【正文】 反擔保人發(fā)送履行擔保責任通知書，并與債務(wù)人就代償發(fā)生的各項費用的承擔、還款計劃等達成協(xié)議，并簽訂相關(guān)法律文件，以落實本公司的追償權(quán)利。強化措施，追償債權(quán)、如果一旦發(fā)主代位償債，公司風控部要認真審查被擔保人是否提供了虛假申報資料；是否存在欺詐行為，貸借雙方是否串通騙取本公司的信用擔保和是否存在嚴重的信用問題和違法行為。、貸款人應(yīng)履行主債權(quán)人的管理責任，應(yīng)定期了解借款人的生產(chǎn)經(jīng)營活動和財務(wù)活動，對未能履行《借款合同》規(guī)定義務(wù)的，貸款人有權(quán)要求其提前歸還貸款或停止支付尚未使用的貸款。、建立貸款人、借款人與本公司共擔風險機制。、優(yōu)化品種，分散責任、增加被擔保人數(shù)量，擴大受保面；增加擔保品種，優(yōu)化擔保品種組合，是內(nèi)部實施分散擔保風險的主要途徑。如發(fā)現(xiàn)被擔保人未按合同約定使用貸款，致使資金流失或財務(wù)狀況嚴重惡化，本公司應(yīng)及時與推薦人、貸款人和反擔保人協(xié)商提出預(yù)防風險的措施，把貸款擔保風險降到最低限度。本公司對連續(xù)三年以上信用優(yōu)良的借款人，應(yīng)對其實行銀行授信制度。、要核實貸款人貸款資金是否及時足額到位，要求被擔保人?？顚Ｓ觅J款資金，并要求其嚴格按照《保證合同》和《借款合同》的約定履行義務(wù)，按季(月)向本公司如實報送財務(wù)報表及項目執(zhí)行情況等資料。項目監(jiān)控，全程跟蹤、一旦貸款擔保成立，本公司從此開始承擔擔保責任，公司擔保部和風控部包括擔保貸款回收責任人必須對被擔保人及其項目進行監(jiān)控。辦理完抵(質(zhì))押登記手續(xù)后，應(yīng)取得抵(質(zhì))押登記部門發(fā)放的《他項權(quán)力證書》或經(jīng)抵(質(zhì))押登記部門簽章的《抵(質(zhì))押登記表》等證明文件。、申請人提供抵押物或質(zhì)押物，應(yīng)辦理抵(質(zhì))押登記手續(xù)。在實施反擔保時，本公司應(yīng)根據(jù)擔保金額大小及風險程度，確定并取得被擔保人或反擔保人的一種或幾種反擔保措施。在借款人履行《借款合同》完畢后，退還本金給借款人。、向借款人按實際貸款金額的20%收取風險保證金。、公司從年經(jīng)營利潤中提取代位代償準備金，其計提公式為：代位代償準備金 = 年末在保債務(wù)總額提取比例的5‰ + 逾期擔保債務(wù)總額提取比例的5%。、對出現(xiàn)重大決策失誤、未履行集體審批程序和不按規(guī)定執(zhí)行擔保業(yè)務(wù)的部門及人員，要根據(jù)本公司《擔保業(yè)務(wù)管理規(guī)定》的有關(guān)條款追究其相應(yīng)的責任；情節(jié)嚴重的，要根據(jù)國家有關(guān)法律，追究其民事賠償或刑事責任。、稽核人員不參與對借款人的檢查與評估，也不參加業(yè)務(wù)部的日常工作，以保持稽核工作的公正性。即業(yè)務(wù)部負責對申請人的資信調(diào)查與評估，并對其準確性承擔責任；擔保部負責保后的管理與監(jiān)控（包括跟蹤調(diào)查），承擔保后管理失誤的責任；風控部負責代償債務(wù)的追償，承擔追償不力的責任。、對同一擔保項目累計擔保金額超過限額，單筆擔保金額超過審批限額，暫不符合擔保條件或特殊的擔保項目原則上不予批準。、融資類擔保審批權(quán)限(包括擔保額度、擔保展期、擔保逾期、撤保的審批)。限額審批，三權(quán)分離、要嚴格按照本公司《擔保業(yè)務(wù)基本操作規(guī)程》有關(guān)規(guī)定，實行分級管理、限額授權(quán)的審批制度。、總經(jīng)理的審批權(quán)限按授權(quán)程序確定，總經(jīng)理必須在董事會授權(quán)的審批權(quán)限內(nèi)進行操作，對公司擔保業(yè)務(wù)負總責；業(yè)務(wù)部門必須按總經(jīng)理授權(quán)范圍內(nèi)進行擔保業(yè)務(wù)受理和調(diào)查，對總經(jīng)理負責。分級管理，經(jīng)理負責、按照公司《章程》第三十三條要求，日常行政和經(jīng)營管理實行在董事會領(lǐng)導下的總經(jīng)理負責制。、堅持民主審議、集體決策的原則，杜絕“家長制”、“一言堂”審批和決策擔保項目的現(xiàn)象；決策機構(gòu)和決策人要慎用決策權(quán)，對于暫時“拿不準”的項目，應(yīng)采取“緩議”或“復(fù)議”，防止決策失誤。民主審議，謹慎決策、擔保項目的洽談、受理、考察、簽約、保后管理和債權(quán)清償及有關(guān)重大問題的決定與處理，必須堅持公開化、民主化和程序化，絕不允許“暗箱操作”或“地下運作”。、加強內(nèi)部管理，建立和健全各項規(guī)章制度，教育所有員工必須從公司的整體利益出發(fā)，不得玩忽職守、徇私舞弊。、必須根據(jù)《擔保法》、《合同法》的有關(guān)規(guī)定，本著“認真、謹慎、合法”和“互惠、互利、平等”的原則，與被擔保人、反擔保人和貸款人簽訂有關(guān)合同。、被擔保人及反擔保人必經(jīng)合法注冊登記，具有獨立承擔民事經(jīng)濟責任的主體資格；擔保貸款項目必須符合國家產(chǎn)業(yè)政策，各項開發(fā)經(jīng)營法律手續(xù)完備。合理的擔保組合方案為：①單一行業(yè)擔保余額≤資本凈額的25%；②單一客戶擔保余額≤資本凈額的5%10%；③最大十家客戶擔保余額≤資本凈額的50%；④最大擔保余額≤資本凈額的10倍；⑤擔?？蛻粜庞玫燃壏植糀級以上≥65%，BBB級≤35%；⑥存續(xù)期在1年以上的擔保余額≤全部擔保余額的40%。對擔保資產(chǎn)組合的信用質(zhì)量、流動性、多樣化、單一風險、地理分布、期限管理應(yīng)當有明確的要求。對高風險擔保項目要重點關(guān)注，專人監(jiān)控，提前制訂追索方案，盡力降低代償率和損失率。由于申請擔保的企業(yè)主要是中小企業(yè)，其財務(wù)管理規(guī)范性較低，因此應(yīng)重點關(guān)注其財務(wù)信息的真實性、存在的法律風險并對其未來的現(xiàn)金流量進行科學的預(yù)測。目前，擔保機構(gòu)可借助有關(guān)專業(yè)機構(gòu)的人才、技術(shù)與經(jīng)驗，提高自身的信用調(diào)查與分析能力和對擔保風險的有效識別與控制能力。要保證決策的透明度和信息傳遞的及時性，加強信息反饋系統(tǒng)的建設(shè)。目前應(yīng)強調(diào)按經(jīng)濟規(guī)律自主決策，項目選擇上應(yīng)杜絕行政命令擔保和人情擔保，擔保對象要體現(xiàn)扶優(yōu)扶強，不搞扶貧濟困。要合理設(shè)置內(nèi)部機構(gòu)，建立一套科學的規(guī)章和管理制度，規(guī)范業(yè)務(wù)操作程序。同時，要建立一支具有高度責任心，并具備財務(wù)、管理、法律、投資等專業(yè)知識與從業(yè)經(jīng)驗的員工隊伍。二、擔保機構(gòu)風險控制的原則１、造就一支高素質(zhì)的職業(yè)隊伍擔保風險的高發(fā)性、離散性與不確定性，勢必要求擔保機構(gòu)管理層和員工應(yīng)具有很高的業(yè)務(wù)素質(zhì)。３、擔保機構(gòu)面臨著較大的可持續(xù)發(fā)展風險在我國，信用擔保業(yè)才剛剛起步，大多數(shù)擔保機構(gòu)還處于早期的展業(yè)階段，許多風險暫時還未顯現(xiàn)。信用擔保業(yè)務(wù)則不同，由于擔保項目的金額、期限各異，反擔保措施的落實程度千差萬別，擔保項目的離散性很大，無法精確計算擔保費率，大數(shù)原則無法或短期內(nèi)難以適用。擔保業(yè)務(wù)的風險發(fā)生機制與一般保險業(yè)所經(jīng)營的客觀的、可預(yù)期的風險又有很大區(qū)別，其發(fā)生具有很強的主觀性與不確定性。２、擔保業(yè)務(wù)具有很大的風險和較高的不確定性由于信用擔保業(yè)務(wù)的特殊性，其面臨風險的作用機制及表現(xiàn)形式相當復(fù)雜。上述現(xiàn)象被稱為“反擔保措施悖理”。擔保機構(gòu)在經(jīng)營過程中，希望與商業(yè)銀行實行比例擔保，以共擔風險；同樣，一般而言，擔保機構(gòu)在要求被擔保企業(yè)提供有效的反擔保措施，以保障自身利益時也不應(yīng)該要求企業(yè)出具嚴格的100%的反擔保，否則?；ブ蛽C構(gòu)主要集中在杭州市。擔保資金在1億元以上的擔保機構(gòu)主要集中在杭州（10家）、臺州（7家）地區(qū)，5000萬~1億元之間的主要集中在杭州（26家）、寧波（22家）、嘉興（13家）和臺州（13家）地區(qū)，3000萬~5000萬元的主要集中在嘉興（17家）、湖州（12家）、溫州（11家）地區(qū)，1000萬元~3000萬元的主要集中在湖州（38家）、嘉興（19家）、杭州（13家）地區(qū)，1000萬元以下的主要集中在嘉興（6家）、杭州（5家）地區(qū)。擔保放大倍數(shù)相對較高的是寧波和衢州地區(qū)，,擔保放大倍數(shù)相對較低的是湖州和金華地區(qū)。五、各市擔保機構(gòu)發(fā)展呈現(xiàn)新的特點，金融活躍程度與擔保發(fā)展緊密相關(guān) 全省戶均擔保資金，舟山地區(qū)最高，為10313萬元，紹興地區(qū)次之，為8563萬元，戶均擔保資金在5000萬元以上的還有杭州和臺州地區(qū)，分別為5220萬元和6250萬元。%，%，%，%，三類擔保機構(gòu)都以為中小企業(yè)提供擔保為主業(yè)。而互助型擔保機構(gòu)則是主要扎根于鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟，出資企業(yè)之間彼此信息透明，機制設(shè)計合理。商業(yè)型擔保機構(gòu)無論從家數(shù)、注冊資本、貸款擔保額看均已占全省擔保機構(gòu)的半壁江山以上，商業(yè)型擔保機構(gòu)戶均擔保資金為4517萬元，具備較強的擔保資金實力，為中小企業(yè)融資擔保發(fā)揮了重要作用；而政策型擔保機構(gòu)，憑借組建單位具備的政府協(xié)調(diào)優(yōu)勢和信息優(yōu)勢，極大地促進了縣域經(jīng)濟的發(fā)展。2009年