【正文】 險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)賠償 15萬元。若按第一危險(xiǎn)賠償方式。因?yàn)樵撈髽I(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額為 5000萬元，小于保險(xiǎn)價(jià)值 6000萬元 。 保險(xiǎn)價(jià)值 ) （或保險(xiǎn)保障程度）＝ 4000 (5000247。 ? 案例 : 某保險(xiǎn)公司承保某企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)金額為 5000萬元，在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)的某日發(fā)生了火災(zāi)，損失額為4000萬元，出險(xiǎn)時(shí)財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為 6000萬元。我國《保險(xiǎn)法》第 40條第 3款規(guī)定：保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任，即屬于第一種賠償方式。 (3)在訂立保險(xiǎn)合同以后 ， 因保險(xiǎn)標(biāo)的的市場價(jià)格上漲而 產(chǎn)生不足額保險(xiǎn) 。 產(chǎn)生不足額保險(xiǎn)的原因通常有以下三種： (1)投保人基于自己的意思或基于保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的約定 而對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的部分價(jià)值進(jìn)行投保 。 如果保險(xiǎn)人以提供實(shí)物或修復(fù)服務(wù)等形式作為保險(xiǎn)賠償?shù)姆绞?， 保險(xiǎn)人于賠償后享有對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物的物上代位權(quán) ， 或者當(dāng)修復(fù)增加了保險(xiǎn)標(biāo)的物的實(shí)際價(jià)值或其功能明顯改善時(shí) ， 保險(xiǎn)人在賠款中可扣除掉給被保險(xiǎn)人的增加利益 。 在足額保險(xiǎn)合同的場合 ， 通常來說 ， 當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)的全部損失時(shí) ， 保險(xiǎn)人應(yīng)依據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值進(jìn)行全部賠償 。 第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的分類 三、足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同與超額保險(xiǎn)合同 根據(jù)保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的關(guān)系，可將保險(xiǎn)合同分為足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同和超額保險(xiǎn)合同。即： 保險(xiǎn)賠償額＝（保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)實(shí)際損失額＋施救費(fèi)） 保險(xiǎn)保障程度（或者保險(xiǎn)金額 /保險(xiǎn)價(jià)值） ＝（ 400＋ 50） 900/1000 ＝ 405（萬元） 第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的分類 （ 三 ） 定額保險(xiǎn)合同 定額保險(xiǎn)合同是針對(duì)人身保險(xiǎn)合同而言的。 案例 : 某企業(yè)一批財(cái)產(chǎn)在投保時(shí)按市價(jià)確定保險(xiǎn)金額 900萬元，后因發(fā)生保險(xiǎn)事故，損失 400萬元，被保險(xiǎn)人支出施救費(fèi)用 50萬元。 賠償金額＝保險(xiǎn)金額 損失程度 =24 80％＝ 第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的分類 二、定值保險(xiǎn)合同、不定值保險(xiǎn)合同與定額保險(xiǎn)合同 （二）不定值保險(xiǎn)合同 不定值保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不預(yù)先確定其價(jià)值 ， 而在保險(xiǎn)事故發(fā)生后再估算價(jià)值 、 確定損失的保險(xiǎn)合同 。 因此，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按保險(xiǎn)金額賠償， 其賠償金額為 24萬元。 賠償金額＝保險(xiǎn)金額 損失程度＝100 60％＝ 60萬元 有一批貨物出口，貨主以定值保險(xiǎn)的方式投保了貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，按投保時(shí)實(shí)際價(jià)值與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)價(jià)值 24萬元，保險(xiǎn)金額也為 24萬元，后貨物在運(yùn)輸途中發(fā)生保險(xiǎn)事故，出險(xiǎn)時(shí)當(dāng)?shù)赝旰檬袃r(jià)為 20萬元。問： (1)如果貨物全損，保險(xiǎn)人如何賠償？賠款為多少？ (2）如果部分損失，損失程度為 60％，則保險(xiǎn)人如何賠償？其賠款為多少？ 解：（ 1）按照定值保險(xiǎn)的規(guī)定，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，以約定的保險(xiǎn)金額為賠償金額，因此，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按保險(xiǎn)金額賠償，其賠償金額為 100萬元。 定值保險(xiǎn)也有明顯的缺點(diǎn) ， 這主要表現(xiàn)在 ，如果保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)缺乏估價(jià)的經(jīng)驗(yàn)或特有的專業(yè)知識(shí) ， 被保險(xiǎn)人容易過高地確定保險(xiǎn)價(jià)值 ，進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐 。貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、海上保險(xiǎn)等也多采用這種合同方式。 在定值保險(xiǎn)合同的場合，如果發(fā)生了保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定的保險(xiǎn)價(jià)值作為給付保險(xiǎn)賠償金的基礎(chǔ)。 兩者的區(qū)別： （一）合同主體不同 （二）理論依據(jù)不同 第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的分類 二、定值保險(xiǎn)合同、不定值保險(xiǎn)合同與定額保險(xiǎn)合同 根據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值在合同中是否預(yù)先確定為標(biāo)準(zhǔn)，可將合同分為定值保險(xiǎn)合同與不定值保險(xiǎn)合同。 ..\保險(xiǎn)學(xué)案例 .ppt 二、保險(xiǎn)合同的特性 （六）、 保險(xiǎn)合同是個(gè)人性合同 第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的分類 ?一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同 ?二、定值保險(xiǎn)合同、不定值保險(xiǎn)合同與定額保險(xiǎn)合同 ?三、足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同與超額保險(xiǎn)合同 ?四、單個(gè)保險(xiǎn)合同、團(tuán)體保險(xiǎn)合同與綜合保險(xiǎn)合同 ?五、指定險(xiǎn)保險(xiǎn)合同與一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同 ?五、原保險(xiǎn)合同與再保險(xiǎn)合同 第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的分類 一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同和人身保險(xiǎn)合同 根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的不同，可將保險(xiǎn)合同分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同。 保險(xiǎn)合同所保障的是遭受損失的被保險(xiǎn)人本人 ， 而不是遭受損失的財(cái)產(chǎn) 。 ..\投保人的義務(wù) .doc ..\家財(cái)被盜未及時(shí)報(bào)案保險(xiǎn)公司拒賠 .doc （四）、 保險(xiǎn)合同是條件性合同 附和合同，是指由當(dāng)事人的一方提出合同的主要內(nèi)容，另一方只是作出取或舍的決定，一般沒有商議變更的余地 絕大多數(shù) 保險(xiǎn)合同的基本條款都由保險(xiǎn)人事先起草印就，投保人依照該條款，或同意接受，或不同意投保，一般沒有修改某項(xiàng)條款的權(quán)利。 二、保險(xiǎn)合同的特性 （二）、保險(xiǎn)合同是射幸性合同 二、保險(xiǎn)合同的特性 對(duì)于財(cái)險(xiǎn)合同 ， 保險(xiǎn)人只能就被保險(xiǎn)人所遭受的實(shí)際損失加以補(bǔ)償 ，而不能使其獲取超過實(shí)際損失的額外利益以及保險(xiǎn)合同約定標(biāo)的范圍外的損失 。保險(xiǎn)合同履行的結(jié)果建立在事件可能發(fā)生，也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)上。 射幸：僥幸，碰運(yùn)氣。 保險(xiǎn)合同中，投保人負(fù)有繳費(fèi)義務(wù)；保險(xiǎn)人負(fù)有賠付義務(wù)。 雙務(wù)合同則是當(dāng)事人雙方都享有權(quán)利和承擔(dān) 義務(wù)，一方的權(quán)利即為另一方的義務(wù)的合同。 合同必須合法 單務(wù)合同是只對(duì)當(dāng)事人一方發(fā)生權(quán)利， 對(duì)另一方只發(fā)生義務(wù)的合同。 [教學(xué)形式與方法 ]講授為主 保險(xiǎn)合同的概念 保險(xiǎn)合同（ Insurance contract)： 又稱保險(xiǎn)契約，是指保險(xiǎn)關(guān)系雙方為了實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的目的，約定雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系的具有法律效力的協(xié)議。保險(xiǎn)學(xué)教學(xué)課件 中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué) 新華金融保險(xiǎn)學(xué)院 保險(xiǎn)系 制作人：段文軍 第一節(jié)保險(xiǎn)合同概述 第二節(jié)保險(xiǎn)合同的分類 第三節(jié)保險(xiǎn)合同的要素 第四節(jié)保險(xiǎn)合同的履行 第五節(jié)保險(xiǎn)合同的變更 第六節(jié)保險(xiǎn)合同的爭議處理 第三章 保險(xiǎn)合同 重點(diǎn)、難點(diǎn) [目的和要求 ] 了解保險(xiǎn)合同的概念、特征， 保險(xiǎn)合同的主體、客體和內(nèi)容， 以及保險(xiǎn)合同的訂立、變更和 終止等。 [重點(diǎn)和難點(diǎn) ]保險(xiǎn)合同的主要特征， 保險(xiǎn)合同的主體、客體和主要 內(nèi)容及形式。 第一節(jié) 保險(xiǎn)合同概述 一、保險(xiǎn)合同與一般合同的相同之處 合同當(dāng)事人必須具有民事行為能力 合同是雙方當(dāng)事人意思表示一致的行為， 而不是單方的法律行為。例如，贈(zèng)與合同。 保險(xiǎn)合同雙方都享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)，一方的權(quán)利即為另一方的義務(wù)。 “保險(xiǎn)合同是一種特殊性的雙務(wù)合同” 二、保險(xiǎn)合同的特性 （一）、保險(xiǎn)合同是雙務(wù)性合同 射幸合同： 是指合同當(dāng)事人中，至少有一方并不必然履行金錢給付義務(wù)，只有當(dāng)合同中約定的條件具備或約定的事件發(fā)生時(shí)才履行，而合同約定的事件是有可能發(fā)生也有可能不發(fā)生的事件。 保險(xiǎn)合同具有機(jī)會(huì)性。 注意：保險(xiǎn)合同的射幸性特點(diǎn)來源于保險(xiǎn)事故發(fā)生的偶然性，是就單個(gè)保險(xiǎn)合同而言的。 ..\高壓鍋 一爆三賠 .doc ..\獅子大開口 .doc （ 三） 、保險(xiǎn)合同是補(bǔ)償性合同 二、保險(xiǎn)合同的特性 保險(xiǎn)合同只有在合同所規(guī)定的條件得到滿足的情況下 ， 合同的當(dāng)事人一方才履行自己的義務(wù) 。 二、保險(xiǎn)合同的特性 （五）、保險(xiǎn)合同是附和性合同 主要體現(xiàn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中 。 由于被保險(xiǎn)人的個(gè)人因素與保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失的可能性高度相關(guān) ，因此保險(xiǎn)人必須根據(jù)各個(gè)不同的投保人的條件與投保財(cái)產(chǎn)的狀況作出承保決策 。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同即以財(cái)產(chǎn) （ 有形或無形 ） 為保險(xiǎn)標(biāo)的的合同； 人身保險(xiǎn)合同即以人的生命 、 身體或健康作為保險(xiǎn)標(biāo)的的合同 。 （ 一 ） 定值保險(xiǎn)合同 定值保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人事先確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，并在合同中載明，以確定保險(xiǎn)金最高限額的保險(xiǎn)合同。 藝術(shù)品、礦石標(biāo)本、貴重皮毛、古董等不易確定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)為標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)多采用定值保險(xiǎn)合同。 第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的分類 （ 一 ） 定值保險(xiǎn)合同 定值保險(xiǎn)合同的優(yōu)點(diǎn)在于 ， 一方面 ， 由于保險(xiǎn)價(jià)值事先確定了 ， 保險(xiǎn)事故發(fā)生后不必再對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的重新估價(jià) ， 因此理賠手續(xù)簡便；另一方面 ，保險(xiǎn)金額的確定簡便易行 ， 也由此避免和減少了當(dāng)事人之間的糾紛 。 案例 : 有一批貨物出口，貨主以定值保險(xiǎn)保險(xiǎn)的方式投保了貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，按投保時(shí)實(shí)際價(jià)值與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)價(jià)值 100萬元，保險(xiǎn)金額也為 100萬元，后貨物在運(yùn)輸途中發(fā)生保險(xiǎn)事故，出險(xiǎn)時(shí)當(dāng)?shù)赝旰檬袃r(jià)為 80萬元。 （ 2）保險(xiǎn)人按比例賠償方式。問： （ 1）如果貨物全損，保險(xiǎn)人如何賠償？賠款為多少？ （ 2）如果部分損失，損失程度為 80％，則保險(xiǎn)人如何賠償？其賠款為多少？ 解 : （ 1）按照定值保險(xiǎn)的規(guī)定，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，以約定的保險(xiǎn)金額為賠償金額。 （ 2）保險(xiǎn)人按比例賠償方式。 在此類合同中 ， 一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故 ， 當(dāng)事人雙方需將保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值與約定的保險(xiǎn)金額相對(duì)比 ， 在區(qū)分超額保險(xiǎn) 、 足額保險(xiǎn)和不足額保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行賠償 。這批財(cái)產(chǎn)在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)的市價(jià)為 1000萬元，問保險(xiǎn)公司如何賠付？ 解：這種情況屬于不定值保險(xiǎn)的不足額保險(xiǎn)方式，應(yīng)使用比例賠償方式。它是指在訂立合同時(shí)，由保險(xiǎn)人和投保人雙方約定保險(xiǎn)金額；在被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到合同所約定的年齡、期限時(shí)，保險(xiǎn)人按照合同約定給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。 注意 :此分類主要針對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)來說的 第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的分類 三、足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同與超額保險(xiǎn)合同 （一）足額保險(xiǎn)合同 足額保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值相等的保險(xiǎn)合同 。 如果保險(xiǎn)標(biāo)的物存有殘值 ， 則保險(xiǎn)人對(duì)此享有物上代位權(quán) ， 也可以作價(jià)折給被保險(xiǎn)人 ， 在賠付保險(xiǎn)金中扣除該部分價(jià)值；當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生造成部分損失時(shí) ， 保險(xiǎn)人應(yīng)按實(shí)際損失確定賠付的保險(xiǎn)金數(shù)額 。 第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的分類 三、足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同與超額保險(xiǎn)合同 （二）不足額保險(xiǎn)合同 不足額保險(xiǎn)合同又稱低額保險(xiǎn)合同 ， 它是指保險(xiǎn)金額小于保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)合同 。 (2)投保人因沒有正確估價(jià)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值而產(chǎn)生的不足 額保險(xiǎn) 。 第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的分類 三、足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同與超額保險(xiǎn)合同 （二）不足額保險(xiǎn)合同 一般來說，在不足額保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人的賠償方式有兩種： 一是比例賠償方式，即按照保險(xiǎn)金額與財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值的比例計(jì)算賠償額，其計(jì)算公式是：賠償金額＝保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值之比例損失額。 二是第一危險(xiǎn)賠償方式，即不考慮保險(xiǎn)金額與實(shí)際價(jià)值的比例，在保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，按照損失多少，賠償多少的原則來進(jìn)行；而對(duì)超過保險(xiǎn)金額的部分，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。試計(jì)算其賠償金額，并指出該保險(xiǎn)是超額保險(xiǎn)還是不足額保險(xiǎn)，為什么？ ? 解：該保險(xiǎn)公司的賠款＝（損失金額） (保險(xiǎn)金額 247。 6000) ＝ 3333（萬元） 該保險(xiǎn)不足額保險(xiǎn)。 ?李某 2021年 12月 23日向某保險(xiǎn)公司投保了保險(xiǎn)期間為 1年的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其保險(xiǎn)金額為 20萬元， 2021年 2月 26日李某家因意外發(fā)生火災(zāi)，火災(zāi)發(fā)生時(shí)，李某的家庭財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為 30萬元。則： (1)財(cái)產(chǎn)損失 15萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠償多少？為什么？ （ 2）家庭財(cái)產(chǎn)損失 25萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司又應(yīng)賠償多少？為什么