【正文】 獨立從事生產(chǎn)、商品流通和其他經(jīng)營活動的權(quán)力，有獨立的經(jīng)營資金、獨立的財務(wù)計劃與會計報表，依靠本身的收入來補償支出，獨立地計劃盈虧，獨立對外簽訂購銷合同?！钡谝淮蔚纳暾埦驮谇厣谐竭f出自己名 片的一瞬間結(jié)束了。該信貸員要他拿出申請貸款的資料，秦尚辰馬上將一大包包括企業(yè)執(zhí)照復印件、資產(chǎn)核算表之類足足有 20 多頁的資料遞了上去。 跑腿 2021 年 11 月，秦尚辰直奔北京商業(yè)銀行的信貸科?！? 聽了專家的介紹后，秦尚辰想，就找民生銀行貸款吧。第四，在貸款期限方面，現(xiàn)行短期貸款分為 6 個月以內(nèi) (含 6 個月 )、 612 個月 (含 1 年 )兩個利率檔次，對 1 年期以下的短期貸款，執(zhí)行合同利率，不分段計息；中長期貸款分為 13 年、 35 年及 5 年以上 3 個檔次，對中長期貸款實行分段計息，遇貸款利率調(diào)整時，于下一年度 1 月 1日開始執(zhí)行同期同檔貸款新利率。根據(jù)人民銀行有關(guān)規(guī)定，各商業(yè)銀行和城鄉(xiāng)信用社對個私經(jīng)營者的貸款利率可實行上浮，上浮幅度為 30%以內(nèi)。第二，在貸款金額方面，由于個私經(jīng)營者一般經(jīng)濟不太富裕 ，貸款時應量力而行，盡量避免搞大投入。專家很直接了當?shù)卣f：“對于中小企業(yè)和私企來說，尋求貸款應該找地域性比較強的銀行，而這兩年，民生銀行對私企的貸款進展的比較好。” 秦尚辰對此有充足的心理準備，更何況人家的話這么中肯。 他先來到了工商銀行的這家分行，提出自己的企業(yè)準備貸款，不知道該準備哪些手續(xù)。 秦尚辰雖然知道從銀行獲得貸款 并不容易，但他以為難就難在怎么讓銀行相信自己企業(yè)的信譽度。 秦尚辰從接了任務(wù)起，就開始緊鑼密鼓忙活開了。 2021 年 10月，董事會決定擴大資本進行融資，并且選擇從銀行貸款 50 萬元。在經(jīng)營了兩年市場并 且已經(jīng)建立了自己穩(wěn)定業(yè)務(wù)群后，翅膀逐漸硬起來的這家企業(yè)期望獲得更大的發(fā)展，而此時資金成了他們繼續(xù)成長的制約?！犊茖W投資》特邀請一家私營科技企業(yè)作為體驗企業(yè)，走了一遭銀行融資之路。 盡管在各種渠道的融資類型中，銀行貸款的風險是最大的，但是不可否認的是，銀行貸款始終以最傳統(tǒng)的融資手段而被企業(yè)作為融資途徑的首選。 一方面，企業(yè)借錢經(jīng)營是傳統(tǒng)的融資手段，但銀行既可以成為救世主，也可能變成吸血魔王。這世界上，有相當一部分人在尋找大量資金，締造自己的事業(yè)，實現(xiàn)自己的人生價值，另一部分人也在為自己的資金尋找出路，使錢在別人的打理下不斷升值。 有人將資金比作現(xiàn)代企業(yè)的血液，它必須流動起來，社會才有生機?？梢杂盟饺藘π?、向親戚朋友求助、同業(yè)拆借；也可以利用融資機構(gòu)籌資，向銀行貸款，發(fā)行企業(yè)債券；也可以采用更新的融資方式，尋求風險投資、政府或國際金融組織信貸支持和租賃融資、商業(yè)信用融資等等。 《科學投資》所做的工作，即是對這些融資渠道作近距離的觀察。這 個數(shù)字大約等于我國每年銀行存款增加額。 這和發(fā)展民營經(jīng)濟有什么關(guān)系呢？因為一家企業(yè)的開辦，首先需要資金的投入。以 1997 和 1998 兩年為例，家庭除投資股票、房地產(chǎn)以及耐用消費品之外，僅僅家庭在銀行的存款增加數(shù)，就超過了整個國民經(jīng)濟財富創(chuàng)造的 增加量，超出的量達到 2050%。據(jù)經(jīng)濟學家茅于軾分析，我國財富的分配已經(jīng)發(fā)生了根本性的變化。 投資者如何“找錢”？揭秘創(chuàng)業(yè)融資全面解決方案 ： ； :； 群： 對投資創(chuàng)業(yè)者來說，很少有人不曾有過“找錢”的痛苦經(jīng)歷。 很少人相信，事實上，我們并不缺錢。以前是幾乎全部財富集中在政府手中，現(xiàn)在財富的分配極大地傾 向于家庭，而家庭的財富又極大地進入了銀行。這是一個十分驚人的信息，它強烈地說明我國財富分配的現(xiàn)實。未來民營經(jīng)濟如果每年要創(chuàng)造 2021萬個就業(yè)機會，假設(shè)每個就業(yè)崗位需要配套資本 4 萬元 (現(xiàn)有平均的民營經(jīng)濟人均資本占有量 )，那么每年民營經(jīng)濟需要的資本總額將是 8000 億。這說明從宏觀上看，我國從資金供應上完全有能力保證民營經(jīng)濟的擴大，然而又必須開辟新的暢通的融資渠道，使得資本也就是錢能以最小的阻力流動到民營企業(yè)家手中。 找錢的途徑可以多種多樣?！犊茖W投資》選擇了創(chuàng)業(yè)者比較常用、操作 也相對較為簡便的幾種融資方式，供讀者參考。而資本流動要有兩個重要保證：一個是良好的社會信用關(guān)系，另一個是創(chuàng)業(yè)者的信念和信心。社會就是這樣進步著，生活也就是這樣美好起來。另一方面，中小企業(yè)由于 規(guī)模小，可抵押物少，在銀行的信用評級體系往往處于不利地位，因此貸款的獲得所經(jīng)歷的過程也相當復雜。曾有企業(yè)稱：銀行貸款的過程 實際上是一次血淋淋的長征。 掃盲 這家企業(yè)是 1999 年成立的科技發(fā)展有限責任公司，注冊資本 50 萬元，截止到 2021 年6 月，平均每年利潤在 80 萬元以上。都說資金是企業(yè)的血液，血液供給不足，顯然邁出的步子也就軟弱無力，就算勉強跑起來也跑不出去多遠。而秦尚辰因為是公司決策層中惟一一個經(jīng)常與銀行打交道的人，自然就成為了這次融資行動的執(zhí)行者。說實話，他雖然沒少與銀行打交道，但是向銀行貸款卻是頭一遭。這好辦，自己的公司樓下有一家工商銀行，與自己離得近，監(jiān)督起來自然容易，再加上一些公關(guān)手段，應該不成太大的問題。信貸員是個 30歲出頭的小伙子，他一臉抱歉地對秦尚辰說：“很對不起，雖然在我們的業(yè)務(wù)種類中，包括了對國營工商企業(yè)、集體企業(yè)、科研單位、外商投資企業(yè)和私營工商企業(yè)等的本外幣流動資金貸款、固定資產(chǎn)貸款和科技開發(fā)貸款等，但近兩年，我們的業(yè)務(wù)活動主要集中支持大中型國有企 業(yè)。索性，秦尚辰找了一位這方面的專家，對于申請銀行貸款中需要注意的內(nèi)容由專家進行“特別輔導”。另外，要想比較容易獲得銀行的貸款，第一，在貸款品種方面，一般宜從小到大逐步升級，可先通過有效的質(zhì)押、抵押或第三方保證擔保等手續(xù)向銀行申請流動資金貸款，等有了一定實力再申請項目貸款。第三，在貸款利率方面，目前的基準貸款年利率為 6 個月 (含 )以下為 %、 612 月 (含 1 年 )為 %、 13 年 (含 3年 )為 %、 35 年 (含 5年 )為 %、 5 年以上為 %。但各家銀行、信用社的上浮幅度并不一致，所以在申請貸款時，可‘貨比三家’，盡量選擇利率上浮幅度小的金融機構(gòu)去貸款?？傊谙拊介L，利率越高，因此應把握貸款利率在兩個時間段的‘利差’，在確定貸款期限時盡量不要跨過一個時間段?？墒沁^去一問方知，在民生銀行申請貸款有一大前提，即企業(yè)必須在民生銀行有固定賬戶，而且必須達到 13 個月以上。信貸科里很安靜，十多張辦公桌卻只有兩三個工作人員，秦尚辰等了一會兒后，見到一個信貸員。信貸員接過后，眼光在材料上一掃，起身走到自己的座位上，抽出一張紙遞交到秦尚辰的手中，隨后說：“你們是第一次申請貸款吧？”不容秦尚辰有任何反應又說：“這是辦理貸款手續(xù)需要準備的資料，拿回去看看，將資料全部準備齊全后，再約時間談?wù)劇? 秦尚辰回到公司后認真地學習了一番信貸員交給他的那張紙，上面寫的是獲得貸款的主要條件也就是借款單位必須具備的幾項基本條件，包括須經(jīng)國家工商行政管理部門批準設(shè)立，登記注冊，持有營業(yè)執(zhí)照；實行獨立經(jīng)濟核算，自主經(jīng)營、自負盈虧。有一定的自有資金。 除上面列明企業(yè)申請貸款的條件下還應符合下列條件：有按期還本付息的能力，即原應付貸款本金及利息已償還，沒有償還的已經(jīng)做了銀行認可的償還計劃；經(jīng)工商行政管理部門辦理了年檢手續(xù)；資產(chǎn)負債率符合銀行的要求等等。 秦尚 辰看了，雖然覺得頭大，但另一方面又覺得有了明確方向，準備起來或許會更容易一些，秦尚辰讓公司的財會人員分頭準備材料。秦尚辰給信貸員打了電話，約了第二次會面的時間。當秦尚辰填寫完畢后，才發(fā)現(xiàn)還需要加蓋公司公章，而且需要提供法人的人名章以及法人委托他全權(quán)辦理貸款手續(xù)的委托書。好在信貸員很通情達理，將兩份申請貸款情況說明書留下了一份，另一份要秦尚辰拿去蓋章，辦理委托書，并 說：“沒關(guān)系，下次把蓋好章的說明材料和委托書拿來，再帶來公司公章和財務(wù)公章，一塊兒補齊吧。秦尚辰又一次將資料交給信貸員，不料這一次信貸員又很抱歉地對秦尚辰說：“說明書還需要再填一份，上次我給拿錯了，需要填寫新的版本。信貸員當著秦尚辰的面，將資料認真看了一遍后問他：“企業(yè)法人的概況帶來了嗎？”秦尚辰苦笑搖頭，心里想，這么折騰人，你為什么不一次把話說清楚呢？秦尚辰告訴信 貸員沒帶。 如此反復之下，秦尚辰將整整兩個月的時間和全部精力投入到準備各種資料和往返于銀行與公司之間。因為信貸員告訴他：“我們對于你們企業(yè)了解不多，又是第一次打交道，是繁瑣一些?；ハ嗾徑獍?！” 攻堅 2021 年 2 月，終于有一天信貸員通知秦尚辰到銀行去一趟。但他不得不 去，因為已經(jīng)辦到現(xiàn)在這種狀況了，前前后后公司也已經(jīng)花去了將近 3 萬多元的成本。秦尚辰看到申請表后，終于松了口氣，半年下來，他也快變成這方面的專家了，他知道填過這個表就意味著貸款已經(jīng)八九不離十了。” 2021 年 3 月初，秦尚辰第 N 次一份份仔細檢查了銀行所需資料，惟恐有所遺漏。報告載明了 下列內(nèi)容：企業(yè)的基本情況，包括注冊資金、企業(yè)性質(zhì)、隸屬關(guān)系、辦公地點、聯(lián)系電話、聯(lián)系人、主營業(yè)務(wù)及企業(yè)介紹；企業(yè)法人概況，包括姓名、性別、文化程度、專業(yè)職稱、曾經(jīng)從事的