入銀行金融機 3 構(gòu)范疇，理由如下 :首先，第三方支付平臺在業(yè)務(wù)開展進(jìn)程中普遍都有獲利行為，比如占用的沉淀資金產(chǎn)生的利息就 創(chuàng)造 了巨額利潤，有時還會主動吸收社會資金去經(jīng)營盈利；其次，賬戶型第三方支付平臺允許用戶對虛擬賬戶進(jìn)行充值，對比虛擬賬戶中的資金的性質(zhì)與銀行賬戶中的存款 的性質(zhì)就可以發(fā)現(xiàn)二者非常相似；再次，分析第三方支付平臺從事的支付清算服務(wù)的操作和流程可以發(fā)現(xiàn)，其內(nèi)容實際上可以等同于銀行的貨幣結(jié)算業(yè)務(wù)。 因為 傳統(tǒng)的非銀行金融機構(gòu)主要是以提供專門的金融服務(wù)和開展特定范圍內(nèi)的金融業(yè)務(wù)來維持生