【正文】 整，報(bào)審材料的缺失情況等； （二）合規(guī)性審查，主要包括：授信企業(yè)、擔(dān)保人主體資格及信用狀況是否符合我行規(guī)定，抵（質(zhì)）押物是否足值、有效，授信業(yè)務(wù)是否合規(guī)等； （三）調(diào)查工作評(píng)價(jià)，主要包括：報(bào)審材料的質(zhì)量情況，調(diào)查人員對(duì)授信企業(yè)、關(guān)聯(lián)企業(yè)及其所在行業(yè)的評(píng)價(jià)是否合理，調(diào)查報(bào)告是否符合業(yè)務(wù)規(guī)定等；,第八章 業(yè)務(wù)流程,第五十條 授信審查 小企業(yè)授信審查要點(diǎn)主要包括： （四）信用等級(jí)復(fù)評(píng)與授信額度分析，主要包括：信用評(píng)級(jí)是否合理，調(diào)查人員申報(bào)的授信額度及其它授信要素是否合理等； （五）風(fēng)險(xiǎn)與收益分析評(píng)價(jià)，主要包括：業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及可能帶來的損失分析、業(yè)務(wù)綜合收益分析等。必要時(shí)，經(jīng)信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人同意，審查崗可現(xiàn)場核實(shí)相關(guān)情況。 信貸經(jīng)理崗： ①小企業(yè)授信業(yè)務(wù)申報(bào)審批表.doc 內(nèi)勤崗： ②小企業(yè)授信業(yè)務(wù)申報(bào)材料清單.doc,第八章 業(yè)務(wù)流程,第五十條 授信審查 審查崗收到小企業(yè)授信申報(bào)材料后，應(yīng)對(duì)資料完整性、合規(guī)性、調(diào)查工作規(guī)范性等方面作出審查，復(fù)核小企業(yè)客戶的信用評(píng)級(jí)和額度測算，并對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析。 信貸經(jīng)理崗： ①小企業(yè)授信調(diào)查報(bào)告（模版）.doc ②小企業(yè)授信業(yè)務(wù)信用評(píng)級(jí)模板.xls,第八章 業(yè)務(wù)流程,第四十九條 調(diào)查復(fù)核與業(yè)務(wù)申報(bào) 分析評(píng)價(jià)工作完成后，對(duì)于符合條件的，信貸經(jīng)理應(yīng)填制業(yè)務(wù)申報(bào)審批表，連同調(diào)查報(bào)告、業(yè)務(wù)申請(qǐng)材料等一并提交小企業(yè)金融部負(fù)責(zé)人復(fù)核，復(fù)核要點(diǎn)為申報(bào)材料是否完整、齊全、合規(guī)，調(diào)查過程是否真實(shí)，調(diào)查結(jié)論是否合理等。,第八章 業(yè)務(wù)流程,第四十八條 信用評(píng)級(jí)與分析評(píng)價(jià) 信貸經(jīng)理完成調(diào)查后，應(yīng)對(duì)調(diào)查情況進(jìn)行分析評(píng)價(jià)，對(duì)企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，撰寫調(diào)查報(bào)告，明確調(diào)查結(jié)論和授信建議。 （五）首筆貸款支用（若有）用途及還款規(guī)劃：企業(yè)貸款的詳細(xì)用途、用途的真實(shí)性及合理性評(píng)價(jià)、資金規(guī)劃、還款來源、還款能力等。,第八章 業(yè)務(wù)流程,第四十七條 授信調(diào)查 （三）企業(yè)財(cái)務(wù)情況：企業(yè)資產(chǎn)、負(fù)債、所有者權(quán)益主要科目情況，企業(yè)營業(yè)收入、成本、費(fèi)用、所得稅等，企業(yè)經(jīng)營性活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流量。 信貸經(jīng)理崗： ①小企業(yè)授信業(yè)務(wù)調(diào)查準(zhǔn)備表.doc ②進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查,第八章 業(yè)務(wù)流程,第四十七條 授信調(diào)查 小企業(yè)額度授信調(diào)查要點(diǎn)主要包括： （一）企業(yè)基本情況：企業(yè)提供的相關(guān)證照等基礎(chǔ)材料的真實(shí)性和有效性，企業(yè)成立背景及發(fā)展過程，企業(yè)股東構(gòu)成及內(nèi)部組織架構(gòu)，企業(yè)實(shí)際控制人、主要管理人員的職業(yè)經(jīng)歷、主要關(guān)聯(lián)企業(yè)情況，企業(yè)及企業(yè)主資信狀況等。 受理人員（內(nèi)勤崗、小企業(yè)金融部負(fù)責(zé)人）： ①及時(shí)對(duì)客戶主體資格、提交的材料進(jìn)行初步審核 ②打印企業(yè)、個(gè)人信用報(bào)告及關(guān)聯(lián)企業(yè)信息(關(guān)于進(jìn)一步明確個(gè)人信用報(bào)告分類與準(zhǔn)入政策的通知.doc) ③小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)申報(bào)材料初審表.doc,第八章 業(yè)務(wù)流程,第四十七條 授信調(diào)查 小企業(yè)金融部負(fù)責(zé)人安排小企業(yè)金融部信貸經(jīng)理進(jìn)行雙人授信調(diào)查，并指定其中一名信貸經(jīng)理為管戶信貸經(jīng)理。同時(shí)，應(yīng)通過企業(yè)征信系統(tǒng)的關(guān)聯(lián)查詢功能，獲得被查詢企業(yè)關(guān)聯(lián)層級(jí)為二級(jí)的全部關(guān)聯(lián)企業(yè)信息。 ①關(guān)于充分使用各類資信信息查詢平臺(tái)的通知.doc ②小企業(yè)貸款信息查詢平臺(tái)使用指引.doc ③小企業(yè)貸款信息查詢情況登記表.doc,第八章 業(yè)務(wù)流程,第四十五條 申請(qǐng)受理 對(duì)于通過基本條件預(yù)審的客戶，受理人員應(yīng)指導(dǎo)客戶填寫相關(guān)業(yè)務(wù)申請(qǐng)文件，并要求客戶提供相關(guān)資料。對(duì)預(yù)審核不符合規(guī)定的，受理人員應(yīng)委婉拒絕客戶的申請(qǐng)，向其說明拒絕原因；對(duì)于滿足基本條件的客戶，可直接轉(zhuǎn)入申請(qǐng)受理流程。（抵押率調(diào)整系數(shù)在此同樣適用） 第三十七條 為小企業(yè)客戶授信提供抵押擔(dān)保的第三方抵押人若為房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)，則其為我行小企業(yè)授信提供抵押擔(dān)保的戶數(shù)不得超過2戶。,第七章 擔(dān)保管理,第三十五條 用于抵押的國有建設(shè)用地使用權(quán)應(yīng)滿足以下條件： (六) 謹(jǐn)慎受理以下類型的國有建設(shè)用地使用權(quán)用于抵押： 1.政府或政府有關(guān)部門行為導(dǎo)致的未動(dòng)工開發(fā)滿1年的，受理前，相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)取得土地主管部門與土地使用權(quán)人簽署的延長動(dòng)工開發(fā)期限的補(bǔ)充協(xié)議，并督促土地使用權(quán)人按照國有建設(shè)用地使用權(quán)有償使用合同的要求進(jìn)行開發(fā)； 2.對(duì)于已開發(fā)未完成的，土地使用權(quán)人提供明確證據(jù)證明其已動(dòng)工開發(fā)建設(shè)用地超過總面積1/3或者已投資額超過總投資額25%等可以被免于認(rèn)定為閑置土地的情形的，在向當(dāng)?shù)貒临Y源主管部門核實(shí)上述信息后，可予以受理。 (四)國有土地使用權(quán)出讓終止日期須晚于抵押權(quán)到期日三年以上（含三年）。 (二)不存在土地因閑置被收回的風(fēng)險(xiǎn)。 ※例：已知某企業(yè)提供的普通商品住房使用權(quán)抵押物，評(píng)估價(jià)值為300萬元，客戶信用等級(jí)為A級(jí)，則基于擔(dān)保價(jià)值的額度測算，可給予客戶的授信額度為：300萬*70%*110%=231萬元。,第七章 擔(dān)保管理,第三十四條 抵押率調(diào)整： 根據(jù)企業(yè)信用等級(jí)的不同，可在基準(zhǔn)值上對(duì)抵押率進(jìn)行差別化調(diào)整。 (二) 以符合上市交易條件的經(jīng)濟(jì)適用房、房改房、高檔住宅（房價(jià)高于當(dāng)?shù)仄骄≌瑑r(jià)格三倍以上）、商用房、別墅等房產(chǎn)抵押的，抵押率基準(zhǔn)值不得超過60%。,第七章 擔(dān)保管理,第三十二條 用于抵押的房產(chǎn)必須滿足以下條件： (四) 謹(jǐn)慎受理以下類型的房產(chǎn)用于抵押： 1.謹(jǐn)慎接受自建房、地理位置偏遠(yuǎn)或價(jià)值過高的別墅等存在拆遷隱患或不易變現(xiàn)的房產(chǎn)； 2.謹(jǐn)慎接受涉及離異、繼承、贈(zèng)予等易于發(fā)生產(chǎn)權(quán)糾紛的房產(chǎn)； 3.謹(jǐn)慎接受抵押人唯一住宅等易于造成司法部門執(zhí)行力偏弱的房產(chǎn)； 4.謹(jǐn)慎接受第三方抵押人提供的房產(chǎn)。直轄市、計(jì)劃單列市和省會(huì)城市地區(qū)，部分位于城市核心地段內(nèi)，變現(xiàn)能力強(qiáng)、成交量活躍的房產(chǎn)，經(jīng)一級(jí)分行同意的，可放寬至25年。 2.房產(chǎn)的土地使用權(quán)取得方式為租賃的，當(dāng)?shù)赝恋丶胺抗懿块T均認(rèn)可抵押行為，且土地租賃合同中明確規(guī)定允許抵押，額度存續(xù)期到期日距土地租賃合同到期日應(yīng)在三年以上（含三年），同時(shí)，對(duì)于經(jīng)營性房產(chǎn)的土地使用權(quán)取得方式不得為租賃。,第七章 擔(dān)保管理,第三十二條 用于抵押的房產(chǎn)必須滿足以下條件： ●房產(chǎn)的土地使用權(quán)取得方式為國有出讓、劃撥或租賃方式。房屋為已取得完全處置權(quán)利的住房、商用房和工業(yè)廠房。應(yīng)該追加企業(yè)法定代表人及其配偶作為保證人，提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保；若企業(yè)實(shí)際控制人與法定代表人非同一人，原則上應(yīng)同時(shí)追加企業(yè)實(shí)際控制人及其配偶作為保證人，提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保。 （二）質(zhì)押擔(dān)保：主要分為動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押擔(dān)保、權(quán)利質(zhì)押擔(dān)保。 ※目前，我行是以抵押+保證的組合擔(dān)保方式，為授信業(yè)務(wù)提供共同擔(dān)保。 （四）一次性還本付息法，即到期一次性償還貸款本息，僅適用于貸款期限6個(gè)月（含6個(gè)月）以內(nèi)的貸款。 （二）按月（季）還息，到期一次性還本還款法，即在貸款期限內(nèi)按月（季）償還貸款利息，貸款到期時(shí)一次性償還貸款本金，僅適用于貸款期限1年以內(nèi)（含1年）的貸款。 ※為保證我行產(chǎn)品競爭力，根據(jù)客戶信用評(píng)級(jí)可進(jìn)行適當(dāng)?shù)恼{(diào)整： AAA級(jí) 最低基準(zhǔn)利率 AA級(jí) 最低上浮5% A級(jí)、BBB級(jí) 最低上浮10% 此處一般以客戶能提供其在他行貸款有執(zhí)行優(yōu)惠利率為前提。 ※目前我行執(zhí)行的單筆貸款: 小企業(yè)流動(dòng)資金單筆貸款期限最長不超過1年； 小企業(yè)固定資產(chǎn)單筆貸款期限最長不超過2年。其中，風(fēng)險(xiǎn)額度有效期為1年，授信額度有效期為2年。,第六章 小企業(yè)授信業(yè)務(wù)種類及產(chǎn)品要素,第二十六條 風(fēng)險(xiǎn)額度測算 建議風(fēng)險(xiǎn)額度：根據(jù)客戶信用評(píng)級(jí) 、行業(yè)分布等情況，可對(duì)風(fēng)險(xiǎn)額度基準(zhǔn)值進(jìn)行一定比例的浮動(dòng)調(diào)整。如：企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率越高，扣除比例越低；需帶可能性越高，扣除比例也越低。 ※其他收入：包括企業(yè)或企業(yè)主個(gè)人的租金收入等有穩(wěn)定來源且有可靠憑證計(jì)量的收入，并非獲利。 ①.基于收入的額度測算 ②.基于現(xiàn)金流的額度測算 ③.基于凈資產(chǎn)的額度測算 ④.基于息稅前利潤的額度測算,第六章 小企業(yè)授信業(yè)務(wù)種類及產(chǎn)品要素,第二十六條 風(fēng)險(xiǎn)額度測算 ①基于收入的額度測算 ≤(主營業(yè)務(wù)收入+其他收入)對(duì)應(yīng)比例未來一年到期債務(wù)本金（或本息，下同）對(duì)應(yīng)扣除比例 生產(chǎn)制造類取值為4