【正文】 本特征（一）擔(dān)保機(jī)構(gòu)的基本特點(diǎn)與政府機(jī)關(guān)相比：遵守市場化原則，是一種有償服務(wù)；與商業(yè)銀行相比：以管理資金風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值為主，風(fēng)險(xiǎn)較大；與保險(xiǎn)公司相比：以管理社會性風(fēng)險(xiǎn)為主，不確定性大；與投資公司比：風(fēng)險(xiǎn)較小，監(jiān)控成本較低；與服務(wù)機(jī)構(gòu)比：承擔(dān)一定的風(fēng)險(xiǎn)；6：與工商企業(yè)比：以無形資產(chǎn)為主。擔(dān)保責(zé)任形式：一般保證、連帶保證、按份聯(lián)合擔(dān)保、最高限額擔(dān)保、再擔(dān)保。（三）信用擔(dān)保：是指由中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)與債權(quán)人約定以保證的方式為債權(quán)人提供擔(dān)保，當(dāng)被擔(dān)保人不能按合同約定履行債務(wù)時(shí)，由擔(dān)保人進(jìn)行代償，承擔(dān)債務(wù)人的責(zé)任或履行債務(wù)的金融中介行為，可以解決中小企業(yè)向金融機(jī)構(gòu)融資時(shí)擔(dān)保難的問題，補(bǔ)充中小企業(yè)信用的不足，分散金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)融資的風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)資源的合理配置，提高資金使用效率。而其形成取決與生產(chǎn)力的發(fā)展水平，取決與法律的健全和穩(wěn)定。那么什么是信用擔(dān)保？現(xiàn)在的中小企業(yè)信用擔(dān)保行業(yè)存在什么問題？而我們將如何做好我們中小企業(yè)信用擔(dān)保的工作呢？？一、信用擔(dān)保的概述（一）所謂信用，就是一種他人認(rèn)可的未來的履約意愿和履約能力，是一種無形資產(chǎn)商品，具有價(jià)值或使用價(jià)值。當(dāng)今社會，“?！贝硪环N信用，代表一種責(zé)任，更代表一種發(fā)展。自上世紀(jì)九十年代開始，我國的擔(dān)保行業(yè)就在學(xué)習(xí)摸索中不斷前進(jìn)和壯大，由原來的非專業(yè)性“呆人作?！?，逐漸發(fā)展成現(xiàn)在政府扶持的專業(yè)性信用擔(dān)保體系，而且信用擔(dān)保在化解融資風(fēng)險(xiǎn)、確保融資成功等方面發(fā)揮的重要作用。但資金不足是目前我國中小企業(yè)面臨的主要問題，融資困難成為中小企業(yè)發(fā)展的“瓶頸”。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2011年末，全國共登記非融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)約1．38萬戶。該負(fù)責(zé)人說，下一步將啟動《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》修訂工作，并進(jìn)一步研究分支機(jī)構(gòu)管理、再擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展、資本金運(yùn)用等問題，完善有關(guān)制度措施。該負(fù)責(zé)人說，近期出現(xiàn)的中擔(dān)、華鼎、創(chuàng)富等個(gè)別融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)因違規(guī)經(jīng)營導(dǎo)致資金鏈斷裂的風(fēng)險(xiǎn)事件，暴露出部分融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身經(jīng)營管理不規(guī)范、偏離主業(yè)、內(nèi)控機(jī)制欠缺、缺乏嚴(yán)格有效的監(jiān)管等問題。截至2011年末，中小企業(yè)融資性擔(dān)保貸款余額9857億元，同比增長40．5％，占融資性擔(dān)保貸款余額的77．3％。擔(dān)保準(zhǔn)備金合計(jì)560億元，較上年末增長34．1％；擔(dān)保責(zé)任撥備覆蓋率為607．5％，較上年末增加100個(gè)百分點(diǎn)。截至2011年末，融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額9311億元，同比增長57．2％，其中凈資產(chǎn)總額7858億元，同比增長63．8％。據(jù)銀監(jiān)會融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)監(jiān)管部際聯(lián)席會議辦公室有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，8402家融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)中，國有控股占18．7％，民營及外資控股占81．3％，民營及外資控股機(jī)構(gòu)占比同比增加5個(gè)百分點(diǎn)。本屆聯(lián)席會議緊緊圍繞“凝聚體系力量、情系中小企業(yè)、推動行業(yè)發(fā)展”這一主題，在各級政府、主管部門的關(guān)心支持下，在承辦單位的精心籌辦下，在與會代表的共同配合下，在社會各界的關(guān)注與期待下獲得了成功。目前行業(yè)發(fā)展中出現(xiàn)的一些問題要求業(yè)內(nèi)要清醒地認(rèn)識自我，要在積極規(guī)范治理的基礎(chǔ)上，站在戰(zhàn)略高度規(guī)劃定位發(fā)展目標(biāo)。在會議開幕式和閉幕式上，聯(lián)席會議召集人張利勝作了報(bào)告。司法實(shí)踐中，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的逾期利息、違約金等得不到保障，擔(dān)保債權(quán)劣于金融債權(quán)。四是法律地位應(yīng)明確。三是財(cái)稅政策應(yīng)保持。擔(dān)保業(yè)主要資產(chǎn)是“人腦”、“電腦”，對人力資源的德才素質(zhì)要求很高。二是隊(duì)伍建設(shè)需加強(qiáng)。一是抵質(zhì)押登記不到位。此外，作為從事信用增進(jìn)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，長期以來難以進(jìn)入銀行的征信系統(tǒng)以分享企業(yè)的信用信息資源，從而增加了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的信用風(fēng)險(xiǎn)，銀擔(dān)合作中的信用信息共享也迫在眉睫。除極少數(shù)政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)外，幾乎所有擔(dān)保代償損失均由擔(dān)保機(jī)構(gòu)獨(dú)自全部承擔(dān)。與此同時(shí)，多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)又必然將保證金負(fù)擔(dān)轉(zhuǎn)嫁受保企業(yè)，從而變相加大中小企業(yè)融資成本，也給個(gè)別擔(dān)保機(jī)構(gòu)挪用客戶保證金、高負(fù)債經(jīng)營，甚至以保證金名義從事非法集資、高利攬存借貸等違法行為提供可乘之機(jī)。地方反映，多數(shù)銀行向擔(dān)保機(jī)構(gòu)收取10%20%的保證金，有的甚至將收取擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資本保證金、基礎(chǔ)業(yè)務(wù)保證金作為銀擔(dān)合作簽約的先決條件。二是銀行收取擔(dān)保機(jī)構(gòu)保證金，從源頭上增加了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營成本，影響其即時(shí)清償能力。特別是2011年下半年以來，部分銀行大幅提高準(zhǔn)入門檻，降低授信倍率，提高保證金比率，甚至?xí)和Ｐ略鰳I(yè)務(wù)。四是擔(dān)保機(jī)構(gòu)在銀擔(dān)合作中始終處于弱勢地位，難以平等開展業(yè)務(wù)。個(gè)別擔(dān)保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)事件給行業(yè)帶來極壞影響，損壞了擔(dān)保業(yè)整體的公信力。三是個(gè)別機(jī)構(gòu)存在業(yè)務(wù)不規(guī)范甚至違法違規(guī)行為。從2012年中小企業(yè)信用擔(dān)保專項(xiàng)資金結(jié)構(gòu)上分析，%。有些省市多年來首次出現(xiàn)解保大于新增現(xiàn)象；個(gè)別省市今年新增擔(dān)保業(yè)務(wù)量驟減；一些省市代償額與代償率明顯上升。二是部分地區(qū)擔(dān)保業(yè)務(wù)增速放緩與代償驟增同步發(fā)生，應(yīng)引起高度重視。與此相應(yīng)，作為高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)要按年末責(zé)任余額1%計(jì)提賠償準(zhǔn)備；按當(dāng)年保費(fèi)收入50%計(jì)提未到期責(zé)任準(zhǔn)備。但不論是民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)還是國有擔(dān)保機(jī)構(gòu)均面臨盈利模式問題，各類擔(dān)保機(jī)構(gòu)不得不在實(shí)現(xiàn)政策目標(biāo)、資產(chǎn)保值增值和風(fēng)險(xiǎn)管理中艱難尋求平衡。中小企業(yè)盈利能力較弱，信用能力和意識均較低，因此，中小企業(yè)信用擔(dān)保業(yè)務(wù)面臨高風(fēng)險(xiǎn)、低收益困境。與此同時(shí)，目前全國已有15個(gè)省（區(qū)、直轄市）建立了省級再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，實(shí)際覆蓋了18個(gè)省市，再擔(dān)保在信用增進(jìn)、風(fēng)險(xiǎn)分散、產(chǎn)業(yè)導(dǎo)向和行業(yè)整合等方面均發(fā)揮著越來越重要的作用。2011年底全國4439家中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)中，國有及國有控股共計(jì)1072家，%，實(shí)收資本1380億元，占比30%；民營擔(dān)保機(jī)構(gòu)3367家，%，實(shí)收資本額占比70%。二是體系形成，風(fēng)險(xiǎn)可控，企業(yè)和社會效益顯著。目前行業(yè)梯隊(duì)格局已基本形成，資本金過億元擔(dān)保機(jī)構(gòu)引領(lǐng)作用凸顯，%；%；%。在機(jī)構(gòu)減少的同時(shí)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資本金總額、戶均資本額及擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)量均明顯增大：2011年底全國中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)收資本已達(dá)4591億元，%；擔(dān)保機(jī)構(gòu)戶均注冊資本額2009年為6109萬元，2010年為8129萬元，同比增長29%，第一次實(shí)現(xiàn)戶均資本金超億元。2．中小企業(yè)信用擔(dān)保行業(yè)取得的主要成績一是實(shí)力增強(qiáng)，梯隊(duì)形成，結(jié)構(gòu)進(jìn)一步優(yōu)化。全年服務(wù)新增受保企業(yè)38萬戶，年末在保企業(yè)42萬戶；，%；，平均單筆擔(dān)保額385萬元。報(bào)告還指出了在推進(jìn)中小企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)中亟待解決的問題，并提出了下一步工作的重點(diǎn)及展望。國家工業(yè)和信息化部中小企業(yè)司發(fā)布了《2011全國中小企業(yè)信用擔(dān)保行業(yè)發(fā)展報(bào)告》。財(cái)政對擔(dān)保行業(yè)一直都比較支持，希望擔(dān)保行業(yè)能進(jìn)一步支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)為企業(yè)發(fā)展做出更大貢獻(xiàn)。擔(dān)保行業(yè)通過撬動銀行資本，對小微企業(yè)支持，取得的成就功不可沒。對于2013年的工作，朱宏任總工希望全國擔(dān)保行業(yè)要認(rèn)真貫徹落實(shí)即將召開的中央經(jīng)濟(jì)工作會議的精神，加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式的步伐，抓住新的發(fā)展機(jī)遇，在支持中小企業(yè)健康發(fā)展的同時(shí)，統(tǒng)一思想、形成發(fā)展合力，爭取擔(dān)保工作再上 新合階。朱宏任總工在致辭中指出，近年來，中小企業(yè)信用擔(dān)保體系在一系列財(cái)稅扶持政策、各類投資者的共同支持下逐步完善，現(xiàn)已成為中小企業(yè)融資服務(wù)體系中的重要組成部分?！斗祷亍返诙?011中小企業(yè)信用擔(dān)保行業(yè)發(fā)展報(bào)告工信部中小企業(yè)司發(fā)布：2011全國中小企業(yè)信用擔(dān)保發(fā)展報(bào)告2012年12月11日—12日，第十三屆全國中小企業(yè)信用擔(dān)保再擔(dān)保機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人聯(lián)席會議（以下簡稱聯(lián)席會議）在江蘇南京舉行。大力發(fā)展小額信貸，鼓勵發(fā)展適合農(nóng)村特點(diǎn)和需要的各種微型金融服務(wù)。要求每個(gè)縣市區(qū)的經(jīng)濟(jì)強(qiáng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)和經(jīng)濟(jì)跨越發(fā)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)至少建立一個(gè)聯(lián)保融資體，并逐個(gè)縣，逐個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)進(jìn)行督促和指導(dǎo)落實(shí)，實(shí)行一月一調(diào)度一通報(bào)制度，把落實(shí)情況作為民營經(jīng)濟(jì)工作考的一項(xiàng)內(nèi)容。進(jìn)一步加強(qiáng)對擔(dān)保機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，完善擔(dān)保機(jī)構(gòu)法人治理機(jī)制，培育資金雄厚、運(yùn)作規(guī)范的品牌擔(dān)保公司，提高擔(dān)保能力和擔(dān)保比率，明年準(zhǔn)備在每個(gè)縣（市、區(qū)）至少建立一個(gè)注冊資金5000萬元以上的擔(dān)保公司。對從業(yè)人員進(jìn)行培訓(xùn)，重點(diǎn)在法律、法規(guī)和政策、業(yè)務(wù)操作規(guī)程等方面進(jìn)行培訓(xùn)，合格人員持證上崗。特別是評估中介機(jī)構(gòu)要盡量降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，以減輕企業(yè)的負(fù)擔(dān)。一是各擔(dān)保機(jī)構(gòu)要按照國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策和產(chǎn)業(yè)政策，加強(qiáng)預(yù)測性，提高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測的前瞻性，重點(diǎn)要加大風(fēng)險(xiǎn)金的提取比例，增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)的能力；二是采取企業(yè)提一點(diǎn)，財(cái)政補(bǔ)一點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)擔(dān)一點(diǎn)的辦法，分擔(dān)和化解風(fēng)險(xiǎn)。開展公司貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)還需做很多工作。企業(yè)以不動產(chǎn)進(jìn)行反擔(dān)保，按有關(guān)規(guī)定進(jìn)行評估，費(fèi)用太大，企業(yè)負(fù)擔(dān)加重。濟(jì)南、青島等市注冊資金有58億元的擔(dān)保公司，而我市數(shù)量多，但注冊資金最高的才8000萬元。今年，我委大搞調(diào)查研究，提出了多元化融資、多條腿走路的設(shè)想，重點(diǎn)對魚臺縣魚城鎮(zhèn)民營企業(yè)聯(lián)保促進(jìn)會的經(jīng)驗(yàn)和做法加以總結(jié)，在全市推廣，尋求企業(yè)間的互保聯(lián)保，調(diào)動企業(yè)自身在融資工作中的積極性。為加強(qiáng)行業(yè)管理，強(qiáng)化行業(yè)自律，規(guī)范經(jīng)營行為，在積極籌備的基礎(chǔ)上，于2007年11月8日成立了濟(jì)寧市中小企業(yè)信用擔(dān)保行業(yè)協(xié)會，充分發(fā)揮協(xié)會的作用，指導(dǎo)擔(dān)保機(jī)構(gòu)積極應(yīng)對金融危機(jī)，創(chuàng)新?lián)７绞?，加大對中小企業(yè)的擔(dān)保貸