【正文】 有小額貸款公司8591家，貸款余額9079億元。然而民營企業(yè)在創(chuàng)立及發(fā)展的過程中最大的瓶頸就是資金問題；通常在無法獲取銀行的大型機構的貸款要求是，民營企業(yè)家的目光都集中在了小額貸款。改革開放以來，尤其是最近的十五年，我國經(jīng)濟發(fā)展迅速，已取代日本、德國成為世界第二大經(jīng)濟體。根據(jù)中國人民銀行統(tǒng)計司20092013年的我國金融機構人民幣信貸收支表統(tǒng)計，發(fā)現(xiàn)我國金融機構貸款總額逐年呈線性增長的趨勢，如圖21。2013 年，我國經(jīng)濟運行總體平穩(wěn)，各地區(qū)貨幣信貸和社會融資總量平穩(wěn)增長，金融服務實體經(jīng)濟的能力和水平提升。目前，我國在宏觀經(jīng)濟環(huán)境上頻繁表現(xiàn)出對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的利好情形。移動互聯(lián)網(wǎng)在原有桌面互聯(lián)網(wǎng)的基礎上進一步打破了時間和空間對于用戶的禁錮，不僅增強了信息傳播的時效性，而且讓用戶可以隨時隨地進行交易、支付結算等，大大提高了金融交易的可獲得性，釋放了部分被束縛的需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠實現(xiàn)如此快速的發(fā)展，多樣化的IT技術手段是其中非常重要的一個推動力。買車方面，以前我國的消費者都是量體例行，有多少錢買什么檔次的車，然而隨著大家越來越發(fā)現(xiàn)在生意場上，一輛好點的車不僅能讓自己更有面子，生意的成功率也越來越高，帶來的間接受益比用貸款買車交的利息高得多，因此，現(xiàn)在買車的消費觀已經(jīng)變成：有能力買豐田大眾的，想著法子上奔馳寶馬；沒能力買車的，咬著牙也要弄個長城開。然而隨著銀行貸款的快速發(fā)展，銀行貸款也出現(xiàn)了諸如客戶還款難、資金周轉不周等方面的困難，小額貸款的橫空出現(xiàn)似乎給了貸款人群提供了新思路，但是，人們對其的戒備心理同樣存在，因此小額貸款剛出現(xiàn)的時候也并沒有一炮走紅，到2010年才初步形成規(guī)模。在現(xiàn)如今通貨膨脹越來越嚴重的大環(huán)境下，人們對于貸款及買車的觀念轉變也是巨大的。2013年重慶市經(jīng)濟增長繼續(xù)保持平穩(wěn)，地區(qū)生產(chǎn)總值達到12726億元，重慶經(jīng)濟總量躍上新臺階，克服宏觀經(jīng)濟下滑的影響實際增幅在10%以上，經(jīng)濟發(fā)展速度繼續(xù)位居全國前列；在產(chǎn)業(yè)結構方面，第一產(chǎn)業(yè)占比持續(xù)下降，第二產(chǎn)業(yè)占比保持上升，第三產(chǎn)業(yè)穩(wěn)定回升，產(chǎn)業(yè)結構呈現(xiàn)出工業(yè)化中期的典型態(tài)勢。根據(jù)重慶市有關規(guī)劃和部署，到“十二五”期末重慶發(fā)展將實現(xiàn)四個具體目標，一是GDP翻一番，%，；二是人均GDP翻一番，達到8000美元，重慶整體進入現(xiàn)代化階段；三是城鎮(zhèn)居民人均收入達31000元，年均增長12%，由低于全國平均水平變?yōu)槌^全國平均水平；四是農(nóng)村居民人均純收入基本翻一番，年均增長14%，達10000元左右，由低于全國平均水平400元變?yōu)槌^全國平均水平1800元。根據(jù)國家統(tǒng)計局公布的數(shù)據(jù)，我國國內(nèi)生產(chǎn)總值持續(xù)穩(wěn)定增長，尤其近幾年，在國際經(jīng)濟形勢普遍弱勢的情況下，我國經(jīng)濟依然保持著強勁的上升勢頭。在今年兩會上，重慶銀行董事長甘為民遞交了《發(fā)揮大數(shù)據(jù)優(yōu)勢提高小微金融服務質量和效率的建議》，希望能打造大數(shù)據(jù)平臺，實現(xiàn)信息共享。其中，至少有兩方面與互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)直接相關：第一是允許民間資本發(fā)起設立中小型民間金融機構；第二是發(fā)展普惠金融。該組織被稱為1/4官方背景，業(yè)界解讀為央行間接監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融。2013年11月12日，中國共產(chǎn)黨第十八屆中央委員會第三次全體會議通過《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》，正式提出“發(fā)展普惠金融，鼓勵金融創(chuàng)新，豐富金融市場層次和產(chǎn)品。意見提出，充分利用互聯(lián)網(wǎng)等新技術、新工具，不斷創(chuàng)新網(wǎng)絡金融服務模式。對于當前互聯(lián)網(wǎng)金融的探索，央行應該給予支持。 第二章 市場分析近兩年，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)如同雨后春筍般蓬勃發(fā)展，尤其是在 2013 年快速成型與規(guī)?；?。所以，筆者的觀點是，斷言銀行已經(jīng)過氣的結論是站不住腳的。據(jù)了解，有的網(wǎng)絡金融公司，雖然只有不到1000人，但專門集中從事數(shù)據(jù)分析的人員占比超過了三分之一。三是銀行在業(yè)務流程的設置中，要進一步揚棄單項業(yè)務往往單一化運營的模式，充分利用互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新功能，加強組合性的信息應用和業(yè)務處理，例如線上線下聯(lián)動、支付融資聯(lián)動、資金流和信息流、物流的融合等等。二是在數(shù)據(jù)的應用方面，銀行習慣于將數(shù)據(jù)的分析結果用于風險評估和管控，雖已在一定程度上具備了客戶識別和分層能力，但運用其有關成果開拓市場、營銷客戶做得還不夠，而電商企業(yè)在這方面的主動性很強，積極性很高。 銀行必須意識到非結構化數(shù)據(jù)將越來越廣泛應用于互聯(lián)網(wǎng)、物流網(wǎng)、社交網(wǎng)、電子商務活動中，不能因為這類非結構化數(shù)據(jù)不便于用數(shù)據(jù)庫二維關系來表現(xiàn)，就忽略了對它們的采集和管理。目前銀行在互聯(lián)網(wǎng)應用和IT系統(tǒng)建設方面存在的主要問題，一是在數(shù)據(jù)的采集方面，結構化數(shù)據(jù)采集能力較強，客戶與銀行之間的交易活動數(shù)據(jù)積累較多，例如賬號、金額變動情況、存款情況、貸款情況、違約情況、姓名、身份證號、電話號碼等等；而對非結構化數(shù)據(jù)采集不夠，處理能力有限。總之，對這些問題都應有一個全面的認識和了解。中國的銀行在運用信息網(wǎng)絡技術提供金融服務、實施內(nèi)部管理方面沒有落伍而且正在繼續(xù)前行。我之所以要羅列上述這些情況，意在說明中國的銀行業(yè)并非如有些人所想象的那樣，不會運用互聯(lián)網(wǎng)技術，缺乏對各類數(shù)據(jù)的分析整合能力。就拿最近媒體熱炒的網(wǎng)絡信貸而言，截至今年8月末，工商銀行以小微企業(yè)為主要服務對象的“網(wǎng)貸通”的貸款余額已超過2150億元，累放額已近11000億元。工商銀行還建立了獨立的模型驗證團隊，對數(shù)據(jù)應用的有效性、準確性進行持續(xù)驗證和監(jiān)控，內(nèi)部審計部門對驗證情況進行審計。積累的數(shù)據(jù)規(guī)模將近300個TB，利用這些數(shù)據(jù)，開發(fā)了34個法人客戶評級模型、75個零售信用評分模型、16項市場風險內(nèi)部計量模型和17類操作風險資本計量模型。去年全年的電子支付結算金額達到332萬億元人民幣，結算筆數(shù)超過了130億筆。就拿工商銀行來說，雖然現(xiàn)在有17000余家營業(yè)機構，但目前通過網(wǎng)上銀行、電話銀行、手機銀行、自助銀行等渠道處理的業(yè)務量已占到全部業(yè)務量的78%，相當于替代了30000多個物理網(wǎng)點。固然銀行的業(yè)務處理流程還有不少需要改進的地方，銀行的服務效率也應該進一步提高，但坦率地說，在我國互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)出現(xiàn)之前，銀行已建立了自己的全國性的計算機網(wǎng)絡。 銀行落伍了嗎不少人認為銀行尤其是我國的商業(yè)銀行是個傳統(tǒng)色彩很濃的行業(yè)，銀行對互聯(lián)網(wǎng)的了解和應用、對大數(shù)據(jù)概念的認識都是不夠的。本文只是試圖談談在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中，銀行已經(jīng)做了些什么，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)正在做什么。但我國市場目前似乎更多的是將互聯(lián)網(wǎng)金融特指為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)介入金融行業(yè)所開展的那些業(yè)務。實際上到目前為止，究竟什么是互聯(lián)網(wǎng)金融尚無統(tǒng)一的定義。有人則干脆說，就是要當金融業(yè)的“攪局者”。更有人認為互聯(lián)網(wǎng)金融進一步發(fā)展后，它將取代現(xiàn)有的間接融資和直接融資形式，銀行、券商和交易所等金融中介都將不再起作用，甚至中央銀行的貨幣發(fā)行功能也會被取代，等等。互聯(lián)網(wǎng)+金融商業(yè)計劃書班級：國貿(mào)專XXXX姓名：崔述楷學號：133020164目 錄第一章 總論 2……………………………………………….2……………………………………………….2………………………………………………..2…………………………………………………..2第二章 市場分析 2 2 2 2第三章 產(chǎn)品與服務 2 2 2 2 2 2第一章 總論 金融的這些日子以來，互聯(lián)網(wǎng)金融成了一個熱門話題。有的說這是對傳統(tǒng)銀行的根本性挑戰(zhàn)，斷言銀行要被顛覆了。于是不少人躍躍欲試，都想投身于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務，認為這是難得的商機。筆者認為之所以出現(xiàn)目前這種狀況，首先，應該肯定這是隨著信息技術的不斷革新和互聯(lián)網(wǎng)功能的迅速進步而形成的潮流，因而這些現(xiàn)象的產(chǎn)生有其歷史性；其次，也需要指出，目前不少人對所謂互聯(lián)網(wǎng)金融的認識還不夠全面，了解也不夠充分，市場上的一些說法和做法明顯地帶有一定的盲目性，因而目前的不少現(xiàn)象也許只是階段性的。按理說凡是通過互聯(lián)網(wǎng)來運作的金融業(yè)務都應列入“互聯(lián)網(wǎng)金融”的范疇。對這些概念的研究和廓清可能還需假以時日。尤其是想談談某些互聯(lián)網(wǎng)金融運作模式存在的風險和隱患，談談對互聯(lián)網(wǎng)金融加強監(jiān)管的必性和緊迫性。筆者認為這種看法失之偏頗。之后隨著信息技術的不斷革新和互聯(lián)網(wǎng)技術的不斷發(fā)展，銀行更是通過公共互聯(lián)網(wǎng)與自己企業(yè)及全國網(wǎng)絡的對接，現(xiàn)了業(yè)務運作和經(jīng)營管理的全面信息化、數(shù)據(jù)化，并進而將覆蓋面從國內(nèi)延伸到了全球。我們自主研發(fā)的核心應用系統(tǒng)支撐了海內(nèi)外龐大經(jīng)營網(wǎng)絡的平穩(wěn)運行，目前日均業(yè)務量為2億筆，每秒處理業(yè)務的峰值達到6500筆。而對海量的各類數(shù)據(jù)，工商銀行通過多年的努力，已經(jīng)搭建起了以數(shù)據(jù)倉庫為核心的經(jīng)營管理數(shù)據(jù)體系，實現(xiàn)了客戶信息、賬戶信息、產(chǎn)品信息、交易信息、管理信息等的集中管理，形成了數(shù)據(jù)標準、數(shù)據(jù)質量、數(shù)據(jù)架構、元數(shù)據(jù)、數(shù)據(jù)生命周期、數(shù)據(jù)安全以及數(shù)據(jù)應用等全流程的數(shù)據(jù)信息管理機制?？蛻暨`約率和違約損失率數(shù)據(jù)的積累長度均在10年以上，已達到巴塞爾資本管理協(xié)議Ⅲ的要求。工商銀行早在上世紀90年代就開始將客戶評級結果用于信貸準入和貸后監(jiān)測，2005年開始按照新資本協(xié)議的最新要求對信用評級方法、系統(tǒng)與流程進行了全面優(yōu)化，2008年開始將風險計量結果用于風險管理全流程，2010年起進一步將有關結果正式用于貸款質量分類、撥備計提和經(jīng)濟資本分配，并在此基礎上開始實施法人業(yè)務和零售業(yè)務的RAROC(風險調整后的資本收益率)管理，實現(xiàn)了按風險與收益均衡的原則進行授信審批和定價。以上所說的還僅僅是工商銀行，事實上，這些年來我國其他的銀行特別是大型銀行也都在IT系統(tǒng)的開發(fā)和信息化、數(shù)據(jù)化建設方面投入了大量的人力和物力，取得了長足的進展。 中國的銀行完全應該，也有條件在互聯(lián)網(wǎng)金融崛起的過程中，進一步加快自身的發(fā)展。此外，應該指出的是，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)介入金融業(yè)務實際上很少能脫離銀行的基礎服務而自行處理，例如第三方支付企業(yè)的客戶身認證還是需要通過銀行的客戶信息進行的，資金劃撥和清算則一定是要通過銀行系統(tǒng)完成的，等等。當然銀行也確實需要繼續(xù)更新觀念，繼續(xù)跟蹤新技術，繼續(xù)學習新方法。例如各類形式的文檔、文本、圖像、音頻、視頻等。要注意學習借鑒電商企業(yè)重視掌握客戶之間的交易記錄、點擊流、客戶互動評價、行為習慣、物流信息的思路。銀行需要努力學習和借鑒電商企業(yè)在業(yè)務處理上十分強調便捷和注重客戶體驗的理念。四是銀行在數(shù)據(jù)分析師隊伍的建設方面，人員雖不少但集中不夠，分散在各專業(yè)條線，發(fā)揮整體合力不夠。這些都需要銀行進一步深入研究和認真改進。但銀行確也必須與時俱進，順勢而為，方可繼續(xù)在社會經(jīng)濟生活中發(fā)揮更大更好的作用。2013年3月13日，央行行長周小川在出席十二屆全國人大一次會議新聞中心“貨幣政策與金融改革”記者會時，談及以阿里巴巴為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)正在開創(chuàng)新型的金融模式，表示支持以科技促進金融業(yè)發(fā)展。2013年8月12日，為支持小微企業(yè)發(fā)展，國務院辦公廳對外發(fā)布了《關于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的實施意見》。這對互聯(lián)網(wǎng)金融在中國的發(fā)展起到了政策推動作用。” 2013年12月3日，由央行領導的中國支付清算協(xié)會牽頭，在京發(fā)起成立了互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會，包括銀行、證券、第三方支付及P2P等75家機構共同參與并審議通過了《互聯(lián)網(wǎng)金融專業(yè)委員會章程》、《互聯(lián)網(wǎng)金融自律公約》，明確協(xié)會促進行業(yè)研究、交流、服務、自律等主要職責。在《中共中央關于全面深化改革若干重大問題的決定》( 下文簡稱《決定》) 中，共 18 處提及“金融”。2013年11月6日,重慶銀行在港交所掛牌上市,成為第一家在香港上市的內(nèi)地城商行。從國家2013年的所有有關金融政策，甚至到2014年的十八屆三種全會，互聯(lián)網(wǎng)金融政策層面上頻繁利好，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為以后金融業(yè)發(fā)展的主流方向，具有巨大的市場前景。圖21中國歷年國內(nèi)生產(chǎn)總值及趨勢圖依托全國經(jīng)濟的快速發(fā)展，重慶市的經(jīng)濟狀況也呈現(xiàn)增長勢頭。2013年“十二五”期間承上啟下的發(fā)展中繼，也是全市貫徹實施四次黨代會決議精神的起始年，打好開局，實現(xiàn)開門紅，重慶發(fā)展將進入新局面。全社會固定資產(chǎn)投資保持高速增長，達到10972億元，社會消費品零售總額、地方財政收入穩(wěn)定增長，工業(yè)經(jīng)濟效益指數(shù)穩(wěn)步提高。中國人的傳統(tǒng)觀念都是不喜歡欠賬，但是，近年來隨著通貨膨脹的嚴重，人們越來越覺得應該把現(xiàn)有的資金用于投資更大的事業(yè)，因此銀行貸款在近年來的發(fā)展也是非常迅速。這時隨著國家互聯(lián)網(wǎng)貸款的各種鼓勵支持政策，以及人們形成了不出門就能解決所有事情的心理，人們對于互聯(lián)網(wǎng)貸款逐漸信任。如今的社會消費文化環(huán)境非常適合互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務、汽車銷售與按揭的發(fā)展。金融是一個信息密集型產(chǎn)業(yè)，信息、技術、制度構成金融業(yè)的三大基石，近些年，隨著物聯(lián)網(wǎng)、社交網(wǎng)絡、云計算、移動互聯(lián)網(wǎng)等新興信息技術不斷涌現(xiàn)，改變了傳統(tǒng)的信息產(chǎn)生、傳播、加工利用的方式，信息不對稱程度大幅下降，信息的獲取和處理成本大幅減少，資源的配置效率大幅提升，對金融業(yè)產(chǎn)生了巨大的影響。近年來，隨著P2P網(wǎng)絡借貸發(fā)展迅猛，已經(jīng)嚴重沖擊到傳統(tǒng)銀行中介模式，各方面的技術飛速發(fā)展，預示著目前在技術層面上互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展時機已經(jīng)成熟。進軍互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正處在一個黃金時期。全年貸款投放節(jié)奏較為均衡，各地區(qū)行業(yè)貸款集中度有所下降，高耗能行業(yè)貸款得到有效控制，貸款對經(jīng)濟社會發(fā)展重點領域、薄弱環(huán)節(jié)和民生領域的支持力度增強。圖21我國金融機構20092013年貸款總額趨勢圖據(jù)統(tǒng)計，小額貸款的對象集中在民營企業(yè)家、車貸、裝修貸款等。在這個過程中，我國確定了以公有制經(jīng)濟為主體，多種所有制經(jīng)濟協(xié)調發(fā)展的所有制經(jīng)濟體制，讓民營企業(yè)逐漸走向經(jīng)濟的舞臺。買車買房已經(jīng)成為一個家庭甚至一個人過得是否幸福的象征，近年來我國汽車井噴式的發(fā)展趨勢同樣刺激了小額貸款的